Назад
Развеиваем миф о "будущих процентах"
I. Преамбула
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
614
951
Комментарии
99+
Сначала старые Сначала новые
Сначала старые
forts1,
И все-таки я попрошу вас дать конкретную ссылку, либо процитировать здесь фразу из условий кредитования. Пока что я не вижу, чем вы сможете подтвердить ваши слова. Обвинение "жулики" достаточно серьезное, а если бы МКБ начислял проценты в нарушение инструкций ЦБ, их бы очень быстро привели в чувство.
И все-таки я попрошу вас дать конкретную ссылку, либо процитировать здесь фразу из условий кредитования. Пока что я не вижу, чем вы сможете подтвердить ваши слова. Обвинение "жулики" достаточно серьезное, а если бы МКБ начислял проценты в нарушение инструкций ЦБ, их бы очень быстро привели в чувство.
Ответить
История из жизни:
взята ипотека на 15 лет в лояльном банке сроком до 12/26,
по условиям договора:
дана формула расчета аннуитета, где переменными явл-ся: ставка, остаток периодов, остаток основного долга.
допустимо частичное досрочное погашение, при этом при зачете этой суммы автоматом идет уменьшение срока кредитования, а уменьшение аннуитета только с разрешения банка,
исправно платили, периодически кидали деньги на досрочку, снизив срок кредитования до 07/26.
По своим причинам в момент зачисления очередной досрочки попросили уменьшить аннуитет.
Просили предвор расчет, нам отказали, сказали, что предоставят по факту зачисления досрочки. Окей, кивнули мы...Очень зря, как оказалось.
Пришел обновленный график, шок - это по-банковски.... :cry:
Согласно данному графику аннуитет был уменьшен, но срок кредитования вернули до первоначального, то есть до 12/2026 и стоимость кредита увеличилась на 400 000р. Увидев "жуткий" апгрейт, я конечно отписалась по электронке в банк и отзвонилась, на что сотрудник лояльного банка ответил по "Сберкассовски", что это правила игры банка и увеличение стоимости кредита - мои проблемы. :evil:
Я не поняла, почему срок кредитования увеличился, не смотря на то, что за его сокращение мы уже заплатили 6 месяцев назад. :wall:
Естественно был отправлен ответ Чемберлена со скромными юридическими штрихами в службу контроля банка.
"Сберкассовская" сотрудница перезвонила и другим тоном предложила "кость" в виде перезачисления текущей досрочки для уменьшения срока кредитования согласно договорного способа зачисления с разрешения начальства банка. "Кость" мы были вынуждены принять, при этом сотрудник банка мне настоятельно рекомендовал больше не выпрашивать уменьшение аннуитета.
Конечно, спасибо сотруднику банку за совет, лучше поздно, чем никогда.
Однако если мне договор позволяет совершать определенные деяние, то, мне кажется, я могу этим пользоваться в соответствие со своими интересами, даже если это не соответствует представлениям коммерческой структуры.
Но еще раз повторюсь, у нас есть свои причины для уменьшения кредита.
Вопрос знатокам: :)
При следующей попытке - покорить Эверест, то есть уменьшить аннуитет, ответ какого учреждения или ссылку на какой документ, мне следует приложить к заявлению об уменьшение аннуитета для того, чтобы Банк не зачислял досрочку странным и не понятным способом, растягивая срок до первоначального (на момент заключения договора), при условии, что у меня есть новый график платежей с уменьшенным сроком возврата кредита (до 01/24) и формула расчета аннуитета в договоре со следующими переменными: ставка, остаток периодов, остаток основного долга.
взята ипотека на 15 лет в лояльном банке сроком до 12/26,
по условиям договора:
дана формула расчета аннуитета, где переменными явл-ся: ставка, остаток периодов, остаток основного долга.
допустимо частичное досрочное погашение, при этом при зачете этой суммы автоматом идет уменьшение срока кредитования, а уменьшение аннуитета только с разрешения банка,
исправно платили, периодически кидали деньги на досрочку, снизив срок кредитования до 07/26.
По своим причинам в момент зачисления очередной досрочки попросили уменьшить аннуитет.
Просили предвор расчет, нам отказали, сказали, что предоставят по факту зачисления досрочки. Окей, кивнули мы...Очень зря, как оказалось.
Пришел обновленный график, шок - это по-банковски.... :cry:
Согласно данному графику аннуитет был уменьшен, но срок кредитования вернули до первоначального, то есть до 12/2026 и стоимость кредита увеличилась на 400 000р. Увидев "жуткий" апгрейт, я конечно отписалась по электронке в банк и отзвонилась, на что сотрудник лояльного банка ответил по "Сберкассовски", что это правила игры банка и увеличение стоимости кредита - мои проблемы. :evil:
Я не поняла, почему срок кредитования увеличился, не смотря на то, что за его сокращение мы уже заплатили 6 месяцев назад. :wall:
Естественно был отправлен ответ Чемберлена со скромными юридическими штрихами в службу контроля банка.
"Сберкассовская" сотрудница перезвонила и другим тоном предложила "кость" в виде перезачисления текущей досрочки для уменьшения срока кредитования согласно договорного способа зачисления с разрешения начальства банка. "Кость" мы были вынуждены принять, при этом сотрудник банка мне настоятельно рекомендовал больше не выпрашивать уменьшение аннуитета.
Конечно, спасибо сотруднику банку за совет, лучше поздно, чем никогда.
Однако если мне договор позволяет совершать определенные деяние, то, мне кажется, я могу этим пользоваться в соответствие со своими интересами, даже если это не соответствует представлениям коммерческой структуры.
Но еще раз повторюсь, у нас есть свои причины для уменьшения кредита.
Вопрос знатокам: :)
При следующей попытке - покорить Эверест, то есть уменьшить аннуитет, ответ какого учреждения или ссылку на какой документ, мне следует приложить к заявлению об уменьшение аннуитета для того, чтобы Банк не зачислял досрочку странным и не понятным способом, растягивая срок до первоначального (на момент заключения договора), при условии, что у меня есть новый график платежей с уменьшенным сроком возврата кредита (до 01/24) и формула расчета аннуитета в договоре со следующими переменными: ставка, остаток периодов, остаток основного долга.
Ответить
Евгения-77,
потрудитесь прочитать эту тему с самого начала. И перечитывайте ее, пока не поймете изложенный смысл. После этого вам откроется чистая истина, о том, что пофик дым, когда у вас по графику заканчивается кредит и какова сумма общей переплаты по процентам. Безразлично то, что у вас написано плановом графике погашения. Важно только то, как вы фактически погашаете кредит, сколько вам фактически уже начислили процентов. Вас должны волновать только: фактический остаток долга на сегодня, процентная ставка, сумма платежа сегодня по графику (и та важна лишь в контексте, что она должна быть для вас комфортной при любом размере "обычного" дохода).
потрудитесь прочитать эту тему с самого начала. И перечитывайте ее, пока не поймете изложенный смысл. После этого вам откроется чистая истина, о том, что пофик дым, когда у вас по графику заканчивается кредит и какова сумма общей переплаты по процентам. Безразлично то, что у вас написано плановом графике погашения. Важно только то, как вы фактически погашаете кредит, сколько вам фактически уже начислили процентов. Вас должны волновать только: фактический остаток долга на сегодня, процентная ставка, сумма платежа сегодня по графику (и та важна лишь в контексте, что она должна быть для вас комфортной при любом размере "обычного" дохода).
Ответить
МаZZай,
А где, в каком месте предыдущего поста вы увидели жалобу на то, что банк обманул Евгению с процентами? Да, вы правы - никакой переплаты в случае такого некорректного пересчета параметров кредита не будет (если и дальше пользоваться досрочкой). И сумма ежемесячного платежа уменьшится гораздо больше, что позволит лучше маневрировать деньгами и проще делать ту же самую досрочку. Но жалоба Евгении совсем о другом и тут банк действительно косячит. Ну вот хочет клиент по честному уменьшить платеж, и что? Имеет право.
Евгения-77,
Вы при предыдущих досрочных погашениях дополнительное соглашение к договору подписывали? Может быть, в нем новый срок был написан?
А где, в каком месте предыдущего поста вы увидели жалобу на то, что банк обманул Евгению с процентами? Да, вы правы - никакой переплаты в случае такого некорректного пересчета параметров кредита не будет (если и дальше пользоваться досрочкой). И сумма ежемесячного платежа уменьшится гораздо больше, что позволит лучше маневрировать деньгами и проще делать ту же самую досрочку. Но жалоба Евгении совсем о другом и тут банк действительно косячит. Ну вот хочет клиент по честному уменьшить платеж, и что? Имеет право.
Евгения-77,
Вы при предыдущих досрочных погашениях дополнительное соглашение к договору подписывали? Может быть, в нем новый срок был написан?
Ответить
----------
Цитата
МаZZай пишет:
пофик дым, когда у вас по графику заканчивается кредит и какова сумма общей переплаты по процентам. Безразлично то, что у вас написаноплановом графике погашения.
----------
Я понимаю, что по жизни "есть только миг, за него и держись"
Но к сожалению, я не могу с Вами согласиться.
Что такое кредит/займ - это покупка денег на определенных условиях у банка, как правило важным является % и срок, чем больше эти переменные, тем больше стоимость кредита/денег.
После разборок с банком для себя построила модель графика платежей, получилось следующее распределение ежемесечного платежа:
По моим прикидкам пересчета аннуитета (срок кредитования до 07/24):
Аннуитет 18400, где 5000 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
В результате зачета последней досрочки(срок кредитования до 01/24), "кость" от банка:
Аннуитет 18900, где 5500 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
После зачета досрочки по непонятной мне схеме банка (срок кредитования до 12/26):
Аннуитет 16900, где 3500 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
То есть при уменьшении аннуитета по схем банка я гашу основной долг медленней и печальней, чем хотелось бы.
Конечно, при взятии кредита был выбран комфортный размер аннуитета, но также был построен позитивный прогноз долгострочного погашения кредита в соответствии с условиями договора. Как Вы понимаете, что чем меньше ежемесячный аннуитет, тем меньше ежемесяные постоянные расходы в бюджете и больше свободных денег "на мороженное или досрочное погашение кредита".
И я не понимаю, почему банк мне пытался навязать выплату % за срок, который уже закрыт досрочными платежами, как Вы понимаете за 30 периодов, по ставке даже 10% набегает 30% от суммы ссуды.
Я иногда подаю на паперти, но при этом этом я самостоятельно открываю кошелек и выдаю ту сумму, с которой готова расстаться, но если мне в магазине пытаются продать товар по более дорогой цене или по цене без анагжированной скидки, то я прикладываю определенные усилия, чтобы мне отдали товар по обещанной цене.
Цитата
МаZZай пишет:
пофик дым, когда у вас по графику заканчивается кредит и какова сумма общей переплаты по процентам. Безразлично то, что у вас написаноплановом графике погашения.
----------
Я понимаю, что по жизни "есть только миг, за него и держись"
Но к сожалению, я не могу с Вами согласиться.
Что такое кредит/займ - это покупка денег на определенных условиях у банка, как правило важным является % и срок, чем больше эти переменные, тем больше стоимость кредита/денег.
После разборок с банком для себя построила модель графика платежей, получилось следующее распределение ежемесечного платежа:
По моим прикидкам пересчета аннуитета (срок кредитования до 07/24):
Аннуитет 18400, где 5000 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
В результате зачета последней досрочки(срок кредитования до 01/24), "кость" от банка:
Аннуитет 18900, где 5500 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
После зачета досрочки по непонятной мне схеме банка (срок кредитования до 12/26):
Аннуитет 16900, где 3500 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
То есть при уменьшении аннуитета по схем банка я гашу основной долг медленней и печальней, чем хотелось бы.
Конечно, при взятии кредита был выбран комфортный размер аннуитета, но также был построен позитивный прогноз долгострочного погашения кредита в соответствии с условиями договора. Как Вы понимаете, что чем меньше ежемесячный аннуитет, тем меньше ежемесяные постоянные расходы в бюджете и больше свободных денег "на мороженное или досрочное погашение кредита".
И я не понимаю, почему банк мне пытался навязать выплату % за срок, который уже закрыт досрочными платежами, как Вы понимаете за 30 периодов, по ставке даже 10% набегает 30% от суммы ссуды.
Я иногда подаю на паперти, но при этом этом я самостоятельно открываю кошелек и выдаю ту сумму, с которой готова расстаться, но если мне в магазине пытаются продать товар по более дорогой цене или по цене без анагжированной скидки, то я прикладываю определенные усилия, чтобы мне отдали товар по обещанной цене.
Ответить
----------
Цитата
Pif пишет:
Вы при предыдущих досрочных погашениях дополнительное соглашение к договору подписывали? Может быть, в нем новый срок был написан?
----------
Отдельных допсоглашений не подписывалось, но при оформлении заявления на снижение аннуитета, мне дали стандартную форму заявления, где нужно было подчеркнуть кое-что. Я, конечно, подчеркнула то, что мне было нужно мне, но менеджер меня попросил подчеркнуть еще кое-что про срок. Я пояснила ему, что у нас срок сокращен в соответствие с досрочками. Менеджер меня уверил, что аннуитет будет рассчитан на базе нового срока, как Вы понимаете, у меня ранее не было повода не доверять сотруднику данного банка, и я подчеркнула то, что показалось мне странным, как дрессированная мартышка. Как мне сказали сотрудник был уволен в последствии, но слава богу не из-за меня.
На будущее я буду писать заявление собственного сочинения, а не рассчитывать на порядочность коммерческой организации.
В петиции я упоминала, что в случае отказа исправления ошибки буду обращаться в ЦБ РФ и РосПотребНадзор.
Реально какая организация может проверить корректность странного зачета досрочки банка?
Цитата
Pif пишет:
Вы при предыдущих досрочных погашениях дополнительное соглашение к договору подписывали? Может быть, в нем новый срок был написан?
----------
Отдельных допсоглашений не подписывалось, но при оформлении заявления на снижение аннуитета, мне дали стандартную форму заявления, где нужно было подчеркнуть кое-что. Я, конечно, подчеркнула то, что мне было нужно мне, но менеджер меня попросил подчеркнуть еще кое-что про срок. Я пояснила ему, что у нас срок сокращен в соответствие с досрочками. Менеджер меня уверил, что аннуитет будет рассчитан на базе нового срока, как Вы понимаете, у меня ранее не было повода не доверять сотруднику данного банка, и я подчеркнула то, что показалось мне странным, как дрессированная мартышка. Как мне сказали сотрудник был уволен в последствии, но слава богу не из-за меня.
На будущее я буду писать заявление собственного сочинения, а не рассчитывать на порядочность коммерческой организации.
В петиции я упоминала, что в случае отказа исправления ошибки буду обращаться в ЦБ РФ и РосПотребНадзор.
Реально какая организация может проверить корректность странного зачета досрочки банка?
Ответить
----------
Цитата
Евгения-77 пишет:
И я не понимаю, почему банк мне пытался навязать выплату % за срок, который уже закрыт досрочными платежами, как Вы понимаете за 30 периодов, по ставке даже 10% набегает 30% от суммы ссуды.
----------
еще раз повторяю: нет никакого навязывания банком будущих процентов! Нет никакого "закрытого досрочными погашениями срока кредита"! Есть только сумма вашего долга на сегодня, процентная ставка и, в вашем случае, с любезного согласия банка - максимальный срок погашения кредита. А за какой срок вы лично фактически погасите кредит - зависит только от вас, проценты вы заплатите все равно только за фактическое пользование деньгами банка, ни больше, ни меньше.
Предлагаемый банком "длинный" срок до полного огашения кредита - для вас же удобнее, так как заплатить банку очередной платеж больше оговоренного в графике - просто (написал заявлние о частичном досрочном погашении и все), а вот сократить установленную минимальную сумму выплаты в случае форс-мажора уже не удастся, хоть на коленах по отделению ползай.
Контроллировать надо не сумму/срок аннуитета после досрочки, а размер начисленных за отчетный период процентов и сумму остатка долга. Вы тратите время и силы на расчет эфемерных будущих процентов, а считать надо оплаченные сегодня фактические издержки
Цитата
Евгения-77 пишет:
И я не понимаю, почему банк мне пытался навязать выплату % за срок, который уже закрыт досрочными платежами, как Вы понимаете за 30 периодов, по ставке даже 10% набегает 30% от суммы ссуды.
----------
еще раз повторяю: нет никакого навязывания банком будущих процентов! Нет никакого "закрытого досрочными погашениями срока кредита"! Есть только сумма вашего долга на сегодня, процентная ставка и, в вашем случае, с любезного согласия банка - максимальный срок погашения кредита. А за какой срок вы лично фактически погасите кредит - зависит только от вас, проценты вы заплатите все равно только за фактическое пользование деньгами банка, ни больше, ни меньше.
Предлагаемый банком "длинный" срок до полного огашения кредита - для вас же удобнее, так как заплатить банку очередной платеж больше оговоренного в графике - просто (написал заявлние о частичном досрочном погашении и все), а вот сократить установленную минимальную сумму выплаты в случае форс-мажора уже не удастся, хоть на коленах по отделению ползай.
Контроллировать надо не сумму/срок аннуитета после досрочки, а размер начисленных за отчетный период процентов и сумму остатка долга. Вы тратите время и силы на расчет эфемерных будущих процентов, а считать надо оплаченные сегодня фактические издержки
Ответить
Евгения-77,
Вы сейчас банку должны примерно 1,3 млн (по моим прикидкам), роспись у вас по графику до 2026 года погашения с хрен-знает-каким количеством начиленных процентов. Но если вы в следующем месяце принесете в банк этот миллион триста в качестве досрочного погашения, то вместо этих эфемерных процентов по графику - ваш кредит будет погашен с переплатой только суммы процентов за последний месяц, а именно всего 13.4 тысячи рублей. Если вы не сможете набрать миллиона триста в следующем месяце, а принесете в банк в качестве досрочного погашения всего тысяч 450, и такую же сумму будете приносить еще два месяца подряд, то ваш кредит будет закрыт через три месяца с переплатой примерно в размере 13.4+9+4.5=26.9тысяч рублей. Это больше, чем в предыдущем случае, но все равно - разницу с графиком своим до 2026 года чувствуете?
