Не ударить в грязь юридическим лицом

Российские банки ужесточают требования не только к частным лицам, но и к корпоративным клиентам. Среди мер — введение заградительных тарифов на снятие наличных и запрос дополнительной информации о деятельности предприятий. Портал Банки.ру выяснял, как финансовые учреждения борются за «чистоту» корпоративных клиентов.

Клиенты под микроскопом

Об ужесточении требований со стороны кредитных организаций порталу Банки.ру сообщили несколько корпоративных клиентов банка. Как рассказал генеральный директор студии интернет-рекламы «PROдвижение» Борис Лисовский, больше пяти лет он являлся клиентом Альфа-Банка, там у него был открыт карточный счет. Однако недавно после перевода средств с предпринимательского счета другой кредитной организации на свой счет в Альфа-Банке и снятия этих денег в банкоматах банк, по его словам, без предупреждения заблокировал карту. «В банке мне сообщили, что счет заблокирован службой безопасности, и попросили предоставить документы, подтверждающие предпринимательскую деятельность. Документы были предоставлены, но банк так и не разблокировал счет, попросив перевести расчетный счет ИП в Альфа-Банк», — поделился предприниматель. В результате, по его словам, он открыл счет в СМП Банке. А клиент Банка24.ру, владелец ООО, поведал, что ранее снимал средства через карты этого банка. «Однако сначала с Нового года, а теперь еще и с сентября банк увеличил комиссию за снятие наличных, переводить деньги и снимать их стало просто невыгодно», — пожаловался порталу Банки.ру на условиях анонимности предприниматель.

Сами банки подтверждают ужесточение требований к корпоративным клиентам, ссылаясь на усиление надзора со стороны регулятора. Как сообщил председатель правления Банка 24.ру Борис Дьяконов, кредитная организация получила предписание от Банка России об усилении мер по борьбе с незаконным обналичиванием. «Мы намерены, чтобы не подвергать риску добропорядочных клиентов, жестко следить за качеством клиентской базы. Такая позиция банка позволит спокойно жить тем, кто хочет честно работать и зарабатывать», — заявил Дьяконов. В результате кредитная организация с сентября снизила лимит на снятие наличных средств для юридических лиц с 300 тыс. до 100 тыс. рублей в месяц и изменила комиссию за снятие суммы свыше порога. Как пояснили в банке, «пороговая сумма» определяется для каждого клиента индивидуально. «Мы посчитали, что в нашем банке средняя сумма снятия средств на одного клиента — 42 тысячи рублей в месяц. Компания, которая, по сути, не ведет никакой хозяйственной деятельности, не платит налогов и снимает 5 миллионов рублей в месяц, вызывает вопросы», — говорит директор по маркетингу Банка24.ру Денис Охримович.

В пресс-службе банка «Траст» рассказали, что выдача денежных средств через кассу банка без взимания дополнительной комиссии для корпоративных клиентов осуществляется при снятии до 1,5 млн рублей в месяц. При общей сумме снятия наличных со счета от 1,5 млн рублей в течение месяца взимается комиссия. Ее размер зависит от снимаемой суммы: от 1,5 млн рублей включительно до 4,99 млн рублей — 5% от суммы, от 5 млн рублей включительно — 10% от суммы. В банке «Уралсиб» отметили, что существуют повышенные тарифы на снятие наличных на сумму более 600 тыс. рублей (для клиентов в Москве). В региональных филиалах кредитной организации установлен иной порог.

Какие организации могут попасть в разряд сомнительных? В Банке24.ру подтверждают, что банк стал чаще запрашивать дополнительные документы у компаний: налоговые декларации, наличие реального товарооборота с контрагентами, договоры аренды помещения, ведомости по заработной плате. «Все бумаги, которые мы просим у организаций, проверяем. Если есть необходимость, мы можем выехать на место нахождения предприятия, сфотографировать офис, чтобы убедиться в реальной деятельности», — рассказывает Денис Охримович. По его словам, банк сделал некоторые исключения для индивидуальных предпринимателей и тех компаний, которые уже несколько лет являются клиентами финучреждения, зарплатными клиентами и зарекомендовали себя с лучшей стороны. Банк также не рассматривает пристально клиента, проводящего «хорошие» платежи: аренду, заработную плату, налоги.

