Блокировки банковских карт стали обычной практикой. Иногда клиенты даже не понимают, почему банк ограничил им пользование счетами. Как, например, жительница Оренбурга, которой заблокировали карты без предупреждения по 161-ФЗ. Это закон о национальной платежной системе, но в нем есть положения, обязывающие банки бороться с мошенниками. Рассказываем, чем грозит блокировка по 161-ФЗ.
Законы против мошенников
Сразу отметим, что есть два главных федеральных закона, по которым банк может заблокировать карты и счета клиентов.
Первый — Федеральный закон о легализации преступных доходов. Его еще называют «антиотмывочным».
Второй — Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В июле 2024 года в него внесли изменения, обязывающие банки проверять все операции клиентов на предмет мошеннических действий.
«Если банк выявит подозрения по первому федеральному закону, он может заблокировать счет, но это не означает блокировки во всех банках, — поясняет адвокат Дмитрий Загайнов, партнер INTELLECT. — Федеральный закон № 161-ФЗ предусматривает более жесткие меры: попав в централизованный реестр Банка России, клиент сталкивается с блокировкой карт и счетов во всех банках страны одновременно. Этот процесс менее прозрачен, так как ЦБ РФ не раскрывает критерии формирования базы».
Для наглядности Дмитрий Загайнов собрал основные различия двух законов в таблице:
| Критерий | Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» | 161-ФЗ «О национальной платежной системе» |
| Предмет | Борьба с отмыванием доходов и финансированием терроризма | Борьба с мошенничеством в платежной системе |
| Масштаб блокировки | Ограничения в рамках одного банка | Общая блокировка во всех банках и системе электронных платежей |
| Причина блокировки | Подозрение в нелегальных источниках доходов, финансировании терроризма | Подозрение в мошеннических операциях и связи с мошенниками |
| Процедура разблокировки | Предоставление документов; обращение в банк | Обращение в ЦБ, исключение из реестра ЦБ |
Какие последствия предусмотрены 161-ФЗ
Последствия для тех, кого банк заподозрит в связях с мошенниками, серьезные. Причем, по словам управляющего партнера юридической компании «Генезис» Артема Денисова, подозрение может возникнуть и в случае, если клиент — «дропер» или «обнал». То есть человек, который за вознаграждение дает мошенникам реквизиты своей карты или выводит на нее деньги, полученные преступным путем.
«Даже если он делает это по незнанию, в рамках легкого заработка, для банка и закона он — соучастник», — отметил юрист.
- Немедленная блокировка карты и счета. Банк обязан заблокировать все операции по картам, счетам и переводам (включая онлайн-банк). Это делается в одностороннем порядке, без суда и предупреждения.
- Включение в «черный список» банковской системы. Информация о клиенте и его операциях попадает в единую базу данных ЦБ. Любой другой банк, увидев клиента в этом реестре, также обязан будет заблокировать его счета и карты. Открыть счет в новом банке станет практически невозможно.
- Запрос документов и объяснений. Банк направит требование предоставить документы и информацию, подтверждающие экономический смысл и законность подозрительных операций (например, чеки, договоры, расписки и т.д.)
- Риск передачи дела в правоохранительные органы. Если банк не удовлетворит объяснение, он передаст информацию в Росфинмониторинг и в МВД для проверки на предмет уголовного состава преступления (например, отмывание денег, пособничество мошенничеству).
В некоторых случаях банки не приостанавливают обслуживание клиентов, включенных в реестр ЦБ РФ, но могут ограничить им лимит переводов через онлайн-банк — до 100 тысяч рублей в месяц.
Почему могут заблокировать счета клиента, который не связан с мошенниками
К сожалению, иногда под блокировку могут попасть счета людей, которые не связаны с мошенниками и не делали ничего противозаконного. Житель Томска, пользователь Народного рейтинга Банки.ру, рассказал, что потерял телефон, в котором были данные банковских карт. Через месяц он купил новый телефон и сим-карту, зашел в онлайн-банк и увидел, что по его картам проводились операции, после чего банк заблокировал счета по 161-ФЗ.
При принятии решения о блокировке банки руководствуются шестью признаками того, что перевод осуществляется без добровольного согласия клиента. Эти признаки определил Центробанк:
1. Счет, на который переводятся деньги, есть в реестре «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента».
2. Для операции используется телефон или компьютер, с которого уже совершались мошеннические действия.
3. Нетипичный для клиента характер операции (по времени, сумме, количеству переводов, устройству, с которого осуществляются переводы).
4. Счет, на который переводятся деньги, фигурирует в антифрод-системе банка как подозрительный.
5. Получатель — фигурант уголовного дела, связанного с переводом денег без добровольного согласия клиента.
6. Нехарактерная для клиента активность телефонных разговоров или СМС, совершенных перед переводом.
Как избежать блокировки по 161-ФЗ
Главное правило — не совершать подозрительных и непредсказуемых операций. Таких, как частые переводы незнакомым людям, и наоборот — получение большого количества переводов от незнакомцев. Если это оплата работы, то необходимо оформить самозанятость или ИП. В других случаях указывать цель перевода в комментариях.
Важно сообщать банку об изменении персональных данных, избегать операций с анонимными платежными системами, криптовалютой и нелегальными казино.
«Используйте карту предсказуемо. Если вы всегда платили за ЖКУ и покупали продукты, а потом вдруг начинаете получать десятки переводов от незнакомцев — это вызовет вопросы», — указывает Денисов.
Кроме того, никому не передавайте вашу карту — она может использоваться в мошеннических схемах, из-за которых можно стать фигурантом уголовного дела.
Что делать, если счета заблокировали по 161-ФЗ
Первым делом нужно обратиться в службу поддержки банка, чтобы выяснить конкретную причину блокировки. По словам юриста Criminal Defense Firm Владиславы Безушкевич, банк обязан ее назвать.
«Следующий шаг — подготовка официального заявления и сбор всех документов, которые доказывают законность и обоснованность ваших финансовых операций. В большинстве случаев первого достаточно, поэтому пренебрегать общением с банком не стоит», — советует Владислава Безушкевич.
Артем Денисов рекомендует зафиксировать дату и время звонка в банк, а также Ф. И. О. оператора, с которым разговаривал клиент. А затем написать официальное заявление в банк с требованием предоставить в письменном виде правовые основания блокировки (ст. 161-ФЗ, внутренний регламент банка).
После этого собрать и предоставить в банк все документы, подтверждающие легальность операций:
- чеки, договоры купли-продажи (например, с Avito);
- расписки (если это был займ);
- выписки из других банков (если это перевод с вашего же счета);
- документы, подтверждающие родство (если это переводы между родственниками);
- письменные пояснения с подробным описанием сути каждой операции: от кого, за что.
«Если банк не реагирует или отказывается снимать блокировку без внятных причин, подайте жалобу на его действия через онлайн-приемную Центрального банка. ЦБ внимательно следит за исполнением 161-ФЗ и может оказать давление на банк», — говорит Денисов.
Если все предыдущие шаги не помогли, последней инстанцией будет суд. Исковое заявление подается на банк с требованием разблокировать счета, так как его действия незаконны и нарушают права клиента.
Если еще на первом этапе нарушения со стороны клиента не подтвердятся, блокировка продлится 30 дней, указывает Дмитрий Загайнов. После этого доступ к счетам будет восстановлен.
Если же придется обращаться в ЦБ РФ или в суд, процесс может растянуться на недели и месяцы. Отметим, что в это время клиент сможет распоряжаться деньгами только лично в отделении банка.
Блокировка по 161-ФЗ: главное
Блокировка по Федеральному закону 161-ФЗ направлена на предотвращение мошеннических действий с деньгами клиентов банков. Данные о том, что картой могли воспользоваться мошенники (или клиент сам совершает неправомерные действия), попадают в базу Центробанка. После этого счета клиента блокируют все банки, в которых они открыты.
Чтобы снять блокировку, нужно доказать, что переводы или другие операции совершал сам клиент и в них все законно. Если банк не снимет блокировку, можно обратиться с жалобой в Банк России, а затем в суд.
Расскажите в комментариях. А мы разберем самые интересные случаи с экспертами
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Мой профиль
