Уменьшать срок или уменьшать платеж?

----------
Цитата

Donz пишет:
Если вы постоянно делаете досрочки, то, очевидно, проблем с подушкой безопасности у вас нет.
----------

:notiam:
----------
Цитата

Donz пишет:
Я бы выбрал сокращение срока. Это несколько удобнее хотя бы в том, что обязательный платеж не меняется, его проще запомнить и не ошибиться в очередной срок.
----------

Да здесь и запоминать ничего не надо. Закинул за пару дней до даты платежа котлету на кредитный счет, СБОЛ сам спишет, сколько надо по графику, что останется - в досрочку.
Спасибо за определенное мнение.
По итогам диалога принято решение гасить всех ипотеку путем сокращения срока выплат.
Пасиба всем! :gramercy:

----------
Цитата

Donz пишет:
leksandr_opn24.ru,
возможно не так вас понял. Я думал, тут опять про "проценты в будущем" началось изображение

Да, некоторые платежи привязываются к году, так что страховку не уменьшить. Когда происходит ЧДП - тоже дело десятое, а точнее техническое. Я другое имел в виду.

Вот пример графика с досрочкой и уменьшением срока: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.03.2017

Вот пример графика с досрочкой и уменьшением платежа, но при этом не делается ЧДП на сумму разницы старого и нового платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.03.2017

Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа и еще одной досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.04.2017

Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа, первой досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа, а потом еще одной финальной досрочкой между остаточным платежом из первого варианта и платежом после предыдущей досрочки: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.05.2017

Как видите, итог по ПСК и переплате ровно такой же, все совпадает до копейки.
----------


Любопытно было бы посмотреть на формулы, которые заложили в калькулятор ну и небольшой ликбез по работе машинки. Изменил графики на длинных деньгах при сроке на 300 месяцев и ощутимо сократилась переплата если сокращать срок. На коротких деньгах в 6 месяцев не видно полагаю так как тело сокращается по кредиту почти сразу. Если я верно понял как работает машинка

1001126, если Вы нацелились за два года погасить кредит, то Вам без разницы что снижать, каждый месяц будете платить проценты за пользование остатком долга и по любому через два года погасите, Вы же себе дали четкий срок. Я считаю например так, так как мне важна только сумма, сколько я плачу банку за пользование заемными деньгами и стремлюсь минимизировать именно это цифру. Например, у Вас кредит 1 000 000р, Вы его взяли ровно 1 января (для простоты расчетов), процентная ставка по кредиту 10%. Намеренно не учитываю срок кредита. В этом конкретном году 365 дней. За первый месяц Вы заплатите процентов банку ровно 1 000 000 * 0,1 / 365 * 31(кол-во дней в месяце январь) = 8493,15р. Никакого размазывания процентов на год, пользовались кредитом 31 день за 31 день и заплатили. Допустим в день ежемесячного платежа 31 января, Вы с учетом ЕП внесли еще и досрочку и в итоге на 1 февраля у Вас остался долг перед банком 800 000р, не важно что вы пожелали уменьшать, в конце месяца 28.02 банк с Вас банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее. Я не считаю аннуитет, мне это не нужно, я слежу за остатком долга и процентами уплаченными банку. Снижайте то что Вам по душе, я платеж снижаю, мне так комфортнее, плачу ежемесячно одну и туже сумму, мне так то же удобней, я знаю что каждый ЕП мне нужно внести на счет в банке 150 тыр, высчитываю из этой суммы ЧДП , пишу заявление на ЧДП с уменьшением ЕП, и в последний день месяца(если это не выходной) банк списывает мои 150т, вечером уже пересчитанный график в ИБ, проценты четко списаны по приведенной выше формуле. Ну так в Открывашке по крайней мере, никаких размазанных процентов на год.