В Газпромбанке отмечают, что при формировании оценки компании на предмет возможного осуществления подозрительных операций особое значение имеет информация о ее деловой репутации в открытых источниках. Важно и наличие положительных отзывов на рынке. «Принимается во внимание финансовое положение организации, история ее развития и становления, а также другие факторы, позволяющие удостовериться Газпромбанку в добропорядочности компании», — говорит начальник департамента финансового мониторинга Газпромбанка Наталья Чугунова.

Заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Алексей Гонус сообщил, что все потенциальные корпоративные заемщики проходят в банке углубленную проверку. В целях реализации требований писем Банка России № 172-Т и 92-Т банком «Уралсиб» издан приказ, согласно которому все операции по выдаче крупных сумм денежной наличности осуществляются только после согласования структурным подразделением по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). «В случае если сотрудник структурного подразделения ПОДиФТ на основании анализа деятельности клиента и предоставленных им документов приходит к выводу, что операция совершается в целях обналичивания денежных средств, банк отказывает клиенту в проведении такой операции», — отмечает Гонус. Он выделяет следующие признаки недобросовестных компаний: минимальный капитал, отсутствие бухгалтера или персонала в компании, адрес компании — по месту массовой регистрации, несоразмерные объему прочих расчетов налоговые и зарплатные платежи, транзитный характер переводов.

«В основном банки используют доступные средства для выявления массовых директоров — системы «Спарк», «Интегрум», проверку адреса. В том числе через сайт ЦБ, на котором размещены адреса массовой регистрации. Также банки делают запросы на дополнительные документы, которые либо подтверждают характер операций, либо указывают нам на сомнительность, проверяются контрагенты. В других кредитных организациях существуют заградительные тарифы, которые отпугивают клиентов, часто снимающих наличные», — поясняет начальник управления клиентского обслуживания Ланта-Банка Олеся Лухтай. Впрочем, добавляет она, каждый банк решает самостоятельно, как бороться с обналичиванием средств.

Вице-президент, руководитель службы финансового мониторинга клиентских операций ВТБ 24 Игорь Венгеров сообщил, что банк «постоянно совершенствует технологии работы по предотвращению втягивания в сомнительные операции, которые могут проводить клиенты». «Детали этих мер и технологий мы сообщить не можем. Но все они направлены на своевременное выявление попыток клиентов провести такие операции, а также на пресечение открытия счетов потенциально сомнительными клиентами», — отмечает Венгеров. Он подчеркивает, что попытки необоснованного обналичивания средств корпоративными клиентами ограничены существующими в банке тарифами и комплексом специальных мер.

Ранее об усилении контроля заявили и в крупнейшем банке страны. «В Сбербанке действует комплекс мер, направленных на снижение наличного оборота и противодействие отмыванию доходов, полученных нелегальным путем. Сведения об этих мерах являются конфиденциальными. Действительно, за последнее время в банке были несколько снижены лимиты по снятию наличных для юридических лиц. Это является общерыночным трендом и реализуется большинством ведущих банков страны», — цитирует Ura.ru пресс-службу Уральского банка Сбербанка.

Черные списки «серых» компаний

Усиление контроля над банковскими операциями корпоративных заемщиков — одно из основных направлений оценки и мониторинга кредитных рисков, считают в МСП Банке. «Это связано с ужесточением требований регуляторов в данной области. Банк России в своих нормативных актах также требует постоянно контролировать деятельность заемщиков на предмет ее реальности, сомнительности и легальности операций, их экономической обоснованности и прозрачности», — считает директор департамента управления рисками МСП Банка Александр Борисов.

Как сообщили в Банке России, одним из шагов по ограничению проведения банками сомнительных операций клиентов, в том числе с наличными денежными средствами, стало решение о снижении пороговых значений вовлеченности кредитных организаций в их проведение. «Письмом от 21.05.2014 № 92-Т «О критериях признаков высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных безналичных и наличных операций» Банк России снизил пороговое значение, выше которого кредитная организация имеет признаки высокой вовлеченности в их проведение, с 5 миллиардов рублей за квартал до 3 миллиардов рублей по безналичным и наличным операциям», — сообщили в пресс-службе Банка России.

