Наши финансовые стратегии

----------
Цитата

user-839714806175 пишет:
Тяжело все это конечно, для пессимистов остается только вариант жить по средствам.
Имеешь в банке 10 млн - сходи и потрать. изображение


Оптимистам впрочем такой вариант тоже стоит рассмотреть. Как минимум распланировать траты по сумме депозита. Иначе зачем это все?
Наследники спасибо точно не скажут.
----------

Жить по средствам - прекрасный и самый разумный вариант для ВСЕХ. И вот верно вы обозначили целевую аудиторию. Если копишь для наследников лет через 50, то, возможно, сбережения только на банковских депозитах - не самое лучшее решение. А вот если для себя перед пенсионным возрастом, на горизонте лет 10-20, то, по-моему, самое оптимальное. Наследникам в любом случае останется твоя квартира и другая недвижимость и движимость, а это сегодня уже не мало.

----------
Цитата


Вообще я немножко потерял нить, мы о чем вообще спорим? :D

----------


Мы не спорим. :) Я лишь показал, что ортодоксальный бенчмарк инфляции (ИПЦ) перебивается большинством доступных инструментов.

----------
Цитата


Вы, я так понимаю, выступаете за то что бухнуть весь депозит в акции?
Хорошая стратегия, но только до очередного 2008, 2014, 2018, 2020 или 2022 года.

----------


Поэтому зависит от терпимости к риску. Подходит не всем (уж точно не тем, кто помнит про "обвал" 2018 года), но ценой волатильности приобретается более высокая доходность на долгосроке.

----------
Цитата


По посредникам, ну согласитесь, глупо думать, что чужой дядя (управляющий) заинтересован вам прибыль отдать.

----------


Вы ведь признались сами, что слабо в этом разбираетесь. Управляющий не вправе ничего забирать из фонда сверх фиксированной комиссии, и лишен возможности действовать вразрез с инвестдекларацией. Индексным же фондом вообще управляет железяка, у нее есть статистически стабильное отставание от индекса (даже в наших деревнях нормой считается порядка 1% годовых), куда умещается все: и комиссии самой УК, и инфраструктурные издержки, и погрешность в отслеживании состава индекса.

1. Согласен ИПЦ перебивается, только к моей личной инфляции он не имеет ни какого отношения.

2. Я 2018 году помню, потому как закупался в тот момент, в основном сбер.
У меня триггер срабатывает в тот момент когда инвесторы начинают кричать "мы все умрем". :D
Рука сама тянется купить.

Стратегия подходит всем, но не на 100% депозита и не на хаях рынка.

Рынок, это вообще просто и работает всегда по одному принципу. Картинка ниже.

3. Вот посредники, это как раз таки

----------
Цитата

kioratsu пишет:
Поэтому зависит от терпимости к риску. Подходит не всем (уж точно не тем, кто помнит про "обвал" 2018 года)

----------

«Файл недоступен»

----------
Цитата


1. Согласен ИПЦ перебивается, только к моей личной инфляции он не имеет ни какого отношения.

----------


Мне проще: у меня нет "личной инфляции". :) И никто не обязан покрывать мне рост собственных расходов, который зачастую бывает инфляцией и не вызван.

----------
Цитата


2. Я 2018 году помню, потому как закупался в тот момент, в основном сбер.
Стратегия подходит всем, но не на 100% депозита и не на хаях рынка.

----------


Доля акций в портфеле определяется приемлемым риском, а решение оставаться в акциях, когда рынок на хаях - требуемой доходностью. Бородатая картинка с иллюстрацией пузыря пригодится один раз в несколько десятилетий.

1. Мне пока далеко до уровня Силуянова. Поэтому приходится учитывать личную инфляцию - рост цены товаров повседневного спроса.
2. На самом деле картинку нужно хранить, как икону на рабочем столе. Помогает избегать убытков. :D

Больше не буду спорить. У нас с вами разные понимания реальности.

В своей реальности, возможно вы и правы.

