Наши финансовые стратегии

[----------
Цитата

EGD пишет:
представьте в этой теме Ваш ответ на известный вопрос ( условия указаны мною выше в сообщении #4227 :
----------

Я смотрю, с вами разговариваешь, как немой со слепым, а все лишь, было выдвинуто предложение и в одной ветке и в другой перенести расчеты в отдельную ветку, что было бы удобней, и где написано про мою персональную методу или правильно прочитать написанный текст проблема?:))). Ну, а, если, мне нужно будет решить вопрос закрывать свой вклад досрочно или нет, то уж точно посчитать смогу, в школе же арифметику проходила:))).

Во-первых, о какой именно валюте идет речь


О долларах конечно. Есть предпосылки думать что реализуется?
Что такое "дружественная"? Юань?

----------
Цитата

user-543011749571 пишет:
О долларах конечно. Есть предпосылки думать что реализуется?
Что такое "дружественная"? Юань?
----------

А чем так принципиально для РФ доллар отличается от евро?
Ну и да, юань однозначно на сегодня "более дружественный", нежели вышеуказанная парочка.
Если же Вопрос Ваш про предпосылки - а какие были предпосылки "неприятностей" для СПБ? Сколько клиентов (и сама биржа!!!) к ним были готовы?

Попытка 2 :D

EGD, Если бы Вы сами для себя ошибались, Ваше право. Но, Вы в паблике пишете. Людей в заблуждение вводите.

----------
Цитата

EGD пишет:
По этому поводу была оценка EGD ... с предупреждением об отрицательных последствиях, но ura52r отверг расчет как неверный
----------

ura52r правильно сделал. Вам предложили проверить свои расчёты? Отчего такая вера в свою непогрешимость?

----------
Цитата

EGD пишет:
представьте в этой теме Ваш ответ на известный вопрос ( условия указаны мною выше в сообщении #4227 : https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...e10020644) в оптимальном, по Вашему мнению, объеме, хотя бы в несколько строчек (из экономии) .
----------
Можно, Вас попросить, отойти от своей методики и решить "другую" задачу, алгоритмом попроще?... (буду подсказывать ;) )
Для максимального упрощения, с високосным годом (366дн.) заморачиваться не будем :pardon:

Задача:
[cut]Условие Ваше, формулировка другая:
Мы с Вами, каждый, открыли вклады - (1млн.), (1080дн.), (9,75%).

Вы свой вклад не трогаете по день окончания. На 1080-й день, Ваш доход в % будет составлять -
1млн. х 9,75% / 365дн. х 1080дн. (весь срок) = ??? (ваш ответ?) (пример верен?)

Однако, я, свой вклад решил переоткрыть на 278-й день (тоже Ваше условие), на другую % ставку:
(1млн.), (1080дн.), (15,03%).
Но, так как 278 дней потеряно то, до окончания первоначального срока у меня осталось
1080дн. - 278дн. = 802дня (правильно?).
Значит, мой доход на 802-й день будет составлять -
1млн. х 15,03% / 365дн. х 802дн. = ??? (ваш ответ?) (всё правильно?)

Вопрос: На момент, когда у Вас закончится вклад, у кого будет больше прибыль, у меня или у Вас? ;)
[/cut]
Правильный ответ:
[cut]На день окончания Вашего вклада, у меня будет больше на 41 755,07р.[/cut]
Почему не сходится с Вашими расчётами?:
[cut]Честно признаюсь, Ваш полный (первоначально размещённый) алгоритм не просчитывал. Может он и правильно посчитает, если не допускать ошибок. Но, мне лениво этой ерундой заниматься.

Посмотрел расчёты, только из Вашего сообщения #4227...
Ну, что я Вам скажу... Не знаю, как у Вас такое получилось... :scratch:
Там, беглого взгляда по диагонали, достаточно, чтобы увидеть - грубейшие логические ошибки и, что естественно, ошибочные результаты.
Также есть ошибка в вычислении: "число" минус "число" :omg: (может следствие другой ошибки, повторюсь - взгляд по диагонали)

Подсказка1: Пройдитесь по своему алгоритму с нуля. Посмотрите, что лишнее, и что за что цепляется.
Подсказка2: Очень внимательно, вдумчиво, посмотрите на значения своих переменных.[/cut]

----------
Цитата

EGD пишет:
https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...ge10018145

Ura52r :

« Если не трудно, проверьте пожалуйста мой расчет:

Доход нового вклада 15.03% за 514 дней

1. Равен доходу старого вклада 9.75% за 792 (278+514) дня.
Т.е через 514 дней нового вклада он начнет приносить дополнительный доход. ».