Вы должны помнить только одно: в графике написаны обязательные, минимальные платежи для вас. По этим минимальным платежам рассчитывается сумма нарисованных, расчетных % за кредит по графику. Это -ваши минимальные обязательства, и ваша задача их снижать на случай форс-мажора (это возможно только при пересчете/уменьшении размера аннуитета при частичном досрочном погашении с сохранением срока кредита). А вот фактически начисляемые и оплаченные вами проценты, как и срок фактического погашения кредита - будут зависеть от вашего добровольного размера перечислений, который вы определите и произведете сами. Будете гасить минимальные суммы из графика - будете гасить до 2026 года. Будете производить погашения досрочно - заплатите меньше и рассчитаетесь быстрее.
Вы сейчас банку должны примерно 1,3 млн (по моим прикидкам), роспись у вас по графику до 2026 года погашения с хрен-знает-каким количеством начиленных процентов. Но если вы в следующем месяце принесете в банк этот миллион триста в качестве досрочного погашения, то вместо этих эфемерных процентов по графику - ваш кредит будет погашен с переплатой только суммы процентов за последний месяц, а именно всего 13.4 тысячи рублей. Если вы не сможете набрать миллиона триста в следующем месяце, а принесете в банк в качестве досрочного погашения всего тысяч 450, и такую же сумму будете приносить еще два месяца подряд, то ваш кредит будет закрыт через три месяца с переплатой примерно в размере 13.4+9+4.5=26.9тысяч рублей. Это больше, чем в предыдущем случае, но все равно - разницу с графиком своим до 2026 года чувствуете?
Вы должны помнить только одно: в графике написаны обязательные, минимальные платежи для вас. По этим минимальным платежам рассчитывается сумма нарисованных, расчетных % за кредит по графику. Это -ваши минимальные обязательства, и ваша задача их снижать на случай форс-мажора (это возможно только при пересчете/уменьшении размера аннуитета при частичном досрочном погашении с сохранением срока кредита). А вот фактически начисляемые и оплаченные вами проценты, как и срок фактического погашения кредита - будут зависеть от вашего добровольного размера перечислений, который вы определите и произведете сами. Будете гасить минимальные суммы из графика - будете гасить до 2026 года. Будете производить погашения досрочно - заплатите меньше и рассчитаетесь быстрее.
Ответить
----------
Цитата
Евгения-77 пишет:
По моим прикидкам пересчета аннуитета (срок кредитования до 07/24): Аннуитет 18400, где 5000 идет на погашение основного долга, а 13400-%, В результате зачета последней досрочки(срок кредитования до 01/24), "кость" от банка: Аннуитет 18900, где 5500 идет на погашение основного долга, а 13400-%, После зачета досрочки по непонятной мне схеме банка (срок кредитования до 12/26): Аннуитет 16900, где 3500 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
----------
Во всех трех случаях важно то что на сегодняшний день на оставшуюся сумму долга вы должны заплатить процентов 13400, эта цифра везде одинакова. А вторую цифру (размер погашения основного долга) вы можете регулировать сами путем частично досрочного погашения. Т.е. третий вариант наиболее комфортный. Срок больше платеж меньше.
Цитата
Евгения-77 пишет:
По моим прикидкам пересчета аннуитета (срок кредитования до 07/24): Аннуитет 18400, где 5000 идет на погашение основного долга, а 13400-%, В результате зачета последней досрочки(срок кредитования до 01/24), "кость" от банка: Аннуитет 18900, где 5500 идет на погашение основного долга, а 13400-%, После зачета досрочки по непонятной мне схеме банка (срок кредитования до 12/26): Аннуитет 16900, где 3500 идет на погашение основного долга, а 13400-%,
----------
Во всех трех случаях важно то что на сегодняшний день на оставшуюся сумму долга вы должны заплатить процентов 13400, эта цифра везде одинакова. А вторую цифру (размер погашения основного долга) вы можете регулировать сами путем частично досрочного погашения. Т.е. третий вариант наиболее комфортный. Срок больше платеж меньше.
Ответить
----------
Цитата
naty1980 пишет:
Т.е. третий вариант наиболее комфортный. Срок больше платеж меньше
----------
девушка не понимает, что имея на руках график с суммой аннуитета в 16900 до 2026 года, никто не запрещает ей гасить кредит суммами по 18400 (или любой другой, но не меньше 16900), при этом платить она разумеется будет не до 2026 года, а до 2024, и процентов заплатит на те самые 400 тысяч меньше
Цитата
naty1980 пишет:
Т.е. третий вариант наиболее комфортный. Срок больше платеж меньше
----------
девушка не понимает, что имея на руках график с суммой аннуитета в 16900 до 2026 года, никто не запрещает ей гасить кредит суммами по 18400 (или любой другой, но не меньше 16900), при этом платить она разумеется будет не до 2026 года, а до 2024, и процентов заплатит на те самые 400 тысяч меньше
Ответить
----------
Цитата
МаZZай пишет:
никто не запрещает ей гасить кредит суммами по 18400 (или любой другой, но не меньше 16900), при этом платить она разумеется будет не до 2026 года, а до 2024, и процентов заплатит на те самые 400 тысяч меньше
----------
Да мне никто не мешает, кроме финансового положения.
Спасибо большое, я понимаю, что график платежей это виртуальность, однако с подписью и печатью банка - это документ и приложение к договору.
Мне кажется, не совсем понят мой вопрос. Постараюсь пояснить.
При взятии кредита, ты осознаешь, что за "сегодняшние деньги" придется заплатить достаточно большие деньги и посидеть в долговой яме (то есть с пониманием, что ты должен) до определенного срока (при подписании договора - посадка в долговую яму до 12/26).
В результате досрочки "отсидка в яме" сократилась до 07/24, что подтверждалось новым графиком платежей, который при наличии подписи и печати банка является документом.
Стоимость уменьшения срока "посадки" на один период - 5000р в месяц.
Если согласиться со странным способом зачета досрочки банка, то для ПОВТОРНОГО сокращения срока на 30 периодов нам придется заплатить 150 000р досрочки.
Я не поняла отката на 30 периодов назад. За что банк к сроку отсидки добавил обратно 30 периодов, если по формуле в договоре пересчет аннуитета возможен, исходя из оставшегося количества периодов и оставшейся суммы ссуды при этом по моему пониманию срок оплаты кредитования должен быть до 07/24 с аннуитетом 18400, а не до 12/26 с аннуитетом 16870.
На мой взгляд откат назад (зачет последней досрочяки) – это оказание финансовой услуги с ненадлежащего качества, а зачет досрочного погашения 130 000р при уменьшении аннуитета до 16870 с увеличением срока на 30 периодов спустя 6 месяцев – возникновение неосновательного обогащения и неисполнение поручениz клиента.
Вопрос почему банк увеличил срок до 12/26 с аннуитетом 16870 вместо того, чтобы оставить уменьшенный срок до 07/24 с аннуитетом 18400 в нарушение условий договора и его приложений? Есть ли какие-нибудь юридические или финансовые основания такого поведения банка? Где можно увидеть такой документ? Может я чего-то не знаю?
Цитата
МаZZай пишет:
никто не запрещает ей гасить кредит суммами по 18400 (или любой другой, но не меньше 16900), при этом платить она разумеется будет не до 2026 года, а до 2024, и процентов заплатит на те самые 400 тысяч меньше
----------
Да мне никто не мешает, кроме финансового положения.
Спасибо большое, я понимаю, что график платежей это виртуальность, однако с подписью и печатью банка - это документ и приложение к договору.
Мне кажется, не совсем понят мой вопрос. Постараюсь пояснить.
При взятии кредита, ты осознаешь, что за "сегодняшние деньги" придется заплатить достаточно большие деньги и посидеть в долговой яме (то есть с пониманием, что ты должен) до определенного срока (при подписании договора - посадка в долговую яму до 12/26).
В результате досрочки "отсидка в яме" сократилась до 07/24, что подтверждалось новым графиком платежей, который при наличии подписи и печати банка является документом.
Стоимость уменьшения срока "посадки" на один период - 5000р в месяц.
Если согласиться со странным способом зачета досрочки банка, то для ПОВТОРНОГО сокращения срока на 30 периодов нам придется заплатить 150 000р досрочки.
Я не поняла отката на 30 периодов назад. За что банк к сроку отсидки добавил обратно 30 периодов, если по формуле в договоре пересчет аннуитета возможен, исходя из оставшегося количества периодов и оставшейся суммы ссуды при этом по моему пониманию срок оплаты кредитования должен быть до 07/24 с аннуитетом 18400, а не до 12/26 с аннуитетом 16870.
На мой взгляд откат назад (зачет последней досрочяки) – это оказание финансовой услуги с ненадлежащего качества, а зачет досрочного погашения 130 000р при уменьшении аннуитета до 16870 с увеличением срока на 30 периодов спустя 6 месяцев – возникновение неосновательного обогащения и неисполнение поручениz клиента.
Вопрос почему банк увеличил срок до 12/26 с аннуитетом 16870 вместо того, чтобы оставить уменьшенный срок до 07/24 с аннуитетом 18400 в нарушение условий договора и его приложений? Есть ли какие-нибудь юридические или финансовые основания такого поведения банка? Где можно увидеть такой документ? Может я чего-то не знаю?
Ответить
----------
Цитата
Евгения-77 пишет:
возникновение неосновательного обогащения
----------
Да нет никакого неосновательного обогащения. Если вы будете платить 18400 и каждый месяц писать заявления на досрочку на сумму 1530 (18400-16870=1530) с уменьшением срока, то ваш кредит сам по себе волшебным образом закроется 07/24 (что бы там не писал банк в новом графике). И переплата будет именно той, что вы посчитали для варианта, если бы банк не увеличил срок. Проблема не в том, что банк сознательно что-то "химичит", а в том, что они просто балбесы и не умеют правильно сосчитать новые параметры кредита. Срок кредита нужно брать сокращенный, с учетом прежних досрочек, а они берут первоначальный.
Можно, конечно, их "нагнуть" и заставить сосчитать все правильно, но я бы сильно над этим не заморачивался. Главное - понять, что финансово вы ничего не теряете, и делать досрочку так, как вам нужно. А вариант, который в итоге получается у банка, вам даже более выгоден для собственного спокойствия, так как ваш платеж будет меньше и, произойди что (тьфу-тьфу-тьфу), вам будет проще закрывать кредит.
Цитата
Евгения-77 пишет:
возникновение неосновательного обогащения
----------
Да нет никакого неосновательного обогащения. Если вы будете платить 18400 и каждый месяц писать заявления на досрочку на сумму 1530 (18400-16870=1530) с уменьшением срока, то ваш кредит сам по себе волшебным образом закроется 07/24 (что бы там не писал банк в новом графике). И переплата будет именно той, что вы посчитали для варианта, если бы банк не увеличил срок. Проблема не в том, что банк сознательно что-то "химичит", а в том, что они просто балбесы и не умеют правильно сосчитать новые параметры кредита. Срок кредита нужно брать сокращенный, с учетом прежних досрочек, а они берут первоначальный.
Можно, конечно, их "нагнуть" и заставить сосчитать все правильно, но я бы сильно над этим не заморачивался. Главное - понять, что финансово вы ничего не теряете, и делать досрочку так, как вам нужно. А вариант, который в итоге получается у банка, вам даже более выгоден для собственного спокойствия, так как ваш платеж будет меньше и, произойди что (тьфу-тьфу-тьфу), вам будет проще закрывать кредит.
Ответить
----------
Цитата
Pif пишет:
Если вы будете платить 18400 и каждый месяц писать заявления на досрочку на сумму 1530 (18400-16870=1530) с уменьшением срока, то ваш кредит сам по себе волшебным образом закроется 07/24 (что бы там не писал банк в новом графике).
----------
Банк согласился оставить прежний аннуитет18900р и сократить срок до 01/24, при этом скзала не пытаться снизить аннуитет, так как это нам обойдется для нас очень дорого (возврат до 12/26).
До июля этого года минималка по договору 30000р, то есть чтобы сэкономить и урвать безболезненно из бюджета эти деньги, пройдет некоторое время. О том что минималка теперь без огрнаичения мне сообщили устно, закона или акта я не видела, допа со мной никто не подисывла. То есть для такого бюрократа, как я, минималка 30тр, хотя надо попробывать.
Увеличивать срок отсидки до изначального (без учета досрочек) при снижении аннуитета для нашего банка - норма.
Вопорс, что написать в следующем заявлении, чтобы мне снизили аннуитет без увеличения срока?
А если я буду платить 18400, а не 18900 - то это невыполнение условий договора кредитования и потеря квартиры в последующем.
Цитата
Pif пишет:
Если вы будете платить 18400 и каждый месяц писать заявления на досрочку на сумму 1530 (18400-16870=1530) с уменьшением срока, то ваш кредит сам по себе волшебным образом закроется 07/24 (что бы там не писал банк в новом графике).
----------
Банк согласился оставить прежний аннуитет18900р и сократить срок до 01/24, при этом скзала не пытаться снизить аннуитет, так как это нам обойдется для нас очень дорого (возврат до 12/26).
До июля этого года минималка по договору 30000р, то есть чтобы сэкономить и урвать безболезненно из бюджета эти деньги, пройдет некоторое время. О том что минималка теперь без огрнаичения мне сообщили устно, закона или акта я не видела, допа со мной никто не подисывла. То есть для такого бюрократа, как я, минималка 30тр, хотя надо попробывать.
Увеличивать срок отсидки до изначального (без учета досрочек) при снижении аннуитета для нашего банка - норма.
Вопорс, что написать в следующем заявлении, чтобы мне снизили аннуитет без увеличения срока?
А если я буду платить 18400, а не 18900 - то это невыполнение условий договора кредитования и потеря квартиры в последующем.
Ответить
----------
Цитата
Евгения-77 пишет:
скзала не пытаться снизить аннуитет, так как это нам обойдется для нас очень дорого (возврат до 12/26).
----------
Для вас это не обойдется ничем, кроме более комфортного (низкого) размера ежемесячного платежа.
Впрочем, вам это уже объясняли, да все без толку :oops:
Вообще у вас интересный подход - сегодня хочу уменьшить срок, завтра платеж, потом опять срок, затем опять платеж.
Полагаю, что программное обеспечение в этом банке (каком, кстати?) этого просто не позволяет, либо согласно договору, банк имеет право варьировать эти параметры по своему усмотрению.
Вы пробиваете головой стену там, где рядом открытая дверь.
:omg:
Цитата
Евгения-77 пишет:
скзала не пытаться снизить аннуитет, так как это нам обойдется для нас очень дорого (возврат до 12/26).
----------
Для вас это не обойдется ничем, кроме более комфортного (низкого) размера ежемесячного платежа.
Впрочем, вам это уже объясняли, да все без толку :oops:
Вообще у вас интересный подход - сегодня хочу уменьшить срок, завтра платеж, потом опять срок, затем опять платеж.
Полагаю, что программное обеспечение в этом банке (каком, кстати?) этого просто не позволяет, либо согласно договору, банк имеет право варьировать эти параметры по своему усмотрению.
Вы пробиваете головой стену там, где рядом открытая дверь.
:omg:
Ответить
Евгения, а почему вы не хотите сумму условных излишков крутить на вкладе? В ТКС сейчас по любому % выше, чем ипотечный, и у вас будет подушка безопасности. А накопив нную сумму, можно периодически досрочно погашать. Как вам уже объяснили, не заморачиваясь со снижением суммы платежа, т.к. финансовая математика в любом варианте досрочки вас не обманет.
Ответить
----------
Цитата
Soberano пишет:
у вас интересный подход - сегодня хочу уменьшить срок, завтра платеж, потом опять срок, затем опять платеж
----------
Имеет право :)
----------
Цитата
Soberano пишет:
Вы пробиваете головой стену там, где рядом открытая дверь
----------
Согласен :yep:
Цитата
Soberano пишет:
у вас интересный подход - сегодня хочу уменьшить срок, завтра платеж, потом опять срок, затем опять платеж
----------
Имеет право :)
----------
Цитата
Soberano пишет:
Вы пробиваете головой стену там, где рядом открытая дверь
----------
Согласен :yep:
Ответить
Миф о будущих процентах очень крепко засел в головах народных масс. Переубедить практически нереально. Коллеги продолжают платить кредиты с адскими процентами т.к. досрочная выплата считается абсолютно бесполезной т.к. проценты типа уже уплачены вперед.
Самое главное понять что чем быстрее будет погашен долг тем меньше будет начислено процентов, проценты неумолимо капают каждый день на остаток задолженности.
Сам выплачиваю ипотеку, ежемесячно гашу досрочно пока есть возможность. Сделал табличку в excel, составил график досрочных платежей, сразу видно когда будет полностью выплачен долг и общая сумма процентов.
Если копнуть глубже одна и та же сумма сейчас или через 5-10 лет это совершенно разные деньги и вопрос смысла досрочного погашения становится философским.
Самое главное понять что чем быстрее будет погашен долг тем меньше будет начислено процентов, проценты неумолимо капают каждый день на остаток задолженности.
Сам выплачиваю ипотеку, ежемесячно гашу досрочно пока есть возможность. Сделал табличку в excel, составил график досрочных платежей, сразу видно когда будет полностью выплачен долг и общая сумма процентов.
Если копнуть глубже одна и та же сумма сейчас или через 5-10 лет это совершенно разные деньги и вопрос смысла досрочного погашения становится философским.
Ответить
----------
Цитата
Greatmini пишет:
Евгения, а почему вы не хотите сумму условных излишков крутить на вкладе? В ТКС сейчас по любому % выше, чем ипотечный, и у вас будет подушка безопасности. А накопив нную сумму, можно периодически досрочно погашать. Как вам уже объяснили, не заморачиваясь со снижением суммы платежа, т.к. финансовая математика в любом варианте досрочки вас не обманет.
----------
Спасибо за совет , Глянула ставки ТКС, на краткосрочке % низкий, на долгосрочке мне тоже не очень выгодно, так как % ипотеки чуть выше, чем % по вкладу.
Так как сейчас банк снял ограничение по сумме досрочки, то мне выгоднее закидывать свободные деньги в банк в качестве досрочки.
Цитата
Greatmini пишет:
Евгения, а почему вы не хотите сумму условных излишков крутить на вкладе? В ТКС сейчас по любому % выше, чем ипотечный, и у вас будет подушка безопасности. А накопив нную сумму, можно периодически досрочно погашать. Как вам уже объяснили, не заморачиваясь со снижением суммы платежа, т.к. финансовая математика в любом варианте досрочки вас не обманет.
----------
Спасибо за совет , Глянула ставки ТКС, на краткосрочке % низкий, на долгосрочке мне тоже не очень выгодно, так как % ипотеки чуть выше, чем % по вкладу.
Так как сейчас банк снял ограничение по сумме досрочки, то мне выгоднее закидывать свободные деньги в банк в качестве досрочки.
Ответить
О чем пишут в Диалоге
25 ноября в 11:43
Что иллюстрирует экономику как хозяйство
Экономика как хозяйство – это система, которая организует производство, распределение, обмен и потребление товаров или услуг для удовлетворения материальных и нематериальных потребностей общества. Такой подход позволяет понять, как различные аспекты экономики взаимодействуют между собой и обеспечивают функционирование нашего общества. Ключевые аспекты, которые иллюстрируют экономику как хозяйство, разберем в этой заметке.
31
6
783
25 ноября в 11:58
Штраф за управление автомобилем без ОСАГО вырастет в 6 раз
Недобросовестным водителям, которые управляют автомобилем без ОСАГО, скоро придется заплатить 5000 рублей штрафа вместо текущих 800. Такое решение Госдума приняла впервые за 20 лет существования ОСАГО.
30
17
1,7k
20 ноября в 15:48
Что год грядущий нам готовит?
Журнал The Economist подготовил обложку предновогоднего номера, в которой зашифрованы прогнозы на 2025 год) Что кто видит))?
27
3
3,5k
25 ноября в 17:17
Как вам новый вид Диалога?
Как вы могли заметить, вышло обновление Диалога, которое мы анонсировали в последнее время.
27
42
1,2k
20 ноября в 18:33
Как позвонить в службу поддержки Сбербанка
Служба поддержки банка помогает в решении многих вопросов и проблем, связанных с банковскими услугами. Например, горячая линия Сбербанка в телефонном режиме работает круглосуточно, связаться с оператором очень просто. Ниже расскажем, какими способами это можно сделать.
24
11
1,7k
FAQ по самостоятельной покупке квартиры
Первые вопросы:
2
1226
1,1k
Отзыв у Банка (Коллекторов) Заёмщиком своих персональных данных
Оператору персональных данных.
_________________________________________
Наименование банка согласно кредитного договора
______________________________________________
Юридический адрес банка согласно кредитного договора
От: _____________________________________________
Полная Фамилия Имя Отчество
_________________________________________________
Адрес проживания с указанием индекса области города (населённого пункта) дом квартиры
Паспорт гражданина РФ...
192
437
Банк требует предоставить копию паспорта. Законно ли это?
Не в первый раз уже поднимается эта тема. Но однозначного ответа на форуме я так и не нашел.
При открытии счета (например, для получении пластиковой карты) банк требует предоставить копию паспорта (или иного удостоверения личности). Сейчас распространено стало делать фотографию страницы паспорта.
Для чего это банк хочет получить копию паспорта? Как он будет хранить эти персональные данные, защищать их? Особенно учитывая позицию Роскомнадзора что фото в паспорте является биометрическими...
63
2,6k
Благодарность сотруднику Сбербанка
Уважаемые Господа, добрый день! Разрешите выразить благодарность клиентскому менеджеру М. Андрею Андреевичу из доп.офис №9038/01600, за высокопрофессиональный подход и оперативную работу в сфере кредитования юридических лиц.
Спасибо Вам огромное за таких сотрудников!
С уважением, М. П.
Исполнительный директор ООО "СтолярВиль"
236
4,7k
Перевод денег в Корею.
Доброго времени суток. Подскажите каким способом и по возможности менее затратным, можно перевести деньги в Корею, порядка 2500 - 3000 долларов. Заранее Благодарю.
11
137
Открепление счетов Сбербанка от дебетовой карты.
Добрый день.
Есть дебетовая карта Сбербанка. Планирую открыть вклады в Сбербанке. Хочу отвязать счета от дебетовой карты и сделать невидимыми в СБОЛЕ. Непросто сделать режим "невидимости" ,который в Сбербанке онлайн включается и отключается. Чтобы в принципе в Сбербанке онлайне я не мог осуществлять операции со вкладами.
Подскажите кто-то писал завление в Сбербанк на подобную операцию?
7
445
Аккредитив ВТБ 24 – самая опасная форма расчетов!
Уважаемые форумчане, посоветуйте, как мне поступить в данной ситуации.
При продаже квартиры мы с покупателем решили рассчитываться аккредитивом. Покупатель принес деньги с банк ВТБ 24 и при мне открыл аккредитив на мое имя. В соответствии с условиями аккредитива банк должен был перечислить деньги на мой счет, после того, как я представлю в банк копию зарегистрированного договора купли-продажи. В тот день, когда я представил договор в банк, я получил информацию, что оплата будет через 3...
162
670
МБА Финансы
Кто сталкивался с МБА Финансами.
Что то странная контора у них. Сначало присылают простой почтой письмо о том, чтобы я заплатил в 10 раз больше, чем брал. Потом второе письмо пришло о том, что они мне писали, звонили, однако я не иду на контакт и не оплачиваю задолженность.
Срок истекает в декабре этого года.
Коллекторы грозят судом и привлечением к уг ответственности аж по трем статьям.
Как лучше поступить? Ждать суда или послать им какую нить телешрамму о том, что уважаемые...
576
7,6k
Какую карту взять на Кубу
Интересно, какую карту оптимально взять с собой на Кубу?
На Кубе, как известно, все очень самобытно :)
Пока нарыл в интернете такую информацию:
1. Хотя банкоматы выдают конвертируемые песо,
запросы к платежной системе идут в долларах,
причем по официальному курсу, т.е. такой вариант кубинского DСС
2. Банкоматы принимают только карты системы Visa.
3. Магазины и банки принимают мастеркард
4. Кукуруза и карты Homecredit на Кубе не работают.
Хотел бы спросить мнения уважаемых...
96
505
"Наше хобби. Птички, рыбки и не только..."
Хочу открыть новую тему. Пусть форумчане на меня не держат обиду, если такая тема уже была когда то. Будем делиться в этой теме своими увлечениями и эмоциями получаемыми от своего хобби. Кто то рыбками увлекается, кто то птичками, кто то любит коллекционировать кредитные карты. Карты могут быть уже с истекшим сроком действия, но могут быть и самые настоящие и что удивительно на картах возможен кредитный лимит. Что с ним делать, вот хочу спросить я Вас Уважаемые форумчане?
1
19133
3k
Что иллюстрирует экономику как хозяйствоШтраф за управление автомобилем без ОСАГО вырастет в 6 разЧто год грядущий нам готовит?Как вам новый вид Диалога?Как позвонить в службу поддержки СбербанкаFAQ по самостоятельной покупке квартирыОтзыв у Банка (Коллекторов) Заёмщиком своих персональных данныхБанк требует предоставить копию паспорта. Законно ли это?Благодарность сотруднику СбербанкаПеревод денег в Корею.Открепление счетов Сбербанка от дебетовой карты.Аккредитив ВТБ 24 – самая опасная форма расчетов!МБА ФинансыКакую карту взять на Кубу"Наше хобби. Птички, рыбки и не только..."
Все продукты Банки.ру
Калькуляторы
Вклады и инвестиции
Кредиты и займы
Кредит онлайнКредит для пенсионеровСрочный займ на картуЗайм без отказаБеспроцентный займРефинансирование кредитовКредит под залогКредиты в МосквеЗайм на картуЗайм онлайнАвтокредитыКредитная история онлайн бесплатноВзять кредитЛучшие кредитыКредит на ноутбукКредит без посещения банкаКредит с подтверждением дохода
Показать ещеСкрыть
Страхование
Ипотечное страхованиее-ОСАГООСАГО в МосквеПродлить ОСАГОПродлить ОСАГО в МосквеСтраховка автомобиля ОСАГОРасчёт стоимости каскоКаско в МосквеОСАГО без ограниченнийОСАГО для начинающихРасширенный полис ОСАГООСАГО в Санкт-ПетербургеКаско от угонаКаско на годКаско на второй годДМС страхованиеСпортивная страховкаСтрахование квартирыАнтиклещТуристическая страховкаАлкогольный калькулятор для водителейДКП авто
Карты
Онлайн заявка на кредитную картуКредитная карта Тинькофф ПлатинумОнлайн заявка на дебетовую картуКарты с кэшбэком 2024Карты с бесплатным обслуживаниемКредитки без справки о доходахКредитные карты PlatinumМолодежные кредитные картыКредитные карты на 50 000 рублейКредитная карта за 5 минутКредитные карты на 500 000 рублейДебетовые карты Мир UnionPayДебетовые карты UnionPayКредитные карты UnionPayКредитные карты МИР UnionPayКредитные карты без подтверждения доходаКредитные карты срочноДоступные кредитные картыКредитные карты по паспорту с моментальным решениемКредитные карты 100% одобрениеКредитные карты в Москве
Ипотека
Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в ВТБИпотека в СбербанкеРефинансирование ипотекиЛьготная ипотекаИпотека на вторичное жильеИпотека в МосквеИпотека для IT-специалистовИпотечное менюИпотека от застройщиковДальневосточная ипотекаРефинансирование семейной ипотекиИпотека под залог недвижимостиИпотека для врачей
РКО
Расчётно-кассовое обслуживание в МосквеРКО СбербанкРКО в Т-БанкеРКО в ВТБРКО в Райффайзен банкеЭквайрингРегистрация бизнеса в МосквеРасчетный счет для ИПРасчетный счет для ОООЛучшие банки для ИПЛучшие банки для ОООБесплатный расчетный счет для ИПБесплатный расчетный счет для ОООРКО в ТочкеРКО в Альфа-БанкеРКО в ПромсвязьбанкеРКО в ОТП БанкеРКО В ГазпромбанкеРКО в МТС БанкеРКО В СовкомбанкеРКО в МодульбБанкеБанковские гарантии
Дебетовые карты
Дебетовые карты ТинькоффДебетовая карта «Мир»Дебетовые карты «Mir Supreme»Карты UnionPayВиртуальные дебетовые картыКарты с бесплатным обслуживаниемДетские картыСоциальные карты москвичаТоп дебетовых картМоментальные картыКарты с высоким процентом на остатокЗарплатные картыДебетовые карты СбербанкаДебетовые карты Альфа БанкаДебетовые карты ВТБДебетовые карты Газпромбанка
Потребительские кредиты
Микрозаймы
Займ на карту без процентов за первый займОнлайн займы на банковскую карту срочноСрочные экспресс займы онлайнОформить и получить простой микрозайм наличнымиСрочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказаСрочно получить деньги на карту круглосуточноОнлайн займ без отказа пенсионерамЗайм студентам с 18 лет без работыВзять быстрый займ денег в долгЗаймы на длительный срок с ежемесячной оплатой
Кредитные карты
Взять кредитную картуКредитные карты банка Русский СтандартКредитные карты ТинькоффКалькулятор кредитной картыКредитные карты без отказаВиртуальные кредитные картыКредитные карты без посещения банкаМоментальные кредиткиКарта рассрочки «Халва» от СовкомбанкаКредитные карты Альфа БанкаКредитные карты СбербанкаКредитные карты ВТБКредитные карты ГазпромбанкаКредитные карты Почта БанкаКредитные карты МТСКредитные карты банка Открытие
Расчетно-кассовое обслуживание
Ипотечные кредиты
Взять ипотеку на строительство дома с нуляСоциально ипотечное кредитованиеПрограммы льготной ипотеки для молодой семьиИпотека на приобретение дома в сельской местностиИпотека на строящиеся квартирыПолучить ипотеку без подтвержденного доходаПрограмма господдержки ипотечного кредитованияИпотека для многодетных семей с минимальным процентомИпотека на загородный дом в СНТСоциальная ипотека для работников школы
Депозиты
ОСАГО и Каско
Рассчитать стоимость каскоОСАГО от ИнгосстрахПролонгация ОСАГОРассчитать стоимость ОСАГОКаско в МосквеКаско в рассрочкуКаско на старый автомобильКаско от бесполисныхКаско на KIAКаско на LadaКаско на CheryЭлектронный полис е-ОСАГООСАГО от АльфаСтрахованиеОСАГО от Тинькофф СтрахованиеОСАГО от РосгосстрахОСАГО от Сбер Страхование