Уменьшать срок или уменьшать платеж?

----------
Цитата

Verbena2 пишет:
Переплата меньше там, где быстрее уменьшается основной долг. Так как КАЖДЫЙ месяц % начисляются на ОСТАТОК основного долга X
----------

Вы можете просто ответить на вопрос? Поставьте, пожалуйста, цифру:
1. Уменьшаем сумму выплаты
2, Уменьшаем срок выплат.
Один или два, больше ничего не надо писать, лан? :yep:

1 и 2 одинаково, если я этого захочу

Зачем тогда вообще эта тема? :o

Представьте ежемесячный платеж в виде формулы: x = a + b,
где х - сумма ежемесячного платежа
a - выплата основного долга
b - выплата %

Если Вы делаете ЧДП с уменьшением срока, то Ваш ежемесячный платеж таким и останется и будет
x = a + b

Если Вы делаете ЧДП с уменьшением платежа, то Ваш ежемесячный платеж будет выглядеть как
x = (a - c) + b,
где c - сумма, на которую уменьшился Ваш ежемесячный платеж.
Если я буду эту разницу класть ежемесячно на ЧДП, а я же хочу уменьшить переплату, то формула будет выгдядеть так:
x = (a - c + c) + b
Как видно, "c" сокращается, и в данном случае формула имеет такой же вид, как и случае уменьшения срока.

----------
Цитата

Verbena2 пишет:
Представьте ежемесячный платеж в виде формулы: x = a + b,

----------


Т.е. Вы тоже не можете ответить на вопрос, заданный в #60?

Это просто беда этой ветки... :omg:

Ну Вам же Donz на прошлой странице в #29 всё разжевал: оба варианта РАВНОЦЕННЫ, НО (!) при одном условии: в случае с уменьшением суммы Вам надо будет в день ежемесячного платежа делать ещё одну досрочку - на разницу между уменьшившимся платежом и старым, т.е. грубо говоря, всегда по сумме соблюдать первоначальный график.
Если же этого НЕ делать (ну мало ли, лень суетиться из-за "копеечной" разницы, форс-мажор...), то вот тогда по цифрам однозначно выгоднее вариант с уменьшением срока. Периодичность и суммы Ваших разовых досрочек тут не роли не играют!

А ситуации у всех разные и однозначных "рецептов" тут быть не может - кому-то надо, чтобы побыстрей и выгоднее, а кому-то главное - комфортнее и безопаснее.

Вариант с уменьшением суммы подходит тем, у кого ипотека растянется на большой срок, т.к. при неожиданном наступлении "черного дня" существенно поредевший к тому времени платеж поможет этот "день" благополучно пережить, хоть и придется пропустить несколько досрочек. И упомянутые Вами "бескорыстные банкиры" ЗА этот вариант, так как он и уменьшает им риски, и повышает шанс на получение бОльших процентов (если Вы таки будете пропускать досрочки).

Если намерены "быстро расквитаться", твердо уверены в своих финансовых возможностях (или, как я, слабохарактерны и падки на соблазны :oops:) , то проще не делать лишних телодвижений (и заодно отрезать себе пути к отступлению) - уменьшать только срок. Вам это и посоветовали.

Мне было удобней уменьшать сумму платежа, т.к. появляется большая свобода действий с деньгами. Всегда если есть лишние деньги можно сделать досрочку, и рано или поздно платеж станет 0 и ипотека закроется...

1001126,
А какой ответ вы хотите получить, если вы не определили критерии, по которым собираетесь сравнивать ответы?

Оптимальная стратегия для вас выглядит так. Как только у вас появляются свободные средства (хоть 100 тысяч, хоть копейка), вы смотрите, сколько составили проценты за дни от даты предыдущего платежа (неважно, досрочного или планового) до дня, которым будет произведено ЧДП. Если эти проценты меньше располагаемой вами суммы, то вносите всю сумму в качестве ЧДП, если больше, то копите дальше (например, закинув эти деньги на расходно-пополняемый депозит).

Это немного упрощенный расчет, если вы не горите желанием возиться с депозитами или по этим депозитам очень низкие проценты. В этом плате стратегию можно улучшить, если смотреть не просто меньше ли располагаемой суммы набежавшие проценты, а посчитать, какая получится разница между суммой процентов по депозиту от текущей даты до даты следующего планового платежа и доли ЧДП, идущего на погашение основного долга при погашении сегодняшним днем. Если эта разница положительна, то есть смысл не вносить ЧДП сегодня, а подождать дату планового платежа.

С точки зрения выгоды никакой разницы, будете вы уменьшать срок или сумму, но, как уже многие заметили, уменьшать сумму платежа гораздо гибче, потому что такой кредит вы всегда можете превратить в кредит с большим ежемесячным платежом и меньшим сроком, просто внося ЧДП в дату плановых платежей.

----------
Цитата

1001126 пишет:
У меня нет желания избавиться быстрее от ипотеки, у меня есть желание меньше заплатить!
----------

Хотите меньше заплатить - верните сразу все. От 1 и 2 зависит только график банка. Если вы будете платить по своему ускоренному графику, то переплата не зависит от выбора.

Сокращение суммы выгоднее всем, кроме тех, кто имеет средства, но платит по графику.

----------
Цитата

1001126 пишет:
У меня ситуация проще - есть ипотека, есть график платежей и мне нужно однозначное решение - как "мочить" досрочкой этот график - сверху (путем сокращения суммы обязательного платежа), или снизу (путем сокращения срока).
----------


У меня к вам вопрос.Если досрочка планируется регулярной,то какая разница какой платеж будет в графике,какую там переплату нарисует банк,если платеж всё время будет больше чем по плану?

Нет никакого графика платежей.Есть минимальный платеж,основной долг и проценты за его использования.Всё!
Проценты которые успели начислиться до внесения какой либо суммы,по графику или мимо и есть переплата.Хотите уменьшить?Закройте кредит прям завтра утром.

Вы один или есть супруга?Она она сможет потянуть ежемесячный платеж если вдруг что?Если нет,то только снижение.

Например ваши сколько там миллионов расписаны на 20 лет,погашаются за 23 месяца,но не полностью,а -например остается 70-90т,то вот они и размажутся на остальные 18 лет!и соответственно 24ым платежом закроется вся ипотека.

Хотя грабли они такие,каждый должен наступить сам :D причем сначала левой ногой потом правой,на всякий случай.

----------
Цитата

cancelru пишет:
Если досрочка планируется регулярной,то какая разница какой платеж будет в графике
----------

Мне все равно какой платеж будет в графике, досрочки всегда будут больше обязательного платежа, меня интересует лишь способ, которым эти досрочки будут вноситься.
----------
Цитата

cancelru пишет:
Закройте кредит прям завтра утром.

----------

Я и сам это знаю, но столько денег единовременно, к сожалению, нет.
----------
Цитата

cancelru пишет:
Вы один или есть супруга?Она она сможет потянуть ежемесячный платеж если вдруг что
----------

У нас общий бюджет, нет никаких моих денег и её.
----------
Цитата

cancelru пишет:
Например ваши сколько там миллионов расписаны на 20 лет,погашаются за 23 месяца,но не полностью,а -например остается 70-90т,то вот они и размажутся на остальные 18 лет
----------

Я поэтому и спрашиваю - как выгоднее - погашать путем уменьшения суммы или сокращения срока? :scratch: