Моя страница

18 января 2019 в 20:59

Все деньги уходят на кредиты

Здравствуйте!
Тема не новая - много кредитов, и вся зарплата уходит на них. Как поступить?

В прошлом году произошла очень сложная ситуация в жизни близкого человека - пришлось брать большой кредит. Взяла в Ренессансе под огромные 29%, больше нигде не одобрили. Понимаю, что процент большой, но тогда было вообще все равно где и как - лишь бы дали. Недостающую сумму добирала кредитками.

В итоге на сегодня имею:
- кредит в Ренессансе - 280.000 руб.
- кредитка там же - 70.000 руб
- кредитка Тинькоф - 80.000 руб.
- кредитка Сбербанк - 30.000 руб.
- рассрочка на товар Почта банк - 30.000 руб.
То есть общая задолженность - около 500.000 руб.

Платеж в месяц за все это дело составляет около 28.000 руб - платить получается только закидывая на кредитки и тут же оттуда снимая, попадая на высокие проценты. Зарплата у меня 22.000 руб. Половину кредитов платит молодой человек, но так жить все равно очень тяжело :cry:
У него тоже есть кредит и кредитки (все связано с той же ситуацией, брали не просто на погулять).
Платим все в срок, без просрочек, но остаемся реально с пустыми карманами.
Как мы так живем - сами не знаем :D , наверное, спасает что молодые и горячие, требований к жизни и комфорту пока минимум ;)

Какие вообще есть выходы из такой ситуации? Рефинансирование ведь нигде не дадут, верно?
Просто если бы ежемесячный платеж уменьшился хотя бы на 5-7 тысяч - это бы уже очень выручило бы нас.

Очень прошу не ругаться - сама прекрасно понимаю, что сами влезли в кредиты, никто не заставлял. Но по-другому было не поступить, и эти деньги очень спасли тогда.

А вот что теперь делать - ума не приложу.

Какие есть варианты? Можно ли добиться рефинансирования, может, собирая какие-то справки и т.д?

158

348

Комментарии

99+

Сначала старые Сначала новые

Сначала старые

Показать предыдущие (70)

taj2

22 января 2019 в 18:19

----------
Цитата

ellisska пишет:

Тинькофф позвонили. Они предлагают индивидуальные условия погашения задолженности:
- Новый тарифный план - они полностью останавливают начисление процентов.
- Я могу платить минимальный платеж 2000 руб (меньше нельзя)
- Сумма задолженности остается той же (82.000 руб), дата платежа тоже
- Карта будет заблокирована, расходных операций делать будет нельзя, все доп.услуги по ней будут отключены (но они и сейчас отключены)

Если я принимаю эти условия, то мне нужно внести «сумму для активации» - 2000 руб до понедельника 28.01.

Что скажете? Могут ли быть подводные камни? X

----------
может представитель банка вернётся сюда и уточнит? Я, конечно, не очень верю в 0%, но даже если процентная ставка будет такая же и это просто уменьшение платежа - для вас это очень не плохо!

Это позволит вам 3000 направить на другие кредиты (выбрать кредитку с максимальной ставкой и гасить её). Это может быть не очень выгодно с общей точки зрения, но сейчас, когда денег вообще не хватает - это лучшее что может случиться.
Ну или жить на них, если ваш будущий супруг не будет вам активно помогать )

Ответить

ellisska

22 января 2019 в 18:48

taj2,
Я бы тоже хотела, чтобы тут уточнили.
Но как это сделать? Мне же звонили по телефону.

Если все так, как обещают - то конечно неплохо.

Ответить

ellisska

22 января 2019 в 20:35

taj2,
OhJaaJan,
Crash_Bandicoot,

Вот что ответил Тинькофф в личных сообщениях:

«Здравствуйте.
Это значит, что банк зафиксирует определенную сумму долга (в нее сразу учтут некоторую сумму процентов) и вообще остановит начисление процентов, на совсем. Переведет вас на новый тариф по реструктуризации. Останется только выплатить зафиксированную сумму.
Подробно по тарифу Вам также подскажут коллеги, когда договоритесь об установке данного тарифа»

Когда мне будут перезванивать еще раз, уже договариваться об условиях и документах - на что обратить внимание? О чем спрашивать, чтобы не было подвоха? Какие задать вопросы?
Чтобы я точно знала - вот итоговая сумма и вот по столько я буду платить.
Мне нужна простая математика :oops: , ведь я не обладаю должной финансовой грамотностью, меня могут заболтать а я и не пойму)

Ответить

OhJaaJan

22 января 2019 в 22:26

Так и спрашивайте у них:
- какая итоговая сумма выплат согласно новому графику платежей? Если эта сумма больше 90 тыс., то получается что уплачиваемые в течение 3,5 лет платежи идут не в счет погашения долга, а на погашение только процентов, т.е. основной долг "замораживается" до улучшения ваших финансов.
- возможно ли частичное досрочное погашение и не нарушит ли это предлагаемые условия кредитования?
- могут ли они "прицепить" к этому кредиту задолженности в других банках (рефинансирование, т.е. вы этих денег не получите, они сразу будут перечислены в другой банк) и на каких условиях?

Ответить

ellisska

22 января 2019 в 23:03

OhJaaJan,
Спасибо Вам!
Вы меня хоть ориентируете, а то я спрашивала по телефону - мне говорят «0 процентов, никакой ставки». А в личных сообщениях представитель написал, что в сумму «учтут некоторую сумму процентов».

Отпишусь в теме, когда поговорю с ними уже подробно.

Ответить

user1399963

22 января 2019 в 23:18

----------
Цитата

ellisska пишет:
Мне нужна простая математика
----------

----------
Цитата

ellisska пишет:
А в личных сообщениях представитель написал, что в сумму «учтут некоторую сумму процентов».

----------
на этом сайте есть, или в гугле просто наберите "кредитный калькулятор", там можно вводить разные суммы и проценты и будет виден ежемесячный платеж и общая переплата. Просто повводите заранее или при обговаривании условий, чтобы представлять порядок цифр при изменении процентной ставки и срока кредита.

Ответить

taj2

23 января 2019 в 00:08

----------
Цитата

ellisska пишет:
Когда мне будут перезванивать еще раз, уже договариваться об условиях и документах - на что обратить внимание? О чем спрашивать, чтобы не было подвоха? Какие задать вопросы?
Чтобы я точно знала - вот итоговая сумма и вот по столько я буду платить.
----------
собственно попросить график платежей и по нему будет точно понятно сколько на этот кредит уйдёт.

----------
Цитата

OhJaaJan пишет:
- какая итоговая сумма выплат согласно новому графику платежей? Если эта сумма больше 90 тыс., то получается что уплачиваемые в течение 3,5 лет платежи идут не в счет погашения долга, а на погашение только процентов, т.е. основной долг "замораживается" до улучшения ваших финансов.

----------
Сейчас долг по карте 81 999 как нам говорит ТС. Если вы воспользуетесь калькулятором на этом сайте - https://www.banki.ru/services/calculators/credits/?mode=2¤cy=RUB&rate=29&period=36&paymentType=1&monthlyCommissionType=1&onceCommissionType=1&startData=01.2019&amount=81999#results то увидете что даже при ставке 29 сумма выплат за 3 года будет 123 тысячи. Так что если ИТОГО будет 90-100 надо точно брать, т.к. сейчас ставка не 29, а 49 (если с карты снимали нал то там все 49%). А 95 - это в райне 10-14%, т.е. гипер выгодно для этого случая.

----------
Цитата

OhJaaJan пишет:
- возможно ли частичное досрочное погашение и не нарушит ли это предлагаемые условия кредитования?

----------

Уточнить можно, но сейчас все физики имеют право досрочно гасить все кредиты без каких-либо .санкций. Вряд ли тут банк будет явно хулиганить с законодательством, тем более если проценты уже будут учетные, ему всё равно как быстро вернётся сумма.

----------
Цитата

OhJaaJan пишет:
- могут ли они "прицепить" к этому кредиту задолженности в других банках (рефинансирование, т.е. вы этих денег не получите, они сразу будут перечислены в другой банк) и на каких условиях?
----------
а какой банк так умеет? у тинькова был перевод баланса, но это не случай ТС

Ответить

mat2k

23 января 2019 в 00:11

----------
Цитата

ellisska пишет:
- кредитка Ренессанс, остаток задолженности 75 000 руб, мин.платеж 8990 руб. Платеж до 4 числа.
- кредитка Тинькофф, остаток задолженности 81 999, 92 руб, ставка 29,9%. Мин.платеж 5300 руб. Платеж до 2 числа.

