Наши финансовые стратегии

----------
Цитата

Ave de paso пишет:
К концу первого квартала 2024 года ожидается начало периода снижения ключевой ставки. В течение года она поэтапно снизится до 12%".
----------
По этой логике надо открывать 3-летки под 12,45% не позже марта.

----------
Цитата

Is2 пишет:
По этой логике надо открывать 3-летки под 12,45% не позже марта.
----------


Логично конечно, еще и как раз после выборов практически конец марта. Но главная интрига в том, не будут ли на тот момент ставки на трехлетки уже процентов 10, а то и ниже. Эти ребятушки только на повышение не спешат, а как снизить так извольте.

----------
Цитата

ovc78 пишет:
Эти ребятушки только на повышение не спешат, а как снизить так извольте
----------

Вот что капитализьм проклятущий с людями делает! Как выгодно, так и делают! :evil: :D

----------
Цитата

ovc78 пишет:
Но главная интрига в том, не будут ли на тот момент ставки на трехлетки уже процентов 10, а то и ниже.
----------

Именно так и будет, банки будут работать на опережение, им нагрузка не нужна и снижения не за горами. Если кому нужны трёхлетки, то уже можно открывать. Даже если в феврале ставка станет 17%(что пока маловероятно), то ни на что не повлияет это. Ожидаю удержания ставки как минимум до марта и там уже начнут снижать, пока так. Это базовый сценарий, без форс мажоров. При выбросе бакса выше 100 в след.году(есть такой сценарий), ставку придётся удерживать дольше запланированного.

[QUOTE]Bereznisky пишет:
Ставка 16%[/QUOTE]Дорогие, поздравляю нас всех с опьяняющей ключевой ставкой! изображение


Друзья, вы разделяете мнение что жёсткая денежно-кредитная политика не только радует вкладчиков, но и помогает богатым зарабатывать на бедных? ;) Таким взглядом на ситуацию поделился Максим Осадчий после внеочередного решения ЦБ повысить ключевую ставку до 12%. изображение

[QUOTE]Как богатые россияне зарабатывают на бедных: секреты банковских вкладов
Аналитик Осадчий рассказал о сильном социальном расслоении в сфере сбережений

После увеличения ключевой ставки сразу на 3,5% на внеочередном заседании ЦБ РФ 15 августа, доходность по вкладам в отечественных банках начала расти. О повышении депозитных ставок на неделе успели заявить все крупные банки страны. Максимальная доходность сбережений сейчас находится на уровне ключевой ставки регулятора — 12%. Такая ситуация, естественно, особенно выгодна для тех вкладчиков, чьи сбережения оцениваются числами со множеством нулей. Сколько соотечественников имеют миллиардные вклады и как сложившаяся ситуация помогает богатым зарабатывать на бедных, «МК» рассказал глава аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

— Насколько велики сейчас вклады у россиян?

— По данным на 1 июля 2023 года, средства физических лиц в российских банках без учета остатков на счетах эскроу (так называют специальные счета, которые используются для безопасных сделок на рынке строящейся недвижимости — «МК») достигли размера 39,3 трлн рублей, тогда как сумма розничных кредитов составила 30 трлн рублей. Получается, что россияне являются «чистым кредитором» банковского сектора: средства, размещенные ими в банках, превышают суммарную задолженность граждан на 9,3 трлн рублей. Глядя на эту статистику, можно сделать благостный вывод, что, несмотря на непростые времена, соотечественники остаются приверженцами сберегательной, а не потребительской модели поведения: сберегают больше, чем тратят.

— Судя по вашему тону, в этом благостном выводе есть подвох?

— Несомненно. Ведь если глянуть на статистику с учетом имущественного расслоения населения, то получается, что бедные россияне закредитованы «выше крыши», а депозитов у них мало или вовсе нет. Тогда как у богатых, напротив, депозитов «выше крыши». В результате богатые зарабатывают проценты, кредитуя бедных посредством банков.

— Периодически это выплывает в социологических исследованиях.

— Действительно, к примеру, по данным опроса, проведенного сервисом Superjob в октябре 2022 года, почти у каждого второго россиянина (47%) нет никаких накоплений. По итогам прошлого года лишь у 40% россиян есть сбережения, согласно исследованию Anderida Financial Group.

— У остальных доходы, скорее всего, не позволяют откладывать деньги. В этом же главная причина отсутствия вкладов более чем у половины соотечественников?

— Причина отсутствия сбережений у бедных — не только в малом доходе, но и в низком уровне финансовой культуры. Известный феномен: часто бедные покупают дорогие вещи, которые им явно не по карману: айфоны, «фирменную» одежду и бижутерию, другие товары роскоши, и, как правило, за счет кредитов.

— Давайте поговорим о тех, кто вклады делает. Там заметно расслоение?

— Структура вкладов населения похожа на пирамиду. На нижнем уровне — около 600 млн счетов с остатками меньше 100 тысяч рублей. Здесь надо отметить, что у одного человека может быть несколько вкладов в разных банках, но общей картины это не меняет. А на вершине пирамиды — всего 86 тысяч счетов с остатками более 20 млн рублей. Причем сумма вкладов на нижнем уровне пирамиды — всего 7,2% от суммы всех вкладов, тогда как на вершине пирамиды — 20% от суммы всех вкладов. Получается, что всего на 0,01% счетов физлиц сосредоточено 20% вкладов: речь идет о счетах граждан с суммой средств более 20 млн рублей. И всего на 1,2% счетов соотечественников сосредоточено 58,2% вкладов: здесь находятся счета физлиц с суммой средств более 1 млн рублей.

— Получается, сумма вкладов у состоятельных россиян измеряется десятками миллионов?

— По данным ЦБ РФ, на 1 июля 2023 года в российских банках было зафиксировано 85,7 тысяч счетов физлиц с суммой средств более 20 млн рублей. Средняя сумма вклада у этих граждан составила 95,5 млн рублей. Для сравнения, на 1 января 2022 года в российских банках было зафиксировано 78,3 тысячи счетов физлиц с суммой средств более 20 млн рублей. Средняя сумма вклада у этих граждан составила 95,3 млн рублей. Статистика по вкладам соответствует оценкам числа россиян-хайнетов (от английской аббревиатуры HNWI — High-net-worth individuals, то есть «наиболее богатые» люди — так называют граждан, чье совокупное состояние без учета основного жилья и товаров повседневного пользования составляет не менее миллиона долларов — «МК»). По данным исследования международной консалтинговой компании Capgemini, на конец 2019 года было 215 тысяч хайнетов-россиян.

— Получается, что за минувший год количество богатых вкладчиков выросло, да и денег у них прибавилось. Неужели санкции помогли им разбогатеть?

— Активный рост количества счетов с суммой средств свыше 20 млн рублей может быть связан с санкциями и обусловлен как репатриацией капиталов россиян, так и с трудностью вывода средств за рубеж.

— А сколько вкладов у сверхбогатых россиян?

— Приведенная статистика позволяет оценить с помощью эконометрики количество счетов с суммой средств более 1 млрд рублей: таких вкладов около 5 тысяч.

— Ваши расчеты показывают, что за минувший год, несмотря на санкции и падение ВВП нашей страны, хайнеты стали еще богаче.

— Не только они. Самый большой рост количества счетов физлиц за полтора года произошел в категории от 1,4 млн до 3 млн рублей. Их количество выросло на 25,7% или на 560,2 тысяч счетов — до 2,7 млн счетов на 1 июля 2023 года. Следует напомнить, что 1,4 млн рублей — это предельный размер страхового возмещения по вкладам в России, за исключением случаев «особых жизненных обстоятельств», где предельный размер возмещения составляет 10 млн рублей.

— После повышения ключевой ставки доходность депозитов выросла. Ограничение по полной стоимости потребительских кредитов регулятор и вовсе отменил до конца года, что приведет к закономерному росту ставок. Каких еще можно ожидать последствий от принятых Банком России мер?

— Резкое повышение стоимости денег охладит рынок. Стремительный рост необеспеченного потребительского кредита и льготной ипотеки вел к росту закредитованности россиян с низкими доходами. И на рынке необеспеченного потребительского кредита, и на рынке льготной ипотеки стремительно надуваются пузыри, что особенно опасно в условиях нестабильной и стагнирующей экономики. Резкий рост процентных снизит спрос на кредиты. Можно ожидать замедления темпа роста ипотеки и, как следствие, сокращения спроса на жилье и снижения цен на недвижимость. В прошлом году сразу после резкого повышения ключевой ставки с 9,5% до 20% ставка льготной ипотеки была повышена с 7% до 12%. Не исключено, что и после нынешнего ощутимого повышения ключевой ставки ставка льготной ипотеки будет повышена с нынешнего уровня 8%, резко контрастирующего с ключевой ставкой в 12%. Нынешняя мера ЦБ, хотя и стабилизировала финансовый рынок в краткосрочной перспективе, вряд ли приведет к стабилизации ситуации даже в среднесрочной перспективе. Повышать ключевую ставку — это как лечить ковид аспирином. Какой-то симптом можно ослабить, но не более того...

— Рост ставок приведет к росту сбережений. Какие еще процессы происходят на депозитном рынке?

— Важной тенденцией на рынке вкладов является их девалютизация в российских банках, в первую очередь, в форме оттока валютных депозитов за рубеж. Понятно, что выводят валютные сбережения за границу преимущественно богатые вкладчики. Развивается тенденция дедолларизации и деевроизации, и, вместе с тем, юанизации вкладов.

— Ожидать снижения количества бедных россиян, у которых нет сбережений, не стоит?

— Число бедных россиян, у которых нет сбережений и есть долги, оценивается по-разному. По минимальной официальной оценке — это те, кто живут за чертой бедности. После пересмотра данных Росстатом доля малоимущих граждан в России обновила исторический минимум, впервые опустившись ниже 10% в 2022 году. Прежняя оценка составляла 10,5%. Согласно новым данным статистической службы, в прошлом году за чертой бедности находилось 14,3 млн россиян, или 9,8% населения. Понятно, что если еще раз хорошенько пересмотреть данные, то эту долю можно снизить еще раза в два. Но от подобных пересчетов на столе у этих россиян жареная курица вряд ли появится.

/МК[/QUOTE]


Дорогие, с Днём Ракетных войск стратегического назначения! Zа Великую Россию!

изображение изображение

Друзья, какие наши дальнейшие планы? Какие сберегательные продукты интереснее на фоне дальнейшей жёсткой денежно-кредитной политики?

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Друзья, какие наши дальнейшие планы?
----------

Продолжать зарабатывать на бедных :pardon: И надеяться не оказаться в их числе вследствие какой-нибудь подставы.

Сбережения на время тяжелого кризиса.

Как думаете, где в ближайшие пару лет безопаснее держать свои сбережения - на вкладах в крупнейших госбанках РФ или на брокерском счете в ОФЗ ? Я имею ввиду риски СВО и дефицита бюджета. Вроде и там и там есть свои риски.

Вклады могут заморозить на время с риском гиперинфляции в это время, часть вкладов могут забрать у богатых (см. банковский кризис на Кипре в 2013). Банки могут разорится (риск держать больше АСВ).

Биржу могут закрыть на месяц или даже на пару лет, в случае совсем жесткого геополитического кризиса. Вроде как ОФЗ линкеры и флоатеры больше защищены на случай заморозки биржи, т.к по ним должна идти индексация по ставке или по инфляции. Но есть риск ставки ниже инфляции. Или официальная инфляция ниже реальной инфляции (как уже сейчас происходит).

С недвижимостью понятно - это неплохой вариант сбережения.

По наличной валюте тоже понятно - ее желательно держать в банке, стеклянной дома.

Акции я опасаюсь покупать по нынешним ценам. Они бывали намного ниже и в гораздо лучшие времена без санкций.

Физическое золото - это наверное хорошо, но золото тоже находится на историческом максимуме. Страшновато покупать.

Может разумно разделить деньги пополам - на вклады/НС и в ОФЗ линкеры/флоатеры?

user-761615122850, Вы больше боитесь снижения цен на золото или заморозки/гиперинфляции/дефолта по рублевым вкладам/ОФЗ? Вероятность первого выше, чем второго, но если действительно хотите застраховаться от катастрофического риска, то первое - как бы меньшее из зол.

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Друзья, вы разделяете мнение что жёсткая денежно-кредитная политика не только радует вкладчиков, но и помогает богатым зарабатывать на бедных?изображение
Таким взглядом на ситуацию поделился Максим Осадчий после внеочередного решения ЦБ повысить ключевую ставку до 12%.
----------

Ох, ну и взгляд у него.
Очень непростой вопрос, вопрос этический, я бы сказал.
Капитализм - он такой. "Заметьте, не я это предложил" , в годы перестройки и распада СССР.
Все помнят про "17 тысяч -это средний класс"?
И все помнят про "налог на депозиты коснётся только тех, у кого более миллиона"?
Кто такие, теперешние богатые и бедные? И что такое этот сферический коньмиллион в вакууме? Для многих моих близких и знакомых, имеющих активные доходы выше моих, этот пресловутый миллион здесь и сейчас - недостижимая мечта, а у меня он есть, и даже не один и не два. Может, потому что, как выше было написано, ----------
Цитата

cat in the rain пишет:
— Причина отсутствия сбережений у бедных — не только в малом доходе, но и в низком уровне финансовой культуры. Известный феномен: часто бедные покупают дорогие вещи, которые им явно не по карману: айфоны, «фирменную» одежду и бижутерию, другие товары роскоши, и, как правило, за счет кредитов
----------

----------
Цитата

Ave de paso пишет:
К концу первого квартала 2024 года ожидается начало периода снижения ключевой ставки. В течение года она поэтапно снизится до 12%".
----------


С вероятностью 75% она снизится гораздо быстрее.

----------
Цитата

Матвеич пишет:
Ожидаю удержания ставки как минимум до марта и там уже начнут снижать, пока так. Это базовый сценарий, без форс мажоров.
----------

а насколько, прописан форс мажор в базовом сценарии,
по вашему мнению ?