Наши финансовые стратегии

Банки подняли ставки по вкладам.
Выгодно ли закрывать старый и открывать новый?

Посчитать, нужно ли закрывать действующий вклад и открывать новый, можно так (https://mo-tsargrad-tv.turbopages.org/mo.tsargrad.tv/s/news/banki-podnjali-stavki-po-vkladam-vygodno-li-zakryvat-staryj-i-otkryvat-novyj_504659 ) :

« Деньги у вас лежат на срочном депозите, закрыв который до определенной даты, вы теряете проценты (о вкладах «до востребования» говорить нет смысла). Выбрав новый вклад, надо посчитать – когда и сколько вы получите, если прямо сейчас положите на него всю сумму с действующего счета. Например, если сегодня открыть депозит на 100 000 рублей на 3 месяца под 23% (лучшие условия на данный момент), то 1 июня вы получите 5671 рубль. Теперь вычисляете, какую сумму вы получите к 1 июня с текущего вклада. Именно к этой дате, а не к дате окончания вклада. Это зависит от ставки – в среднем она в прошлом году была 6%, и от даты закрытия депозита. Дальше все просто – если сумма получается меньше, закрыть вклад и переложить деньги выгодно. Если больше – нет, лучше оставить все как есть. … ».

Также можно оценить время t, необходимое для компенсации потери от закрытия (если вклад «Удобный» со ставкой 8,5 % закрыть и оформить вклад «Удобный» со ставкой 8,7 %), по формуле:
t = 42, 5 •T,
где
T - срок действия закрытого вклада

( https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=264949&MID=9758194#message9758194 ).

Оценки согласно указанным выше способам для вклада Совкомбанка "Удобный" на 720 дн. практически совпали.

----------
Цитата

Mavr1 пишет:
Вот когда мы берёмся разбираться в ЛЮБОМ мал-мальски значимом в жизни нашей вопросе (а вопросы финансовые тут ОЙ КАК значимые) -- мне кажется, что бутылки тут лучше всё же избежать, ибо принять разумные решения возможно лишь на трезвую голову, когда всё же превалирует разум, а вовсе не эмоции ... Тут уж точно, как за рулём -- лучше без бутылки ... Проверено лично ...
----------

Звездосчет: треть россиян ориентируются на гороскопы при принятии финансовых решений
Почему эксперты сочли это вопросом психологии, а не знаний в области денег

При принятии серьезных финансовых решений сограждане полагаются на гороскопы, талисманы и лунные календари, показал опрос платформы «Финуслуги» (проект Мосбиржи). Специалисты проекта считают такой подход ненаучным и неэффективным, они уверены, что нужно повышать уровень финграмотности населения. При этом эксперты призвали не списывать все на отсутствие достаточных знаний у людей. Возможно, использование талисманов — следствие повышенной тревожности при принятии финансовых решений, которая усиливается в период кризисов.

Вслед за звездами

Неожиданные результаты получили специалисты платформы «Финуслуги» после опроса россиян о том, на что они ориентируются, когда принимают финансовые решения. Треть (33%) респондентов заявили, что используют гороскопы. Кроме того, у 31% опрошенных есть талисманы для финансового благополучия — это или денежное дерево, или «счастливая» купюра для привлечения денег, или жаба с монеткой во рту. Также каждый пятый россиянин (19%) использует денежные аффирмации (позитивное утверждение для самовнушения. — «Известия»), а 17% следуют лунному календарю.

— Эзотерические методы финансового анализа являются неэффективными и ненаучными, — рассказали «Известиям» в пресс-службе проекта Мосбиржи. — Мы рекомендуем россиянам повышать финансовую грамотность и, что бы ни происходило, сохранять спокойствие и следовать личному финансовому плану.

Там пояснили, что тяга людей к мистическому традиционно растет в периоды неопределенности.

Руководитель ЦСП «Платформа» Алексей Фирсов согласен, что люди действительно больше тянутся к мистике в период кризисов, когда пропадает уверенность, что они контролируют обстоятельства.

— Я бы не преуменьшал, но и не преувеличивал данные таких опросов. Возможно, треть россиян и смотрит на гороскопы и даже как-то учитывает их. Но принятие решения — более сложный процесс. Нужно смотреть, о каких конкретно решениях идет речь, какие еще факторы учитываются, вес этих факторов, — прокомментировал Алексей Фирсов.

В зоне повышенной тревожности

Многие из опрошенных «Известиями» экспертов считают, что полученные в ходе опроса результаты свидетельствуют не столько о финансовой неграмотности, сколько о глубинных взаимоотношениях сограждан с деньгами. Очень непростых, важно отметить.

— Скорее всего, результаты опроса говорят только о том, что управление собственными финансами в нашей стране вызывает у большей части населения тревогу и беспокойство. Именно желание как-то справиться с этими состояниями приводит к использованию ритуалов и оберегов, каких-то тотемных знаков и гороскопов, — пояснила директор Центра психологического консультирования НИУ ВШЭ Ирина Макарова.

Она, так же как и Алексей Фирсов, сомневается, что люди используют все эти «магические» вещи как инвестиционные инструменты.

— Принятие решений относительно вложений вызывает сильные тревоги и ощущения большого риска, а это лишь способ с этими чувствами совладать, — уточнила эксперт.

Это мнение разделяет и руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Он тоже уверен, что в контексте принятия решений «магическая» составляющая скорее связана с повышением уверенности инвестора, а это ближе к вопросу его психологии, чем к финграмотности.

— Я бы не связывал результаты опроса напрямую с уровнем финансовой грамотности населения, — подчеркивает он. — Скорее, результаты показывают, что россияне склонны верить в силу талисманов, ритуалов и других подходов магического мышления. В этом нет ничего плохого, если он используется в совокупности с иными моделями принятия решений: аналитикой, стратегическим мышлением и другими.

Этот вопрос лежит в плоскости психологии и поведенческих финансов, соглашается эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Альбина Халиуллина.

— Такое поведение часто говорит о нежелании брать ответственность за свою жизнь, в том числе ее финансовую часть. Фактически оно демонстрирует перенос ответственности с принимающего финансовое решение на внешнюю среду. По своей практике вижу: можно дать много инструментов для развития финансовой грамотности, провести большое количество занятий по этой тематике, но самым сложным для принятия всегда остается тезис «финансовое благополучие человека зависит исключительно от него самого», — отметила она, добавив, что достижение такого сдвига в мышлении — это серьезная работа, прежде всего над самим собой.

Верной тропой

Эксперт АРФГ советует при инвестировании первым делом точно определиться с целью, зачем этим заниматься. Человек должен понять, что это для него — хобби, заработок, инструмент долгосрочных накоплений. При этом, продолжает Альбина Халиуллина, самый популярный запрос на получение быстрых денег должен априори осознаваться начинающими как лотерея или казино.

— Спекуляции для неквалифицированных инвесторов в конечном итоге им не удаются. Даже если на каком-то этапе человек выигрывает и выходит в плюс, отсутствие самоконтроля или жадность, если говорить проще, провоцирует играть дальше и дальше. И это происходит, пока он не проиграет и не потеряет все, на чем можно «отыграться», — отмечает эксперт АРФГ.

Все остальное требует личной вовлеченности и глубокого изучения предметной области, подчеркнула она. Базой для принятия финрешений является аналитическая информация, сказал Егор Кривошея.

— Это оценка активов, размер ставок, прогнозирование будущих показателей. Если у человека недостаточно навыков для проведения такого анализа самостоятельно, можно обратить внимание на прогнозы и аналитику у крупных брокеров или информационных агентств. Однако дополнительными факторами при принятии финансовых решений часто служат не только сухие факты и данные: даже профессиональные инвесторы нередко принимают решения исходя из интуиции. И часто основываются на самоуверенности и других ловушках мышления, — объяснил он.

По словам Егора Кривошеи, хорошим правилом может быть одновременное использование разных источников информации, разных подходов к принятию решений и разных рекомендаций. Однако надо помнить, что критически важно не игнорировать ключевые факты, если они идут вразрез с дополнительными факторами принятия решений, подчеркнул он.

/Известия



Дорогие, сегодня День чекушки! С праздником! В сочетании с пятницей великолепный шанс изучить банковские продукты, в которых без 100 грамм не разберёшься! :{}

изображение изображение

Друзья, бывает ли так что вы принимаете импульсивные финансовые решения, поддавшись эмоциям? Например, заказываете средства чтобы разместить их в другом банке с более выгодными условиями, но при закрытии вклада оперки убеждают вас открыть новый в этом же банке? Бывает ли что вы жалеете о своём выборе сберегательных продуктов?

Юленька, солнце вы мое незаходящее...
Да упаси нас всех бог от глупости этой несусветной, принимать серьёзные финансовые решения исходя из гороскопа и прочей астрологической и эзотерической хрени. Тогда уж лучше сразу пропить, меньше вреда будет, уж поверьте практику...
И, считаю, в делах денежных никакие решения ну никогда не должны быть эмоциональными, а всегда исключительно только трезвыми и осознанными...
Хотя... Жаба с вклеенной лично мною в её пасть десятирублевой монетой и у меня на тумбочке уже одиннадцать лет стоит и прям счас справа на меня так ехидно взирает...
Ну... Я есть человек и ничто человечье мне, увы, не чуждо...
:flowers: :flowers: :flowers:

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Друзья, бывает ли так что вы принимаете импульсивные финансовые решения, поддавшись эмоциям? Например, заказываете средства чтобы разместить их в другом банке с более выгодными условиями, но при закрытии вклада оперки убеждают вас открыть новый в этом же банке?
----------


Не уловил - а в описанной ситуации где импульсивность и эмоции?

Если оперки убеждают - видимо, именно в этот день ввели новые условия, более вкусные, чем там, куда я собирался котлету переместить. Успели с утра, покуда я добирался до отделения :)

Друзья, как Вы считаете, стоит ли сейчас открыть пополняемый ( только первые 91 день ) вклад, с минимальным первым взносом в 5т.р., на 376 дн., с ежемесячной выплатой %%, по ставке 8,75% ?
Ваши соображения ?

----------
Цитата

f8909 пишет:
8,75%
----------


Я бы открыл. А как его звать?

----------
Цитата

Winnie-the-Pooh пишет:
Я бы открыл. А как его звать?
----------

Вот этот вклад :
https://www.lockobank.ru/personal/vklad/dobro-pojalovat/

----------
Цитата

f8909 пишет:
https://www.lockobank.ru/personal/vkla...pojalovat/
----------


Эх, нету этого Локо в моей миллионной деревне.
Был бы - закинул бы пятерочку, безусловно. И понаблюдать до сентября...

Я открыл на пятерку. Есть смысл открывать, если точно через три месяца будет чем залить. Правда, на следующий день они подняли первый период с 6,5 до 7,5% :painful:
Но сдается мне, вы проценты по вкладу неправильно считаете. Правда, если пользоваться им как фиксом в первый период.
Проверяем. Сегодня положили 5000, через три месяца 1 млн. Проценты от этой пятёрки в расчет не берём ввиду их малости. Три месяца 1 млн лежит под 7,5% (нарастёт грубо 18,5 тыс) и полгода под 10%. Нарастёт 50 тыс. Итого 68,5 тыс за 9 месяцев. Следовательно 91,3 якобы за год. 9,13%. И это без учёта того, что ежемесячные выплаты вы можете куда то ещё инвестировать под проценты.
Но это верно, если как фиксом этим вкладом пользоваться! Если сразу залить 1 млн, то видимо ваши проценты правильные. Но зачем на три месяца класть лям под 7,5%, если на это время его можно пристроить на накопительный счёт под 8,5-9%?

----------
Цитата

Кот Баюн пишет:
Я открыл на пятерку.
----------

Открыли, как я понимаю, на 370 дн. ?
Подскажите, пополнение вклада и вывод %% можно делать по СБП прямо на текущий счёт ?
Т.е., дебетовую карту заводить не нужно ?

Ещё не знаю :) Открыл мобильное приложение, собираюсь проценты через него по СБП гонять. Карту не заводил. Маринка вроде бы говорила, что карта не обязательна. Но повторюсь, пока выводить нечего, проблемы будем решать по мере поступления их.

----------
Цитата

f8909 пишет:
вывод %% можно делать по СБП прямо на текущий счёт ?

----------
Да в Локо карта для этого не нужна. Можно выводить по СБП прямо с текущего счёта.

Коллеги, наверное, можно вдобавок к открытому вкладу "Добро пожаловать.Локо" открыть накопительный счет в ИБ, и проценты, падающие на текущий счет, переводить на этот НС?

Друзья, есть ли информация по вкладу "Добро пожаловать.Локо" - до какого числа можно его открыть ?
Этот вклад идёт как временная акция ?
Или будет постоянным этот вклад ?

----------
Цитата

Склянки пишет:
Прошу прощения, если мой вопрос - это оффтоп в этой ветке. Надо вывести ~АСВ из Мособлбанка. Офиса в регионе нет (то есть в кассе не получить). Есть ПСБ, межбанк туда без комиссии, но там отлежка. НС в ПСБ "на каникулах" - закрылся в конце мая. Открыть на месяц вклад на 5% - как-то не спортивно... изображение

Какие есть идеи? Заранее спасибо. изображение

----------

Сбережения держат при себе
Как россияне предпочитают хранить деньги

Россияне скопили «под матрасом» рекордные объемы наличности — к началу мая в обращении оказалось больше 17 трлн руб., это максимум за всю историю наблюдений Центробанка. За апрель показатель вырос на 500 млрд руб., а за год — на 3,5 трлн руб. При этом, судя по данным регулятора и социологов, тратить граждане не спешат, как и нести деньги в кредитные организации. Почему? И опасен ли такой тренд? Расскажет Анастасия Таслунова.

Сейчас почти пятая часть всех денег в России находится на руках у граждан и бизнеса. Как отмечают экономисты, это существенная доля и, несмотря на прогнозы, она не снижается. Первый «набег» населения на банки за наличкой случился еще в феврале 2022 года. Вторая волна пришлась на начало осени. Люди снимали деньги, откладывая их на черный день, а хранили запасы «в тумбочках», потому что так, по их мнению надежнее, ведь банковские карты могли оказаться заблокированными.

Но с тех пор серьезных потрясений не случилось, а в безналичную форму «матрасные инвестиции» так и не перешли. На самом деле страхи у россиян остались теми же, что и, к примеру, в начале сентября, отметила независимый финансовый консультант Наталья Смирнова: «Многие рассуждают так: вдруг я сейчас положу деньги на вклад, а мне придет повестка, и у меня все заблокируют. Конечно, есть психологическая проблема, это в том числе и неуверенность в завтрашнем дне. Дома вроде как надежнее, вот в банк положишь средства, а он вдруг обанкротится; в ценные бумаги вложишь, а вдруг все просядет; в недвижимость инвестируешь, а вдруг она не сдастся».

Для экономики рост наличных в обращении это плохо, так как обслуживание денежной массы обходится государству и банкам дороже. Кроме того, значительный процент налички не тратится, соответственно, бизнес недополучает деньги, требуется допэмиссия, а это как минимум не замедляет инфляцию теми темпами, которые хотелось бы видеть властям.

Вернуть наличные в экономику можно, но для этого должен вырасти уровень потребления. А, как писал Bloomberg в марте, падение оборотов розницы в стране оказалось сильнейшим с 2015 года. Аналитики отмечают, что те деньги, которые россияне могут потратить на покупку новых товаров, они тратят. Но «матрасные инвестиции» останутся неприкосновенными: чем расходовать их, люди скорее возьмут кредиты, подчеркнул главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин: «С учетом не растущей розницы у нас очень мощный, пугающе сильный прирост кредитования. Люди уже давно тратят, и у многих своих сбережений, возможно, уже не хватает. Так что россияне активно привлекают заемные средства в безналичной форме. Но принципиально динамику это не меняет. Те, кто перенес свои сбережения под матрас, тратить их в ближайшее время не будут. Они же не для этого на такой шаг пошли».

Но если не в магазины, то в банки наличные россияне могли бы отнести и разместить на долгосрочных депозитах. Тогда бы у финансовых организаций появилось больше денег для кредитования бизнеса, а это важно в условиях кризисной экономики.

Но в начале года объем долгосрочных вкладов уменьшился до минимума за десять лет, сообщал РБК. Исправить ситуацию, впрочем, могут сами банки, отметил управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: «Кредитные организации могут дополнительно повысить ставки в зависимости от динамики ключевой ставки. Депозиты как продукт станут более привлекательными, и вот этот излишек наличности, который мы сейчас видим, скорее всего будет абсорбирован, фактически перейдет в депозит у населения. И банки будут расценивать это как "длинные" пассивы, которые можно доходно и долгосрочно инвестировать».

Примечательно, что от хранения денег под подушкой страдают сами же «матрасные» инвесторы. Пока они лишь теряют свой капитал, продолжает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова: «Если это банковский вклад, то доходность находится примерно на уровне ключевой ставки. Если это были максимально надежные облигации или ОФЗ, то это означало около 9% годовых, что чуть выше инфляции. Если уходить в бумаги второго эшелона, то может быть выше 10% годовых. С сентября 2022 года, если бы инвесторы вложились в индекс Московской биржи, то можно было бы заработать уже приблизительно 30–40%».

За прошлый год инфляция отобрала у граждан 12% сбережений в наличных. По прогнозам властей, дальше динамика замедлится. Но вот ожидания самих россиян мрачнее: по данным ЦБ, они рассчитывают, что еще пять лет рост цен будет оставаться на уровне 10% годовых. В таком случае к 2028-му инфляция «съест» половину накопленного под матрасом.

/Коммерсант FM


Друзья, эта финансовая стратегия заняла бы лидирующее место в антирейтинге — копить наличные, не открывать вклады и при этом брать кредиты! изображение Главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин комментирует ситуацию с юмором: граждане ценят свои «матрасные сбережения» настолько, что при необходимости сделать крупные покупки берут кредиты, надеясь что вследствие геополитических изменений полученные средства можно не возвращать. ;)



Дорогие, сегодня Международный день цветка! С праздником! В России праздник проходит под эмблемой ромашки.



А ещё сегодня День рождения Виктора Цоя. Он мой кумир! И Юрий Антонов тоже молодец.

изображение изображение

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Друзья, эта финансовая стратегия заняла бы лидирующее место в антирейтинге — копить наличные, не открывать вклады и при этом брать кредиты! изображение
Главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин комментирует ситуацию с юмором: граждане ценят свои «матрасные сбережения» настолько, что при необходимости сделать крупные покупки берут кредиты, надеясь что вследствие геополитических изменений полученные средства можно не возвращать
----------

Видимо, не забылась старая забава: кто кого первый кинет. Игроков трое: население, банки и государство :D

----------
Цитата

spero пишет:
кто кого первый кинет. Игроков трое: население, банки и государство
----------

И сбоку четвёртый - всяческие финансовые консультанты, зависимые и не очень.
----------
Цитата

cat in the rain пишет:
...независимый финансовый консультант Наталья Смирнова: «С сентября 2022 года, если бы инвесторы вложились в индекс Московской биржи, то можно было бы заработать уже приблизительно 30–40%
----------
Почему Наталья приводит именно сентябрь 2022? Увидела, что где-то там было дно, что ли? А если кто-то тогда вложился парой-тройкой месяцев раньше или позже - у него как были бы сейчас дела по сравнению со вкладами по тогдашним банковским ставкам? Интересно, Наталья только сейчас определила, что с сентябрём так всё шоколадно вышло бы, или уже в том сентябре про это знала?
Такое задним числом "...вот если бы вы с такой-то даты вложили БЫ, то можно было БЫ заработать..." напоминает старую школу ПИФовских разводчиков на деньги середины 2000-х.

----------
Цитата

Limon2002 пишет:
Почему Наталья приводит именно сентябрь 2022?
----------

Потому что Наталья Смирнова продает услуги по финансовому планированию. Чем больше суммы денег, которые россияне захотят вложить в ценные бумаги, тем больше рынок, на котором работает Наталья. Это просто один из способов создания спроса на свои услуги.

----------
Цитата

злой инвестор пишет:
Наталья Смирнова продает услуги по финансовому планированию
----------


Наталью Смирнову смотрю, как женский стэндап с экономическим уклоном. Обычно большая часть мимо кассы, но подача какая.. сплошь с умным видом. Мастер саркастического юмора. Но в эту сурьезную ветку ее мнение не надо) б)