Назад
Развеиваем миф о "будущих процентах"
I. Преамбула
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
614
653
Комментарии
99+
Сначала старые Сначала новые
Сначала старые
vaxlak,
http://www.banki.ru/wikibank/annuitetnyie_plateji_po_kreditu/?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=Bankovski_Slovar&source=google_cpc_bankovski_slovar - вот например. Формула одна для всех. Могут только меняться мелкие условия, например, дата погашения, срок досрочного погашения и т.д.
http://www.banki.ru/wikibank/annuitetnyie_plateji_po_kreditu/?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=Bankovski_Slovar&source=google_cpc_bankovski_slovar - вот например. Формула одна для всех. Могут только меняться мелкие условия, например, дата погашения, срок досрочного погашения и т.д.
Ответить
----------
Цитата
Donz пишет:
http://www.banki.ru/wikibank/annuitet...ski_slovar - вот например. Формула одна для всех. Могут только меняться мелкие условия, например, дата погашения, срок досрочного погашения и т.д.
----------
Формула аннуитетного платежа:
1. Ежемесячный аннуитетный платеж:
A = K*S,
где:
A — ежемесячный аннуитетный платеж,
K — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.
2. Коэффициент аннуитета:
K=i*(1+i)n/(1+i)n-1,
где:
K — коэффициент аннуитета,
i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12 месяцев),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Что в данном случае значит S? Изначальная сумма кредита, или то, что осталось уплатить от тела кредита на данный момент?
Что значит N? Число месяцев? (10 лет = 120 месяцев?)
Цитата
Donz пишет:
http://www.banki.ru/wikibank/annuitet...ski_slovar - вот например. Формула одна для всех. Могут только меняться мелкие условия, например, дата погашения, срок досрочного погашения и т.д.
----------
Формула аннуитетного платежа:
1. Ежемесячный аннуитетный платеж:
A = K*S,
где:
A — ежемесячный аннуитетный платеж,
K — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.
2. Коэффициент аннуитета:
K=i*(1+i)n/(1+i)n-1,
где:
K — коэффициент аннуитета,
i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12 месяцев),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Что в данном случае значит S? Изначальная сумма кредита, или то, что осталось уплатить от тела кредита на данный момент?
Что значит N? Число месяцев? (10 лет = 120 месяцев?)
Ответить
vaxlak,
Да зачем вам эта формула-то по сути? :)
Не заморачивайтесь.
----------
Цитата
vaxlak пишет:
Вопрос: каким образом можно сэкономить, если делать досрочные платежи. Например, не по 52700 в месяц платить, а по 70.
Как перестраивается расчет? Все что мы платим сверх установленнной суммы 52700, идет как раз таки в погашение тела? И в следующем месяце оплата процентов будет уже меньше, потому што тела погасили больше?
----------
Именно.
Всё просто - сумма %% за месяц зависит от суммы долга.
Любая сумма, которую вы гасите сверх ежемесячного платежа, идет на погашение основного долга.
Ну и соответственно, примерно на эту же сумму пропорционально уменьшается ежемесячный платеж.
Да зачем вам эта формула-то по сути? :)
Не заморачивайтесь.
----------
Цитата
vaxlak пишет:
Вопрос: каким образом можно сэкономить, если делать досрочные платежи. Например, не по 52700 в месяц платить, а по 70.
Как перестраивается расчет? Все что мы платим сверх установленнной суммы 52700, идет как раз таки в погашение тела? И в следующем месяце оплата процентов будет уже меньше, потому што тела погасили больше?
----------
Именно.
Всё просто - сумма %% за месяц зависит от суммы долга.
Любая сумма, которую вы гасите сверх ежемесячного платежа, идет на погашение основного долга.
Ну и соответственно, примерно на эту же сумму пропорционально уменьшается ежемесячный платеж.
Ответить
----------
Цитата
Soberano пишет:
Да зачем вам эта формула-то по сути? smile:) Не заморачивайтесь.
----------
математику люблю.
и не люблю переплачивать.