----------
Цитата

Nata3512 пишет:
1001126, если Вы нацелились за два года погасить кредит, то Вам без разницы что снижать, каждый месяц будете платить проценты за пользование остатком долга и по любому через два года погасите, Вы же себе дали четкий срок. Я считаю например так, так как мне важна только сумма, сколько я плачу банку за пользование заемными деньгами и стремлюсь минимизировать именно это цифру. Например, у Вас кредит 1 000 000р, Вы его взяли ровно 1 января (для простоты расчетов), процентная ставка по кредиту 10%. Намеренно не учитываю срок кредита. В этом конкретном году 365 дней. За первый месяц Вы заплатите процентов банку ровно 1 000 000 * 0,1 / 365 * 31(кол-во дней в месяце январь) = 8493,15р. Никакого размазывания процентов на год, пользовались кредитом 31 день за 31 день и заплатили. Допустим в день ежемесячного платежа 32 января, Вы с учетом ЕП внесли еще и досрочку и в итоге на 1 февраля у Вас остался долг перед банком 800 000р, не важно что вы пожелали уменьшать, в конце месяца 28.02 банк с Вас банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее. Я не считаю аннуитет, мне это не нужно, я слежу за остатком долга и процентами уплаченными банку. Снижайте то что Вам по душе, я платеж снижаю, мне так комфортнее, плачу ежемесячно одну и туже сумму, мне так то же удобней, я знаю что каждый ЕП мне нужно внести на счет в банке 150 тыр, высчитываю из этой суммы ЧДП , пишу заявление на ЧДП с уменьшением ЕП, и в последний день мемяца(если это не выходной) банк списывает мои 150т, вечером уже пересчитанный график в ИБ, проценты четко списаны по приведенной выше формуле. Ну так в Открывашке по крайней мере, никаких размазанных процентов на год.
----------


Наверное удивлю сейчас про упомянутый банк. Систем платежей считается на +2 месяца, поэтому последний платеж в договоре у них либо чисто проценты, либо чисто тело кредита. В данном банке платежи тянутся по календарным дням, а в году бывает и 28 дней и 30 дней и 31 день)
Открытие пожалуй не самый хороший пример

1001126,

мы всегда за снижение срока при ЧДП

Хороший, не хороший. А у меня кредит в Открывашке, на этом банке и базируюсь. Я не вижу чтоб они нарушали законодательство и брали проценты за будущие периоды. Я себе сохранила все графики. Так как я не собиралась никогда платить по графику, то я не рассчитываю ЕП в принципе, у меня свой ЕП 150 тыр, а считаю только процент, уплоченный банку за кол-во дней в прошедшем месяце. Что там у него в графике в конце меня не беспокоит, это издержки расчета аннуитета, лишнего не имеют права взять.

----------
Цитата

Nata3512 пишет:
Хороший, не хороший. А у меня кредит в Открывашке, на этом банке и базируюсь. Я не вижу чтоб они нарушали законодательство и брали проценты за будущие периоды. Я себе сохранила все графики. Так как я не собиралась никогда платить по графику, то я не рассчитываю ЕП в принципе, у меня свой ЕП 150 тыр, а считаю только процент, уплоченный банку за кол-во дней в прошедшем месяце. Что там у него в графике в конце меня не беспокоит, это издержки расчета аннуитета, лишнего не имеют права взять.
----------


Безусловно нарушений нет никаких. Просто у каждого банка своя специфика работы как с платежами, так и с формулами, я только лишь к этому. Я сам клиент данного банка. Хотя в части ЧДП они не лучшие варианты, которые есть на рынке к примеру специфика платежа по потребу аналогична Русскому стандарту (устанешь гасить досрочно) и заявления только за 5 дней если в ОПЕРу и в день платежа через он-лайн банк. В райфе к примеру это намного лучше по ипотеке, через Р-коннект делаешь заявление и деньги на следующий день списываются

В Сбере уверена проценты считаются аналогично, если бы они брали за будущие периоды, то ушлые счетоводы бы уже давно бы им иск вкатили за незаконное обогащение. Там просто своя специфика по ЧДП. Нужно считать проценты за пользование кредитом с последнего платежа по день ЧДП. Эта сумма вычитается из суммы ЧДП, остаток идет на погашение основного долга, потом уже со следующего дня до следующего периода считается процент на остаток уже уменьшенного долга на остаток дней расчетного периода. Написано сложно, но реально считать легко, главное помнить, что важны только проценты которые нужно заплатить с остатка долга и сам остаток долга, а не морочится с расчетом аннуитета. У меня так же копейка в копейку посчитался долг по кредитной карт МТС банка , когда я сначала не разобралась с их нечестным грейсом, допустила в самом начале использование карты в платежном периоде. Главное понять принцип расчета процентов.

aleksandr_opn24.ru,
а какие могут быть формулы? Расчет аннуитета стандартный. Дальше как обычно - рассчитываем проценты за очередной период, вычитаем их из аннуитета, остаток идет на погашение долга. Это, в общем-то, единственный вариант рассчитать график погашение с аннуитетными платежами. Разве что некоторые банки могут округлить платеж до рублей или сделать тому подобные мелочи, которые не влияют на суть.
На длинном срок не получилось, так как вы, уверен, не добавляли ЧДП на разницу сумм между старым и новыми аннуитетами. Я выбрал 6 месяцев, потому что телодвижений меньше. Для 300 месяцев надо будет вбить под сотню таких ЧДП.

Nata3512,
поддерживаю, все именно так. Никаких процентов в будущем нет. Кто считает иначе, читайте эту тему: http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=32&TID=177076
При сокращении срока больше идет на погашение тела кредита, поэтому и так любимая всеми переплата снижается.
При сокращении платежа на погашение тела долга кредита идет меньше, соответственно, погашается он медленнее, и "переплата" становится выше.

1001126,
Если еще актуально, посмотрите мой блог из подписи, там много больше чем вам надо, но про вашу ситуацию тоже есть. В вашей ситуации, когда досрочка будет постоянно, я бы выбрал сокращение платежа, потому что единственный плюс сокращения срока, это отсутствие гемора с ежемесячными заявлениями, как уже и написал Donz

Главное забыть про слово "переплата" и помнить, что нужно сокращать долг.

----------
Цитата

Nata3512 пишет:
банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее.
----------

Спасибо за этот комментарий. Я благодаря ему поняла, почему ежемесячный платеж в АИЖК больше, чем рассчитывают калькуляторы. Оказалось, что эта разница (100-200) рублей идет в погашение основного долга. И в последнем месяце платеж около 1200 руб, а не 34000 (сразу не заглянула на последнюю страницу)). Сумма % по этому расчету, которую я должна заплатить банку за 1 месяц, полностью совпала с графиком.

----------
Цитата

UnembossedName пишет:
Если еще актуально, посмотрите мой блог из подписи, там много больше чем вам надо, но про вашу ситуацию тоже есть.
----------

Я прочитал Ваш блог, спасибо за ссылку.
Но у Вас там рассмотрены достаточно идеальные схемы, как в школьном учебнике физики, где рассматривается поведение материальной точки в закрытой системе.
В частности Вы предлагаете сокращать ежемесячно платеж на постоянную величину досрочки, а освободившуюся дельту также пускать на следующую досрочку.
Плюс рассматривается параллельный депозит, кторый еще больше всё запутывает.
У меня ситуация проще - есть ипотека, есть график платежей и мне нужно однозначное решение - как "мочить" досрочкой этот график - сверху (путем сокращения суммы обязательного платежа), или снизу (путем сокращения срока). Если бы у меня были регулярные досрочки - согласен, можно было бы выстроить математическую модель и все было бы понятно. Однако, я сам не знаю, какие суммы и когда будут формироваться для досрочного погашения, они могут разниться на порядок в разные месяцы и иметь непредсказуемую периодичность. Удобны мне оба способа - Сбер под боком. Психология и удобство меня не интересуют. Никаких депозитов, пока не будет погашена ипотека, я создавать не буду.
Ранее в ветке выкладывались калькуляторы, которые давали однозначные плюсы в пользу погашения сроков.
Поиск похожих тем в интернете дал примерно следующую картину - треть отзывов, что все равно, остальные - также в пользу сокращения сроков, и не одного - в пользу соращения суммы платежа.
Я не оспариваю Ваши схемы, просто меня раздражает, как человека с высшим техническим образованием, то, что на простой в сущности вопрос нет однозначного ответа. Тоже мне бином Ньютона нашли! :wall:

Также в пользу погашения ипотеки путем сокращения сроков говорит тот факт, что Сбербанк в своем СБОЛ предусматривает досрочное погашение только путем сокращения ежемесячной суммы платежа. Чтобы внести досрочку путем сокращения срока, надо топать в отделение. :(
Зная "бескорыстность" наших банкиров, можно догадаться, что это сделано не случайно :D

А еще в месяце, когда был ЧДП, в день ЕП Сбербанк не возьмет с Вас ни копейки на погашение основного долга. ;)

Как сказала Nata3512: в обоих этих случаях сумму за пользование кредитом (плату по %) Вы платите одинаковую.

Но в случае уменьшения платежа сумму основного долга в месяц Вы отдаете меньше, чем при уменьшении срока. Если ЧДП регулярны и на крупные суммы, то долг все равно уменьшается, но при этом в случае временных трудностей с деньгами, будет проще найти сумму на ЕП.

В случае уменьшения срока Вы быстрее погашаете основной долг. Если финансовое положение стабильно, и есть жгучее желание быстрее избавиться от ипотеки в самые короткие сроки, то вариант этот, наверное, лучше.

И тут уж Вам выбирать, что лучше конкретно для Вас.

----------
Цитата

Verbena2 пишет:
И тут уж Вам выбирать, что лучше конкретно для Вас X
----------

Ключевой вопрос - переплата где меньше? :wall:

----------
Цитата

Verbena2 пишет:
есть жгучее желание быстрее избавиться от ипотеки в самые короткие сроки, то вариант этот, наверное, лучше.

----------

У меня нет желания избавиться быстрее от ипотеки, у меня есть желание меньше заплатить!

----------
Цитата

1001126 пишет:
Также в пользу погашения ипотеки путем сокращения сроков говорит тот факт, что Сбербанк в своем СБОЛ предусматривает досрочное погашение только путем сокращения ежемесячной суммы платежа. Чтобы внести досрочку путем сокращения срока, надо топать в отделение. изображение

----------

А вот у АИЖК, что интересно, в личном кабинете можно выбрать из двух вариантов. А при погашении долга средствами материнского капитала ЧДП по умолчанию идет на погашение срока. Если хочется уменьшить долг, то надо заявление писать.

----------
Цитата

1001126 пишет:

Ключевой вопрос - переплата где меньше? изображение

----------


Переплата меньше там, где быстрее уменьшается основной долг. Так как КАЖДЫЙ месяц % начисляются на ОСТАТОК основного долга.

----------
Цитата

1001126 пишет:
У меня нет желания избавиться быстрее от ипотеки, у меня есть желание меньше заплатить! X
----------

а желания посчитать свои же деньги на калькуляторе/в экселе у вас нет?
быстрее гасите кредит = меньше платите.
вот только на срок более 3-5 лет имеет смысл дисконтировать скорее всего, т.к. 10к в 2017 отличаются от 10к в 2012 и будут отличаться от 10к в 2022м.

----------
Цитата

lexincorp пишет:
а желания посчитать свои же деньги на калькуляторе/в экселе у вас нет?

----------


Есть. К сожалению, эксель для меня - терра инкогнита, так и не смог научиться ему, с завистью отношусь к людям, пользующимся им, знаю, что очень полезная программа.
Если бы сам умел пользоваться, сам бы всё рассчитал и не мучил бы форумчан вопросами! :cry: