Наши финансовые стратегии

▼ Экономист о сокращении вкладов россиян: «Ушло поколение, привыкшее держать деньги в сберегательной кассе»

Объемы долгосрочных вложений россиян сократились до минимума. Если десять лет назад России на депозитах сроком от одного года хранились 8,39 трлн рублей, то в январе 2023-го — всего 7,92 трлн рублей. Чем вызвана эта тенденция, «ФедералПресс» рассказа Егор Диашов, генеральный директор инвестиционной компании «Диалот»:

«Стратегия сохранения гражданами сбережений за последний год претерпела изменения. Они, как и прежде, доверяют свои средства банкам, размещая деньги на депозите. Но срок депозитов существенно сократился: сегодня он составляет три или шесть месяцев, максимально — год. Связано это с турбулентностью финансовых рынков, которую мы наблюдали в прошлом году. Напомню, в марте 2022 года Банк России поднял ключевую ставку до 20%. Это подтолкнуло банки к повышению ставок по депозитам. Но уже в апреле ставка начала снижаться, а следом и банки снизили процент по вкладам.

При этом регулятор уже неоднократно посылал сигнал о том, что может вновь поднять ключевую ставку в качестве инструмента борьбы с инфляцией. При такой неопределенности банки формируют предложения по вкладам на короткий период — 3–6 месяцев, чтобы иметь возможность маневрирования.

Граждане, которые в феврале 2022 года держали на долгосрочных депозитах средства под 4,5% годовых, тоже поняли, что надо быть маневреннее. Таким образом финансовая и геополитическая неопределенность вынудила кредитные организации и граждан перейти от среднесрочного к краткосрочному планированию.

Кроме того, на банки оказывает влияние ситуация на рынке государственных облигаций. В последнее время Минфин стал в большем объеме размещать ОФЗ с повышенной доходностью. Этот способ инвестирования такой же надежный, как банковский вклад, налогообложение вкладчиков в этом году аналогичное, но ставка — больше. При этом инвестор не потеряет накопленную доходность в случае, например, продажи облигаций на вторичном рынке. Именно поэтому разница по ставкам между краткосрочными и долгосрочными вкладами не так велика. Кредитные организации стараются удержать средства вкладчиков.

И еще один, поколенческий, фактор оказывает влияние на рынок сбережений. Ушло поколение, которое привыкло держать деньги в сберегательной кассе годами под низкий процент. Те, кто находится сегодня на пике доходов, диверсифицируют средства, вкладывая не только в депозиты, но и в государственные ценные бумаги, акции, облигации. И сегодня банкам приходится бороться за деньги сорокалетних».

/ФедералПресс


изображение изображение


Наши старшие как всегда правы! Лучше разместить сбережения под более низкий процент, но в надёжном банке, если на душе так спокойнее. Родители держат накопления исключительно в первой тройке — с тех пор как со вкладами в РосинтерБанке чуть не попали за баланс говорят что нервы дороже недополученной прибыли. Дорогие, как вам такая финансовая стратегия? изображение

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
нервы дороже недополученной прибыли.
----------

НужОн баланс! Чтобы, как говорится, были и волки целы и овцы сыты :D

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
При этом инвестор не потеряет накопленную доходность в случае, например, продажи облигаций на вторичном рынке.
----------

Только он в цене может потерять. Когда регулятор внезапно поднимает ставку, все облигации резко дешевеют. Продать можно только по цене намного ниже цены покупки. И эта разница цен может обесценить факт сохранения НКД (накопленного купонного дохода). В случае вклада, наоборот, накопленный доход теряется, но сумму вклада можно вернуть без потери. Что лучше, что хуже, в общем случае сказать нельзя.
Но у нас есть частный случай - резкое повышение ставки в конце февраля 2022 года. И тогда иметь вклад оказалось выгоднее, чем иметь обычные облигации. Вклад можно было сразу досрочно закрыть, и полученную сумму немедленно вложить под 20% на полгода. Облигации сначала вообще нельзя было продать, потому что биржу закрыли на месяц. И первое время после возобновления торгов цены на облигации были ниже плинтуса, поэтому продавать их было невыгодно.

