Уменьшать срок или уменьшать платеж?
Добрый!
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.
Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.
Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.
338
1,1k
Комментарии
99+
Сначала старые Сначала новые
Сначала старые
----------
Цитата
Bonny32 пишет:
Имею три погашенных ипотеки, считала почти каждую копейку в калькуляторе. Мне выходило однозначно дешевле сокращение срока.
----------
и что же вы делали не так?
погашение срока имеет смысл только при ограничении на минимальный платеж в досрочку
запомните раз и навсегда, проценты вы платите за заемные средства каждый месяц по ставке кредита в размере того, сколько должны банку.
а эта сумма от срока не зависит
Цитата
Bonny32 пишет:
Имею три погашенных ипотеки, считала почти каждую копейку в калькуляторе. Мне выходило однозначно дешевле сокращение срока.
----------
и что же вы делали не так?
погашение срока имеет смысл только при ограничении на минимальный платеж в досрочку
запомните раз и навсегда, проценты вы платите за заемные средства каждый месяц по ставке кредита в размере того, сколько должны банку.
а эта сумма от срока не зависит
Ответить
Bonny32,
если очень кратко - неправильно считали. Считать вариант с уменьшением платежа надо было так, как-будто каждый месяц вы дополнительно к ежемесячному платежу делаете ЧДП на разницу между платежом в варианте с уменьшением срока и платежом в варианте с уменьшением платежа.
Иначе вы считали просто разные варианты - естественно, что если вы это ЧДП не делаете, то на обслуживание ипотеки тратите меньше, ведь уменьшенный платеж меньше неуменьшенного.
если очень кратко - неправильно считали. Считать вариант с уменьшением платежа надо было так, как-будто каждый месяц вы дополнительно к ежемесячному платежу делаете ЧДП на разницу между платежом в варианте с уменьшением срока и платежом в варианте с уменьшением платежа.
Иначе вы считали просто разные варианты - естественно, что если вы это ЧДП не делаете, то на обслуживание ипотеки тратите меньше, ведь уменьшенный платеж меньше неуменьшенного.
Ответить
24 января 2017 в 15:42
RusOss, а что мешает скомбинировать оба способа? Когда мы гасили последнюю ипотеку, то сначала уменьшили платёж до комфортного, а потом уменьшали срок, потому что так меньше переплата.
Ответить
Если бы у меня стояла цель платить в месяц меньше, я бы считала по-другому. Платежи мне были комфортны, поэтому я уменьшала срок, приближая цель. По варианту Donz, как я понимаю, предлагается искусственно организовать дифференцированный платеж.
И я прекрасно знаю, как рассчитываются проценты, разница при уменьшении платежа получается небольшая, но она есть, "Cвобода маневра" - это, безусловно, хорошо и нужно, но с другой стороны может расслаблять - позволять пропускать ЧДП, отодвигая тем самым конечную цель.
И я прекрасно знаю, как рассчитываются проценты, разница при уменьшении платежа получается небольшая, но она есть, "Cвобода маневра" - это, безусловно, хорошо и нужно, но с другой стороны может расслаблять - позволять пропускать ЧДП, отодвигая тем самым конечную цель.
Ответить
Свою первую ипотеку гасил с уменьшением срока.
Сейчас гашу с уменьшением платежа, но каждый следующий платеж ЧДП увеличиваю
При таком подходе, разницы никакой нет.
В качестве доказательства во вложении эксель файл, который поможет вам понять это самим.
(кто хочет , разберется).
- есть параметр изменение "срока"/ "платежа" - при его изменении никакой разницы.
Приведен пример расчета кредита на 10 лет, 3200 тыс под 11.3
Если гасить ежемесячно 70 тыс, то при любом подходе срок 5 лет (+1 мес).
Суть в том, чтобы при варианте с уменьшением платежа, ежемесячно добавлять к ЧДП сумму на которую уменьшился платеж.
«Файл недоступен»
Сейчас гашу с уменьшением платежа, но каждый следующий платеж ЧДП увеличиваю
При таком подходе, разницы никакой нет.
В качестве доказательства во вложении эксель файл, который поможет вам понять это самим.
(кто хочет , разберется).
- есть параметр изменение "срока"/ "платежа" - при его изменении никакой разницы.
Приведен пример расчета кредита на 10 лет, 3200 тыс под 11.3
Если гасить ежемесячно 70 тыс, то при любом подходе срок 5 лет (+1 мес).
Суть в том, чтобы при варианте с уменьшением платежа, ежемесячно добавлять к ЧДП сумму на которую уменьшился платеж.
«Файл недоступен»
Ответить
----------
Цитата
Alexandr Belyh пишет:
При таком подходе, разницы никакой нет.
----------
Я поняла позицию Donz и Alexandr Belyh :flowers: , при таком раскладе разницы по деньгам действительно нет (это я тоже считала), есть столь любимая многим и порой действительно необходимая свобода маневра :thumbsup: , но при этом надо обладать железной волей, чтобы действительно следовать такому графику и не поддаться соблазнам (не мой вариант).
Цитата
Alexandr Belyh пишет:
При таком подходе, разницы никакой нет.
----------
Я поняла позицию Donz и Alexandr Belyh :flowers: , при таком раскладе разницы по деньгам действительно нет (это я тоже считала), есть столь любимая многим и порой действительно необходимая свобода маневра :thumbsup: , но при этом надо обладать железной волей, чтобы действительно следовать такому графику и не поддаться соблазнам (не мой вариант).
Ответить
----------
Цитата
AlexN7 пишет:
Цель будет достигнута автоматически , если не лень
----------
Да я и так вносила с каждой возможности, просто если снижать исключительно срок, то гарантированно нет шансов "прогулять" и в итоге выйдет опять-таки гарантированно быстрей и дешевле всего, так как нет "путей к отступлению", а "свобода маневра" расслабляет, особенно в конце пути. Эту мысль и пытаюсь донести. :oops:
Цитата
AlexN7 пишет:
Цель будет достигнута автоматически , если не лень
----------
Да я и так вносила с каждой возможности, просто если снижать исключительно срок, то гарантированно нет шансов "прогулять" и в итоге выйдет опять-таки гарантированно быстрей и дешевле всего, так как нет "путей к отступлению", а "свобода маневра" расслабляет, особенно в конце пути. Эту мысль и пытаюсь донести. :oops:
Ответить
Если просто смотреть цифры без привязки ко времени - уменьшать срок "выгодно".
Но правильно - считать дисконтированный убыток. Совсем недавно вклады были под бОльший процент, чем эта ипотека :) И сейчас, если класть деньги на вклад по 9% - убыток от нахождения этих денег на вкладе будет мизерный (2% годовых). Но иметь в запасе несколько ежемесячных платежей - полезно.
А остальное пускать на уменьшение платежа. В кризис - может оказаться важнее стабильность, чем доход +пару процентов.
Но правильно - считать дисконтированный убыток. Совсем недавно вклады были под бОльший процент, чем эта ипотека :) И сейчас, если класть деньги на вклад по 9% - убыток от нахождения этих денег на вкладе будет мизерный (2% годовых). Но иметь в запасе несколько ежемесячных платежей - полезно.
А остальное пускать на уменьшение платежа. В кризис - может оказаться важнее стабильность, чем доход +пару процентов.
Ответить
RusOss,
безралично какой график, суммы и даты лицо само выбирает - соответственно остаток долга.
проценты идут по дням на фактический остаток долга
день 1 - выдано долг 2.0
день 2 - гасим 1.0 и проценты от 2.0/365 за 1 день
день 3 - гасим 1.0 и проценты от 1.0/365 за 1 день
график хоть на 30 лет, проценты хоть 200% годовых - погасить можно завтра - долг+%
безралично какой график, суммы и даты лицо само выбирает - соответственно остаток долга.
проценты идут по дням на фактический остаток долга
день 1 - выдано долг 2.0
день 2 - гасим 1.0 и проценты от 2.0/365 за 1 день
день 3 - гасим 1.0 и проценты от 1.0/365 за 1 день
график хоть на 30 лет, проценты хоть 200% годовых - погасить можно завтра - долг+%
Ответить
Блин, что за бред тут пишут про уменьшение срока? Это однозначно не даёт никакого выигрыша в номинальных рублях (считая, что рубль в момент выдачи кредита будет равен рублю к его концу) и очень проигрышно с учётом того, что через 10-15 лет рубль будет стоить в разы дешевле, чем сейчас.
Ответить
Смотрю я на советчиков и удивляюсь... :shock&fall: Какие 10-15 лет? Вы вводные читаете? Человек взял всего на 5 лет - значит, платеж ему комфортен, собирается через полгода четверть остатка закрыть маткапиталом, вносит досрочки, но не каждый раз... И прямо спрашивает, что выгодней.
По всем приметам, он закроет кредит за 2-2,5 года. Вот зачем ему советовать уменьшать платеж? Ну выйдет после очередного ЧДП платеж меньше на тысячу-две-три, а не будет у него в следующем месяце 30000 - станет он из-за этой тысячи-двух-трех суетиться с досрочкой? Скорей всего, отложит до следующего раза... А если ситуация повторится? Срок оттянется... А тут ещё ежегодная страховка может подоспеть. И что в итоге?
Советы о комфортном платеже и подушке безопасности хороши для молодой семьи с минимальным первоначальным взносом и ипотекой на 20 лет. Вот там да, я полностью соглашусь со всем вышеизложенным. Но тут ведь другой случай.
По всем приметам, он закроет кредит за 2-2,5 года. Вот зачем ему советовать уменьшать платеж? Ну выйдет после очередного ЧДП платеж меньше на тысячу-две-три, а не будет у него в следующем месяце 30000 - станет он из-за этой тысячи-двух-трех суетиться с досрочкой? Скорей всего, отложит до следующего раза... А если ситуация повторится? Срок оттянется... А тут ещё ежегодная страховка может подоспеть. И что в итоге?
Советы о комфортном платеже и подушке безопасности хороши для молодой семьи с минимальным первоначальным взносом и ипотекой на 20 лет. Вот там да, я полностью соглашусь со всем вышеизложенным. Но тут ведь другой случай.
Ответить
Читал-читал, так и не понял, что выгоднее :scratch: .
Какие-то левые рассуждения о комфортности и уверенности...
Неужели нет четких математических результатов?
Сам бы посчитал, но не умею пользоваться экселем... :(
У мя ипотека в Сбере на 20 лет. Планирую выплатить за 2 года. Поступления на досрочное погашение по суммам хаотичные и бессистемные по времени.
Как лучше - уменьшать срок или платеж?
Дай ответ - не даёт ответа... :cry:
Какие-то левые рассуждения о комфортности и уверенности...
Неужели нет четких математических результатов?
Сам бы посчитал, но не умею пользоваться экселем... :(
У мя ипотека в Сбере на 20 лет. Планирую выплатить за 2 года. Поступления на досрочное погашение по суммам хаотичные и бессистемные по времени.
Как лучше - уменьшать срок или платеж?
Дай ответ - не даёт ответа... :cry:
Ответить
----------
Цитата
1001126 пишет:
Читал-читал, так и не понял, что выгоднее изображение
.
Какие-то левые рассуждения о комфортности и уверенности...
Неужели нет четких математических результатов?
Сам бы посчитал, но не умею пользоваться экселем... изображение
У мя ипотека в Сбере на 20 лет. Планирую выплатить за 2 года. Поступления на досрочное погашение по суммам хаотичные и бессистемные по времени.
Как лучше - уменьшать срок или платеж?
Дай ответ - не даёт ответа... изображение
----------
Все очень просто. Проценты в любом банке начисляются на остаток ссудной задолженности 1 раз в год и размазываются на весь срок кредита (у Вас 20 лет). Сокращая платеж, заемщик тем самым продолжает начислять на полный срок проценты по кредиту. Сокращая же срок, он сокращает диапазон самого начисления и соответственно переплата по кредиту будет меньше, так как срок начислений сократился. Соответственно выгоднее сокращать срок действия кредита нежели чем платеж. Да, это не выгодно в моменте, так как платеж сохранится, но выгоднее на выходе, так как сокращения срока снизит переплату.
Цитата
1001126 пишет:
Читал-читал, так и не понял, что выгоднее изображение
.
Какие-то левые рассуждения о комфортности и уверенности...
Неужели нет четких математических результатов?
Сам бы посчитал, но не умею пользоваться экселем... изображение
У мя ипотека в Сбере на 20 лет. Планирую выплатить за 2 года. Поступления на досрочное погашение по суммам хаотичные и бессистемные по времени.
Как лучше - уменьшать срок или платеж?
Дай ответ - не даёт ответа... изображение
----------
Все очень просто. Проценты в любом банке начисляются на остаток ссудной задолженности 1 раз в год и размазываются на весь срок кредита (у Вас 20 лет). Сокращая платеж, заемщик тем самым продолжает начислять на полный срок проценты по кредиту. Сокращая же срок, он сокращает диапазон самого начисления и соответственно переплата по кредиту будет меньше, так как срок начислений сократился. Соответственно выгоднее сокращать срок действия кредита нежели чем платеж. Да, это не выгодно в моменте, так как платеж сохранится, но выгоднее на выходе, так как сокращения срока снизит переплату.
Ответить
1001126,
вы же давний и опытный участник форума. Несколько раз же обсуждали. Вывод прост: ничего из этого не выгоднее. Если будете уменьшать срок, то меньше выплатите процентов. Но вы их выплатите ровно столько же, если при уменьшении платежа каждый раз будете делать досрочку на разницу между старым и новым платежом.
За уменьшение платежа. Меньше долговая нагрузка, а значит в случае возникновения проблем будет больше пространства для маневра. Если запасов и так хватает, то всегда можно делать досрочку на сумму разницы между старым и новым платежом.
За сокращение срока. Не надо бегать каждый месяц и писать заявления на досрочку на разницу между старым и новым платежом, если будет хотеться этого делать.
Проще говоря, есть достаточная подушка безопасности и большое желание расквитаться с банком как можно быстрее, сокращайте срок. Если чего-то из этого нет, то лучше платеж.
Но надо учитывать, далеко не каждый банк предоставляет возможность выбора. И это законно.
вы же давний и опытный участник форума. Несколько раз же обсуждали. Вывод прост: ничего из этого не выгоднее. Если будете уменьшать срок, то меньше выплатите процентов. Но вы их выплатите ровно столько же, если при уменьшении платежа каждый раз будете делать досрочку на разницу между старым и новым платежом.
За уменьшение платежа. Меньше долговая нагрузка, а значит в случае возникновения проблем будет больше пространства для маневра. Если запасов и так хватает, то всегда можно делать досрочку на сумму разницы между старым и новым платежом.
За сокращение срока. Не надо бегать каждый месяц и писать заявления на досрочку на разницу между старым и новым платежом, если будет хотеться этого делать.
Проще говоря, есть достаточная подушка безопасности и большое желание расквитаться с банком как можно быстрее, сокращайте срок. Если чего-то из этого нет, то лучше платеж.
Но надо учитывать, далеко не каждый банк предоставляет возможность выбора. И это законно.
Ответить
Все продукты Банки.ру
Калькуляторы
Вклады и инвестиции
Кредиты и займы
Кредит онлайнКредит для пенсионеровСрочный займ на картуЗайм без отказаБеспроцентный займРефинансирование кредитовКредит под залогКредиты в МосквеЗайм на картуЗайм онлайнАвтокредитыКредитная история онлайн бесплатноВзять кредитЛучшие кредитыКредит на ноутбукКредит без посещения банкаКредит с подтверждением дохода
Показать ещеСкрыть
Страхование
Карты
Онлайн заявка на кредитную картуКредитная карта Тинькофф ПлатинумОнлайн заявка на дебетовую картуКарты с кэшбэком 2024Карты с бесплатным обслуживаниемКредитки без справки о доходахКредитные карты PlatinumМолодежные кредитные картыКредитные карты на 50 000 рублейКредитная карта за 5 минутКредитные карты на 500 000 рублейДебетовые карты Мир UnionPayДебетовые карты UnionPayКредитные карты UnionPayКредитные карты МИР UnionPayКредитные карты без подтверждения доходаКредитные карты срочноДоступные кредитные картыКредитные карты по паспорту с моментальным решениемКредитные карты 100% одобрениеКредитные карты в Москве
Ипотека
Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в ВТБИпотека в СбербанкеРефинансирование ипотекиЛьготная ипотекаИпотека на вторичное жильеИпотека в МосквеИпотека для IT-специалистовИпотечное менюИпотека от застройщиковДальневосточная ипотекаРефинансирование семейной ипотекиИпотека под залог недвижимостиИпотека для врачей
РКО
Дебетовые карты
Дебетовые карты ТинькоффДебетовая карта «Мир»Дебетовые карты «Mir Supreme»Карты UnionPayВиртуальные дебетовые картыКарты с бесплатным обслуживаниемДетские картыСоциальные карты москвичаТоп дебетовых картМоментальные картыКарты с высоким процентом на остатокЗарплатные картыДебетовые карты СбербанкаДебетовые карты Альфа БанкаДебетовые карты ВТБДебетовые карты Газпромбанка
Потребительские кредиты
Микрозаймы
Займ на карту без процентов за первый займОнлайн займы на банковскую карту срочноСрочные экспресс займы онлайнОформить и получить простой микрозайм наличнымиСрочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказаСрочно получить деньги на карту круглосуточноОнлайн займ без отказа пенсионерамЗайм студентам с 18 лет без работыВзять быстрый займ денег в долгЗаймы на длительный срок с ежемесячной оплатой
Кредитные карты
Взять кредитную картуКредитные карты банка Русский СтандартКредитные карты ТинькоффКалькулятор кредитной картыКредитные карты без отказаВиртуальные кредитные картыКредитные карты без посещения банкаМоментальные кредиткиКарта рассрочки «Халва» от СовкомбанкаКредитные карты Альфа БанкаКредитные карты СбербанкаКредитные карты ВТБКредитные карты ГазпромбанкаКредитные карты Почта БанкаКредитные карты МТСКредитные карты банка Открытие
Расчетно-кассовое обслуживание
Ипотечные кредиты
Взять ипотеку на строительство дома с нуляСоциально ипотечное кредитованиеПрограммы льготной ипотеки для молодой семьиИпотека на приобретение дома в сельской местностиИпотека на строящиеся квартирыПолучить ипотеку без подтвержденного доходаПрограмма господдержки ипотечного кредитованияИпотека для многодетных семей с минимальным процентомИпотека на загородный дом в СНТСоциальная ипотека для работников школы
Депозиты
ОСАГО и Каско
Рассчитать стоимость каскоОСАГО от ИнгосстрахПролонгация ОСАГОРассчитать стоимость ОСАГОКаско в МосквеКаско в рассрочкуКаско на старый автомобильКаско от бесполисныхКаско на KIAКаско на LadaКаско на CheryЭлектронный полис е-ОСАГООСАГО от АльфаСтрахованиеОСАГО от Тинькофф СтрахованиеОСАГО от РосгосстрахОСАГО от Сбер Страхование