Назад
Развеиваем миф о "будущих процентах"
I. Преамбула
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
614
652
Комментарии
99+
Сначала старые Сначала новые
Сначала старые
----------
Цитата
TaxFree777 пишет:
Отвечу вопропшением – а с чего вы взяли что проценты должны быть максимальны в начале выплат по кредиту? Кто вам об этом сказал?
----------
Ответ очень прост. Начисление процентов в единицу времени пропорционально сумме долга. В первый месяц долг равен сумме кредита. После каждого платежа сумма долга уменьшается, поэтому и начисляемые каждый месяц проценты - тоже.
Не стоило писать 3700 символов, не понимая это.
Цитата
TaxFree777 пишет:
Отвечу вопропшением – а с чего вы взяли что проценты должны быть максимальны в начале выплат по кредиту? Кто вам об этом сказал?
----------
Ответ очень прост. Начисление процентов в единицу времени пропорционально сумме долга. В первый месяц долг равен сумме кредита. После каждого платежа сумма долга уменьшается, поэтому и начисляемые каждый месяц проценты - тоже.
Не стоило писать 3700 символов, не понимая это.
Ответить
3 августа 2020 в 05:21
----------
Цитата
TaxFree777 пишет:
Если у вас не получится посчитать, то в следующем письме я приложу скрины расчета онлайн калькулятора (там простые операции будут: умножение, деление, сложение - вообщем то, чему учат максимум во втором классе)
----------
Верховный суд Вам уже все рассчитал. :uncap:
----------
Цитата
камо пишет:
"Однако ошибочными являются и выводы апелляционной инстанции в части взыскания излишне уплаченных, по мнению этого суда, процентов за пользование кредитом.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 819 указанного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.
Из установленных судами обстоятельств следует, что заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности в соответствующем периоде, а исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору равных ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 875,86 доллара США, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. В случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком предусмотрен перерасчет аннуитетных платежей (пункты 3.2, 3.3.5, 3.3.6 кредитного договора).
Однако фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, судом апелляционной инстанции не установлено, соответствующие доказательства и расчеты не приведены.
При этом суд апелляционной инстанции исходил только из расчета, приведенного в заключении специалиста, составленного по просьбе Баламамедовой Е.В.
Данный расчет составлен применительно к такой же сумме кредита, но на более короткий срок, однако предусматривает такие ежемесячные аннуитетные платежи, которые Баламамедовой С.В. не вносились.
Названный расчет никак не связан с фактическим пользованием Баламамедовой С.В. суммой кредита, противоречит графику платежей и выписке по счету заемщика.
При таких обстоятельствах выводы суда апелляционной инстанции об излишне уплаченных процентах противоречат приведенным выше нормам материального права об уплате заемщиком процентов за фактическое пользование займом.
Поскольку судом апелляционной инстанции допущены существенные ошибки в применении норм материального права, которые привели к неправильному разрешению спора, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 12 мая 2017 г. подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение."
Источник - https://legalacts.ru/sud/opredelenie-v...06_543936/
----------
Цитата
TaxFree777 пишет:
Если у вас не получится посчитать, то в следующем письме я приложу скрины расчета онлайн калькулятора (там простые операции будут: умножение, деление, сложение - вообщем то, чему учат максимум во втором классе)
----------
Верховный суд Вам уже все рассчитал. :uncap:
----------
Цитата
камо пишет:
"Однако ошибочными являются и выводы апелляционной инстанции в части взыскания излишне уплаченных, по мнению этого суда, процентов за пользование кредитом.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 819 указанного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.
Из установленных судами обстоятельств следует, что заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности в соответствующем периоде, а исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору равных ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 875,86 доллара США, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. В случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком предусмотрен перерасчет аннуитетных платежей (пункты 3.2, 3.3.5, 3.3.6 кредитного договора).
Однако фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, судом апелляционной инстанции не установлено, соответствующие доказательства и расчеты не приведены.
При этом суд апелляционной инстанции исходил только из расчета, приведенного в заключении специалиста, составленного по просьбе Баламамедовой Е.В.
Данный расчет составлен применительно к такой же сумме кредита, но на более короткий срок, однако предусматривает такие ежемесячные аннуитетные платежи, которые Баламамедовой С.В. не вносились.
Названный расчет никак не связан с фактическим пользованием Баламамедовой С.В. суммой кредита, противоречит графику платежей и выписке по счету заемщика.
При таких обстоятельствах выводы суда апелляционной инстанции об излишне уплаченных процентах противоречат приведенным выше нормам материального права об уплате заемщиком процентов за фактическое пользование займом.
Поскольку судом апелляционной инстанции допущены существенные ошибки в применении норм материального права, которые привели к неправильному разрешению спора, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 12 мая 2017 г. подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение."
Источник - https://legalacts.ru/sud/opredelenie-v...06_543936/
----------
Ответить
----------
Цитата
solnechnii denek пишет:
подскажите пожалуйста, какую ипотеку лучше взять: в втб аннуитетные платежи под процент 7,9 или в россельхозбанке под 8,6 дифференцированные. по переплате получается почти одно и тоже. Но с точке зрения, заранее гасить,где меньше переплата получится?
----------
Так первое сообщение темы об этом, если прочитаете, вопрос отпадет.
Если коротко, выгоднее там, где меньше ставка. Только не забывайте гасить аннуитет + досрочку, чтобы сравнять с дифф. платежами.
Цитата
solnechnii denek пишет:
подскажите пожалуйста, какую ипотеку лучше взять: в втб аннуитетные платежи под процент 7,9 или в россельхозбанке под 8,6 дифференцированные. по переплате получается почти одно и тоже. Но с точке зрения, заранее гасить,где меньше переплата получится?
----------
Так первое сообщение темы об этом, если прочитаете, вопрос отпадет.
Если коротко, выгоднее там, где меньше ставка. Только не забывайте гасить аннуитет + досрочку, чтобы сравнять с дифф. платежами.
Ответить
Ребята, извиняюсь, что заставил вас ждать столько времени (хотя вы и не ждали особо)
Вы реально не умеете читать? Складывается ощущение, что вы:
1) Топите за банки
2) Не понимаете о чем я говорю
3) Считаете что текущая схема начисления процентов, придуманная банками, честна и защищаете эту схему всеми силами (судя по настойчивым коментам)
4) Вводите людей в заблуждение названием данной темы - миф о будущих процентах складывается не и того, что описал ТС, (соответственно, его сообщение не верно) якобы - Иваны дураки ничего не понимают в схемах банка по расчету процентов. а из того, что люди выплачивают большую часть процентов в начале кредитного периода, считают эти проценты должны быть распределены равномерно по всему сроку кредит, что даст возможность человеку при досрочном погашении одинаковое кол во процентов в независимости от того, оформляет он досрочку в начале кредита или в самом конце - вот отсюда и идет миф о будущих процентах, но никак не потому что описал ТС.
Постарался покороче написать, чтобы вы осилили сей труд, а то некоторые ребята много слов устают читать.
Из всего этого, можно сказать что весь этот топик вводит людей в заблуждение и заставляет людей просто верить, что банки являются дельфинами, спасающими людей от разорения и условия, которые они предлагают, являются наиболее объективными и честными. Лучше условий не получить.
Вы реально не умеете читать? Складывается ощущение, что вы:
1) Топите за банки
2) Не понимаете о чем я говорю
3) Считаете что текущая схема начисления процентов, придуманная банками, честна и защищаете эту схему всеми силами (судя по настойчивым коментам)
4) Вводите людей в заблуждение названием данной темы - миф о будущих процентах складывается не и того, что описал ТС, (соответственно, его сообщение не верно) якобы - Иваны дураки ничего не понимают в схемах банка по расчету процентов. а из того, что люди выплачивают большую часть процентов в начале кредитного периода, считают эти проценты должны быть распределены равномерно по всему сроку кредит, что даст возможность человеку при досрочном погашении одинаковое кол во процентов в независимости от того, оформляет он досрочку в начале кредита или в самом конце - вот отсюда и идет миф о будущих процентах, но никак не потому что описал ТС.
Постарался покороче написать, чтобы вы осилили сей труд, а то некоторые ребята много слов устают читать.
Из всего этого, можно сказать что весь этот топик вводит людей в заблуждение и заставляет людей просто верить, что банки являются дельфинами, спасающими людей от разорения и условия, которые они предлагают, являются наиболее объективными и честными. Лучше условий не получить.
Ответить
10 октября 2020 в 20:54
TaxFree777,
Желаю вам, чтобы проценты по вашим депозитам начислялись так же, как хочется процентов по кредитам.
Ну то есть положил в банк миллион. А тебе проценты сначала не на миллион, а на 10 тысяч рублей.
Может тогда дойдет.
Желаю вам, чтобы проценты по вашим депозитам начислялись так же, как хочется процентов по кредитам.
Ну то есть положил в банк миллион. А тебе проценты сначала не на миллион, а на 10 тысяч рублей.
Может тогда дойдет.
Ответить
----------
Цитата
UnembossedName пишет:
Ну то есть положил в банк миллион. А тебе проценты сначала не на миллион, а на 10 тысяч рублей.
Может тогда дойдет.
----------
Не дойдет. Человек либо умеет считать и тогда вопросов таких не возникает, либо не умеет и просто несет дичь. Причем убедить его в том что он несет дичь - невозможно, потому что он не умеет считать. Шах и мат! :jokingly:
Цитата
UnembossedName пишет:
Ну то есть положил в банк миллион. А тебе проценты сначала не на миллион, а на 10 тысяч рублей.
Может тогда дойдет.
----------
Не дойдет. Человек либо умеет считать и тогда вопросов таких не возникает, либо не умеет и просто несет дичь. Причем убедить его в том что он несет дичь - невозможно, потому что он не умеет считать. Шах и мат! :jokingly:
Ответить
TaxFree777, за банки никто не топит. И никто не заставляет брать кредиты. Высокие ставки по кредитам просто беда, никто и не спорит. Кредит изначально невыгоден заемщику, но это инструмент которым можно воспользоваться как на пользу так и во вред.
Вы предлагаете куда-то убрать/отложить ближе к концу/спрятать проценты или чтобы кто-то субсидировал процентную ставку, такое существует, но не для массово выдаваемых кредитов. Ваши "схемы" всего лишь эквивалентны кредитам с околонулевой процентной ставкой (особо при досрочном погашении, там я так понимаю до процентов дело вообще не дойдет).
Сумма реально начисленных процентов по математической формуле никак не зависит от схемы. Заемщик может сделать практически любое соотношение процентов/основного долга в платеже, только надо каждый раз досрочно доплачивать сверху до желаемого соотношения (например платить двойную сумму и соотношение 1:1 будет уже в начале кредита или также можно, но не нужно просто взять кредит на меньший срок), и другое дело, что большинство заемщиков просто не может платить больше т.к. кредиты взяты на грани возможности.
Вы предлагаете куда-то убрать/отложить ближе к концу/спрятать проценты или чтобы кто-то субсидировал процентную ставку, такое существует, но не для массово выдаваемых кредитов. Ваши "схемы" всего лишь эквивалентны кредитам с околонулевой процентной ставкой (особо при досрочном погашении, там я так понимаю до процентов дело вообще не дойдет).