----------
Цитата

злой инвестор пишет:
И тогда иметь вклад оказалось выгоднее, чем иметь обычные облигации.
----------
Что не относится к необычным облигациям, торгуемым не на бирже. Типа ОФЗ-н, ОКО-н или обещанных скоро "зелёных" акциях Москвы, которые можно продать когда угодно в любых количествах и ровно по одной и той же цене, которая не меняется со временем и по которой они были куплены. Весь доход у них заложен в купоне. И если % у них на уровне рынка, то такой "расходник без НСО" не хуже вклада с аналогичным названием, а возможно и лучше некоторых по ставке. Посмотрим.

----------
Цитата

злой инвестор пишет:
Я не понял, где там 16%, знаю только Смарт Плюс со ставкой 13% на три месяца.
----------

Я тоже не видел таких процентов на сайте. Но человек утверждает что ему "Смарт+" продлили еще на 3 месяца под 16% и так будет много раз (при условии участия в двух программах)
https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=97&TID=390461&MID=9732091#message9732091

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Ушло поколение
----------

Никуда мы еще не ушли))). :jokingly:
Правда, мы, 60+/- уже трепыхаемся на средне и краткосроках, а моя мама и её ровесники сидят на низких долгосроках и хорошо, если прислушаются к нам, но в основном да, непробиваемые.
Хотя есть немаленький доверчивый процент, которых бессовестные маринки разводят на всякие портфели под видом "самого выгодного вклада".

----------
Цитата

злой инвестор пишет:
Облигации сначала вообще нельзя было продать, потому что биржу закрыли на месяц. И первое время после возобновления торгов цены на облигации были ниже плинтуса, поэтому продавать их было невыгодно
----------

Нужно, чтобы были и те, и другие инструменты.
Я в марте-апреле 2022 г. вынужденно позакрывала досрочно 3 вклада (с потерей %% в сумме не более 100 тыр), разместила полученные деньги на краткосрок под 20%, а затем за смешную цену купила облигации нескольких вполне достойных эмитентов. И эти облигации сейчас торгуются практически около номинала, а некоторые - и выше. Сейчас потихоньку фиксирую прибыль на погашении и/или продаже этих облиг, докупаю другие, с большей купонной доходностью.
Все потери за досрочное расторжение у меня с лихвой отбились ростом цен на облиги - даже по одному эмитенту разницы хватило, чтобы перекрыть все потери.
Но это всё потому, что у меня и вклады были, которые можно было закрыть досрочно, и в облигации я не побоялась вложиться, хотя я принадлежу к тому поколению, которое "уходит".
И сейчас у меня имеются и долгосрочные вклады под 10+% с е/м выплатами (ну вот нравится мне долгосрок!), и облигации с купонной доходностью 12+%, и краткосрочные вклады, да и накопительными счетами я не брезгую (если нет условий с бешеными тратами и максимальный порог для начисления повышенных %% существенно выше 1 млн).
Сочетание разных инструментов - это гуд! Диверсификация - наше всё!

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Ушло поколение, которое привыкло держать деньги в сберегательной кассе годами под низкий процент.
----------

В Европе целое поколение давно так живет. Может сейчас процент подняли. Низкие вклады считаются там нормальными, а для роста сбережений население инвестирует в ценные бумаги. Обучают с детства или со школы.

У нас в стране еще только первое поколение растет, которое этому факультативно обучают в школе. Остальные - самоучки или в лучшем случае выучились заграницей. Отсюда и такие результаты, похвастаться которыми могут несколько пользователей на форуме.