Банкиры уверяют, что заградительные тарифы и усиление контроля за корпоративными клиентами уже положительно повлияли на борьбу с «серыми» организациями. Директор департамента поддержки и развития корпоративного бизнеса Абсолют Банка Сергей Иванютин поясняет, что повышение тарифа на снятие наличных, введение ограничений — это всегда стремление банка сократить приток нежелательной клиентуры.

«В настоящее время мы не испытываем проблем с попытками необоснованного обналичивания средств корпоративными клиентами. Все эти операции надежно ограничены существующими в банке тарифами и комплексом специальных мер, препятствующих подобному поведению клиентов», — считает Игорь Венгеров из ВТБ 24. Олеся Лухтай заявила, что в Ланта-Банке такой проблемы нет. «Бывают редкие всплески, но таких клиентов мы обслуживать перестаем», — говорит она. Алексей Гонус полагает, что после вступления в силу Федерального закона № 134-ФЗ («О внесении изменений в отдельные законы РФ в части противодействия незаконным финансовым операциям») и предоставления кредитным организациям дополнительных полномочий и инструментов, позволяющих проводить системную работу по предотвращению сомнительных операций, проблема перестала быть критичной.

Между тем расходы клиентов банков по операциям незаконного обналичивания денежных средств увеличились более чем в два раза — с примерно 4% до 9—10% от суммы незаконной сделки, сообщал в июне заместитель председателя ЦБ Дмитрий Скобелкин. «Эти расходы, когда недобропорядочные субъекты берут проценты, — это вроде комиссии от суммы сделки. Потому что повышаются риски организаций, которые все-таки идут навстречу клиентам», — говорил зампредседателя ЦБ.

Кроме того, экономическая ситуация и ужесточение требований к корпоративным заемщикам могут скорректировать планы банков по наращиванию кредитного портфеля, о котором на фоне замедления темпов роста потребительских кредитов заявляли банки в начале года. Так, аналитический центр МСП Банка в марте 2014-го прогнозировал по итогам года существенное замедление прироста портфеля кредитов малым и средним предприятиям — с 15% в 2013 году до 8,5—11,5% по итогам 2014 года. Однако в настоящее время он скорректировал свои прогнозы. «С учетом продолжающегося ухудшения макроэкономической ситуации мы считаем, что наиболее вероятна реализация пессимистичного варианта этого прогноза, при котором рост не превысит 8,5%», — отмечают в МСП Банке. Всего, по данным ЦБ на 1 августа 2014 года, российские банки выдали корпоративным клиентам кредиты на сумму 21,9 трлн рублей (на 1 августа 2013 года — 19,59 трлн рублей).

Впрочем, опрошенные порталом Банки.ру банкиры признаются, что тенденция к усилению контроля за корпоративными клиентами будет продолжаться, причем не только внутри банковской системы. Как считает руководитель службы мониторинга банковских операций МСП Банка Алевтина Никитина, к данной работе должны быть в первую очередь привлечены и государственные органы, в частности Федеральная налоговая служба. «Сомнительные клиенты ищут банки, в которых противолегализационный контроль осуществляется недостаточно жестко. Для выравнивания ситуации просто необходим единый для всех российских банков список лиц — юридических и физических, к которым хотя бы один банк применял вышеуказанные меры. А если такие меры применялись к юридическому лицу, то в черном списке, помимо самого юридического лица, должны оказаться его учредители, бенефициары и представители», — говорит Алевтина Никитина.

Причем такой список, по мнению эксперта, в первую очередь должен использоваться ФНС в целях предотвращения регистрации новых фирм сомнительными с точки зрения финансовой чистоплотности физическими лицами. Банки в свою очередь федеральным законом № 115-ФЗ уполномочены отказывать в заключении договора банковского счета (вклада) и в проведении операции подозрительному клиенту.

Анна БРЫТКОВА, Banki.ru