Уменьшать срок или уменьшать платеж?
Добрый!
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.
Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.
Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.
338
1,4k
Комментарии
99+
Сначала старые Сначала новые
Сначала старые
----------
Цитата
1001126 пишет:
Читая тематические статьи в интернете, выяснил, что мнение, что выгоднее сокращать срок платежа превалирует. Во всяком случае, мнения о том, что сокращение платежа выгоднее, не встретил ни одного. изображение
----------
Это определенно. А уж для заемщиков с дифф.платежами тем паче)
Цитата
1001126 пишет:
Читая тематические статьи в интернете, выяснил, что мнение, что выгоднее сокращать срок платежа превалирует. Во всяком случае, мнения о том, что сокращение платежа выгоднее, не встретил ни одного. изображение
----------
Это определенно. А уж для заемщиков с дифф.платежами тем паче)
Ответить
----------
Цитата
1001126 пишет:
Аннуитет, там вариантов не было. изображение
----------
Судя по системности и размеру досрочек уверен, скоро расстанетесь с банком)
Цитата
1001126 пишет:
Аннуитет, там вариантов не было. изображение
----------
Судя по системности и размеру досрочек уверен, скоро расстанетесь с банком)
Ответить
aleksandr_opn24.ru,
возможно не так вас понял. Я думал, тут опять про "проценты в будущем" началось :)
Да, некоторые платежи привязываются к году, так что страховку не уменьшить. Когда происходит ЧДП - тоже дело десятое, а точнее техническое. Я другое имел в виду.
Вот пример графика с досрочкой и уменьшением срока: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=true&erAnnuityRadio=false&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017
Вот пример графика с досрочкой и уменьшением платежа, но при этом не делается ЧДП на сумму разницы старого и нового платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=false&erAnnuityRadio=true&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017
Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа и еще одной досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=false&erAnnuityRadio=true&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017&dynErSum2=127%20715.27&dynErDate2=01.04.2017
Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа, первой досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа, а потом еще одной финальной досрочкой между остаточным платежом из первого варианта и платежом после предыдущей досрочки: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=false&erAnnuityRadio=true&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017&dynErSum2=127%20715.27&dynErDate2=01.04.2017&dynErSum3=1%20130.02&dynErDate3=01.05.2017
Как видите, итог по ПСК и переплате ровно такой же, все совпадает до копейки.
возможно не так вас понял. Я думал, тут опять про "проценты в будущем" началось :)
Да, некоторые платежи привязываются к году, так что страховку не уменьшить. Когда происходит ЧДП - тоже дело десятое, а точнее техническое. Я другое имел в виду.
Вот пример графика с досрочкой и уменьшением срока: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=true&erAnnuityRadio=false&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017
Вот пример графика с досрочкой и уменьшением платежа, но при этом не делается ЧДП на сумму разницы старого и нового платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=false&erAnnuityRadio=true&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017
Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа и еще одной досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=false&erAnnuityRadio=true&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017&dynErSum2=127%20715.27&dynErDate2=01.04.2017
Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа, первой досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа, а потом еще одной финальной досрочкой между остаточным платежом из первого варианта и платежом после предыдущей досрочки: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=false&erAnnuityRadio=true&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017&dynErSum2=127%20715.27&dynErDate2=01.04.2017&dynErSum3=1%20130.02&dynErDate3=01.05.2017
Как видите, итог по ПСК и переплате ровно такой же, все совпадает до копейки.
Ответить
----------
Цитата
1001126 пишет:
А если у меня всё время разные досрочные выплаты?
----------
Нет финансовой разницы между этими двумя вариантами. Вариант с сокращением платежей всегда можно самому привести к варианту с сокращением срока, просто делая досрочки на разницы старых и новых платежей. Смотрите пример выше.
Если вы постоянно делаете досрочки, то, очевидно, проблем с подушкой безопасности у вас нет. Я бы выбрал сокращение срока. Это несколько удобнее хотя бы в том, что обязательный платеж не меняется, его проще запомнить и не ошибиться в очередной срок.
Цитата
1001126 пишет:
А если у меня всё время разные досрочные выплаты?
----------
Нет финансовой разницы между этими двумя вариантами. Вариант с сокращением платежей всегда можно самому привести к варианту с сокращением срока, просто делая досрочки на разницы старых и новых платежей. Смотрите пример выше.
Если вы постоянно делаете досрочки, то, очевидно, проблем с подушкой безопасности у вас нет. Я бы выбрал сокращение срока. Это несколько удобнее хотя бы в том, что обязательный платеж не меняется, его проще запомнить и не ошибиться в очередной срок.
Ответить
----------
Цитата
Donz пишет:
Если вы постоянно делаете досрочки, то, очевидно, проблем с подушкой безопасности у вас нет.
----------
:notiam:
----------
Цитата
Donz пишет:
Я бы выбрал сокращение срока. Это несколько удобнее хотя бы в том, что обязательный платеж не меняется, его проще запомнить и не ошибиться в очередной срок.
----------
Да здесь и запоминать ничего не надо. Закинул за пару дней до даты платежа котлету на кредитный счет, СБОЛ сам спишет, сколько надо по графику, что останется - в досрочку.
Спасибо за определенное мнение.
По итогам диалога принято решение гаситьвсех ипотеку путем сокращения срока выплат.
Пасиба всем! :gramercy:
Цитата
Donz пишет:
Если вы постоянно делаете досрочки, то, очевидно, проблем с подушкой безопасности у вас нет.
----------
:notiam:
----------
Цитата
Donz пишет:
Я бы выбрал сокращение срока. Это несколько удобнее хотя бы в том, что обязательный платеж не меняется, его проще запомнить и не ошибиться в очередной срок.
----------
Да здесь и запоминать ничего не надо. Закинул за пару дней до даты платежа котлету на кредитный счет, СБОЛ сам спишет, сколько надо по графику, что останется - в досрочку.
Спасибо за определенное мнение.
По итогам диалога принято решение гасить
Пасиба всем! :gramercy:
Ответить
----------
Цитата
Donz пишет:
leksandr_opn24.ru,
возможно не так вас понял. Я думал, тут опять про "проценты в будущем" началось изображение
Да, некоторые платежи привязываются к году, так что страховку не уменьшить. Когда происходит ЧДП - тоже дело десятое, а точнее техническое. Я другое имел в виду.
Вот пример графика с досрочкой и уменьшением срока: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.03.2017
Вот пример графика с досрочкой и уменьшением платежа, но при этом не делается ЧДП на сумму разницы старого и нового платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.03.2017
Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа и еще одной досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.04.2017
Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа, первой досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа, а потом еще одной финальной досрочкой между остаточным платежом из первого варианта и платежом после предыдущей досрочки: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.05.2017
Как видите, итог по ПСК и переплате ровно такой же, все совпадает до копейки.
----------
Любопытно было бы посмотреть на формулы, которые заложили в калькулятор ну и небольшой ликбез по работе машинки. Изменил графики на длинных деньгах при сроке на 300 месяцев и ощутимо сократилась переплата если сокращать срок. На коротких деньгах в 6 месяцев не видно полагаю так как тело сокращается по кредиту почти сразу. Если я верно понял как работает машинка
Цитата
Donz пишет:
leksandr_opn24.ru,
возможно не так вас понял. Я думал, тут опять про "проценты в будущем" началось изображение
Да, некоторые платежи привязываются к году, так что страховку не уменьшить. Когда происходит ЧДП - тоже дело десятое, а точнее техническое. Я другое имел в виду.
Вот пример графика с досрочкой и уменьшением срока: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.03.2017
Вот пример графика с досрочкой и уменьшением платежа, но при этом не делается ЧДП на сумму разницы старого и нового платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.03.2017
Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа и еще одной досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.04.2017
Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа, первой досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа, а потом еще одной финальной досрочкой между остаточным платежом из первого варианта и платежом после предыдущей досрочки: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.05.2017
Как видите, итог по ПСК и переплате ровно такой же, все совпадает до копейки.
----------
Любопытно было бы посмотреть на формулы, которые заложили в калькулятор ну и небольшой ликбез по работе машинки. Изменил графики на длинных деньгах при сроке на 300 месяцев и ощутимо сократилась переплата если сокращать срок. На коротких деньгах в 6 месяцев не видно полагаю так как тело сокращается по кредиту почти сразу. Если я верно понял как работает машинка
Ответить
1001126, если Вы нацелились за два года погасить кредит, то Вам без разницы что снижать, каждый месяц будете платить проценты за пользование остатком долга и по любому через два года погасите, Вы же себе дали четкий срок. Я считаю например так, так как мне важна только сумма, сколько я плачу банку за пользование заемными деньгами и стремлюсь минимизировать именно это цифру. Например, у Вас кредит 1 000 000р, Вы его взяли ровно 1 января (для простоты расчетов), процентная ставка по кредиту 10%. Намеренно не учитываю срок кредита. В этом конкретном году 365 дней. За первый месяц Вы заплатите процентов банку ровно 1 000 000 * 0,1 / 365 * 31(кол-во дней в месяце январь) = 8493,15р. Никакого размазывания процентов на год, пользовались кредитом 31 день за 31 день и заплатили. Допустим в день ежемесячного платежа 31 января, Вы с учетом ЕП внесли еще и досрочку и в итоге на 1 февраля у Вас остался долг перед банком 800 000р, не важно что вы пожелали уменьшать, в конце месяца 28.02 банк с Вас банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее. Я не считаю аннуитет, мне это не нужно, я слежу за остатком долга и процентами уплаченными банку. Снижайте то что Вам по душе, я платеж снижаю, мне так комфортнее, плачу ежемесячно одну и туже сумму, мне так то же удобней, я знаю что каждый ЕП мне нужно внести на счет в банке 150 тыр, высчитываю из этой суммы ЧДП , пишу заявление на ЧДП с уменьшением ЕП, и в последний день месяца(если это не выходной) банк списывает мои 150т, вечером уже пересчитанный график в ИБ, проценты четко списаны по приведенной выше формуле. Ну так в Открывашке по крайней мере, никаких размазанных процентов на год.
Ответить
----------
Цитата
Nata3512 пишет:
1001126, если Вы нацелились за два года погасить кредит, то Вам без разницы что снижать, каждый месяц будете платить проценты за пользование остатком долга и по любому через два года погасите, Вы же себе дали четкий срок. Я считаю например так, так как мне важна только сумма, сколько я плачу банку за пользование заемными деньгами и стремлюсь минимизировать именно это цифру. Например, у Вас кредит 1 000 000р, Вы его взяли ровно 1 января (для простоты расчетов), процентная ставка по кредиту 10%. Намеренно не учитываю срок кредита. В этом конкретном году 365 дней. За первый месяц Вы заплатите процентов банку ровно 1 000 000 * 0,1 / 365 * 31(кол-во дней в месяце январь) = 8493,15р. Никакого размазывания процентов на год, пользовались кредитом 31 день за 31 день и заплатили. Допустим в день ежемесячного платежа 32 января, Вы с учетом ЕП внесли еще и досрочку и в итоге на 1 февраля у Вас остался долг перед банком 800 000р, не важно что вы пожелали уменьшать, в конце месяца 28.02 банк с Вас банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее. Я не считаю аннуитет, мне это не нужно, я слежу за остатком долга и процентами уплаченными банку. Снижайте то что Вам по душе, я платеж снижаю, мне так комфортнее, плачу ежемесячно одну и туже сумму, мне так то же удобней, я знаю что каждый ЕП мне нужно внести на счет в банке 150 тыр, высчитываю из этой суммы ЧДП , пишу заявление на ЧДП с уменьшением ЕП, и в последний день мемяца(если это не выходной) банк списывает мои 150т, вечером уже пересчитанный график в ИБ, проценты четко списаны по приведенной выше формуле. Ну так в Открывашке по крайней мере, никаких размазанных процентов на год.
----------
Наверное удивлю сейчас про упомянутый банк. Систем платежей считается на +2 месяца, поэтому последний платеж в договоре у них либо чисто проценты, либо чисто тело кредита. В данном банке платежи тянутся по календарным дням, а в году бывает и 28 дней и 30 дней и 31 день)
Открытие пожалуй не самый хороший пример
Цитата
Nata3512 пишет:
1001126, если Вы нацелились за два года погасить кредит, то Вам без разницы что снижать, каждый месяц будете платить проценты за пользование остатком долга и по любому через два года погасите, Вы же себе дали четкий срок. Я считаю например так, так как мне важна только сумма, сколько я плачу банку за пользование заемными деньгами и стремлюсь минимизировать именно это цифру. Например, у Вас кредит 1 000 000р, Вы его взяли ровно 1 января (для простоты расчетов), процентная ставка по кредиту 10%. Намеренно не учитываю срок кредита. В этом конкретном году 365 дней. За первый месяц Вы заплатите процентов банку ровно 1 000 000 * 0,1 / 365 * 31(кол-во дней в месяце январь) = 8493,15р. Никакого размазывания процентов на год, пользовались кредитом 31 день за 31 день и заплатили. Допустим в день ежемесячного платежа 32 января, Вы с учетом ЕП внесли еще и досрочку и в итоге на 1 февраля у Вас остался долг перед банком 800 000р, не важно что вы пожелали уменьшать, в конце месяца 28.02 банк с Вас банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее. Я не считаю аннуитет, мне это не нужно, я слежу за остатком долга и процентами уплаченными банку. Снижайте то что Вам по душе, я платеж снижаю, мне так комфортнее, плачу ежемесячно одну и туже сумму, мне так то же удобней, я знаю что каждый ЕП мне нужно внести на счет в банке 150 тыр, высчитываю из этой суммы ЧДП , пишу заявление на ЧДП с уменьшением ЕП, и в последний день мемяца(если это не выходной) банк списывает мои 150т, вечером уже пересчитанный график в ИБ, проценты четко списаны по приведенной выше формуле. Ну так в Открывашке по крайней мере, никаких размазанных процентов на год.
----------
Наверное удивлю сейчас про упомянутый банк. Систем платежей считается на +2 месяца, поэтому последний платеж в договоре у них либо чисто проценты, либо чисто тело кредита. В данном банке платежи тянутся по календарным дням, а в году бывает и 28 дней и 30 дней и 31 день)
Открытие пожалуй не самый хороший пример
Ответить
Хороший, не хороший. А у меня кредит в Открывашке, на этом банке и базируюсь. Я не вижу чтоб они нарушали законодательство и брали проценты за будущие периоды. Я себе сохранила все графики. Так как я не собиралась никогда платить по графику, то я не рассчитываю ЕП в принципе, у меня свой ЕП 150 тыр, а считаю только процент, уплоченный банку за кол-во дней в прошедшем месяце. Что там у него в графике в конце меня не беспокоит, это издержки расчета аннуитета, лишнего не имеют права взять.
Ответить
----------
Цитата
Nata3512 пишет:
Хороший, не хороший. А у меня кредит в Открывашке, на этом банке и базируюсь. Я не вижу чтоб они нарушали законодательство и брали проценты за будущие периоды. Я себе сохранила все графики. Так как я не собиралась никогда платить по графику, то я не рассчитываю ЕП в принципе, у меня свой ЕП 150 тыр, а считаю только процент, уплоченный банку за кол-во дней в прошедшем месяце. Что там у него в графике в конце меня не беспокоит, это издержки расчета аннуитета, лишнего не имеют права взять.
----------
Безусловно нарушений нет никаких. Просто у каждого банка своя специфика работы как с платежами, так и с формулами, я только лишь к этому. Я сам клиент данного банка. Хотя в части ЧДП они не лучшие варианты, которые есть на рынке к примеру специфика платежа по потребу аналогична Русскому стандарту (устанешь гасить досрочно) и заявления только за 5 дней если в ОПЕРу и в день платежа через он-лайн банк. В райфе к примеру это намного лучше по ипотеке, через Р-коннект делаешь заявление и деньги на следующий день списываются
Цитата
Nata3512 пишет:
Хороший, не хороший. А у меня кредит в Открывашке, на этом банке и базируюсь. Я не вижу чтоб они нарушали законодательство и брали проценты за будущие периоды. Я себе сохранила все графики. Так как я не собиралась никогда платить по графику, то я не рассчитываю ЕП в принципе, у меня свой ЕП 150 тыр, а считаю только процент, уплоченный банку за кол-во дней в прошедшем месяце. Что там у него в графике в конце меня не беспокоит, это издержки расчета аннуитета, лишнего не имеют права взять.
----------
Безусловно нарушений нет никаких. Просто у каждого банка своя специфика работы как с платежами, так и с формулами, я только лишь к этому. Я сам клиент данного банка. Хотя в части ЧДП они не лучшие варианты, которые есть на рынке к примеру специфика платежа по потребу аналогична Русскому стандарту (устанешь гасить досрочно) и заявления только за 5 дней если в ОПЕРу и в день платежа через он-лайн банк. В райфе к примеру это намного лучше по ипотеке, через Р-коннект делаешь заявление и деньги на следующий день списываются
Ответить
В Сбере уверена проценты считаются аналогично, если бы они брали за будущие периоды, то ушлые счетоводы бы уже давно бы им иск вкатили за незаконное обогащение. Там просто своя специфика по ЧДП. Нужно считать проценты за пользование кредитом с последнего платежа по день ЧДП. Эта сумма вычитается из суммы ЧДП, остаток идет на погашение основного долга, потом уже со следующего дня до следующего периода считается процент на остаток уже уменьшенного долга на остаток дней расчетного периода. Написано сложно, но реально считать легко, главное помнить, что важны только проценты которые нужно заплатить с остатка долга и сам остаток долга, а не морочится с расчетом аннуитета. У меня так же копейка в копейку посчитался долг по кредитной карт МТС банка , когда я сначала не разобралась с их нечестным грейсом, допустила в самом начале использование карты в платежном периоде. Главное понять принцип расчета процентов.
Ответить
aleksandr_opn24.ru,
а какие могут быть формулы? Расчет аннуитета стандартный. Дальше как обычно - рассчитываем проценты за очередной период, вычитаем их из аннуитета, остаток идет на погашение долга. Это, в общем-то, единственный вариант рассчитать график погашение с аннуитетными платежами. Разве что некоторые банки могут округлить платеж до рублей или сделать тому подобные мелочи, которые не влияют на суть.
На длинном срок не получилось, так как вы, уверен, не добавляли ЧДП на разницу сумм между старым и новыми аннуитетами. Я выбрал 6 месяцев, потому что телодвижений меньше. Для 300 месяцев надо будет вбить под сотню таких ЧДП.
Nata3512,
поддерживаю, все именно так. Никаких процентов в будущем нет. Кто считает иначе, читайте эту тему: http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=32&TID=177076
При сокращении срока больше идет на погашение тела кредита, поэтому и так любимая всеми переплата снижается.
При сокращении платежа на погашение тела долга кредита идет меньше, соответственно, погашается он медленнее, и "переплата" становится выше.
а какие могут быть формулы? Расчет аннуитета стандартный. Дальше как обычно - рассчитываем проценты за очередной период, вычитаем их из аннуитета, остаток идет на погашение долга. Это, в общем-то, единственный вариант рассчитать график погашение с аннуитетными платежами. Разве что некоторые банки могут округлить платеж до рублей или сделать тому подобные мелочи, которые не влияют на суть.
На длинном срок не получилось, так как вы, уверен, не добавляли ЧДП на разницу сумм между старым и новыми аннуитетами. Я выбрал 6 месяцев, потому что телодвижений меньше. Для 300 месяцев надо будет вбить под сотню таких ЧДП.
Nata3512,
поддерживаю, все именно так. Никаких процентов в будущем нет. Кто считает иначе, читайте эту тему: http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=32&TID=177076
При сокращении срока больше идет на погашение тела кредита, поэтому и так любимая всеми переплата снижается.
При сокращении платежа на погашение тела долга кредита идет меньше, соответственно, погашается он медленнее, и "переплата" становится выше.
Ответить
28 июля 2017 в 15:42
1001126,
Если еще актуально, посмотрите мой блог из подписи, там много больше чем вам надо, но про вашу ситуацию тоже есть. В вашей ситуации, когда досрочка будет постоянно, я бы выбрал сокращение платежа, потому что единственный плюс сокращения срока, это отсутствие гемора с ежемесячными заявлениями, как уже и написал Donz
Главное забыть про слово "переплата" и помнить, что нужно сокращать долг.
Если еще актуально, посмотрите мой блог из подписи, там много больше чем вам надо, но про вашу ситуацию тоже есть. В вашей ситуации, когда досрочка будет постоянно, я бы выбрал сокращение платежа, потому что единственный плюс сокращения срока, это отсутствие гемора с ежемесячными заявлениями, как уже и написал Donz
Главное забыть про слово "переплата" и помнить, что нужно сокращать долг.
Ответить
----------
Цитата
Nata3512 пишет:
банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее.
----------
Спасибо за этот комментарий. Я благодаря ему поняла, почему ежемесячный платеж в АИЖК больше, чем рассчитывают калькуляторы. Оказалось, что эта разница (100-200) рублей идет в погашение основного долга. И в последнем месяце платеж около 1200 руб, а не 34000 (сразу не заглянула на последнюю страницу)). Сумма % по этому расчету, которую я должна заплатить банку за 1 месяц, полностью совпала с графиком.
Цитата
Nata3512 пишет:
банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее.
----------
Спасибо за этот комментарий. Я благодаря ему поняла, почему ежемесячный платеж в АИЖК больше, чем рассчитывают калькуляторы. Оказалось, что эта разница (100-200) рублей идет в погашение основного долга. И в последнем месяце платеж около 1200 руб, а не 34000 (сразу не заглянула на последнюю страницу)). Сумма % по этому расчету, которую я должна заплатить банку за 1 месяц, полностью совпала с графиком.
Ответить
----------
Цитата
UnembossedName пишет:
Если еще актуально, посмотрите мой блог из подписи, там много больше чем вам надо, но про вашу ситуацию тоже есть.
----------
Я прочитал Ваш блог, спасибо за ссылку.
Но у Вас там рассмотрены достаточно идеальные схемы, как в школьном учебнике физики, где рассматривается поведение материальной точки в закрытой системе.
В частности Вы предлагаете сокращать ежемесячно платеж на постоянную величину досрочки, а освободившуюся дельту также пускать на следующую досрочку.
Плюс рассматривается параллельный депозит, кторый еще больше всё запутывает.
У меня ситуация проще - есть ипотека, есть график платежей и мне нужно однозначное решение - как "мочить" досрочкой этот график - сверху (путем сокращения суммы обязательного платежа), или снизу (путем сокращения срока). Если бы у меня были регулярные досрочки - согласен, можно было бы выстроить математическую модель и все было бы понятно. Однако, я сам не знаю, какие суммы и когда будут формироваться для досрочного погашения, они могут разниться на порядок в разные месяцы и иметь непредсказуемую периодичность. Удобны мне оба способа - Сбер под боком. Психология и удобство меня не интересуют. Никаких депозитов, пока не будет погашена ипотека, я создавать не буду.
Ранее в ветке выкладывались калькуляторы, которые давали однозначные плюсы в пользу погашения сроков.
Поиск похожих тем в интернете дал примерно следующую картину - треть отзывов, что все равно, остальные - также в пользу сокращения сроков, и не одного - в пользу соращения суммы платежа.
Я не оспариваю Ваши схемы, просто меня раздражает, как человека с высшим техническим образованием, то, что на простой в сущности вопрос нет однозначного ответа. Тоже мне бином Ньютона нашли! :wall:
Цитата
UnembossedName пишет:
Если еще актуально, посмотрите мой блог из подписи, там много больше чем вам надо, но про вашу ситуацию тоже есть.
----------
Я прочитал Ваш блог, спасибо за ссылку.
Но у Вас там рассмотрены достаточно идеальные схемы, как в школьном учебнике физики, где рассматривается поведение материальной точки в закрытой системе.
В частности Вы предлагаете сокращать ежемесячно платеж на постоянную величину досрочки, а освободившуюся дельту также пускать на следующую досрочку.
Плюс рассматривается параллельный депозит, кторый еще больше всё запутывает.
У меня ситуация проще - есть ипотека, есть график платежей и мне нужно однозначное решение - как "мочить" досрочкой этот график - сверху (путем сокращения суммы обязательного платежа), или снизу (путем сокращения срока). Если бы у меня были регулярные досрочки - согласен, можно было бы выстроить математическую модель и все было бы понятно. Однако, я сам не знаю, какие суммы и когда будут формироваться для досрочного погашения, они могут разниться на порядок в разные месяцы и иметь непредсказуемую периодичность. Удобны мне оба способа - Сбер под боком. Психология и удобство меня не интересуют. Никаких депозитов, пока не будет погашена ипотека, я создавать не буду.
Ранее в ветке выкладывались калькуляторы, которые давали однозначные плюсы в пользу погашения сроков.
Поиск похожих тем в интернете дал примерно следующую картину - треть отзывов, что все равно, остальные - также в пользу сокращения сроков, и не одного - в пользу соращения суммы платежа.
Я не оспариваю Ваши схемы, просто меня раздражает, как человека с высшим техническим образованием, то, что на простой в сущности вопрос нет однозначного ответа. Тоже мне бином Ньютона нашли! :wall:
Ответить
Также в пользу погашения ипотеки путем сокращения сроков говорит тот факт, что Сбербанк в своем СБОЛ предусматривает досрочное погашение только путем сокращения ежемесячной суммы платежа. Чтобы внести досрочку путем сокращения срока, надо топать в отделение. :(
Зная "бескорыстность" наших банкиров, можно догадаться, что это сделано не случайно :D
Зная "бескорыстность" наших банкиров, можно догадаться, что это сделано не случайно :D
Ответить
А еще в месяце, когда был ЧДП, в день ЕП Сбербанк не возьмет с Вас ни копейки на погашение основного долга. ;)
Как сказала Nata3512: в обоих этих случаях сумму за пользование кредитом (плату по %) Вы платите одинаковую.
Но в случае уменьшения платежа сумму основного долга в месяц Вы отдаете меньше, чем при уменьшении срока. Если ЧДП регулярны и на крупные суммы, то долг все равно уменьшается, но при этом в случае временных трудностей с деньгами, будет проще найти сумму на ЕП.
В случае уменьшения срока Вы быстрее погашаете основной долг. Если финансовое положение стабильно, и есть жгучее желание быстрее избавиться от ипотеки в самые короткие сроки, то вариант этот, наверное, лучше.
И тут уж Вам выбирать, что лучше конкретно для Вас.
Как сказала Nata3512: в обоих этих случаях сумму за пользование кредитом (плату по %) Вы платите одинаковую.
Но в случае уменьшения платежа сумму основного долга в месяц Вы отдаете меньше, чем при уменьшении срока. Если ЧДП регулярны и на крупные суммы, то долг все равно уменьшается, но при этом в случае временных трудностей с деньгами, будет проще найти сумму на ЕП.
В случае уменьшения срока Вы быстрее погашаете основной долг. Если финансовое положение стабильно, и есть жгучее желание быстрее избавиться от ипотеки в самые короткие сроки, то вариант этот, наверное, лучше.
И тут уж Вам выбирать, что лучше конкретно для Вас.
Ответить
О чем пишут в Диалоге
25 ноября в 11:43
Что иллюстрирует экономику как хозяйство
Экономика как хозяйство – это система, которая организует производство, распределение, обмен и потребление товаров или услуг для удовлетворения материальных и нематериальных потребностей общества. Такой подход позволяет понять, как различные аспекты экономики взаимодействуют между собой и обеспечивают функционирование нашего общества. Ключевые аспекты, которые иллюстрируют экономику как хозяйство, разберем в этой заметке.
34
6
1,6k
25 ноября в 11:58
Штраф за управление автомобилем без ОСАГО вырастет в 6 раз
Недобросовестным водителям, которые управляют автомобилем без ОСАГО, скоро придется заплатить 5000 рублей штрафа вместо текущих 800. Такое решение Госдума приняла впервые за 20 лет существования ОСАГО.
31
17
3,3k
25 ноября в 17:17
Как вам новый вид Диалога?
Как вы могли заметить, вышло обновление Диалога, которое мы анонсировали в последнее время.
27
42
2,1k
Почем нынче утят берут?
А вы помните, как 10 января 1992 г. грузовой корабль Ever Laurel, идущий в Тихом океане из Китая в США, попал в ураган, и 12 контейнеров с грузом смыло за борт? В тот день в свободное плавание отправилось 29 тысяч пластиковых игрушек: уточек, лягушек, бобров и черепах. Многие из них по-прежнему где-то дрейфуют, и на сегодняшний день стоят баснословных денег.
24
5
1,2k
25 ноября в 12:50
Почему повышение ключевой ставки не может побороть инфляцию в России
Помочь побороть инфляцию может только расширение предложения, считают экономисты Института народнохозяйственного прогнозирования (ИНП) Российской академики наук. Как и многие эксперты, экономисты РАН полагают, что жесткая денежно-кредитная политика ЦБ с высокими ставками лишь ограниченно влияет на динамику цен.
22
9
1,1k
Насколько критично при покупке квартиры в ипотеку наличие совмещения санузла
Добрый день!
Предоставляют ли банки (и какие если есть опыт) ипотечный кредит при покупке квартиры с совмещенной ванной комнатой и туалетом без переноса точек вывода воды и расширения площади?
8
242
Оплата картой в ТСП - не вышел кассовый чек
Стал сталкиваться вот с какой ситуацией.
Оплачиваю товар на кассе магазина картой , у меня происходит авторизация суммы, чек на кассе не выходит. С точки зрения банка-эквайера и банка-приемника все чисто - было представление с одной стороны, прошла авторизация с другой стороны. При этом - кассир отменить операцию на может (или не знает как, или действительно ничего не помогает). С моей точки зрения - товар мною оплачен, с точки зрения магазина - если нет чека , нет и оплаты. Товар мне...
30
546
Что делать с картой умершего человека?
Здравствуйте. У меня такая ситуация. Мама умерла от онкологии. Перед смертью она велела мне снять с её карты деньги на похороны, чтобы не было потом проблем. Мама умерла в тот же день ночью. Я сняла деньги, на карте остались небольшие остатки(деньги сняла до смерти утром). Деньги потратила на похороны. Второй наследник(брат) в курсе, все чеки у меня на руках. Потом (после 40 дней) я решила проверить карту, банкомат её забрал, карта уже была заблокирована. У мамы ещё был сберегательный счёт, он...
64
1k
Куда вернуться деньги, если банковская карта и счет закрыт ?
Заказывала товары на Алиэкспресс. Есть товары, по которым будет возврат. Но срок карты уже истек и счет карты я закрыла. Куда вернуться деньги и как быть?
Уже прошло 45 после закрытия счета.
Банк Сбербанк.
20
667
Ипотека без официального трудоустройства
Прошу подсказать, реально ли взять ипотеку без официальных источников дохода?
Подтвердить не смогу даже по форме банка(
Единственное, что могу сделать - открыть ип, и показать по 100к+ дохода в месяц на протяжение полу года, но мне кажется взять ипотеку на ИП не проще, чем без трудоустройства.
24 года, пол мужской.
Сумма 3-4 млн.
Первый взнос до 40-50%
1
151
Почему ЦБ РФ не осуществляет межбанковские переводы круглосуточно и в выходные?
Почему ЦБ РФ не осуществляет межбанковские переводы круглосуточно и в выходные? Какая основная причина - технические ограничения, защита от мошенничества, ручной контроль определенных операций?
11
898
Дебетовая карта "Совкомбанк"
Обсуждение данной карты свалилось в тему бонусов по жкх.
Получил сегодня,это золотая корона,обозначает ли что с нее переводы по реквизитам бесплатны?
Брал для каши по жкх,пополнять буду с куки.Зарплата у нас в акбарсе,другой банк нельзя.При таком раскладе 5%за жкх будут наливать?
16374
1k
Расчет комиссии из суммы перевода
Добрый вечер!
Извиняюсь за банальный вопрос, я что-то туплю.
Нужна формула для расчета комиссии из суммы перевода.
Т.е. допустим надо отправить перевод на сумму 12350руб, при этом комиссия составляет 3,2%
Нужно отправить сумму перевода, чтобы с учетом комиссии(3,2%) итоговая сумма получилась 12350руб.
Примерно 7 класс, да, вопрос детский, но все же).
4
2,4k
Мошенники стали использовать WhatsApp для обворовывания клиентов банков
Отделение по Ярославской области Центробанка России предупредило о новом виде кибер-мошенничества, в котором преступники используют мобильную программу WhatsApp.
Суть обмана заключается в том, что через это приложение человеку приходит сообщение от банка о том, что с его банковской карты зарезервирована оплата покупки в интернет-магазине. Если человек ничего не заказывал, ему предагают срочно связаться со службой безопасности банка по указанному номеру телефона. Но там под видом банковских...
44
1,3k
А что такое VISA REWARDS (и в чём отличия этого типа карты от CLASSIC)?
А что такое VISA REWARDS (и в чём отличия этого типа карты от CLASSIC)?
1) В чём её достоинства для банков и для держателей? (С точки зрения именно этого типа карты, а не тарифов банка)
2) Есть ли аналог у МПС Mаstercard?
8
3,2k
Что иллюстрирует экономику как хозяйствоШтраф за управление автомобилем без ОСАГО вырастет в 6 разКак вам новый вид Диалога?Почем нынче утят берут?Почему повышение ключевой ставки не может побороть инфляцию в РоссииНасколько критично при покупке квартиры в ипотеку наличие совмещения санузлаОплата картой в ТСП - не вышел кассовый чекЧто делать с картой умершего человека?Куда вернуться деньги, если банковская карта и счет закрыт ?Ипотека без официального трудоустройстваПочему ЦБ РФ не осуществляет межбанковские переводы круглосуточно и в выходные?Дебетовая карта "Совкомбанк"Расчет комиссии из суммы переводаМошенники стали использовать WhatsApp для обворовывания клиентов банковА что такое VISA REWARDS (и в чём отличия этого типа карты от CLASSIC)?
Все продукты Банки.ру
Калькуляторы
Вклады и инвестиции
Кредиты и займы
Кредит онлайнКредит для пенсионеровСрочный займ на картуЗайм без отказаБеспроцентный займРефинансирование кредитовКредит под залогКредиты в МосквеЗайм на картуЗайм онлайнАвтокредитыКредитная история онлайн бесплатноВзять кредитЛучшие кредитыКредит на ноутбукКредит без посещения банкаКредит с подтверждением дохода
Показать ещеСкрыть
Страхование
Ипотечное страхованиее-ОСАГООСАГО в МосквеПродлить ОСАГОПродлить ОСАГО в МосквеСтраховка автомобиля ОСАГОРасчёт стоимости каскоКаско в МосквеОСАГО без ограниченнийОСАГО для начинающихРасширенный полис ОСАГООСАГО в Санкт-ПетербургеКаско от угонаКаско на годКаско на второй годДМС страхованиеСпортивная страховкаСтрахование квартирыАнтиклещТуристическая страховкаАлкогольный калькулятор для водителейДКП авто
Карты
Онлайн заявка на кредитную картуКредитная карта Тинькофф ПлатинумОнлайн заявка на дебетовую картуКарты с кэшбэком 2024Карты с бесплатным обслуживаниемКредитки без справки о доходахКредитные карты PlatinumМолодежные кредитные картыКредитные карты на 50 000 рублейКредитная карта за 5 минутКредитные карты на 500 000 рублейДебетовые карты Мир UnionPayДебетовые карты UnionPayКредитные карты UnionPayКредитные карты МИР UnionPayКредитные карты без подтверждения доходаКредитные карты срочноДоступные кредитные картыКредитные карты по паспорту с моментальным решениемКредитные карты 100% одобрениеКредитные карты в Москве
Ипотека
Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в ВТБИпотека в СбербанкеРефинансирование ипотекиЛьготная ипотекаИпотека на вторичное жильеИпотека в МосквеИпотека для IT-специалистовИпотечное менюИпотека от застройщиковДальневосточная ипотекаРефинансирование семейной ипотекиИпотека под залог недвижимостиИпотека для врачей
РКО
Расчётно-кассовое обслуживание в МосквеРКО СбербанкРКО в Т-БанкеРКО в ВТБРКО в Райффайзен банкеЭквайрингРегистрация бизнеса в МосквеРасчетный счет для ИПРасчетный счет для ОООЛучшие банки для ИПЛучшие банки для ОООБесплатный расчетный счет для ИПБесплатный расчетный счет для ОООРКО в ТочкеРКО в Альфа-БанкеРКО в ПромсвязьбанкеРКО в ОТП БанкеРКО В ГазпромбанкеРКО в МТС БанкеРКО В СовкомбанкеРКО в МодульбБанкеБанковские гарантии
Дебетовые карты
Дебетовые карты ТинькоффДебетовая карта «Мир»Дебетовые карты «Mir Supreme»Карты UnionPayВиртуальные дебетовые картыКарты с бесплатным обслуживаниемДетские картыСоциальные карты москвичаТоп дебетовых картМоментальные картыКарты с высоким процентом на остатокЗарплатные картыДебетовые карты СбербанкаДебетовые карты Альфа БанкаДебетовые карты ВТБДебетовые карты Газпромбанка
Потребительские кредиты
Микрозаймы
Займ на карту без процентов за первый займОнлайн займы на банковскую карту срочноСрочные экспресс займы онлайнОформить и получить простой микрозайм наличнымиСрочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказаСрочно получить деньги на карту круглосуточноОнлайн займ без отказа пенсионерамЗайм студентам с 18 лет без работыВзять быстрый займ денег в долгЗаймы на длительный срок с ежемесячной оплатой
Кредитные карты
Взять кредитную картуКредитные карты банка Русский СтандартКредитные карты ТинькоффКалькулятор кредитной картыКредитные карты без отказаВиртуальные кредитные картыКредитные карты без посещения банкаМоментальные кредиткиКарта рассрочки «Халва» от СовкомбанкаКредитные карты Альфа БанкаКредитные карты СбербанкаКредитные карты ВТБКредитные карты ГазпромбанкаКредитные карты Почта БанкаКредитные карты МТСКредитные карты банка Открытие
Расчетно-кассовое обслуживание
Ипотечные кредиты
Взять ипотеку на строительство дома с нуляСоциально ипотечное кредитованиеПрограммы льготной ипотеки для молодой семьиИпотека на приобретение дома в сельской местностиИпотека на строящиеся квартирыПолучить ипотеку без подтвержденного доходаПрограмма господдержки ипотечного кредитованияИпотека для многодетных семей с минимальным процентомИпотека на загородный дом в СНТСоциальная ипотека для работников школы
Депозиты
ОСАГО и Каско
Рассчитать стоимость каскоОСАГО от ИнгосстрахПролонгация ОСАГОРассчитать стоимость ОСАГОКаско в МосквеКаско в рассрочкуКаско на старый автомобильКаско от бесполисныхКаско на KIAКаско на LadaКаско на CheryЭлектронный полис е-ОСАГООСАГО от АльфаСтрахованиеОСАГО от Тинькофф СтрахованиеОСАГО от РосгосстрахОСАГО от Сбер Страхование