Сумма реально начисленных процентов по математической формуле никак не зависит от схемы. Заемщик может сделать практически любое соотношение процентов/основного долга в платеже, только надо каждый раз досрочно доплачивать сверху до желаемого соотношения (например платить двойную сумму и соотношение 1:1 будет уже в начале кредита или также можно, но не нужно просто взять кредит на меньший срок), и другое дело, что большинство заемщиков просто не может платить больше т.к. кредиты взяты на грани возможности.
Ответить
----------
Цитата
Supric пишет:
Причем убедить его в том что он несет дичь - невозможно, потому что он не умеет считать.
----------
Речь не в умении считать, а в непонимании того, что проценты всегда!!! начисляются на сумму основного долга. При этом аннуитетный платеж или дифференцированный платеж на это условие никак не влияет.
Цитата
Supric пишет:
Причем убедить его в том что он несет дичь - невозможно, потому что он не умеет считать.
----------
Речь не в умении считать, а в непонимании того, что проценты всегда!!! начисляются на сумму основного долга. При этом аннуитетный платеж или дифференцированный платеж на это условие никак не влияет.
Ответить
----------
Цитата
hdx1000 пишет:
Речь не в умении считать, а в непонимании того, что проценты всегда!!! начисляются на сумму основного долга. При этом аннуитетный платеж или дифференцированный платеж на это условие никак не влияет.
----------
Факт.
Но я немного уловил его мысль. Есть начисление, есть уплата. По кредитам в течение месяца начисление, потом в срок планового платежа - уплата (или выход на просрочку).
Вклады ведь тоже бывают например с выплатой %% в конце срока и без капитализации. Только тут важный нюанс есть, банки в РФ не могут как в случае кредита взять и "досрочно, в любой момент" исполнить обязательства по вкладам перед вкладчиками. Не имеют права такого.
А так, представьте ипотеку, когда по графику погашается только основной долг, а все %% - заемщик обязан выплатить в конце срока кредита, разом, и все это без возможности досрочного погашения :D
Вот, эти люди кредиты так же воспринимают, именно оттуда ноги растут у "будущих процентов" например.
На самом деле заемщику это ровным счетом ничего не даст, он в двух схемах разобраться до сих пор не может и ставки сравнить, а банк свою маржу всегда откорректирует ставкой и сроком, да в законодательство наверняка для этого правки вносить придется в части досрочки, учета.
Можно еще придумать что-то и в существующих схемах погашения, похожее по графику платежей, будет что-то типа лизинговых схем, когда 20 лет платишь на уровне 2/3 обычного ипотечного платежа, а потом по истечении срока обязан либо за оставшиеся полстоимости выкупить жилье или будь добр обязан оформить новую ипотеку на новую хату, а ту в которой 20 лет жил сдал обратно застройщику, и добро пожаловать ввечное рабство пока на полквартиры не накопишь клуб вечных ипотечников :D :D :D
Цитата
hdx1000 пишет:
Речь не в умении считать, а в непонимании того, что проценты всегда!!! начисляются на сумму основного долга. При этом аннуитетный платеж или дифференцированный платеж на это условие никак не влияет.
----------
Факт.
Но я немного уловил его мысль. Есть начисление, есть уплата. По кредитам в течение месяца начисление, потом в срок планового платежа - уплата (или выход на просрочку).
Вклады ведь тоже бывают например с выплатой %% в конце срока и без капитализации. Только тут важный нюанс есть, банки в РФ не могут как в случае кредита взять и "досрочно, в любой момент" исполнить обязательства по вкладам перед вкладчиками. Не имеют права такого.
А так, представьте ипотеку, когда по графику погашается только основной долг, а все %% - заемщик обязан выплатить в конце срока кредита, разом, и все это без возможности досрочного погашения :D
Вот, эти люди кредиты так же воспринимают, именно оттуда ноги растут у "будущих процентов" например.
На самом деле заемщику это ровным счетом ничего не даст, он в двух схемах разобраться до сих пор не может и ставки сравнить, а банк свою маржу всегда откорректирует ставкой и сроком, да в законодательство наверняка для этого правки вносить придется в части досрочки, учета.