Также предполагается, что в случае открытия нового вклада будет закрытие старого вклада , т. е. будет убыток в виде неполученных доходов, упущенной выгоды.

Для определения значения доходности нового вклада в некоторый момент времени , а предлагается определить доходность к 792 дню (278+514) или на 514 день действия нового вклада, лучше иметь уравнения, описывающие зависимости доходности от времени.

Вывод уравнений доходности нового вклада с учетом неполученного дохода от старого вклада описан в https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...age9989429

С учетом задачи пусть старый вклад:

Σ= 1000000 руб. ; Пс = 0.0975 (9,75%);
срок вклада 1080 дн. (36 мес. ) ;
досрочное закрытие при Тс = 278 дн. ;
сумма убытка (неполученная выгода) при закрытии вклада
Σ*Пс *Тс / 365 = 74260 руб.

Новый вклад:

Σ= 1000000 руб. ; Пн = 0.1503 (15,03 %) ;
срок вклада Тн =1080 дн. (36 мес. );

Доходность нового вклада описывается прямой:

Y = K2*X + B2,

K2=Σ*Пн/365 = 411,78 руб/дн;

B2= - Σ*(Пн*Тс+ Пс* Tс )/365 = - 187364 руб.,
т.е.

Y = 411,78 * X - 8733644 (1),

а доходность старого вклада описывается прямой:

Y = K1*X = Σ*Пс/365 *Х = 267,12*Х (2) ,
где
Х - время в дн. от открытия старого вклада.

При Х= 792 дн. , что соответствует также действию нового вклада 514 дн. (условие задачи) , из (1) и (2) получаем:
новый вклад принесет доходность

137395 руб. , а старый – 211562 руб.,
----------


При копировании текста попали неверные численные значения В2 - это видно, так как в двух разных строках
вычислений значение В2 должно быть одинаковым, а именно:
В2 = - 188734,84 руб. - значение следует из указанных выше формул при подстановке параметров.

Обратился к модератору, так как самому не удалось исправить "опечатку", но с 26.12.23 по н.в. он не исполнил исправления.

Т. о. :

В2 = - 188734,84 руб. ,

а Y = 411,78* X - 188734,84.

Остальной текст сохраняется, остается в силе, как и выводы.

Посмотрю сообщение Ras_Tam внимательно, отвечу позднее.

----------
Цитата

Ras_Tam пишет:
Попытка 2 изображение


EGD, Если бы Вы сами для себя ошибались, Ваше право. Но, Вы в паблике пишете. Людей в заблуждение вводите.
----------


Вот это самое печальное.

----------
Цитата

helga_spb пишет:


Вот это самое печальное
----------


Вот очень поучительная для меня реакция оппонентов :

- один признает , что не читал;

- другая - не стала делать свои расчеты, но не согласна.

----------
Цитата

Ras_Tam пишет:
EGD, Если бы Вы сами для себя ошибались, Ваше право. Но, Вы в паблике пишете. Людей в заблуждение вводите.
----------


Ras_Tam

Содержание и стиль постов Оппонента такова, что требуется последовательная реакция на посты, поэтому пока начну со следующего:
Где Вы увидели « … в заблуждение вводите… », даже у Вас в Вашем посте есть моя ссылка
https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=10020644#message10020644 , а там ссылка на подробное и доказательное описание анализа целесообразности открытия нового вклада
https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429 , где каждый может ознакомиться и сделать свои выводы.
Где заблуждение?

Вот еще:

Согласно https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=115558&MID=10018115#message10018115

Тк = (2*Пс*Тс) /(Пн - Пс)

Для Вашего примера:

Тн = 1080 дн., Тк = 1030 дн., Пс = 0,0975, Тс =279 дн., Пн=0,1503 .

Доход старого вклада в %/100 к моменту пересечения кривых или (Тк + Тс) равен

Дс = Пс*(Тк + Тс) (1) .

Доход нового вклада в %/100 к моменту пересечения кривых или (Тк + Тс) равен :

Дн = Пн*Тк - (убыток от закрытия старого вклада) = Пн*Тк - Пс*Тс (2).

Если Дс равен Дн, то расчет согласно https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...age9989429
для вашего случая верен, так как и без всяких уравнений понятно, что в точке пересечения прямых их координаты равны (доходности).

Дс из (1) равен 0,3497.

Дн из (2) равен 0,424 – (убыток закрытия старого вклада).

Убыток закрытия старого вклада из (2) равен 0,0745.

0,3497 = 0.424 – 0.0745 или
0,3497 = 0,3495,
т. е. Дс = Дн,

поэтому расчет верен, выше
приведенная оценка отсутствия целесообразности закрытия старого вклада верна, но, правда из-за уточнения данных есть 50 дней (1080-1030) , которые могут принести дополнительный доход 0,1503*50/365= 0.0206 (2%) за три года срока нового вклада.

Разумно ли сейчас открывать вклады на полгода?

Многие пишут, что ставка будет снижаться в конце 1 квартала, видимо и банки начнут снижать ставки на ожиданиях. Мое личное ощущение, что ставку чуть снизят в феврале перед выборами. А там в начале июля можно будет снова решить куда вложится и на какой срок. Осенью ситуация будет снова неопределенной с инфляцией. Так думаю.

А как вы думаете?

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
Разумно ли сейчас открывать вклады на полгода?
----------

Только пополняемые недорогие фиксы.

Задачи надо решать сначала в общем виде ( так учили в МИФИ ) , а затем , подставив значения параметров конкретной задачи, решить ее.

Посмотрел, как анализировал оппонент Ras_Tam, в https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=115558&MID=10018332#message10018332

Ras_Tam решал задачу для частного случая, поэтому закономерности можно и не увидеть.

Из его поста следует, что определялся убыток от закрытия старого вклада: Пс*Тс, далее определялся дополнительный доход от разности процентов нового и старого вкладов за время Т вклада – Тс :

( Пн – Пс ) *( Т вклада – Тс) ,


далее оценивалась целесообразность открытия нового вклада сравнением дополнительной доходности и убытка вычислением разности.

В примере показано наличие положительной разности , например:
«…. 36 465 р. (на столько будет больше при переоткрытии) … ».

Т. о., Ras_Tam считает:

( Пн – Пс ) *( Т вклада – Тс) >( Пс*Тс) - условие возможности закрытия старого вклада., из которого следует определение интересующих вкладчикам временных параметров.

Указанный вывод неверен, так как доходности сравниваемых вкладов смещены друг относительно друга как по оси абсцисс, так по оси ординат.

Частично он производит учет при оценке за счет смещения по оси ординат на убыток от закрытия старого вклада Пс*Тс, но зто недостаточно

Оценка , представленная Ras_Tam, будет слишком оптимистичной, а все для нового вклада будет еще хуже (по времени и по доходности).

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
Мое личное ощущение, что ставку чуть снизят в феврале перед выборами
----------


Чтобы к выборам президента (через месяц) инфляцию посильнее разогнать и ставки по депозитам, чтобы банки снизили? Думаете народ в массе своей обрадуется таким последствиям к середине марта 2024?

----------
Цитата

map111111 пишет:
Только пополняемые недорогие фиксы.
----------


Спасибо за мнение!

----------
Цитата

Марина К.Т. пишет:
Чтобы к выборам президента (через месяц) инфляцию посильнее разогнать и ставки по депозитам, чтобы банки снизили? Думаете народ в массе своей обрадуется таким последствиям к середине марта 2024?
----------


К лету инфляция обычно сезонно снижается. Эффект от поднятой ставки уже накапливается и скорее всего инфляция начнет снижаться к февралю. Снизить ставку могут совсем чу-чуть на 1% скажем. Не хочу углубляться в политику, но посмотрите какая непопулярная реформа была проведена в 2018 после выборов, 60 > 65. Никто ведь не обрадовался.
Также посмотрите на 2022 год, ставку с апреля начали снижать с 21% и дошли до 7,5% за несколько месяцев.

Рассматривая приведённые примеры выше.
:D То, что я назвал "методом расчёта в попугаях" как раз отталкивается от элементарной пропорции (см. мою подпись ну сюда ткнуть мышом - там разобран более сложный вариант с льготной досрочкой).
А "попугаи" просто потому, что нет определения величинам при перемножении дней на проценты: процентодни проще назвать попугаями.
Потому считаем длину Удава в попугаях и в попугайских крылышках.
Нам даже суммы не важны, что даёт возможность сделать расчёт не вдаваясь в тайны незнакомого человека.
9,75% * 1080 дн = 10530 попугаев
При закрытии досрочно за 802 дня до окончания старого вклада (с потерей % старого вклада за 278 дней) нам надо выйти на компенсационный %, от которого и будем отталкиваться.
10530 / 802 = 13,1296...% ~ 13,13%
Всё просто, перекладываемся во всё, что на примерно этот срок (802 дня) даст >> 13,13% и чем больше, тем лучше.
И действительно: 9,75 * 1080 = 10530 ~ 13,13 * 802
-----------------------------------------
Если хочется пойти далее и прикинуть выгоду в цифрах, просто вспоминаем, что попугаи - это процентодни. Тогда вычитаем из "новых" попугаев "старые", разницу делим на 100 (переводя проценты), домножаем на сумму вклада и делим на количество дней в году.

К примеру, можем положить на 802 дня под 16,5%.
16,5*802 - 9,75*1080 = 13233 - 10530 = 2703 попугая
Проблема в том, что следующий год високосный, а за ним - уже нет, но можем посчитать точно по частям, либо... прикинуть в неких границах от "каждый год 366 дней" до "каждый год 365 дней" для простоты расчётов, т.к. мы просто прикидываем рентабельность действий.

Предположим, у нас 1 млн., а попугаи не забываем поделить на 100, т.к. это, всё-таки,"процентодни":
2703 * 1 млн / 366 / 100 ~ 73'852,46
2703 * 1 млн / 365 / 100 ~ 74'054,79
Т.е. примерно 74 тыс. разницы - этой точности вполне хватит для определения надо ли считать точнее и вообще шевелиться.

Нюансы уплаты налогов я опущу, это отдельная большая тема, мы разбираем просто пример как прикинуть на калькуляторе за пару минут выгоду перекладки. А графики... стройте, конечно, если у вас времени много и бумаги завались.
«Файл недоступен»

----------
Цитата

EGD пишет:


―Это несерьезно!
―Я на русалках больше заработаю! ©


Все таки статья: https://www.banki.ru/away/?url=https%3...7d197d8bf8 , в которой: « … Теперь вычисляете, какую сумму вы получите к … июня с текущего вклада. Именно к этой дате, а не к дате окончания вклада.
<…> Дальше все просто – если сумма получается меньше, закрыть вклад и переложить деньги выгодно. Если больше – нет, лучше оставить все как есть <…>».
----------


----------
Цитата

Leshiko пишет:

Я определил пороги, ниже которых - ни-ни, а выше - пожалуйста.
Именно это людей и интересует: главное не потерять, а уж сколько навара будет, всё в плюс.

Процитирую из того же сообщения:
Т.е. надо искать вклад, который можно положить на срок 339 дней под процент выше 14,29% и чем выше, тем это будет выгодней.
----------




Ранее я писал, задачи надо решать сначала в общем виде ( так учили в МИФИ ) , а затем , подставив значения параметров конкретной задачи, решить ее.

Посмотрим в общем виде, как доходность нового вклада, выбранного способом Leshiko, равняется доходности старого вклада на момент окончания (согласно договору вклада) старого вклада Тв :

Тв = Тс + ∆Т .

Известно/дано:
- старый/закрываемый вклад с доходность Пс годовых, Тв (срок), закрытие при Тс, оставшийся интервал времени / неиспользованный ∆Т

∆Т = Тв – Тс ;

- новый вклад с доходность Пн годовых, Тн = ∆Т (срок), открытие при Тс, закрытие при Тв.

Предложено выбрать для нового вклада доходность

Дн = Пс*(Тс + ∆Т) / ∆Т) * ∆Т =

= Пс*(Тс + ∆Т) (1).

Доходность старого вклада к моменту Тв будет ( вычисляется для сравнения по эффекту с новым вкладом)

Дс = Пс * ( Тс + ∆Т ) (2) .

Выражение (1) равно (2) .

Таким образом, открытие нового вклада , по мнению автора, не приведет к убытку, а назначение Пн – годовой доходности в большем размере, чем вычисленное выше значение обеспечит дополнительную доходность.

Вывод:

можно выполнить оценку минимальных значений доходности и срока нового вклада по выражению (1) , но вопрос целесообразности его открытия останется, так как после выбора надо точнее сделать упомянутую оценку – « природу не обманешь ...».

Вариант оценки в https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429

В сообщении #4261
https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=10028834#message10028834
мною был рассмотрен и оценен как неточный предложенный оппонентами расчет нужной годовой доходности (ставки) Пн и нужного срока ∆Т нового вклада, открываемого с целью получения равного или большего дохода Дн, чем Дс у закрываемого досрочно старого вклада . Закрытие последнего принесет убыток в виде неполученных процентов за срок вклада до закрытия Тс, поэтому решалась задача - нужно выбрать новый вклад, который компенсирует указанный убыток и ещё принесет доход Дн , равный или больший, чем мог принести доход Дс старый вклад за свой срок Тс + ∆Т.

Фактически оппонентом предложено выбрать новый вклад с текущей доходностью не менее

Дн = ( Пс*(Тс + ∆Т) / ∆Т) * ∆Т =

= Пс*(Тс + ∆Т) (1)

Из (1) следует выделить специально соотношение для определения Пн - годовой ставки / годовой доходности нового вклада, как определил автор в сообщении #3905 настоящей темы, https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9947990#message9947990

Поэтому по мнению оппонентов из (1) следует соотношение:

Пн = Пс*(Тс + ∆Т) / ∆Т (2).

Из (2) следует

∆Т = Пс* Тс / (Пн – Пс ) (3).

Таким образом, из (1) - (3) автор Leshiko и др. определяют промежуток времени – срок ∆Т действия нового вклада, к которому потери от закрытия будут компенсированы, а действие нового вклада обеспечит доходность, равную или превышающую доходность старого вклада, т. е. новый вклад со ставкой Пн целесообразно открыть, если срок вклада будет больше или равен ∆Т или повысить Пн относительно расчетного значения.

Но в расчете автора настоящего сообщения определена другая оценка https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429
показано, что ∆Т или Тк необходимо определять из (4) :

Тк = (2*Пс*Тс) /(Пн – Пс) (4)

Оценки согласно (3) и (4) существенно отличаются, последняя (4) в силу учета уравнений текущих доходностей старого и нового вкладов является верной, см. https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429.

Таким образом, оппоненты неверно исполнили расчет условий целесообразности открытия нового вклада, открытие которого ставит цель получения большей доходности, чем у закрываемого вклада, когда будет неполучение/ потеря начисленных процентов.

Набрал в поисковую строку : «Ловушка при досрочном закрытии вклада».

Сразу следует:

https://bankiros-ru.turbopages.org/bankiros.ru/s/wiki/term/dosrocnoe-rastorzenie-vklada

где :

«…. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь. … ».

Утверждение спорное – банкам выгодно досрочное закрытие вкладчиком вклада, так как последний часто неграмотно оценивает эту операцию, особенно, переоткрывая вклад на новых условиях, считая, что совершает выгодную операцию.

Пример, см. выше:
#4262 , https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=10030009#message10030009
, когда происходит ошибка расчета на размер Пс*Тс годовых процентов от суммы вклада.

Зашла в ветку, думала, что дельное есть по названию ветки, а тут один товарищ, сам с собой разговаривает и переписывается все новогодние праздники, все линии рисует😀. Думала человек, что то поймет и форумчане просили закончить все эти расчеты в непрофильных ветках и создать отдельную и считал бы там сам с собою, а нет все пишет страница за страницей😀