вот как вам обьяснить, зачем она мне? за тем же, за чем формула расчета больничного листа. штобы не нае... не обманули.
Кстати, формула не работает почему-то.
1. Ежемесячный аннуитетный платеж:
A = K*S,
где:
A — ежемесячный аннуитетный платеж,
K — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.
2. Коэффициент аннуитета:
K=i*(1+i)^n/((1+i)^n-1),
где:
K — коэффициент аннуитета,
i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12 месяцев),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
возьмем например 12% кредит на 120 месяцев. Сумма 3 600 000
i=12\12=1
n=120
K=1*2^120/(2^120-1) примерно равно единице, с точностью до 35 знака.
В итоге получаем сумму платежа А=K*S=1*3 600 000
Где формула неправильная?
Цитата
Soberano пишет:
Да зачем вам эта формула-то по сути? smile:) Не заморачивайтесь.
----------
математику люблю.
и не люблю переплачивать.
вот как вам обьяснить, зачем она мне? за тем же, за чем формула расчета больничного листа. штобы не нае... не обманули.
Кстати, формула не работает почему-то.
1. Ежемесячный аннуитетный платеж:
A = K*S,
где:
A — ежемесячный аннуитетный платеж,
K — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.
2. Коэффициент аннуитета:
K=i*(1+i)^n/((1+i)^n-1),
где:
K — коэффициент аннуитета,
i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12 месяцев),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
возьмем например 12% кредит на 120 месяцев. Сумма 3 600 000
i=12\12=1
n=120
K=1*2^120/(2^120-1) примерно равно единице, с точностью до 35 знака.
В итоге получаем сумму платежа А=K*S=1*3 600 000
Где формула неправильная?
Ответить
У меня в Договоре ипотеки написана такая формула:
Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:
Размер X ПС
Ежемесячного = ОСЗ Х --------------------------------------
Аннуитетного 1 - (1 + ПС) - (Кол. мес.-1)
Платежа
где:
ОСЗ - остаток Ссудной задолженности по Кредиту на расчетную дату (в валюте Кредита);
ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с п.2.4. Кредитного договора, деленная на 100%;
Кол. мес. - количество полных периодов между датами уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, оставшихся до окончательного возврата Кредита.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:
Размер X ПС
Ежемесячного = ОСЗ Х --------------------------------------
Аннуитетного 1 - (1 + ПС) - (Кол. мес.-1)
Платежа
где:
ОСЗ - остаток Ссудной задолженности по Кредиту на расчетную дату (в валюте Кредита);
ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с п.2.4. Кредитного договора, деленная на 100%;
Кол. мес. - количество полных периодов между датами уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, оставшихся до окончательного возврата Кредита.
Ответить
----------
Цитата
vaxlak пишет:
математику люблю.
и не люблю переплачивать.
----------
Ну в вашей формуле явно неверно то, что там откуда-то месяцы взялись.
Считать нужно по дням - 365/366 дней, а никак не 12 месяцев.
Главное для вас - правильно ли начислены проценты за месяц (та самая переплата).
Для этого берете % ставку, делите на количество дней в году, умножаете на количество дней в прошедшем месяце, а полученное число умножаете на сумму долга на начало предыдущего периода.
Цитата
vaxlak пишет:
математику люблю.
и не люблю переплачивать.
----------
Ну в вашей формуле явно неверно то, что там откуда-то месяцы взялись.
Считать нужно по дням - 365/366 дней, а никак не 12 месяцев.
Главное для вас - правильно ли начислены проценты за месяц (та самая переплата).
Для этого берете % ставку, делите на количество дней в году, умножаете на количество дней в прошедшем месяце, а полученное число умножаете на сумму долга на начало предыдущего периода.
Ответить
8 октября 2013 в 11:36
vaxlak,
Формула вполне себе, вы вместо единицы подставьте 0,01 :)
Формула вполне себе, вы вместо единицы подставьте 0,01 :)
Ответить
8 октября 2013 в 11:42
----------
Цитата
Camarada пишет:
vaxlak,
Формула вполне себе, вы вместо единицы подставьте 0,01
----------
vaxlak,
Имею ввиду 1% замените на 0,01.
По вашим параметрам получается.
Коэффициент аннуитета: 0,014347095. Ежемесячный платеж: 51649,54142
Цитата
Camarada пишет:
vaxlak,
Формула вполне себе, вы вместо единицы подставьте 0,01
----------
vaxlak,
Имею ввиду 1% замените на 0,01.
По вашим параметрам получается.
Коэффициент аннуитета: 0,014347095. Ежемесячный платеж: 51649,54142
Ответить
Господа хорошие! Тоже задался темой ипотеки. Прикрепляю для всех желающих файлик эксель табличке, некий калькулятор. Делал сам. Назвал честным калькулятором, т.к. изначально тоже думал что банки дурят простых людей и хотелось получить реальную картину платежей по будующему ипотечному кредиту. Надеюсь информация будет полезна. там все просто - нужно выбрать сумму кредита (без учета первоначального взноса, т.е. только то что мы берем в кредит), процентную ставку и сколько сможете платить в месяц. И наглядно все увидите, даже график приложил. Вообщем для простых людей :)
«Файл недоступен»
«Файл недоступен»
Ответить
разобравшись с темой, осознал, что ануитетный кредит это то же самое, что дифференцированный, просто в ануитетном ежемесячный платеж меньше.
Но если переплачивать до уровня дифференцированного - дифференцированный кредит и получится.
Почему же тогда в банках, например в сбере, этого не обьясняют, а говорят, что у нас только ануитет.
Ведь все, что нужно, чтобы превратить его в диф - платить на уровне дифа.
Или все таки какая-то разница между ними есть?
Но если переплачивать до уровня дифференцированного - дифференцированный кредит и получится.
Почему же тогда в банках, например в сбере, этого не обьясняют, а говорят, что у нас только ануитет.
Ведь все, что нужно, чтобы превратить его в диф - платить на уровне дифа.
Или все таки какая-то разница между ними есть?
Ответить
Кстати, зачем вообще сделали разделение ануитет и диф? В чем смысл?
Вот берем мы миллион под 12%
Значит в месяц за пользование миллионом мы отдаем 1%, т.е. 10000
В ануитете платеж например 15 000, в дифе 30 000.
Т.е. в ануитете мы гасим тело по 5 000, а в дифе по 20.
Но если в ануитете платить по 30 000, то тело-то тоже будет гаситься по 20
И смысл было придумывать разные названия для одного и того же кредита?
Вот берем мы миллион под 12%
Значит в месяц за пользование миллионом мы отдаем 1%, т.е. 10000
В ануитете платеж например 15 000, в дифе 30 000.
Т.е. в ануитете мы гасим тело по 5 000, а в дифе по 20.
Но если в ануитете платить по 30 000, то тело-то тоже будет гаситься по 20
И смысл было придумывать разные названия для одного и того же кредита?
Ответить
Ануитет кстати удобнее гораздо.
Если в дифе ты изначально подписываешься отдавать крупную сумму, которая потом будет уменьшаться, то в ануитете ты подписываешься на гораздо меньшую сумму и имеешь выбор: либо платить по графику, либо, если появилось бабло, платить больше, тем самым уменьшая следующий платеж, как в дифе.
Если в дифе ты изначально подписываешься отдавать крупную сумму, которая потом будет уменьшаться, то в ануитете ты подписываешься на гораздо меньшую сумму и имеешь выбор: либо платить по графику, либо, если появилось бабло, платить больше, тем самым уменьшая следующий платеж, как в дифе.
Ответить
----------
Цитата
vaxlak пишет:
Кстати, зачем вообще сделали разделение ануитет и диф? В чем смысл?
----------
Вы же сами ответили на свой вопрос:
----------
Цитата
vaxlak пишет:
просто в ануитетном ежемесячный платеж меньше.
----------
А это более чем весткий аргумент для людей с низким ПВ и без супер доходов
Цитата
vaxlak пишет:
Кстати, зачем вообще сделали разделение ануитет и диф? В чем смысл?
----------
Вы же сами ответили на свой вопрос:
----------
Цитата
vaxlak пишет:
просто в ануитетном ежемесячный платеж меньше.
----------
А это более чем весткий аргумент для людей с низким ПВ и без супер доходов
Ответить
такой вопрос: в ануитете если платить больше, чем в договоре, в банке каждый месяц будет пересчитывать следующий платеж?
Как это будет выглядеть физически? Будут составляться допники к договору, в которых будет указываться новая уменьшенная сумма ануитетного платежа?
А срок погашения останется такой же, как был изначально? Если брал на 10 лет, значит всегда 10 лет и будет? Например, взял миллион, через месяц отдал 900 000, значит оставшиеся 100 000 разобьют на 9 лет 11 месяцев с суммой ежемесячного платежа рублей по 500-1000 в месяц?
Как это будет выглядеть физически? Будут составляться допники к договору, в которых будет указываться новая уменьшенная сумма ануитетного платежа?
А срок погашения останется такой же, как был изначально? Если брал на 10 лет, значит всегда 10 лет и будет? Например, взял миллион, через месяц отдал 900 000, значит оставшиеся 100 000 разобьют на 9 лет 11 месяцев с суммой ежемесячного платежа рублей по 500-1000 в месяц?
Ответить
----------
Цитата
vaxlak пишет:
такой вопрос: в ануитете если платить больше, чем в договоре, в банке каждый месяц будет пересчитывать следующий платеж?
----------
В случае уменьшения суммы платежа - ДА
----------
Цитата
vaxlak пишет:
Как это будет выглядеть физически?
----------
Новый график платежей, если иное не предусмотренно договором
----------
Цитата
vaxlak пишет:
А срок погашения останется такой же, как был изначально?
----------
В случае уменьшения суммы платежа - ДА
Цитата
vaxlak пишет:
такой вопрос: в ануитете если платить больше, чем в договоре, в банке каждый месяц будет пересчитывать следующий платеж?
----------
В случае уменьшения суммы платежа - ДА
----------
Цитата
vaxlak пишет:
Как это будет выглядеть физически?
----------
Новый график платежей, если иное не предусмотренно договором
----------
Цитата
vaxlak пишет:
А срок погашения останется такой же, как был изначально?
----------
В случае уменьшения суммы платежа - ДА
Ответить
----------
Цитата
yaffil пишет:
В случае уменьшения суммы платежа - ДА
----------
а могут быть другие случаи?
Если платить больше, чем написано в договоре, следующие платежи полюбому должны быть меньше. не?
----------
Цитата
yaffil пишет:
Новый график платежей, если иное не предусмотренно договором
----------
оформляется доп соглашением?
Цитата
yaffil пишет:
В случае уменьшения суммы платежа - ДА
----------
а могут быть другие случаи?
Если платить больше, чем написано в договоре, следующие платежи полюбому должны быть меньше. не?
----------
Цитата
yaffil пишет:
Новый график платежей, если иное не предусмотренно договором
----------
оформляется доп соглашением?
Ответить
8 октября 2013 в 16:23
vaxlak,
1. Раньше не были запрещены моратории и комиссии на досрочное погашение, поэтому, если не было желания переплачивать, то дифф был выгоднее.
2. Сейчас некоторые банки запрещают уменьшение аннуитета или берут за это комиссию (только сокращают срок выплаты). Поэтому в общем случае это не то же самое, что и схема с погашением основного долга равными частями.
1. Раньше не были запрещены моратории и комиссии на досрочное погашение, поэтому, если не было желания переплачивать, то дифф был выгоднее.
2. Сейчас некоторые банки запрещают уменьшение аннуитета или берут за это комиссию (только сокращают срок выплаты). Поэтому в общем случае это не то же самое, что и схема с погашением основного долга равными частями.
Ответить
Все продукты Банки.ру
Калькуляторы
Вклады и инвестиции
Кредиты и займы
Кредит онлайнКредит для пенсионеровСрочный займ на картуЗайм без отказаБеспроцентный займРефинансирование кредитовКредит под залогКредиты в МосквеЗайм на картуЗайм онлайнАвтокредитыКредитная история онлайн бесплатноВзять кредитЛучшие кредитыКредит на ноутбукКредит без посещения банкаКредит с подтверждением дохода
Показать ещеСкрыть
Страхование
Карты
Онлайн заявка на кредитную картуКредитная карта Тинькофф ПлатинумОнлайн заявка на дебетовую картуКарты с кэшбэком 2024Карты с бесплатным обслуживаниемКредитки без справки о доходахКредитные карты PlatinumМолодежные кредитные картыКредитные карты на 50 000 рублейКредитная карта за 5 минутКредитные карты на 500 000 рублейДебетовые карты Мир UnionPayДебетовые карты UnionPayКредитные карты UnionPayКредитные карты МИР UnionPayКредитные карты без подтверждения доходаКредитные карты срочноДоступные кредитные картыКредитные карты по паспорту с моментальным решениемКредитные карты 100% одобрениеКредитные карты в Москве
Ипотека
Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в ВТБИпотека в СбербанкеРефинансирование ипотекиЛьготная ипотекаИпотека на вторичное жильеИпотека в МосквеИпотека для IT-специалистовИпотечное менюИпотека от застройщиковДальневосточная ипотекаРефинансирование семейной ипотекиИпотека под залог недвижимостиИпотека для врачей
РКО
Дебетовые карты
Дебетовые карты ТинькоффДебетовая карта «Мир»Дебетовые карты «Mir Supreme»Карты UnionPayВиртуальные дебетовые картыКарты с бесплатным обслуживаниемДетские картыСоциальные карты москвичаТоп дебетовых картМоментальные картыКарты с высоким процентом на остатокЗарплатные картыДебетовые карты СбербанкаДебетовые карты Альфа БанкаДебетовые карты ВТБДебетовые карты Газпромбанка
Потребительские кредиты
Микрозаймы
Займ на карту без процентов за первый займОнлайн займы на банковскую карту срочноСрочные экспресс займы онлайнОформить и получить простой микрозайм наличнымиСрочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказаСрочно получить деньги на карту круглосуточноОнлайн займ без отказа пенсионерамЗайм студентам с 18 лет без работыВзять быстрый займ денег в долгЗаймы на длительный срок с ежемесячной оплатой
Кредитные карты
Взять кредитную картуКредитные карты банка Русский СтандартКредитные карты ТинькоффКалькулятор кредитной картыКредитные карты без отказаВиртуальные кредитные картыКредитные карты без посещения банкаМоментальные кредиткиКарта рассрочки «Халва» от СовкомбанкаКредитные карты Альфа БанкаКредитные карты СбербанкаКредитные карты ВТБКредитные карты ГазпромбанкаКредитные карты Почта БанкаКредитные карты МТСКредитные карты банка Открытие
Расчетно-кассовое обслуживание
Ипотечные кредиты
Взять ипотеку на строительство дома с нуляСоциально ипотечное кредитованиеПрограммы льготной ипотеки для молодой семьиИпотека на приобретение дома в сельской местностиИпотека на строящиеся квартирыПолучить ипотеку без подтвержденного доходаПрограмма господдержки ипотечного кредитованияИпотека для многодетных семей с минимальным процентомИпотека на загородный дом в СНТСоциальная ипотека для работников школы
Депозиты
ОСАГО и Каско
Рассчитать стоимость каскоОСАГО от ИнгосстрахПролонгация ОСАГОРассчитать стоимость ОСАГОКаско в МосквеКаско в рассрочкуКаско на старый автомобильКаско от бесполисныхКаско на KIAКаско на LadaКаско на CheryЭлектронный полис е-ОСАГООСАГО от АльфаСтрахованиеОСАГО от Тинькофф СтрахованиеОСАГО от РосгосстрахОСАГО от Сбер Страхование