В моей меня слишком часто кидали, в т.ч банки, чтобы я доверял кому бы то ни было.

----------
Цитата

user-839714806175 пишет:
слишком часто кидали, в т.ч банки
----------

Если не секрет, когда и как это происходило именно с банками?

----------
Цитата

Alexzimov пишет:
когда и как это происходило именно с банками?
----------

МОБа мало ? Тинькоффа ? И др пре_дателей перечислять?

----------
Цитата

Alexzimov пишет:
Если не секрет, когда и как это происходило именно с банками?
----------


Из тех кто сейчас живой.

1. Мособлбанк - отказ вернуть ден средства с вклада по окончанию срока. В суде банк заявил что вкладчик является недобросовестным, злоупотребляющим правом.

Но в итоге, все же решил вернуть деньги, не смотря на заявление выше.

2. Тинькофф - отказ исполнять договор в клада в части пополнений (унификация). В суде юристы банка вели себя, как клоуны на ходу придумывая сказки. Создалось такое впечатление, что это не банк, а секта.

По мимо этого было достаточно много проблем, в части отказа соблюдать договор вклада в банках, которые уже умерли.

Под тетрадки не попадал, но знаю людей, которые много лет судились с АСВ за свои деньги.

Зы вчера долго думал, что же мне напоминает диалог выше.

В итоге вспомнил. :D

----------
Цитата

digi_spb пишет:

МОБа мало ?
----------

Справедливости ради, в моем понимании, "кидок" означает убыток. То есть вложили деньги и не получили. В упомянутых Вами банках этого не было, только недополученная прибыль.

----------
Цитата

Aieco пишет:
Справедливости ради, в моем понимании, "кидок" означает убыток. То есть вложили деньги и не получили. В упомянутых Вами банках этого не было, только недополученная прибыль.
----------


В моем понимании упущенная выгода, это убыток.

В мобе суд проходил с февраля 2019 года по сентябрь 20 года, т.е почти 1,5 года (первая инстанция и ВС).
Эти 7 млн я мог разместить под 8% годовых, т.е прямой убыток около 500 тыс руб.

+ нервы, время, но спорить не буду. :oops:

Ps суд в итоге я проиграл, но деньги вернули. Просто банку не захотелось лишней огласки.

На сколько я понял, изначально вообще планировалось отжать деньги по тихому, через изъятие документов, указывающих на наличие вклада. Благо клиенту было 70+ лет.

----------
Цитата

user-620415552869 пишет:
Из тех кто сейчас живой
----------

Странное дело: спрашиваешь конкретную информацию, а получаешь с этим ярлыки (учитывая, что и клиентом ИнРеса=Мособла был, а также принудительно участвовал в "унификации" вкладов Тинькова)
Я то больше обеспокоен "унификацией" пенсионных реформ последних 20 лет и выполнением ЦБ статьи 3 Закона о ЦБ - это если уж речь об обеспокоенности финансовой ситуацией говорить.

----------
Цитата

user-839714806175 пишет:
Да, я на текущий момент отбиваю потреб инфляции благодаря в основном покупке бакса и юаня ниже 70 руб.
----------

А чем руководствовались? Считали или интуитивно, дар такой есть.

ТГ "Мобилизационная экономика":

----------
Цитата

❗️Вполне вероятно, что в ближайшие дни совет директоров Банка России соберётся на внеочередное заседание, чтобы повысить ключевую ставку. На это указывает несколько косвенных признаков. Назову вам всего лишь один, но важный. Перед повышением ключевой ставки резко меняется объём денежных средств коммерческих банков на корреспондентских счетах ЦБ РФ (см. график). Кому интересно эта тема может прочитать подробнее здесь. Так было перед повышением 15 августа, а также перед последним заседанием 15 сентября. Перед заседанием 27 июля тоже был резкий всплеск. Но в тот день ЦБ, вопреки ожиданиям, сохранил ставку неизменной. В конце текущей недели (12 и 13 октября) объёмы денежных средств СЗКО на коррсчетах ЦБ резко выросли в пять раз: с 2 трлн до почти 10 трлн. То есть регулятор предоставил коммерческим банкам в общей сложности 7,7 трлн. На днях Росстат сообщил об ускорении инфляции до 6,25%. В августе годовая инфляция была на уровне 5,15%. Мы внимательно следим за ситуацией!

