Неожиданные последствия ставки

В условиях беспрецедентно высокой ключевой ставки Банка России, которая сохраняется уже несколько месяцев, россияне активно ищут способы зафиксировать доходность на максимально выгодных условиях. Депозиты, безусловно, остаются популярным инструментом, но их главный недостаток — ограниченный срок действия повышенных ставок (чаще всего до года). Однако есть и альтернатива - программы страхования жизни, которые в том числе позволяют получить гарантированный доход на уровне до 22% в течение длительного срока (до 5 лет), что делает их крайне привлекательными. Но высокие ставки — это не только возможность для вложений. Это еще и дополнительный заработок для страховых агентов, которые активно начинают предлагать своим клиентам помимо традиционных продуктов, таких как каско или страхование имущества, еще и финансовую защиту жизни и здоровья, а также высокодоходные инструменты. Почему это происходит и какую выгоду получают все участники рынка? Давайте разберемся.

В последнее время клиенты уделяют все больше внимания сберегательным программам с гарантированной доходностью. Это не только финансовая защита жизни, но и способ формирования капитала — например, на будущее детей или пенсию. Такие вложения денежных средств становятся все более популярными у россиян, особенно в условиях высокой ключевой ставки. Агенты, в свою очередь, также видят перспективу в оформлении этих программ своим клиентам. В чем она заключается?

Один из ключевых факторов — изменение структуры доходов. В традиционных продуктах, таких как каско или страхование имущества, комиссия агента может достигать 30-40% от цены полиса. Например, если клиент застраховал дом стоимостью 50 млн рублей, агент получит порядка 30 тыс. рублей.

В страховании жизни доход агента, на первый взгляд, кажется менее привлекательным. Однако в абсолютном выражении он бывает значительно выше. Например, при размещении клиентом 5 млн рублей в программу с единовременным взносом и гарантированным доходом вознаграждение может составлять от 60 тыс. рублей.

Нюанс заключается в том, что многие агенты не всегда прибегают к математическим расчетам. Они привыкли к высоким процентам в каско и страховании имущества, но не видят потенциала в продуктах страхования жизни. Кроме того, есть и психологический барьер: страх потерять клиента из-за возможного прошлого негативного инвестиционного опыта. Дело в том, что инвестиционно-накопительные программы не так просты для понимания как вклады, но у них есть и свои преимущества. 

Так, накопительное страхование жизни в первую очередь обеспечивает клиенту максимальную финансовую защиту жизни и здоровья уже с первого дня действия договора и на всю сумму будущих накоплений, она фиксируется в договоре. Если человек заболеет, травмируется или возникнут прочие непредвиденные ситуации, страховая компания продолжит делать взносы за него. Это позволит клиенту избежать незапланированных трат и сохранить привычный образ жизни. Такие программы оформляют для того, чтобы гарантированно сформировать целевой капитал и одновременно получить страховую защиту. С помощью удобного сервиса, включенного в большинство программ, можно оформить социальный налоговый вычет онлайн и получить его дистанционно. Он позволит увеличить капитал тем клиентам, которые уплачивают НДФЛ.

Тем не менее страхование жизни обладает рядом особенностей, которые важно учесть при выборе наиболее подходящего инструмента. Например, если человек досрочно расторгнет договор после истечения «периода охлаждения», то выплата может быть меньше суммы вложений. Поэтому лучше вкладывать средства, которые не понадобятся в течение 3-5 лет, а для краткосрочных накоплений выбирать другие финансовые решения. 

Комиссия агента по страхованию жизни может достигать 50% в первый год, в последующем он будет получать стабильный доход в течение нескольких лет. К счастью, ситуация постепенно меняется — агенты все активнее предлагают накопительные программы. Они видят реальный успех своих коллег. Так, недавно наш агент получил одно из самых высоких вознаграждений – 700 тыс. рублей, оформив клиенту программу с гарантированным доходом. Такие примеры помогают увидеть, что в абсолютном выражении доход от продажи полисов страхования жизни может быть значительно выше, чем от традиционных продуктов.

Кроме того, они понимают, что инвестиционно-накопительные программы — это не только хорошая комиссия, но и долгосрочные отношения с клиентом. В отличие от каско, где договор заключается на год, страхование жизни предполагает многолетнее сотрудничество, что открывает дополнительные возможности для заработка.

Что от этого получают клиенты? Высокую доходность до 22% в течение  5 лет, что особенно актуально в ожидании снижения ключевой ставки уже в этом году. В то время как банковские депозиты предлагают ставки до 20-21%.

Высокая ключевая ставка Центробанка создала уникальные условия для обеспечения прибылью не только клиентов, но и страховых агентов. Инвестиционно-накопительные продукты, особенно с гарантированным доходом, становятся все более популярными, а агенты, которые раньше специализировались на каско и страховании имущества, теперь могут зарабатывать значительно больше, предлагая своим клиентам долгосрочные решения и помогая им сформировать свой финансовый портфель в сочетании с защитой жизни и здоровья. Положительно это и влияет на построение и укрепление длительного партнерства.