Как узнать, есть ли у вас непогашенные займы? Почему банк может увеличить процент по действующему кредиту? И с какой даты начинается льготный период? Вопросы о кредитах и микрозаймах ежедневно приходят на горячую линию Банки.ру. Публикуем обращения пользователей и ответы экспертов.
БКИ не хочет вносить изменение в кредитную историю
Пользовательница Банки.ру взяла кредит в банке, у которого позже отозвали лицензию.
«Я полностью оплатила кредит в другом назначенном банке. Спустя несколько лет заказала кредитную историю и увидела, что кредит как будто не погашен и висит долг. Запросила справку о полном погашении в агентстве. Мне ее выдали и написали, что кредитная история не обновлялась с 2015 года, т. к. у банка отозвали лицензию, и теперь я должна самостоятельно отправить заявление в БКИ о внесении изменений».
Банк, в котором клиент оформляла кредит, отправлял сведения в три бюро кредитных историй. Два из них после заявления заемщика исправили данные, а одно — нет:
«По моему кредитному договору они мне "нарисовали" просрочки свыше 240 дней, которых не было».
Что отвечают эксперты
Если отчет по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, заемщик вправе полностью или частично оспорить свою кредитную историю, говорят эксперты горячей линии Банки.ру. Для этого нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений. После этого БКИ направит запрос источнику формирования кредитной истории, который должен будет исправить ее либо подтвердить достоверность ранее переданных сведений.
Что БКИ может не делать
Бюро кредитных историй не обязано проводить проверку в случае, если информация оспаривалась ранее и источник подтвердил ее достоверность.«О результатах рассмотрения заявления БКИ обязано письменно сообщить в течение 30 дней со дня получения заявления. Отказ в удовлетворении заявления должен быть мотивированным. Вы также можете обратиться в суд, если бюро не проводит проверку вашего заявления».
В случае, если банка больше не существует, для оспаривания кредитной истории можно обратиться к его правопреемнику.
«При отсутствии правопреемника оспорить кредитную историю можно только через суд. По результатам судебного разбирательства кредитная история может быть оставлена без изменений, изменена или аннулирована. Также советуем направить жалобу в онлайн-приемную ЦБ», — говорят эксперты.
Невыплаченные займы: есть ли они?
«Как узнать, какие у меня займы активны и как их погасить?» — спрашивает пользователь Банки.ру.
Что отвечают эксперты
Для того чтобы проверить наличие кредита или займа, нужно получить кредитную историю. Она хранится в бюро кредитных историй (БКИ), говорят эксперты горячей линии Банки.ру.
Для этого необходимо:
- Сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и получить информацию, в каких БКИ сформирована кредитная история. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги».
- Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, можно запросить ее в любой момент. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн через сайты бюро. Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, микрофинансовой организации и бюро кредитных историй.
По вопросу погашения необходимо обратиться в организацию, где был оформлен кредит или займ.
Какая дата начала предоставления кредитных каникул?
«Насколько мне известно, банки и МФО обязаны предоставить кредитные каникулы в дату обращения клиента, а далее у клиента есть 90 дней на предоставление справок о снижении дохода. Так ли это и на какую статью закона ссылаться, когда они намеренно затягивают?» — спрашивает пользователь YulyaM.
Что отвечают эксперты
Дата начала льготного периода не может отставать больше чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием о предоставлении кредитных каникул, говорят эксперты горячей линии Банки.ру. В случае с ипотекой — не больше чем на 1 месяц.
«Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала считается дата направления требования заемщика кредитору», — говорят эксперты.
На проверку заявления и подготовку нового графика у банка есть 5 дней. Банк также вправе запросить документы, подтверждающие право на кредитные каникулы — на подготовку заемщику дают 90 дней (ст. 6 Федерального закона N 106-ФЗ).
Если заемщик в течение 10 дней не получил от кредитора ответ о предоставлении кредитных каникул, они начинаются со дня направления требования или с даты, которая указана в заявлении.
Займ или кредит заемщику без постоянной регистрации
Пользователь Банки.ру спрашивает, можно ли получить займ или кредитную карту без постоянной регистрации в паспорте? Паспорт России, есть временная регистрация.
Что отвечают эксперты
Существуют кредитные организации, рассматривающие клиентов с временной регистрацией. Эксперты горячей линии Банки.ру привели несколько примеров:
- Кредитные карты: Тинькофф Банк.
- Кредиты: Тинькофф Банк, Сбербанк, СМП банк.
- Займы: Credit.Club, «Мани Капитал», «Аполлон Займ», «Заправляем деньгами», Pay P.S., «Здесь Легко», «АвтокапиталЪ», CreditSmile, «ВЛИЯНИЕ ЗАПАДА», «Пойдем!».
Увеличили процент кредита
Пользователь Банки.ру рассказал, что в марте 2021 года взял потребительский кредит, обязательным условием было наличие страховки. Он оформил ее и предоставил подтверждение банку, но в мае 2022 года кредитор увеличил процентную ставку на 6%.
Банк объяснил свое решение тем, что предыдущий полис страхования действовал до 19 марта, а документы на пролонгацию поступили только 18 мая. Ставку повысили из-за нарушения сроков, а возврат ранее установленной ставки не предусмотрен.
«Но я же не нарушал сроков исполнения обязанности по личному страхованию в течение 30 календарных дней, я просто не вовремя ее предоставил, — говорит заемщик. — Страховку я оплатил вовремя, 19.03.2022 года, есть чек об оплате».
Заемщик объяснил, почему вовремя не предоставил документы:
«1. Когда брал кредит в 2021 году, приносил страховку с графиком до 2028 года. 2. Считал, что страховая компания обязана была предоставить обновленные данные в банк. 3. В договоре явно не указано и мне не сказано устно в банке при оформлении кредита, что каждый год необходимо подтверждать страховку».
Что отвечают эксперты
По условиям этого кредитного договора документы об оплате страховой премии нужно было предоставить банку в течение 30 дней. При этом несмотря на то, что график страховки был до 2028 года, ее нужно ежегодно оплачивать.
«В случае, если вы не предоставляете своевременно информацию об оплате, банк вправе изменить процентную ставку по кредиту. То есть банк действовал в рамках условий кредитного договора, который вы заключили. Со своей стороны рекомендуем проверить условия кредитного договора на наличие вашей обязанности предоставлять информацию об оплате страховой премии», — говорят эксперты.
Не можете найти ответ на свой вопрос? Задайте его на горячей линии Банки.ру. Эксперты ответят вам в течение 24 часов.
