Моя страница

18 января 2019 в 20:59

Все деньги уходят на кредиты

Здравствуйте!
Тема не новая - много кредитов, и вся зарплата уходит на них. Как поступить?

В прошлом году произошла очень сложная ситуация в жизни близкого человека - пришлось брать большой кредит. Взяла в Ренессансе под огромные 29%, больше нигде не одобрили. Понимаю, что процент большой, но тогда было вообще все равно где и как - лишь бы дали. Недостающую сумму добирала кредитками.

В итоге на сегодня имею:
- кредит в Ренессансе - 280.000 руб.
- кредитка там же - 70.000 руб
- кредитка Тинькоф - 80.000 руб.
- кредитка Сбербанк - 30.000 руб.
- рассрочка на товар Почта банк - 30.000 руб.
То есть общая задолженность - около 500.000 руб.

Платеж в месяц за все это дело составляет около 28.000 руб - платить получается только закидывая на кредитки и тут же оттуда снимая, попадая на высокие проценты. Зарплата у меня 22.000 руб. Половину кредитов платит молодой человек, но так жить все равно очень тяжело :cry:
У него тоже есть кредит и кредитки (все связано с той же ситуацией, брали не просто на погулять).
Платим все в срок, без просрочек, но остаемся реально с пустыми карманами.
Как мы так живем - сами не знаем :D , наверное, спасает что молодые и горячие, требований к жизни и комфорту пока минимум ;)

Какие вообще есть выходы из такой ситуации? Рефинансирование ведь нигде не дадут, верно?
Просто если бы ежемесячный платеж уменьшился хотя бы на 5-7 тысяч - это бы уже очень выручило бы нас.

Очень прошу не ругаться - сама прекрасно понимаю, что сами влезли в кредиты, никто не заставлял. Но по-другому было не поступить, и эти деньги очень спасли тогда.

А вот что теперь делать - ума не приложу.

Какие есть варианты? Можно ли добиться рефинансирования, может, собирая какие-то справки и т.д?

158

349

Комментарии

99+

Сначала старые Сначала новые

Сначала старые

Показать предыдущие (15)

tempur

19 января 2019 в 12:03

ellisska, нет, рефинансирование в вашем случае это целевой кредит, предназначенный для погашения нескольких других кредитов. Если платеж по этому новому кредиту будет раза в два меньше и составит не более 50% вашего дохода, то банк вполне может выдать такой кредит, а вы будете должны доказать, что использовали его для погашения имеющихся кредитов - предоставив справки об их закрытии. Правило "не более 50% от дохода" теперь не очень соблюдается, но его соблюдение и в ваших интересах, чтобы не было излишней закредитованности.

Ответить

ellisska

19 января 2019 в 12:17

tempur, Да, я знаю, что в идеале рефинансирование таким и должно быть. И я даже готова не получать эти деньги на руки, а пусть банк сам их разошлет для закрытия долгов.
Но я читала, в том числе и на этом форуме, что такого рефинансирования сейчас вообще нигде нет, и банки рассматривают его как еще один кредит, и естественно, большинству отказывают.
Но я попробую.

Ответить

tempur

19 января 2019 в 12:28

ellisska, есть такие программы у многих банков. Например, вот https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/refinansirovanie/

Вот и тут на сайте наверху реклама висит https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/consumer_credit/42164/

Ответить

ellisska

19 января 2019 в 13:14

OhJaaJan,
taj2,
Посчитала. Вот что получилось:

- кредит Ренессанс, остаток задолженности 265 742, 58 руб. Ставка 25,1%. Мин.платеж 9047,70 руб. Платеж до 9 числа след.месяца.
- кредитка Ренессанс, остаток задолженности 75 000 руб, мин.платеж 8990 руб. Платеж до 4 числа.
- кредитка Тинькофф, остаток задолженности 81 999, 92 руб, ставка 29,9%. Мин.платеж 5300 руб. Платеж до 2 числа.
- кредитка Сбербанк, остаток задолженности 30 513, 81 руб, ставка 25,9%. Мин.платеж разный, но в среднем 1600-1800 руб. Платеж до 15 числа.
- рассрочка Почта-банк, еще 9 платежей по 3330 руб. Платеж до 24 числа.

В итоге, общая задолженность за все ~483 227 руб. Платежи в месяц ~ 28 468 руб.

Зп получаю 12 числа - 15 000 руб, и 28 числа - 7000 руб.

У меня затрат немного, примерно 4000 в месяц на самое необходимое (типа проезда).
Вся еда, жкх и прочее - оплачивает молодой человек.

Ответить

Мимохожий

19 января 2019 в 13:32

ellisska,
Если не получится рефинансирование (а вероятность тут близка к 0), то имхо, выход один - либо занимать у знакомых/ родных (хотя тут тоже вопрос - кто на несколько лет одолжить деньги бесплатно), либо найти, что можно продать. Например машину (при наличии) ил ченить иное.

Ответить

GrachVL

19 января 2019 в 13:54

Может попробовать взять карту рассрочки типа Халвы? Вроде там % поменьше
С нее платить общие еду и прочее (на что есть отсрочка), даже родственникам/друзьям/соседям (получая с них нал), за время "каникул" закрыть Тинькова

Ответить

user1399963

19 января 2019 в 14:19

----------
Цитата

ellisska пишет:
Какие вообще есть выходы из такой ситуации? Рефинансирование ведь нигде не дадут, верно?
----------
почему не дадут, надо пробовать. Просрочек нет раз, то есть шансы. Сбер тот же, если без увеличения суммы, а ровно на сумму кредитов, там даже документов о доходе не просят, где то здесь писали об этом...В общем, заканчивайте многоходовки в голове и идите по прямой :) Но тоже почитайте здесь все заранее, чтобы знать про страховку, если ее включат, что нужно отказаться в течение 14 дней и т.п., а не так:
----------
Цитата

ellisska пишет:
Понимаю, что процент большой, но тогда было вообще все равно где и как - лишь бы дали.
----------

Если не получится рефинансировать, может как выход выбрать одно что-то, его гасить, остальное пока отложить и смириться. Например, 1,2 месяц - карту сбера. 3,4 - почта , 4,5,6,7 - тиньков...а к тому времени может у Ренесанса закончится терпение и Вам реструктуризацию сделают...возможно, а может в суд подадут и там уже по 50% с зарплаты будут приставы снимать. Или еще как то.
----------
Цитата

ellisska пишет:
Очень прошу не ругаться
----------
а что ругать, Вы не ребенок, а тут не родители, чтобы Вас ругать. Инициация у Вас сейчас такая, переход к взрослой жизни..Потихоньку все разрулите, главное, сейчас в крайности не бросаться и новых не брать долгов.
----------
Цитата

ellisska пишет:
У меня затрат немного, примерно 4000 в месяц на самое необходимое (типа проезда).
Вся еда, жкх и прочее - оплачивает молодой человек.
----------
и здесь тоже взрослейте, раз бюджет общий, то его вдвоем и планировать, все рассчитывать...потому что 483.000 это надолго, не на один год и не на два.
----------
Цитата

ellisska пишет:
В прошлом году произошла очень сложная ситуация в жизни близкого человека - пришлось брать большой кредит.
----------
тяжелый опыт, но все таки принять это как опыт больше не вписываться за кого-то, это Ваша жизнь, Ваши деньги, Ваша молодость проходит..то есть такая ответственность за других, и полная безответственность за себя..

Ответить

Ga-la

19 января 2019 в 14:29

----------
Цитата

ellisska пишет:
Я врач, и если бы Вы
----------

Неужели врачи в нашей стране зарабатывают 22 тысячи :o :o :o А с трибун вещают про 70 :wall:

Ответить

ellisska

19 января 2019 в 15:34

Ga-la,
Вы меня такими суммами просто пугаете сейчас :D
22 - это еще с доп.дежурствами. И по ночам дома карты пишу :pardon:
А когда проверка приходит - ходим толпами подписывать доки о том, что зп у нас якобы 45-50.
Но я не жалуюсь, мне нравится моя профессия. Может, меня жизнь еще недостаточно помотала, и я не набралась нужного цинизма, но благодарность пац-тов очень многое перекрывает. Иногда такие люди попадаются хорошие, что кажется бесплатно готова работать :D Потом, конечно, эйфория проходит.

Если буду умницей, потом смогу перейти в частную клинику, и буду зарабатывать сколько Вы написали)

Ответить

ellisska

19 января 2019 в 15:40

Чабрец,
Спасибо Вам большое за развернутый ответ!
Рефинансирование попробую, но слабо верю, как-то пыталась онлайн оформить заявку в каком-то банке - сразу отказ. Правда это был не Сбер. Но у меня сложилось впечатление, что в Сбере вообще все сложнее, чем в других банках, а уж рефинансрование и подавно. Поэтому в Сбер не совалась даже. Попробую.

А если так как Вы написали - на 2-3 месяца забить на другие кредиты и оплачивать один, какие риски? Ну КИ испортится, это понятно. Испортится навсегда? Или потом восстановится с возвратом долгов?

И за 2-3 месяца банк не отдаст мой долг приставам? Не начнут меня искать с собаками и ломиться в квартиру?

Ответить

user1399963

19 января 2019 в 16:03

----------
Цитата

ellisska пишет:
А если так как Вы написали - на 2-3 месяца забить на другие кредиты и оплачивать один, какие риски? Ну КИ испортится, это понятно. Испортится навсегда? Или потом восстановится с возвратом долгов?
----------
будет информация хранится 15 лет), но насколько это будет критично я не знаю, там в теме по кредитной истории можно уточнить, с какого времени просрочки будут уже как черные метки для банков.
----------
Цитата

ellisska пишет:
И за 2-3 месяца банк не отдаст мой долг приставам? Не начнут меня искать с собаками и ломиться в квартиру?
----------
приставы это только после суда, и вряд яли домой придут, только предложат вначале добровольно погасить, потом карты заблокируют, на работу письмо с требованием снимать по 50%.
А до суда банки мозг вынесут, телефонный терроризм будет..но тут надо смириться, с адекватными разговаривать, неадекват отключать..как то так наверное.

Ответить

Мимохожий

19 января 2019 в 16:28

----------
Цитата

ellisska пишет:
А если так как Вы написали - на 2-3 месяца забить на другие кредиты и оплачивать один, какие риски
----------

----------
Цитата

Чабрец пишет:
там в теме по кредитной истории можно уточнить, с какого времени просрочки будут уже как черные метки для банков.

----------

Имхо. Совет не очень.
1. Просрочка, она и есть просрочка. А тут будут просрочки от нескольких банков. Вот сам и Чёрная метка.
2. На просрочку будут начисляться штрафы. А там % будет поболее, чем 30. И погасить одномоментно просрочку у всех банков не получится. Т.е в итоге получится снежный ком.
Т.е суды/коллекторы и тд могут свалиться на голову от всех оставшихся банков.

Ответить

Andreano

19 января 2019 в 16:59

ellisska,
ВТБ постоянно предлагает "самые выгодные" условия рефинансирования. Идти именно за рефинансированием, а не за еще одним кредитомп, представив им всю картину задолженности и общий доход.
----------
Цитата

ellisska пишет:
Вся еда, жкх и прочее - оплачивает молодой человек.
----------
Держитесь за него в таком случае. Надеемся, что он - Ваш будущий муж.

Ответить

ellisska

19 января 2019 в 17:33

Andreano, Так я и хочу именно рефинансирование, писала выше - если так можно, то мне даже деньги на руки не нужны, пусть банк сам закроет другие кредиты. Если так нельзя, то готова все справки предоставить о закрытии. Но везде натыкаюсь на информацию, что рефинансирование в идеальном его понимании сейчас получить вообще нереально, что банки таким образом дают еще один кредит сверху, а называют его рефинансированием. Поэтому много отказов.

Но я попробую, буду твердо объяснять сотруднику, что мне нужно. Вряд ли конечно, но попытка не пытка.

За молодого человека я держусь не из-за оплаты счетов, а потому что он очень хороший :)
Про будущего мужа - угадали)

Ответить

user1399963

19 января 2019 в 18:41

----------
Цитата

Мимохожий пишет:
1. Просрочка, она и есть просрочка. А тут будут просрочки от нескольких банков. Вот сам и Чёрная метка.

----------
чтобы прям черная метка, должен срок пройти, не прям с первого же дня? Я так предполагаю, если мыслить логически, то есть до 7 дней может как техническая просрочка, дольше месяц просрочка метка есть, но не черная и т.д., это нужно уточнить, если вообще это нужно. По нормальному вообще бы завязать с кредитами, то есть и рейтинг этот не нужен, а эти метки как благо и гарантия не взятия кредитов в будущем :scratch: ----------
Цитата

Мимохожий пишет:
2. На просрочку будут начисляться штрафы. А там % будет поболее, чем 30. И погасить одномоментно просрочку у всех банков не получится. Т.е в итоге получится снежный ком.
Т.е суды/коллекторы и тд могут свалиться на голову от всех оставшихся банков.
----------
Сразу все равно не решить, и сразу все не свалится, поэтому поэтапно действовать. Вначале один долг, тот же Сбер если 30.000 карта, погасить за 2 месяца. Потом следующее выбрать и т.д., а оставшуюся часть ждать суда и проценты, проценты на проценты, штрафы, это уже в суде решать, суд может снизить. И закон тоже. То есть снежный ком он не бесконечный, а имеет свои ограничения. ----------
Цитата

Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"...
Предусматривается поэтапное вступление законопроекта в силу. Так, по истечении 30 дней после дня опубликования законопроекта будет введено ограничение процентов по займу в размере 1,5% в день и максимальный размер неустойки - 2,5 размера суммы займа; с 1 июля 2019 года ограничение по начислению неустоек будет установлено в размере двукратной суммы займа; с 1 января 2020 года введены положения о максимальном размере неустоек полуторакратной суммы займа и максимальный процент - 1% в день.
----------
И если посчитать уже выплаченные проценты, снятия с карт наличных и т.д. - вот это реально бесконечный ком, который надо как то остановить.

Ответить

Greenleaf

19 января 2019 в 19:01

Может попробовать обратится в Альфу за кредиткой "100 дней без процентов".
Мне дали с лимитом 100тыр. (хотя я официально вообще не работаю) и с ее помощью закрыть например тиньковку.

Ответить

Мимохожий

19 января 2019 в 19:04

Чабрец,
1. Если мы берём данный случай, то при заданных условиях и вашем подходе, у девушки намечаются годовые просрочки.
2. И снежный ком будет. Вместо 30% будет гораздо больше. А чтобы достигнуть полуторной суммы кредита должно пройти несколько лет. Которые ждать никто не будет. И суд, при соответствии ставок закону, ничего снижать не будет.

Еще раз.
Вариантов немного. См. выше, но повторюсь.
Или жить несколько лет в таком режиме. С надеждой на улучшение фин.состояния и на то, что молодой человек будет продолжать помогать.
Или пытаться погасить побольше прямо сейчас. Путём займа без % у родных/знакомых или продажи каких-нить вещей роскоши.

Ответить

Greenleaf

19 января 2019 в 19:04

----------
Цитата

ellisska пишет:
- кредитка Ренессанс, остаток задолженности 75 000 руб, мин.платеж 8990 руб. Платеж до 4 числа.
- кредитка Тинькофф, остаток задолженности 81 999, 92 руб, ставка 29,9%. Мин.платеж 5300 руб. Платеж до 2 числа.

----------

Точнее лучше ренессанс. Минимальный платеж будет 5%. Т.е порядка 3750 в месяц.

Ответить

Мимохожий

19 января 2019 в 19:10

----------
Цитата

Greenleaf пишет:
Может попробовать обратится в Альфу за кредиткой "100 дней без процентов".
Мне дали с лимитом 100тыр. (хотя я официально вообще не работаю) и с ее помощью закрыть например тиньковку.
----------

Угу. Закрыть Тиньков и через 3 месяца подсесть на Альфу.

Ответить

OhJaaJan

19 января 2019 в 19:13

----------
Цитата

Greenleaf пишет:
- кредитка Тинькофф, остаток задолженности 81 999, 92 руб, ставка 29,9%.
----------

Не 29,9%, а 49%, ведь вы снимали с нее наличку. И эта ставка останется то тех пор, пока долг не станет нулевым (полное погашение, выход в плюс).
Поэтому начинать надо именно с погашения долга по Тинькову.

Ответить

Показать еще (123)