Можно еще придумать что-то и в существующих схемах погашения, похожее по графику платежей, будет что-то типа лизинговых схем, когда 20 лет платишь на уровне 2/3 обычного ипотечного платежа, а потом по истечении срока обязан либо за оставшиеся полстоимости выкупить жилье или будь добр обязан оформить новую ипотеку на новую хату, а ту в которой 20 лет жил сдал обратно застройщику, и добро пожаловать в
Ответить
Supric,
Можно схем массу с отсрочками придумать, банковский продукт заточен на массового потребителя у которого основная часть зарплата условно говоря выплачивается раз в месяц. А переводить платеж на ежеквартальный, полугодовой или даже годовой график чревато невыплатами.
Можно также начислять проценты и вести их отдельный учет, при при поступлении средств списывать сначала основной долг, но это реально ничего не даст заемщику, мало того на эти проценты тоже по идее надо начислять проценты.
Да, про кредит с остаточным платежом правильно упомянули.
Банки и сейчас предлагают всякие маркетиноговые схемы типа ставки 0% или снижение ставки при условии страхования или отсутствия досрочных платежей в течение года, а фактически получается эффективная ставка выше 15%.
Можно схем массу с отсрочками придумать, банковский продукт заточен на массового потребителя у которого основная часть зарплата условно говоря выплачивается раз в месяц. А переводить платеж на ежеквартальный, полугодовой или даже годовой график чревато невыплатами.
Можно также начислять проценты и вести их отдельный учет, при при поступлении средств списывать сначала основной долг, но это реально ничего не даст заемщику, мало того на эти проценты тоже по идее надо начислять проценты.
Да, про кредит с остаточным платежом правильно упомянули.
Банки и сейчас предлагают всякие маркетиноговые схемы типа ставки 0% или снижение ставки при условии страхования или отсутствия досрочных платежей в течение года, а фактически получается эффективная ставка выше 15%.
Ответить
----------
Цитата
Shopen1 пишет:
Можно также начислять проценты и вести их отдельный учет, при при поступлении средств списывать сначала основной долг, но это реально ничего не даст заемщику, мало того на эти проценты тоже по идее надо начислять проценты.
----------
Нельзя ни то, ни другое. Первое запрещает п. 20 Статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ., а второе п.2 статьи 317 ГК РФ Проценты по денежному обязательству.
----------
Цитата
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
----------
----------
Цитата
2. Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.
----------
Цитата
Shopen1 пишет:
Можно также начислять проценты и вести их отдельный учет, при при поступлении средств списывать сначала основной долг, но это реально ничего не даст заемщику, мало того на эти проценты тоже по идее надо начислять проценты.
----------
Нельзя ни то, ни другое. Первое запрещает п. 20 Статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ., а второе п.2 статьи 317 ГК РФ Проценты по денежному обязательству.
----------
Цитата
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
----------
----------
Цитата
2. Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.
----------
Ответить
----------
Цитата
AhalayMahalay пишет:
С какой суммы.
----------
Почему суммы? Там для платежа тоже ведь берется % от тела кредита...
----------
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Собственно, такой "взяткой" можно считать и страховку X
----------
Если сумма страховой премии рассчитывается в виде фикс % от тела кредита - то да... И почти все платят страховки потому что это выгоднее обычно...
Цитата
AhalayMahalay пишет:
С какой суммы.
----------
Почему суммы? Там для платежа тоже ведь берется % от тела кредита...
----------
Цитата
AhalayMahalay пишет:
Собственно, такой "взяткой" можно считать и страховку X
----------
Если сумма страховой премии рассчитывается в виде фикс % от тела кредита - то да... И почти все платят страховки потому что это выгоднее обычно...