----------
Цитата

Ever⚡ пишет:
Сочетание разных инструментов - это гуд! Диверсификация - наше всё!
----------

:thumbsup:

----------
Цитата

spero пишет:
Портрет вкладчика сейчас лучше всего можно описать творениями Пабло Пикассо и Сальвадора Дали.
----------

На картине Дали «Постоянство памяти» мы видим вкладчика, ожидающего повышение ключевой ставки. изображение Такой образ нам всё более привычен — Эльвира Набиуллина говорит о возможном ужесточении денежно-кредитной политики ещё с сентябрьского заседания ЦБ. изображение

изображение изображение


Финансовые стратегии вкладчиков МКБ. Часть 5. «Ах, какая пенсия!»

А сколько раз сам лично в офисах наблюдал такую картину, когда приходят пенсы и сами спрашивают советы у маринок, какие им вклады лучше открыть и в итоге открывают их, даже не анализируя все это с другими банками и ставками. Типа привыкли здесь или соседи посоветовали, вот и весь спрос.

Ты о пенсах по своей матушке судишь. Я вот пенс лет как 7. Мне ПМ иногда звонит, совета спрашивает. Был в офисах (в новой истории) лет 20 назад и сейчас бываю. Могу сравнивать: нонешний пенс, другой пенс пошёл :vnature:

А при чем тут моя матушка :vnature: ? Она у меня по отделениям не ездит, и я стараюсь все делать дистанционно ей и себе.
Все финансы дома на мне, и я ее редко тревожу, если только по необходимости, как например съездить в Колхоз и открыть там себе вклады на 3, 4 и 5 лет, а на обратной дороге заехать в МКБ за доверенностями, и все по пути.
Я и сам прекрасно видел собственными глазами, как туда приходят пенсы и потом мучают маринок, что им лучше открыть, а народ сидит и ждёт терпеливо. Если мы туда едем, уже знаем, что делать и поэтому много времени на нас там не тратят, да и в большинстве своём всем можно и дистанционно сделать.
А мать я точно лишний раз не буду тревожить и куда-то везти, если только дело не на миллион))
И ты не сравнивай тех пенсов, с теми, кто здесь тусуется. Это небо и земля просто. Я кстати тоже давно уже пенс по старому стилю, а по новому все-ещё недопенс без пенсии :pardon:
Скорее бы пенсию дали, эх заживём :D

Мне только что позвонила милая девушка из отделения. Вопрос - "вы завтра приедете к нам ПЕРЕОФОРМЛЯТЬ или сделаете все сами онлайн?"
Сам, девушка, сам.

Зря отказались. У неё бы это лучше получилось ;) :D .

привет, дорогие касатики :D
Ну и кто решил заливать свои котлеты на тусклый вклад? ;)

что-то вы припозднились, все желающие уже вчера оттоптались.

Саша заначку - 100 тыс. нашел... поехал в офис на три месяца открывать... :)

Всех обзванивают с новым вкладом) уговаривают) прям приседают на уши
Я говорю до субботы ещё есть время

пенс..
недопенс..
перепенс? :D

Struzhkin,

Уже третий год ЦБ спонсирую :relax:

ПФР

<Семен Горбунков> Теперь СВО :D

МКБ прислал смс со ссылкой
https://mkb.ru/personal/deposits/bright
3 года 10.5%.
Так себе.

Тут последние несколько страниц только об этом и судачим.

40% на 80 лет... проценты в конце... :)

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
Вот же "нехорошие люди", а ...
----------

Так-так-так ...!!!
А кто же это делегировал полномочия этим "нехорошим людям" ?!

Ась ?!!!

----------
Цитата

Le professionnel пишет:
Отсюда и такие результаты, похвастаться которыми могут несколько пользователей на форуме.
----------


Ежели чутка приврут :jokingly:

----------
Цитата

Bereznisky пишет:
предмет финансовой грамотности только в Великобритании обязательный для всех с 2014 года, в остальной Европе никто не обучают, в некоторых странах только в профильных классах, или максимум на уроке математике как расплачиваться карточкой, в некоторых странах дают рекомендации карманных денег и все, финансово грамотные люди не нужны ни банкам, ни государству ни тем более бирже. В Германии, Австрии, Дании - 50% у население нету собственного жилья, это как супер инвесторы, вкладчики, ипотечники с низкой кредитной ставкой, финансовые грамотные поколениями?
----------

А зачем сравнивать наше с "ихним"? У всех разные условия и контексты. В европах и америках большинство населения последние лет 60 вообще, кажется, не было озабочено вопросом сохранения и приумножения своего "капитала". Зачем? когда там за эти десятилетия стабильного преуспевания было создано общество потребления, с дешёвыми кредитами, высокими зарплатами да ещё и всё это было подкреплено нехилыми социальными гарантиями, особенно в Европе, благодаря активности профсоюзов. Вопрос, за счёт чего или кого это было достигнуто, оставим за скобками, но тем не менее у них это получилось.

----------
Цитата

kioratsu пишет:
Ван Гог с отрезанным ухом тоже был бы кстати.
----------

Сегодня День города на Неве! Давайте посмотрим, как петербургский художник Гавриил Лубнин точно передаёт настроение вкладчика — по-питерски интеллигентного и учитывающего все возможные сценарии в денежно-кредитной политике. изображение

изображение изображение


Финансовые стратегии вкладчиков МКБ. Часть 6. Разочарование в новых ставках

<Псилон> А мне вот как закрутили в прошлом марте лимиты до 100т.р. на 24 часа, так и не раскрутили обратно. Везде говорят, что не видят никаких лимитов.

Бардак в банке. В Альфе вон давно корабли в космос летают во многих офисах кассы давно ликвидировали, всё через банкоматы идёт, миллионы туда-сюда, в офисе столики, как в кафе круглые, маринки с ноутбуками между клиентами перемещаются к их столику, от одного к другому. Сами, а не клиенты к ним в очередь сидят. Нужна справка, тут же с ноута кидают беспроводно на принтер, пошли забрали, печать штампанули и всё. Как пирожки клиентов пекут на конвейере. А тут... Короче, чего тут говорить...

У нас во вновь открытом отделении МКБ тоже круглые столики как в кафе. Только операционистки между ними не перемещаются, а сидят каждая за своим столиком с ноутом, клиентов поджидают. Я давно в отделении не была, удивилась, а мне сказали, что они потихоньку все отделения в такой безбарьерный формат будут переводить.

Старые отделения для такого не приспособлены. Для этого всё сносить надо внутри и капитальный ремонт делать. Да и то к такому всё равно не прийти, капитальные стены не позволят, а порой и просто размеры арендуемых помещений. Половину менять надо. Хотя закрытие давно идёт, если новые открывать будут, то наверняка с этим прицелом. Но на всё деньги нужны. Мне казалось МКБ - не тот банк, который денег не жалеет на такое.

А тем временем,
ЦБ видит потенциал для роста ставок по вкладам.
Доходность депозитов пока не полностью отыграла сигнал об ужесточении денежно-кредитной политики
Центробанк видит потенциал для некоторого повышения ставок по вкладам, так как банки не торопились повышать ставки по депозитам после «февральского ужесточения сигнала денежно-кредитной политики (ДКП)», пишет ЦБ в комментарии «Денежно-кредитные условия и трансмиссионный механизм ДКП».

Не хочу нс, смешной %!
Передержать месяц - тоже никак, яркий с 18/4 - онлайн.. а в офисе сейчас не открывают его на 1-3 мес?
Тогда мкб глуп: я тупо заберу свой АСВ вообще и надолго уже.

А может не так уж и глуп.
Ещё платочком помашет :) . Явно сейчас у банка нет цели удерживать вкладчиков любой ценой (судя по неинтересным предложениям для премиалов, у которых по 8-10 млн сейчас на Мегах).

Жаль, что МКБ не чешется, не предлагает интересных вкладов, чтобы удержать клиентов. Прем закрыл, деньги унес. Наверное, надо, чтобы много унесли.
Меге спасибо.

а вот в "Сейфе" на 1 млн. - 10%, а на превышение -5%... и без всяких покупок на 1 млн. в месяц, шорт побери...

Как выше уже неоднократно написано, каждый голосует ногами. Своими. Туда, где глубже. Никто никому не мешает переложить на Сейф из МКБ. Межбанк из МКБ бесплатный и безлимитный. И довольно быстрый.

Там верх в 1 млн, а надо 3 млн. А в ПСБ верх - 10 млн. Туда надо :jokingly: .

Это само собой. Голосование ногами не обсуждается. Один уважаемый форумчанин сегодня сражался с оперкой, чтобы пристроить 400 тыр под 12%.
В данном контексте 2 варианта пережидания именно в МКБ. Из чего выбрать - не знаю, у меня устный счёт страдает, я в копейках не могу прикинуть разницу между НС и Расчётным.

Не, ну, это всё от ДО зависит. Совок он такой. Если ДО попадётся плохое, то там рвать и метать надо, чтоб заветную дебетовку с 12% ПНО на 400 тр отровать с мясом у маринок)))

Я просто разницу прикинула между Ярким под 7,5 и Совком под 12%, за 3 месяца 4,5 тыр, можно за такую сумму и побороться с совок-маринками :jokingly:

И это без покупок в Совке, а в МКБ за несчастные 7,5% побегаешь нужный товар на 20 тр поищешь. Ненужный-то в большую разницу только пойдёт между ними.

мне яркость и тусклость нужны всего лишь на месяц, чтобы сквозь возникший туман полюбоваться 28 апреля на художества ЦБ... если они не повлияют на видимость, то уже 18 мая я небрежно переползу на 2-летний "Гранд+" под 8.5% и устроюсь на летнюю спячку... :)

Неужели можно придавать значения таким пустякам? Эксцессов нет, чтобы на плановые заседания ЦБ "ходить")) Ну, даже двинут ставку в ту или другую сторону на процент, думаете банки чухнутся на это? А уж великий мастодонт МКБ даже голову не приподнимет (как он всегда и реагирует на что-нибудь, если пятки у него не подпаливаются, а такого пока нет). Ну, разве что огрызнётся: "Вам уже и Яркого было мало? Хапуги!" :D

нам чужие проценты не нужны... :bonk: у нас свои есть... яркие...

Так и добросаетесь. Вечно сидя на 7,75% c условием немалых покупок вместо 9,5% без оных.

я еще пока с 15% не слез... :jokingly: следующая остановка - 8.5%...
разница всего 1%, профиту больше... многое помноженное на меньшее всегда больше чем малое помноженное на большее... вот так вот... :scratch:

может на днях Гранд+ поднимут чуток, чтобы пенсии задержать в МКБ на 2 года.

поэтому пока не кидаюсь в его объятия... актуализируя (по времени) фиксы... :)

До 1 июня по первому Альфа-счету (или вновь пополненному после обнуления 90 дней назад) дают 9,5% на остаток до 10 млн для премиалов. Премиум начинается от 3 млн

Я об этом как раз и писал ниже, с завистью в сердце))) У самого то там только 1,5 млн на этом НС сейчас))



изображение изображение
изображение изображение

cat in the rain,
Предлагаю идею: к дню города в Москве переключиться с изобразительного искусства на литературное, например, "Москва - Петушки", там аллюзий и метафор можно море найти.
Помните, как там в книге: "Пьющий просто водку сохраняет и здравый ум, и твердую память или, наоборот, теряет разом и то и другое. А в случае со "слезой комсомолки" просто смешно: выпьешь ее сто грамм, этой "слезы" – память твердая, а здравого ума как не бывало. Выпьешь еще сто грамм – и сам себе удивляешься: откуда взялось столько здравого ума? И куда девалась вся твердая память?.."
Рецептура простая:
Лаванда — 15 г.
Вербена — 15 г.
«Лесная вода» — 30 г.
Лак для ногтей — 2 г.
Зубной эликсир — 150 г.
Лимонад — 150 г.

Приготовленную таким образом смесь надо двадцать минут помешивать веткой жимолости. Иные, правда, утверждают, что в случае необходимости жимолость можно заменить повиликой. Это неверно и преступно! Режьте меня вдоль и поперёк — но вы меня не заставите помешивать повиликой «слезу комсомолки», я буду помешивать её жимолостью. Я просто разрываюсь на части от смеха, когда вижу, как при мне помешивают «слезу комсомолки» повиликой."

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Давайте посмотрим, как петербургский художник Гавриил Лубнин точно передаёт настроение вкладчика — по-питерски интеллигентного и учитывающего все возможные сценарии в денежно-кредитной политике.
----------

На этой стадии должен включаться прагматизм - в Москве и в праздничном Петербурге до него может и не дойти по причине разнообразия банковских коктейлей, а в провинции подход будет таким - что дают, то и бери. А если есть заготовки, пользуйся ими, если ставку не повысят. P.S. Жителей Санкт-Петербурга с Днем города. И у нас оказывается День города тоже. За день городов.

Le professionnel

А ещё сегодня -- Общероссийский день библиотек ...
За коий стоит принять уж обязательно, как ни за что другое, и до дна ...
Я не берусь судить, как ноне, но ой как чётко помню -- как оно было до ...
В свои школярские годы я был записан (и не для галочки, поверьте) аж в три городских библиотеки, и из каждой из них я набирал по полному портфелю и ЧИТАЛ ночами, порою с фонариком под одеялом ...
Честно и искренне я могу сказать -- ВСЕМ хорошим во мне я обязан именно КНИГАМ ...
Честно и откровенно я могу сказать -- есть весьма немногое, что меня в этой жизни ещё пугает, и там в первых рядах именно то, что дети мои (а внуки тем паче) ничего, окромя интернетовского суррогата, даже и не читают, увы ...
Печалька ... :cry: :cry: :cry:
Ибо ещё с ой как далёкой юности я пронзительно помню всегда :
"Если ты не скулил, не юлил, не стонал,
Значит, нужные книжки ты в детстве читал ..." (В.С.Высоцкий)

Ну, за библиотеки, вроде бы такие незаметные, но такие значимые в жизни нашей !.. -- До дна !!!
:drink: :drink: :drink:

P.S. Прошу прощения за маленький офф-топ ... ну куда ж я без него ... без него же и я вовсе не я буду
:uncap:

----------
Цитата

Le professionnel пишет:
а в провинции подход будет таким - что дают, то и бери.
----------

И это так, увы. Свой капитал, хранящийся исключительно на вкладах и накопительных счетах в Россельхозе, ещё в апреле распределил на Доходных с выплатой в конце: часть на 3 года по 10%, основную часть на 6 месяцев по 8%. Довольно большая часть хранится на накопительном по 6.5%, но её с 1 июня придётся куда-то сливать, поскольку ставка на этом счёте будет 5% (спасибо банку, что заранее предупредили). Думаю, на 3-месячный Доходный по 7% , всё лучше, чем по 5%. На накопительном оставлю подушку безопасности и средства для фиксов, в случае чего.

----------
Цитата

Mavr1 пишет:
сегодня -- Общероссийский день библиотек ...
За коий стоит принять уж обязательно, как ни за что другое, и до дна .
----------

За библиотекарей! :yes!!!:
Никогда не забуду, библиотекарша в нашем местном доме культуры в 1980 сказала мне, пацану: судя по твоему читательскому формуляру, ты перечитал всю литературу о путешествиях из нашего географического отдела.

----------
Цитата

spero пишет:
За библиотекарей! изображение

----------

Уже за пограничников! Это гораздо более актуальная повестка на сегодняшний день! :drink: