Наши финансовые стратегии

----------
Цитата

rondo+ пишет:
боятся нос высунуть за пределы Сбер
----------

Дык можно и не высовывать). Переложить на НС 6,8 хотя бы. Или на вклад 9,5 трехлетку, подержав 3 мес. на НС.
А так пролонгируются под пару процентов, если не под десятые.

Не надо делать банки смыслом жизни, надо 2 раза по 1 дню потратить и на 3 года расслабиться. Ну или раз в полгода на пару часов заморочиться.

Я с 2 млн на НС в месяц имею почти 12т. Чем плохо? А на вкладе имела бы 18. ( Но возрастным лучше НС, снятие без потерь при форс-мажоре.)
Но пока жду)).

----------
Цитата

user-29727526988 пишет:
Переложить на НС 6,8 ... на вклад 9,5 трехлетку
----------
Если Вы про НС Сбер, там, по-моему, на минимальный. А на трехлетку старикам - могут и не дожить, так бывает

----------
Цитата

rondo+ пишет:
А на трехлетку старикам - могут и не дожить, так бывает
----------

А бывает и еще хуже: только что человек соберется съездить в Кисловодск, – тут иностранец прищурился на Берлиоза, – пустяковое, казалось бы, дело, но и этого совершить не может, так как неизвестно почему вдруг возьмет – поскользнется и попадет под трамвай! © ;)
Думаю, от возраста вероятность дожить до окончания вклада напрямую не зависит.. Молодые здоровее, зато́ более активны, вероятность найти случай попасть под условный трамвай гораздо выше. Наследники подберут выпавшее из ослабевших рук знамя, лишь бы они были :)

----------
Цитата

user-29727526988 пишет:
Но есть и такие, в основном одинокие пенсы, тяжко подрабатывающие на лишнюю пятерку-десятку,
----------

Вот и повод критически относиться к статьям, где настаивают на "живи здесь и сейчас, будущего может и не быть", или ещё более "шикарный" совет в финансовых пабликах - начинать откладывать на пенсию на депозитах имеет смысл, когда остаётся лет 5-10 до пенсии. Что??? Тебе 55 и ты только начал? Сколько же тебе придётся в это время крутиться на 2 работах и отказывая себе во всём привычном? Сколько же ты отложишь за это время - пару миллионов? на пару лет тела вклада хватит. Дальше - тишина.

----------
Цитата

spero пишет:
Сколько же ты отложишь за это время - пару миллионов? на пару лет тела вклада хватит
----------

Ну пару млн. тоже неплохо, лучше, чем ничего. А если за эти условные 10 лет до пенсии потихоньку приучаться к экономии, то можно и не тело дербанить, а иметь с него пусть небольшую, но прибавку.

Остальные пусть ждут своего трамвая.) Практически все молодые думают, что не доживут до пенсии. Из личной выборки по дедам и бабкам моим и мужа из 8 человек дожили все, трое до 65-80, трое до 81-95, двое до 99. Даже фронтовики-ветераны без ног и глаз.

Я не такая, я жду трамвая.©

----------
Цитата

rondo+ пишет:
на минимальный
----------

А чем плох минимальный? Переложил свои пару лямов, вот тебе и минимум. На спец НС для пенсов нет ограничения на сумму. Как и приветственного периода.

----------
Цитата

user-29727526988 пишет:
Практически все молодые думают, что не доживут до пенсии.
----------

Да и пусть думают, о чём хотят. А потом (и уже сейчас) ждут в очереди на Госуслугах на получение пособия в 3 тыс. Или рассчитывают на квартиру родителей (бабушек, дядек-тёток) и ждут, когда они побыстрей ласты склеят. Так вот, не дождутся! Пусть сами-сами.

----------
Цитата

rondo+ пишет:
Многие боятся нос высунуть за пределы Сбер.
----------
одному приятелю (~40) перепало наследство - полквартиры, в которой живёт 1. Есть 2 наследница - она намекает, что не прочь деньги получить за метры, причем готова и налог 13% уплатить с продажи до 3х лет. Знакомый тянет резину, ему нравится жить в центре.. И так же перепало ему 1,5m налом 2 года назад.. Но в сумме от полквартиры+нал - не хватит даже на однушку у метро.
Варианты: выкупить половину у 2й наследницы в ипотеку.. и отдавать ползарплаты лет 10-15; тянуть резину, продавать хату, когда некуда тянуть уже - добавлять сбережения + ипотека - брать что получится. Но амбиция - только центр.
Самое пикантное в этой тривиальной истории, что взрослый мужик отдал 1,5m почти 80-летней маме "на сохранение". А мама держит вместе со своими.. в Сбербанке. И то ничего - эти деньги и достались не из общей наследной массы, потому что лежали в тумбочке. Так что даже сбер - для некоторых прогресс.

----------
Цитата

TZK пишет:
Но амбиция - только центр.
Самое пикантное в этой тривиальной истории, что взрослый мужик отдал 1,5m почти 80-летней маме "на сохранение". А мама держит вместе со своими.. в Сбербанке
----------


К амбициям же еще неплохо иметь возможности, верно? А если их нет, то пересмотреть амбиции.
На счет мамы тут не все так однозначно, с одной стороны может это хороший сын (с ее точки зрения), но ровесники его явно не поймут, и солидарны с таким решением явно не будут. Про наличие семьи тут можно и не спрашивать даже, по одному действию все ясно :D

----------
Цитата

user-29727526988 пишет:
А чем плох минимальный? Переложил свои пару лямов, вот тебе и минимум. На спец НС для пенсов нет ограничения на сумму. Как и приветственного периода.
----------
6.8% Активный возраст - это если получаешь пенсию в Сбер. От 1000 р.
Приветственный период 6.8% на НС от 3 тыс до 1 млн (на 3 месяца) есть, если открываешь впервые, потом 4.8%.

Минимальный плох тем, что учет за весь месяц - на минимальный остаток в какой-то из дней в месяце. Т е пополнение-снятие не выгодно. Если хоть 1 день будет ноль, то будет ноль процентов за весь месяц. Если в какой-то день будет 1000 (3000) руб, а все остальные дни будет миллион, то проценты за весь месяц будут начислены на 1000 (3000) руб.
«Файл недоступен»

----------
Цитата

rondo+ пишет:
Приветственный период 6.8% на НС от 3 тыс до 1 млн (на 3 месяца) есть, если открываешь впервые, потом 4.8%.
----------

Вы перепутали просто Накопительный счет, который у вас в скрине, со Счетом Активный возраст. В последнем нет приветственного периода.
https://www.sberbank.com/ru/person/contributions/deposits/av----------
Цитата

rondo+ пишет:
Минимальный плох тем
----------

Ну мы же говорим о нем как об альтернативе старым вкладам с низкими процентами? Зачем что-то с него снимать? Положить сколько есть, хоть 2-3 АСВ, пополнять можно, снимать ЗАЧЕМ? Если только капнувшие раз в месяц проценты как подмогу пенсии.

----------
Цитата

user-29727526988 пишет:
Вы перепутали просто Накопительный счет, который у вас в скрине, со Счетом Активный возраст.
----------
В каком смысле перепутала? Я указала оба варианта:
----------
Цитата

rondo+ пишет:
6.8% Активный возраст - это если получаешь пенсию в Сбер. От 1000 р.
Приветственный период 6.8% на НС от 3 тыс до 1 млн (на 3 месяца) есть, если открываешь впервые, потом 4.8%.
----------
Активный возраст - это если получаешь пенсию в Сбер. Не все получают пенсию в Сбер

----------
Цитата

rondo+ пишет:
если получаешь пенсию в Сбер
----------

Ну мы же выше говорили о пенсах, которые боятся высунуть нос из Сбера?). Ясно, что они там получают пенсию.

----------
Цитата

user-29727526988 пишет:
выше говорили о пенсах, которые боятся высунуть нос из Сбера?).
----------
Ну, да, говорили. Но ветку читают не только пенсионеры )

----------
Цитата

rondo+ пишет:
не только
----------

Это понятно). Но и пенсы вынуждены читать тут то, что их не касается и им не интересно. Каждый выбирает что-то полезное для себя.

А во-вторых у почти всех есть родители, деды-бабы, не владеющие интернетом, почему своим не помочь информацией?

----------
Цитата

TZK пишет:
Самое пикантное в этой тривиальной истории, что взрослый мужик отдал 1,5m почти 80-летней маме "на сохранение".
----------
таких историй довольно много и здесь на форуме перед разводом((. Да и вообще если слушать какие то интириги/расследования про политиков, обычное дело....

У меня есть подруга, мы с ней как то зашли поесть, и оказалось, что у неё на карточке почти ноль, хотя был день зарплаты кторая только что пришла. Но она сразу поняла что это муж уже на вклады всё перевёл :D . При том, что она вообще не транжира, то есть это не её контролируют, так как ещё и много работает и зарабатывает нормально, а именно тревога мужа, что деньги должны работать :D . Но ей это тоже нормально, как оказалось... Хотя деньги пришлось искать, чтобы оплатить ужин.

----------
Цитата

user-29727526988 пишет:
3-5 летки это уже что-то из заоблачного будущего.)

Я бы краткосрочные открыла под 10%, а двухлетки под 20%.
Люблю круглые цифры. :yep: Их легче считать)).
Ну ладно, трехлетку под 30%.
----------

Прошлой весной на фоне перехода ЦБ к рекордно жёсткой денежно-кредитной политике мы всерьёз прогнозировали 30-процентные ставки. изображение Эльвира Набиуллина повторяет как мантру свои обещания повысить ключевую, но уже не может быть и речи о возвращении к рекордам. Тем не менее, на случай повышения ставок многие из нас предпочитают накопительные счета. Как выяснили в ФАС, в условиях этих продуктов есть серьёзные недостатки.


▼ ФАС раскритиковала способ привлечения денег на накопительные счета. Многие клиенты не могут получить максимальную доходность по таким продуктам

Очень мало клиентов могут получить максимальную доходность по накопительным счетам, которую банки упоминают в рекламе таких продуктов, рассказал замруководителя ФАС Андрей Кашеваров на съезде Ассоциации российских банков.

«В особенностях информирования потенциальных клиентов банка о накопительных счетах мы сталкивались с тем, что заявляется максимальная ставка, которая может быть применена, только если деньги клиента находятся на счете клиента минимум год. А при том, что эта ставка может меняться по решению банка, мы сталкивались с тем, что до года не доходило дело практически ни у кого. То есть ставки снижались и заявленная максимальная не применялась, хотя и в рекламе она присутствовала, и в буклетах банков, и так далее», — сказал Кашеваров.

«Когда мы запрашивали информацию, сколько, например, у одного банка было применено в отношении вот этих продуктов максимальной ставки, мы получили такую статистику, что из 10 тыс. открытых счетов только 256 человек получили максимальный процент. И фактически это позволило нам сделать вывод, что такой способ привлечения клиентской базы является недобросовестным», — добавил он.

На практике «накопительные счета практически мимикрируют под вклады» в рекламе банков, подчеркнул замглавы ФАС. Служба выдала уже десять предупреждений и завела два дела, поскольку предупреждения не были выполнены. При этом регулирование в этой сфере достаточно мягкое — практики сразу возбуждать дела при выявлении подобных признаков нарушения нет, добавил Кашеваров. Проверки проводились с 2020 года, следует из презентации, которую ФАС представила на съезде.

Банк России тоже обращал внимание на недобросовестные практики банков при продвижении накопительных счетов. В феврале регулятор выпустил совместное информационное письмо с ФАС, в котором говорилось, что некоторые участники рынка недостаточно раскрывают информацию о продукте. Речь идет о пунктах, снижающих потенциальный доход держателя счета — полное описание условий содержится не на сайтах, а только в банковских договорах, которые на финальном этапе подписывает потребитель.

Что не так с накопительными счетами

Как писал РБК, накопительные счета приобрели популярность в 2020 году. С одной стороны, банки стали чаще предлагать такие продукты, и они были выгоднее на краткосрочном горизонте, с другой — россияне меняли подходы к сбережениям на фоне кризиса, связанного с пандемией (чтобы использовать деньги с накопительного счета, его не надо закрывать, в отличие от вклада), объясняли эксперты.

Накопительные счета в какой-то степени являются переходной формой между текущими счетами и депозитами, поэтому условия по этим продуктам более разнообразны, отмечает независимый эксперт Ольга Ульянова.

«У накопительных счетов нет таких жестких требований к срокам и суммам, как у срочных вкладов. Из-за изменчивости самой природы накопительных счетов ставки по ним тоже более волатильны, чем по вкладам — банки вполне легитимно применяют эту опцию. И доходность накопительных счетов оправдано ниже, чем у депозитов, поскольку по сути это деньги «до востребования», — перечисляет она.

Банки действительно используют «маркетинговые уловки» при продвижении накопительных счетов, говорит директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Он, впрочем, замечает, что такой продукт является хорошим вариантом для вкладчиков «при стабильном уровне ставок для оперативного управления своими средствами».

В 2022 году условия стали другими: ЦБ в конце февраля резко поднял ключевую ставку по рекордных 20%, а «население стало рассматривать сберегательную модель поведения как приоритетную», отмечает Бородулин. Это, по словам аналитика, привело к росту именно депозитной базы банков.

По данным ЦБ, в 2022 году средства россиян на рублевых депозитах увеличились на 18,2%, или 3,1 трлн руб., до 20,22 трлн руб. За тот же период остатки на текущих счетах, которые учитывают и накопительные счета, выросли на 1,8 трлн руб., до 12,53 трлн руб. В 2020 году срочные вклады, наоборот, просели на 1,63 трлн руб., а объем средств на текущих счетах подскочил на 3,23 трлн руб.

Утверждать, что накопительные счета невыгодны клиентам, нельзя, считает руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея: «Все зависит от цели. У накопительных счетов есть как минимум два преимущества: пополнение и снятие денег обычно в более гибком формате. Для тех, кому важно не потерять проценты до окончания срока или кто предпочитает больше гибкости в управлении финансами, это важный аргумент».

Он отмечает, что ФАС и ЦБ акцентируют внимание на маркетинговых подходах банков при предложении накопительных счетов, хотя проблема кроется в том числе в поведении клиентов. У большинства из них нет инвестиционно-сберегательной стратегии, считает Кривошея: «Многие люди гонятся за моментальной доходностью даже если в долгосрочном периоде выгоднее что-то другое». По словам эксперта, сложности у вкладчиков возникают и из-за большого ассортимента финансовых продуктов.

«Клиент сейчас более ведом банковскими предложениями, так как разобраться во всем обилии продуктов бывает долго и трудно. Банки, как и другие коммерческие организации, подталкивают клиента к накопительным счетам, когда это полезно банку — например, для обеспечения притока ликвидности», — говорит Кривошея.

Банки предлагают накопительные счета клиентам не только ради привлечения фондирования, они используют этот продукт как инструмент развития транзакционного бизнеса, отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин: «Именно поэтому ставки по таким счетам все чаще зависят от объема покупок по банковским картам».

/РБК



Дорогие, сразу вспоминается накопительный счёт «Моя выгода» в Россельхозбанке, а вам?
----------
Цитата

Аккорд-939 пишет:
Мой вопрос: получается, что при изменении ставок в течение года, банк никогда не выполнит условие, к примеру, "с 12 мес 20.00%", потому что следующее изменение ставки аннулирует предыдущие условия и 12ти месяцам под 20% (как и 6-11мес под 19%) неоткуда взяться после изменения ставки. А средства на накопительном счёте, в зависимости от времени нахождения, просто попадают в текущий диапазон новых ставок.
----------
----------
Цитата

Мастодонт пишет:
Наоборот каждый месяц уменьшается ставка, я открывал в августе 2021 года со ставкой 5%, сейчас уже 3.83%, в марте было 3.94%. Это как марковка перед осликом только она ещё уменьшается и отдаляется всё больше.
----------

К счастью, банк предлагает альтернативный вариант — «Моя копилка», но ставки уже не опьяняют. ;)


Друзья, какие накопительные счета с трудными для понимания условиями заслуживают негативных отзывов? На какие подводные камни следует обратить внимание неопытным вкладчикам? Какие счета не оправдывают наши ожидания? Есть ли хоть один хуже чем в банке ОТП? ;)



Дорогие, с Днём Балтийского флота ВМФ России! Zа тех, кто в море! Zа Великую Россию!

изображение изображение

Друзья, кто как считает, стоит ли зафиксить такой вклад, на случай, если ставки в банках через пару лет упадут до 4% - 5% ?
Полноценный расходно-пополняемый вклад.
Ограничений по максимальной сумме вклада нет.
Без всяких условий по тратам по карте.
Выплата процентов производится в конце срока действия Договора.
Первоначальный взнос/Неснижаемый остаток : 50 т.р..
Срок вклада : 1095 дней.
Ставка : 6,36% ( в онлайн-банке ).
Мне кажется, что никто из банков из первых 50-ти, сейчас на 3 года такой ставки не предлагает.
Единственный минус - это выплата %% в конце срока.
Но расходовать то можно без потери %%.
Т.е. речь идёт о заморозке 50т.р. на 3 года.
Но зато через 1,5 - 2 года, когда ставки упадут, а они, мне кажется, обязательно упадут со временем, то на заключительный год-полтора можно будет пополнить этот вклад .
В то время как другие банки в это время будут предлагать только жалкие 4% - 5%.
В этом то, я думаю, и весь смысл.
Ваше мнение на этот счёт ?

----------
Цитата

f8909 пишет:
Ваше мнение на этот счёт ?
----------


Я так понимаю речь идёт про Накопительный Таврического. Тоже смотрю на него и чешу репу, то что выплата в, конце срока это не так и плохо, многие же будут использовать этот фикс не все три года, а только во второй половине срока, и там выйдет уже не 5.81% с капой (как на первично внесённую сумму) а выше 6%, в общем и целом думаю что если ничего нет в загашнике открыть можно.
P.S.но я все же жду чуть больше, обычно Таврический даёт выше рынка, а, сейчас предлагает ниже, даже на сроки до года, возможно в июне дадут чуть больше т.к закончатся по сроку у клиентов 13.57 и 11.78.

----------
Цитата

f8909 пишет:
Ваше мнение на этот счёт ?
----------

Если уверены, что через три года на разницу между жалкими 4 и щедрыми 6 можно будет купить что-то значительное, например большую пиццу, то конечно стоит зафиксить.
Смысл фиксить падающие ставки на большой срок лично для себя не вижу.