Ответить
Все продукты Банки.ру
Калькуляторы
Вклады и инвестиции
Кредиты и займы
Кредит онлайнКредит для пенсионеровСрочный займ на картуЗайм без отказаБеспроцентный займРефинансирование кредитовКредит под залогКредиты в МосквеЗайм на картуЗайм онлайнАвтокредитыКредитная история онлайн бесплатноВзять кредитЛучшие кредитыКредит на ноутбукКредит без посещения банкаКредит с подтверждением дохода
Показать ещеСкрыть
Страхование
Карты
Онлайн заявка на кредитную картуКредитная карта Тинькофф ПлатинумОнлайн заявка на дебетовую картуКарты с кэшбэком 2024Карты с бесплатным обслуживаниемКредитки без справки о доходахКредитные карты PlatinumМолодежные кредитные картыКредитные карты на 50 000 рублейКредитная карта за 5 минутКредитные карты на 500 000 рублейДебетовые карты Мир UnionPayДебетовые карты UnionPayКредитные карты UnionPayКредитные карты МИР UnionPayКредитные карты без подтверждения доходаКредитные карты срочноДоступные кредитные картыКредитные карты по паспорту с моментальным решениемКредитные карты 100% одобрениеКредитные карты в Москве
Ипотека
Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в ВТБИпотека в СбербанкеРефинансирование ипотекиЛьготная ипотекаИпотека на вторичное жильеИпотека в МосквеИпотека для IT-специалистовИпотечное менюИпотека от застройщиковДальневосточная ипотекаРефинансирование семейной ипотекиИпотека под залог недвижимостиИпотека для врачей
РКО
Дебетовые карты
Дебетовые карты ТинькоффДебетовая карта «Мир»Дебетовые карты «Mir Supreme»Карты UnionPayВиртуальные дебетовые картыКарты с бесплатным обслуживаниемДетские картыСоциальные карты москвичаТоп дебетовых картМоментальные картыКарты с высоким процентом на остатокЗарплатные картыДебетовые карты СбербанкаДебетовые карты Альфа БанкаДебетовые карты ВТБДебетовые карты Газпромбанка
Потребительские кредиты
Микрозаймы
Займ на карту без процентов за первый займОнлайн займы на банковскую карту срочноСрочные экспресс займы онлайнОформить и получить простой микрозайм наличнымиСрочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказаСрочно получить деньги на карту круглосуточноОнлайн займ без отказа пенсионерамЗайм студентам с 18 лет без работыВзять быстрый займ денег в долгЗаймы на длительный срок с ежемесячной оплатой
Кредитные карты
Взять кредитную картуКредитные карты банка Русский СтандартКредитные карты ТинькоффКалькулятор кредитной картыКредитные карты без отказаВиртуальные кредитные картыКредитные карты без посещения банкаМоментальные кредиткиКарта рассрочки «Халва» от СовкомбанкаКредитные карты Альфа БанкаКредитные карты СбербанкаКредитные карты ВТБКредитные карты ГазпромбанкаКредитные карты Почта БанкаКредитные карты МТСКредитные карты банка Открытие
Расчетно-кассовое обслуживание
Ипотечные кредиты
Взять ипотеку на строительство дома с нуляСоциально ипотечное кредитованиеПрограммы льготной ипотеки для молодой семьиИпотека на приобретение дома в сельской местностиИпотека на строящиеся квартирыПолучить ипотеку без подтвержденного доходаПрограмма господдержки ипотечного кредитованияИпотека для многодетных семей с минимальным процентомИпотека на загородный дом в СНТСоциальная ипотека для работников школы
Депозиты
ОСАГО и Каско
Рассчитать стоимость каскоОСАГО от ИнгосстрахПролонгация ОСАГОРассчитать стоимость ОСАГОКаско в МосквеКаско в рассрочкуКаско на старый автомобильКаско от бесполисныхКаско на KIAКаско на LadaКаско на CheryЭлектронный полис е-ОСАГООСАГО от АльфаСтрахованиеОСАГО от Тинькофф СтрахованиеОСАГО от РосгосстрахОСАГО от Сбер Страхование