Развеиваем миф о "будущих процентах"
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
На мой взгляд, ставка в 6.3% по вкладу выше рыночной, в случае отзыва лицензии у банка вы сохраните из 1.5 млн рублей и процентов только 1.4 млн рублей. Либо положить эту сумму в два банка, либо идти на риск - это дело ваше и вашего мужа.
В расчетах вашего мужа есть уверенность в том, что ему дадут открыть вклад на 10 лет под 6.3% - сомневаюсь, максимум 3 года, но думаю вклад будет на год. Каждый год ставка будет меняться - возможно больше, возможно меньше, никто не знает.
Расчет вашего мужа в целом верный. Если ежемесячно платить банку не 27400, а на 7000 больше, т.е. 34400, то срок сократится до 10 лет.
Но вы не учитываете того, что если сейчас заплатить 1.5 млн, а потом также ежемесячно платить те же 27400, то срок ипотеки будет менее 5 лет. И если после погашения ипотеки вы будете продолжать откладывать 27400, но уже на вклад - то за те же 10 лет (5 ипотека + 5 вклад) на депозите у вас будет больше 1.5 млн.
Другими словами, в обоих случаях через 10 лет у вас будет квартира и 1.5 млн рублей на счете, только во втором случае квартира будет в собственности раньше, а денег на депозите больше.
Ежемесячно получать процент можно в любом банке, насколько я знаю.
P.S. Можно рассчитать суммы в пределах десятков рублей, но я не понимаю как при 2.7 млн рублей, 17 лет и 9.5% годовых у вас ежемесячный платеж получился 27400. Что-то не сходится.
Цитата
XoXoLok пишет:
ахаха, а чего тут объяснять то на 20 страниц. В первом посте же всё доходчиво расписано изображение
а кто не понял, то пусть тупо за аксиому примет сей фак
----------
Просто кто-то первые посты и не читает, переходя в конец темы и в сотый раз вопрошая "выплачивать досрочно или не напрягаться и тянуть лямку согласно графику погашения платежей".
Большое спасибо!
Я тоже склоняюсь больше к досрочке, считаю, что после выплаты можно продолжать откладывать, муж опасается, что не сможем накопить, а тут вроде гарантии, что деньги сохранятся. И ипотека с процентами от вклада быстрее закроется. Ставка у нас 9,544 срок с 17.04.18 17 лет по 27342, кредит 2762500.
А ставки вчера гуглила, выдаёт местный кбб банк (рисково не крупный банк?) и ВТБ https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheta/vklad-vigodnyj/?name=vklad-vigodnyj&code=cpc_gsea_deposit_vygodniy&utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=cpc_deposit_vygodniy_brand-vtb_GSEA_Region&utm_content=ch_google_adwords%7Ctrg_kwd-304801023839%7Ccrt_263133471493%7Ckwmt_b%7Cps_1t1%7Csrct_g%7Ctrgt_%7Csrc_%7Cdevt_t%7Cdevm_%7Ccid_1051945671%7Clcl_1011912%7Cfdi_%7Cmrlid_12414%7Cdop_%7C%2Bвклад%20%2Bвтб#calculation, вроде ещё альфа там мутит 7-9 на первые 3 мес, а потом на 5%.
?
и еще подскажите, пожалуйста, я вертела и примеряла калькуляторы досрочки, не укладывается в голове- почему на итого выходит почти тот же срок и переплата с уменьшением срока и суммы? Разница 1-2 мес и сумма переплаты в пределах 30-50
По идее комфортнее уменьшить сумму и платить себе как и раньше, нежели напрягаться , пусть и чуть меньше срок. И ипотеку выгоднее досрочно гасить только примерно до середины, а дальше пусть идёт своим чередом?
Цитата
Форелька пишет:
А вклад делается строго на 3 мес и дальше снимать и новый открывать или он пролонгируется
?
и еще подскажите, пожалуйста, я вертела и примеряла калькуляторы досрочки, не укладывается в голове- почему на итого выходит почти тот же срок и переплата с уменьшением срока и суммы? Разница 1-2 мес и сумма переплаты в пределах 30-50
По идее комфортнее уменьшить сумму и платить себе как и раньше, нежели напрягаться , пусть и чуть меньше срок. И ипотеку выгоднее досрочно гасить только примерно до середины, а дальше пусть идёт своим чередом?
----------
У вас прям классический букет заблуждений ипотечника, перечитайте всю ветку. Обязательно.
Цитата
Форелька пишет:
А вклад делается строго на 3 мес и дальше снимать и новый открывать или он пролонгируется
?
и еще подскажите, пожалуйста, я вертела и примеряла калькуляторы досрочки, не укладывается в голове- почему на итого выходит почти тот же срок и переплата с уменьшением срока и суммы? Разница 1-2 мес и сумма переплаты в пределах 30-50
По идее комфортнее уменьшить сумму и платить себе как и раньше, нежели напрягаться , пусть и чуть меньше срок. И ипотеку выгоднее досрочно гасить только примерно до середины, а дальше пусть идёт своим чередом?
----------
Видимо не верно используете, вышенаписанный совет актуален, тема поднималась много раз. Скорее всего Вы не учитываете тот факт, что при уменьшении суммы у вас высвобождаются средства. И в случае уменьшения срока вы так и будете платить по 27400, а в случае уменьшения платежа вы будете теперь платить 12280 рублей, т.е. 15120 рублей у вас будет появляться ежемесячно. При уменьшении срока их у вас нет, вы их тратите на ипотеку каждый месяц, значит и тут должны. Вот если будете каждый месяц платить по 27400 (часть основной платеж, часть досрочку) - так и увидите всю выгоду. Примерно такой будет у вас график: https://usbo.info/mortgage/?public_id=1617#a
И срок тут у ипотеки будет 5 лет и сэкономите почти полтора миллиона сверху на процентах.
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5 без разницы аннуитетный это график платежей или дифферинцированный?
Т.е. беру кредит на 1 000 000 под 10%:
1) За 5 лет я выплачу
"сумма кредита + 50% за пользование кредитом" = 1 500 000
2) За 10 лет я выплачу
"сумма кредита + 100% за пользование кредитом" = 2 000 000
3) Если возьму на 10 лет и буду платить в два раза больше досрочкой как в 1) выплачу
"сумма кредита + 50% за пользование кредитом" = 1 500 000
Собираюсь взять кредит на сумму, которую по опыту накоплений предыдущих лет смогу погасить за 3-4 года. Чтобы обезопасить себя от колебаний рынка и подстраховаться более маленьким "обязательным платежём" хочу взять ту же сумму на больший срок (10-15 лет) и гасить её большими платежами со срока 3-4 года. Это имеет смысл или на выходе получу ощутимую переплату и проблемы?
Цитата
gragli пишет:
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5
----------
Верно. На счёт схемы погашения не подскажу, но при аннуитетных платежах при досрочном погашении кредита сумма переплаты будет такая же, как если бы Вы взяли платёж на меньший срок.
Вот, для примера расчёт на ипотечном калькуляторе трёх ситуаций:
1. сумма кредита 1 000 000 под 10% на 2 года . Ежемесячный платёж 46 144.93. Переплата 107478,23
2. --//-- на 5 лет. Ежемесячный платёж 21 247.04. Переплата 274822,68
3. То же самое, что и п.2, но ежемесячный платёж 21 247,04 (по графику) + 24 897,89 (досрочка) = 46 144.93 (как в п. 1). Переплата 107478,23, т.е. полностью совпадает с кредитом на 2 года.
изображение
Цитата
gragli пишет:
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5 без разницы аннуитетный это график платежей или дифферинцированный?
----------
Да, верно как минимум в случае с аннуитетным платежом. Навскидку с дифференциальным тоже верно, но надо бы проверить, а лень, так как дифов сейчас найти очень сложно.
Журнал The Economist подготовил обложку предновогоднего номера, в которой зашифрованы прогнозы на 2025 год) Что кто видит))?
Служба поддержки банка помогает в решении многих вопросов и проблем, связанных с банковскими услугами. Например, горячая линия Сбербанка в телефонном режиме работает круглосуточно, связаться с оператором очень просто. Ниже расскажем, какими способами это можно сделать.
Недобросовестным водителям, которые управляют автомобилем без ОСАГО, скоро придется заплатить 5000 рублей штрафа вместо текущих 800. Такое решение Госдума приняла впервые за 20 лет существования ОСАГО.
Экономика как хозяйство – это система, которая организует производство, распределение, обмен и потребление товаров или услуг для удовлетворения материальных и нематериальных потребностей общества. Такой подход позволяет понять, как различные аспекты экономики взаимодействуют между собой и обеспечивают функционирование нашего общества. Ключевые аспекты, которые иллюстрируют экономику как хозяйство, разберем в этой заметке.
Всем, привет! Хочу поделиться фильмами, которые помогут каждому новичку погрузиться в мир денег, финансовых рынков, сложных инвестиций. Деньги — это очень важный и один из самых ценных инструментов в достижении наших целей, исполнения желаний, закрытия потребностей. Как говорят финансисты и инвесторы, деньги должны работать, для этого они и предназначены. Реалии таковы, что хранить наличные давно невыгодно, инфляция с бешеной скоростью сжирает покупательную способность денег, сегодня это...
Оператору персональных данных.
_________________________________________
Наименование банка согласно кредитного договора
______________________________________________
Юридический адрес банка согласно кредитного договора
От: _____________________________________________
Полная Фамилия Имя Отчество
_________________________________________________
Адрес проживания с указанием индекса области города (населённого пункта) дом квартиры
Паспорт гражданина РФ...
Не в первый раз уже поднимается эта тема. Но однозначного ответа на форуме я так и не нашел.
При открытии счета (например, для получении пластиковой карты) банк требует предоставить копию паспорта (или иного удостоверения личности). Сейчас распространено стало делать фотографию страницы паспорта.
Для чего это банк хочет получить копию паспорта? Как он будет хранить эти персональные данные, защищать их? Особенно учитывая позицию Роскомнадзора что фото в паспорте является биометрическими...
Уважаемые Господа, добрый день! Разрешите выразить благодарность клиентскому менеджеру М. Андрею Андреевичу из доп.офис №9038/01600, за высокопрофессиональный подход и оперативную работу в сфере кредитования юридических лиц.
Спасибо Вам огромное за таких сотрудников!
С уважением, М. П.
Исполнительный директор ООО "СтолярВиль"
Доброго времени суток. Подскажите каким способом и по возможности менее затратным, можно перевести деньги в Корею, порядка 2500 - 3000 долларов. Заранее Благодарю.
Добрый день.
Есть дебетовая карта Сбербанка. Планирую открыть вклады в Сбербанке. Хочу отвязать счета от дебетовой карты и сделать невидимыми в СБОЛЕ. Непросто сделать режим "невидимости" ,который в Сбербанке онлайн включается и отключается. Чтобы в принципе в Сбербанке онлайне я не мог осуществлять операции со вкладами.
Подскажите кто-то писал завление в Сбербанк на подобную операцию?
Уважаемые форумчане, посоветуйте, как мне поступить в данной ситуации.
При продаже квартиры мы с покупателем решили рассчитываться аккредитивом. Покупатель принес деньги с банк ВТБ 24 и при мне открыл аккредитив на мое имя. В соответствии с условиями аккредитива банк должен был перечислить деньги на мой счет, после того, как я представлю в банк копию зарегистрированного договора купли-продажи. В тот день, когда я представил договор в банк, я получил информацию, что оплата будет через 3...
Кто сталкивался с МБА Финансами.
Что то странная контора у них. Сначало присылают простой почтой письмо о том, чтобы я заплатил в 10 раз больше, чем брал. Потом второе письмо пришло о том, что они мне писали, звонили, однако я не иду на контакт и не оплачиваю задолженность.
Срок истекает в декабре этого года.
Коллекторы грозят судом и привлечением к уг ответственности аж по трем статьям.
Как лучше поступить? Ждать суда или послать им какую нить телешрамму о том, что уважаемые...
Интересно, какую карту оптимально взять с собой на Кубу?
На Кубе, как известно, все очень самобытно :)
Пока нарыл в интернете такую информацию:
1. Хотя банкоматы выдают конвертируемые песо,
запросы к платежной системе идут в долларах,
причем по официальному курсу, т.е. такой вариант кубинского DСС
2. Банкоматы принимают только карты системы Visa.
3. Магазины и банки принимают мастеркард
4. Кукуруза и карты Homecredit на Кубе не работают.
Хотел бы спросить мнения уважаемых...
Хочу открыть новую тему. Пусть форумчане на меня не держат обиду, если такая тема уже была когда то. Будем делиться в этой теме своими увлечениями и эмоциями получаемыми от своего хобби. Кто то рыбками увлекается, кто то птичками, кто то любит коллекционировать кредитные карты. Карты могут быть уже с истекшим сроком действия, но могут быть и самые настоящие и что удивительно на картах возможен кредитный лимит. Что с ним делать, вот хочу спросить я Вас Уважаемые форумчане?