----------

«Файл недоступен»

----------
Цитата

kioratsu пишет:
если не морочить себе голову "реальной инфляцией" в 100500%.
----------

Знаете, я тоже многие годы думал, что "реальная инфляция" проистекает исключительно от когнитивных искажений и уровня финграмоты.
А именно
а) замечаем изменение цен на товары, которые выросли (причем сильно), не замечаем остальные
б) путаем личную потребительскую корзину с общей, заводим микроэкономический термин "личная инфляция" для макроэкономического (средняя зарплата тоже не может быть личной)
в) не замечаем ползучее увеличение потребления, путаем рост расходов в штучном или качественном выражении с ростом цен
г) не понимаем, что уровень ожидаемых доходностей активов привязан не к воображаемому числу из головы, а к той самой "нереальной инфляции"
д) не понимаем нюансов вычисления этого показателя (как следствие фактическая невозможность корректно вычислить изменение даже персональной потребительской корзины, с товарами заменителями, усреднениями по куче торговых точек и куче прочего).

Но есть пару нюансов.

а) Инфляция не отражает уровень жизни, как того почему-то хочется тем, кто о ней думает, она измеряет изменение цен на какую-то корзину, которая каждый год пересматривается (не из головы, как кажется свидетелям реальной инфляции, а из объема конечного потребления по каждому товару). Что здесь не так? Если мы тратим 5% корзины на мясо, а мясо вдруг становится неподъемно дорого, то его начинают потреблять меньше, а значит в дальнейшем оно будет занимать меньшую долю в расчете ИПЦ. Впрочем тут верно и обратное, но на то, что кто-то стал пить меньше напитка из цикория вряд ли кто-то обратил внимание.

б) То, что я осознал относительно недавно. ВВП в среднем почти по всем без исключения странам растет в реальном выражении (а это грубо говоря значит, что у людей становится больше денег, статистика по росту зарплат в реальном выражении в помощь). И так как норма сбережения исторически колеблется, а не увеличивается, значит люди начинают больше тратить. В общем, это значит, что если ты был средним человеком из допустим 8-го дециля (который скажем тратил больше чем 70% людей из всей выборки), то индексируя свои траты исключительно на уровень инфляции (ведь даже если личная корзина слишком выдающаяся, она не может всегда опережать общую инфляцию, скорее то туда, то сюда), ты начнешь ползти вниз по выборке, в своем процентиле по уровню жизни ты не останешься. Может казаться, что ну и фиг с ним, буду покупать хлебушек с водочкой, они то будут скорее всего с инфляцией в среднем расти, но все немного не так.
Появляются новые источники расходов (мобильная связь, интернет, электронные устройства, подписки, черт их дери, детские развлекательные центры, роботы-пылесосы и еще куча всего)

И новые стандарты жизни (вместо жизни тремя поколениями в одной квартире ипотеки, такси, когда устал или дождь, стало нормой, ремонт все реже делаем сами, на столе появились фрукты в любое время года и тоже куча всего)

В общем опережение капиталом инфляции это увы не заработок, а попытка сохранить его так называемый sustainable level. Инвестируя с нулевой реальной доходностью (ожидаемая доходность вкладов) мы обрекаем свой капитал на сохранение того потребления, которое было нормой на момент начала инвестирования (думаю мало кому бы сейчас хотелось иметь возможность покупать то же, что и все покупали 30 лет назад, но не иметь новых современных расходов).

В подтверждение прикреплю картинку по стране с самой долгой и подробной статистикой. Средний американец стал тратить больше на 40% после вычета инфляции. И думаю может дело не только в предубеждениях и низкой грамотности людей, а в этом, и даже может быть в первую очередь в этом
«Файл недоступен»

Лонгрид по полочкам, плюсую! Одно точно знаю, что инфляция в разы лучше, чем дефляция 8)

----------
Цитата

user-620415552869 пишет:
. Тинькофф - отказ исполнять договор в клада в части пополнений (унификация
----------


А прошлой весной еще и был крутой кидок с конвертацией валюты,и это уже при новом хозяине, без Олега Тинькова дело было., это системнозначимый банк так нахлобучил клиентов огурцами без вазелина :achtung:

UnembossedName, думаю, что все-таки важно различать дефлятор и свои ожидания по росту потребительских трат. Ставить для себя ориентир доходности выше ИПЦ не зазорно, но рынок не обязан автоматически давать эту "гедонистическую" премию при стабильно малом риске. Условно говоря, могут настать такие тощие годы, когда в качественных активах станет невозможно выжать те самые +1,8% годовых сверх CPI. Впрочем, если это будет сопровождаться стагнацией потребления в агрегате, то проблема будет "решена" сама собой. :)

kioratsu,
К сожалению без рисковой премии тут никак.
Но решение есть, залить деньгами (много сберегать), это зачастую важнее.

При равномерном внесении средств с нуля (в реальном выражении) и довольно агрессивной доходности 4%, за 30 лет можно только удвоить внесенное относительно инфляции. Поэтому слишком много внимания рисковой премии уделять не стоит (если нет заметного стартового капитала)

А вообще ультражёсткая политика ЦБ, когда любое поднятие головы инфляцией рубится ставкой со всего маха делает депозиты крайне привлекательным инструментом, правда может так статься, что в один прекрасный день от этой политики могут отказаться и там будет потеряна либо премия к ожидаемому нулю за несколько лет, либо ещё хуже (капитуляция в разгар очень высокой инфляции)

----------
Цитата

UnembossedName пишет:
ВВП в среднем почти по всем без исключения странам растет в реальном выражении (а это грубо говоря значит, что у людей становится больше денег, статистика по росту зарплат в реальном выражении в помощь). И так как норма сбережения исторически колеблется, а не увеличивается, значит люди начинают больше тратить. В общем, это значит, что если ты был средним человеком из допустим 8-го дециля (который скажем тратил больше чем 70% людей из всей выборки), то индексируя свои траты исключительно на уровень инфляции (ведь даже если личная корзина слишком выдающаяся, она не может всегда опережать общую инфляцию, скорее то туда, то сюда), ты начнешь ползти вниз по выборке, в своем процентиле по уровню жизни ты не останешься.
----------

Вопрос в том, как это влияет на нас с Вами.
Большинство россиян либо не имеют сбережений, либо сумма этих сбережений незначительна.
Например, по результатам этого опроса в начале 2022 года сбережения на сумму больше 300т.р. имели менее 5% россиян:
https://www.rbc.ru/society/10/02/2022/6202b6959a7947a0674daa69
Поэтому по данным о суммарном потреблении всех граждан страны нельзя делать выводы о небольшой группе этих граждан, которые думают над тем, можно ли превышать лимит АСВ в том или ином банке.
Последние 20 лет в России рост потребления происходил благодаря основной части населения, которая постепенно тратила всё больше и больше, но не достигала того уровня, когда от зарплаты начинают оставаться достаточно большие суммы свободных средств.
А у тех нескольких процентов граждан России, у которых 5 или 10 или 15 лет начали появляться значительные свободные средства для инвестиций, про них нельзя сказать с уверенностью, что у них эти годы был рост потребления, что они в нём нуждались. И на своем примере я этого не чувствую.
Сколько материальных и нематериальных благ мне требовалось 10 лет назад, столько и сейчас требуется. Поэтому про меня нельзя сказать, что мне нужно обязательно получать от сбережений рост больше ИПЦ. Скорее важно соотношение личной корзины потребления с той, которая используется для расчета ИПЦ.