----------

На обслуживание долга в 1000 рублей в Ренессансе Вы тратите 120 рублей, а в Тинькове - 65 рублей (округленно) ежемесячно. Для снижения выплат Вам надо в первую очередь закрыть кредитку Ренессанса. Пересчитайте сколько рублей Вы тратите на обслуживание 1000 рублей заёмных средств для других кредитоа. Погашение самых дорогих долгов даст свободные средства. Здесь уже можно будет смотреть что погашать с точки зрения минимизации переплат. Думаю, что задачей первого этапа является снижение стоимости обслуживания долга до приемлимых величин. При появлении свободных денежных средств следует, как мне думается, задуматься уже над минимизацией потерь.

Ответить

OhJaaJan

23 января 2019 в 02:13

mat2k, самый дорогой кредит сейчас - Тинькофф, потому что текущая ставка 49%, перечитайте тему сначала.
taj2, тот калькулятор считает аннуитентные платежи, а здесь рассрочка, если верить словам представителя ТБ.

Ответить

mat2k

23 января 2019 в 09:03

----------
Цитата

OhJaaJan пишет:
самый дорогой кредит сейчас - Тинькофф
----------

Есть стоимость кредита, а есть стоимость обслуживания долга. Ситуация такова, что денег не хватает на обслуживание долга. Для того, чтобы выбраться из ямы надо снизить стоимость обслуживания долга до такого уровня, чтобы остались деньги на погашение тела кредита. Цена кредита не влияет на возможность выхода из ситуации, а влияет на срок погашения и конечную переплату. Будут свободные деньги - будет разговор о цене кредита и переплатах Нет свободных денег - вопрос упирается в стоимость обслуживания долга.
Сейчас выплаты составляют 28 тр. Если закроем Тиньковку, то обязательные выплаты составят 23 тр, а если Реника - 20 тр. При з/пл 22 тр в первом случае имеем дефицит в 1 тр, а во втором профицит в 2 тр, которые и можем направить на ускоренное закрытие Тиньковки.
Если обязательные платежи составляют 75% дохода, то тогда имеет смысл говорить о цене кредита, но для начала надо достичь этого уровня обязательных платежей, а уже потом можно размышлять о том как побыстрее закрыть

Ответить

taj2

23 января 2019 в 13:46

----------
Цитата

OhJaaJan пишет:
taj2, тот калькулятор считает аннуитентные платежи, а здесь рассрочка, если верить словам представителя ТБ.
----------
Ну и в чём разница ? я привёл это что бы можно было прикинуть примерную переплату. Если платить только мин платежи по карте, т.е. диф - она будет ещё больше, т.к. долг будет закрываться крайне не значительно.
Человек был должен Х тысяч при ставке 49, при этом у человека диф платежи (он плавно закрывает долг и платеж плавно уменьшается)
Банк говорит - давай я тебе сразу учту проценты и сделаю долг X+Y тысяч, но платить ты будешь аннуитетные (одинаковые) платежи, при этом я увеличу срок что позволит снизить нагрузку.

Тут чисто механически это выгодно, т.к. денег на платежи тупо не хватает. Даже если будет итоговое удорожание этого кредита. Калькулятор я привел для того что бы

Ответить

taj2

23 января 2019 в 13:48

----------
Цитата

mat2k пишет:
Сейчас выплаты составляют 28 тр. Если закроем Тиньковку, то обязательные выплаты составят 23 тр, а если Реника - 20 тр. При з/пл 22 тр в первом случае имеем дефицит в 1 тр, а во втором профицит в 2 тр, которые и можем направить на ускоренное закрытие Тиньковки.

----------
это конечно здорово, но денег на закрытие нет (

Ответить

user-101552

23 января 2019 в 18:58

----------
Цитата

taj2 пишет:
сумма выплат за 3 года будет
----------

Сейчас не нужно на 3 года. И калькуляторов не нужно. Достаточно выдержать 2-3 месяца текущей нагрузки, т.к. минимальный платеж по кредиткам снижается при снижении долга.
После этого смотрим в пост 20, там написаны ставки по кредиткам, но не по всем. По Ренику не написано. Странно, что ТС не парится по этому поводу, привлек такую толпу народа, а информация неполная.
Также, еще нужно знать, не было ли снятий налички с Тинькова, там совсем другие проценты.

Ответить

user1399963

23 января 2019 в 19:10

По Тинькову сразу на 1х страницах обсуждалось, что уже 49%
----------
Цитата

probkovorot пишет:
привлек такую толпу народа, а информация неполная.

----------
значит, располагает к себе, поэтому и помощь находит :), уже как "поможет всем миром" :D
----------
Цитата

mat2k пишет:
Если закроем Тиньковку
----------

Ответить

ellisska

23 января 2019 в 19:31

probkovorot,
Не поняла про «не парится».
Ставку про Ренессанс кредитке, если честно, просто проглядела - уверена была, что написала.
Ставка 29%.

И про толпу народа, которую я привлекла. Комментарии в этой теме - дело добровольное. Кто захотел - дал советы, задал какие-то вопросы, высказал свое видение решения проблемы.
Кто не захотел - не стал комментировать.
Я никого не привлекала.

То что сюда пришла «толпа народа» - это здорово, потому что:
- форум живет и для таких тем в том числе и был создан
- другие пользователи могут почитать и что-то для себя вынести.

Ну и то, что люди здесь отзывчивые - это же тоже здорово. Помогли навести порядок в голове, обсудили возможные решения, в личке дали много советов.

Информацию я дала всю, которой обладаю.
Про Тинькоф сразу же писала, что выводила деньги (что равно снятию наличных).
Ставку кредитки Ренессанса - просто пропустила.

Чего Вы. :oops:

Ответить

ellisska

23 января 2019 в 22:16

Кстати, если кому интересно и кто советовал все-таки попробовать рефинансирование.
Обратилась в ВТБ и Сбер - отказали.
Ну, это и не удивительно) Я знала, что 99% откажут.
Просто попробовала.

Вчера писала обращение в Ренессанс о рефинансировании, сегодня перезвонили - сказали, что по кредитке минимальный платеж уменьшить не получится. А вот по кредиту предложили оставить заявку на реструктуризацию, попробуют пересмотреть условия.
Должны перезвонить.

Ответить

abvgdeyka

24 января 2019 в 04:25

Что-то с кредиткой от Ренессанса странное:
1) Долг меньше чем по Тиньковской карте на ~9%.
2) Ставка при снятии наличных - 49%, как и на Тинькове (смотрел на сайте Ренессанса)

А платеж - на 70% больше, чем по Тинькову!

По Тиньковке тоже непонятно. Платеж должен быть 82000 * 0.49 / 12 = 3350.
Или у меня плохо с математикой?

Ответить

aleko84

24 января 2019 в 09:08

----------
Цитата

ellisska пишет:
Тинькофф позвонили.
- Новый тарифный план - они полностью останавливают начисление процентов.
- Карта будет заблокирована, расходных операций делать будет нельзя, все доп.услуги по ней будут отключены (но они и сейчас отключены)

----------

а вот интересно, сейчас они всё приостановят и заблокируют, а что будет потом?
Допустим автор по долгам расплатился, живёт с чистого листа. Сможет ли автор стать клиентом ТБ еще раз?
не занесет ли ТБ автора в черный список?

Ответить

mat2k

24 января 2019 в 09:40

----------
Цитата

abvgdeyka пишет:
Платеж должен быть
----------

Не менее минимального обязательного платежа. Как вычисляется МОП зависит от банка. У Тинькова, насколько я в курсе, просто 6-8% от суммы задолженности, у Реника % от суммы долга + начисленные % + штрафы. Могу ошибаться, тк не имею ни желания ни возможности вникать в тонкости договоров. Буду благодарен если кто-то поправит. Из-за этого платёж у Реника сильно выше.

Ответить

ellisska

24 января 2019 в 09:59

abvgdeyka,
Так все и есть. Тоже не понимаю, почему такая разница.
По Ренессансу лимит сразу был 75.000 руб, а по Тинькофф изначально был меньше (по-моему, 50.000 руб), а потом они его повышали. Это может влиять на платеж?
В Ренессансе на кредитке еще страховка 1)от потери работы и 2) от инвалидности/смерти - написано, что платеж 0,95 % от суммы страховой премии за первое и столько же за второе.
Тогда я не знала, что можно отказаться от страховки в течение 14 дней.

Я сама очень удивлена платежом по кредитке Ренессанса - я за потреб.кредит в 280.000 плачу столько же, практически (9047 руб).

Могу скинуть фотки договоров, может, какие-то отдельные пункты.

Ответить

Показать еще (68)