Как выбрать вклад в банке. Расчет доходности. Налоги

Часть 1 - Часть 2  - Часть 3 - Часть 4

Актуализировано 04.04.2024.

У вас появились средства, которые вы хотели бы сохранить на банковском вкладе. Как найти подходящий вклад? На какие характеристики вклада нужно обращать внимание? Как сравнить доходность вкладов?

Для начала, давайте рассмотрим две главные заповеди вкладчика:

Заповедь первая. Не превышай лимита АСВ своего

Вклады в банках гарантированы государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывают лицензию, а также при наступлении других страховых случаев, АСВ выплачивает не только сумму вклада, но даже проценты на дату отзыва лицензии. Причем, в последние годы, после того как банковская сфера была значительно почищена, возврат денег происходит быстро и безболезненно. Уже не приходится слышать о «тетрадках», «забалансовых счетах», «уроненных серверах» и прочих проблемах, которые некогда возникали при получении возмещения.

Но АСВ страхует вклады только в пределах суммы в 1 400 000 ₽ в одном банке. Если на момент отзыва лицензии у вас в банке оказалось больше страховой суммы, АСВ выплатит вам ровно 1 400 000 ₽. Остальная же часть денег будет возмещаться в ходе процедуры ликвидации банка. Сколько вам вернут – заранее не известно. Однако совершенно точно, что возврат затянется на года. А может и вообще не состояться, если денег у банка не окажется. Поэтому, разумный вкладчик старается, чтобы сумма на всех счетах в одном банке не превышала установленного лимита.

Нередко приходится слышать утверждения, что превышать лимит АСВ можно:

1. В государственных банках (Сбербанк, ВТБ, ПСБ, РСХБ), а также в других крупных системно-значимых банках .

2. В санируемых банках.

Если брать новейшую финансовую историю России (после учреждения АСВ), то действительно на было ни одного случая отзыва лицензии у системно-значимого банка. У санируемых банков отзывы были, но с передачей вкладов другим банкам. Впрочем... всё когда-то происходит в первый раз...

АСВ страхует только вклады, открытые в банках. Более того, в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, вклады принимаются только банками, имеющими соответствующую лицензиею, и состоящими на учете в АСВ. Все прочие организации: МФО, кредитные кооперативы и т.д. и т.п. могут привлекать займы, но не вклады. Но заем и вклад – это совершенно разные понятия, определяющиеся разными законами.

Если вам предлагают открыть ВКЛАД в организации, не являющейся банком – вас пытаются обмануть. Если вам предлагают отдать деньги в заем, убеждая, что это «всё равно как вклад» – вас пытаются обмануть. Даже если вам говорят что этот лже-вклад или заем застрахован, он не может быть застрахован АСВ. АСВ работает только с банками. Вам могут говорить, что «вклад» - заем застрахован другим страховым обществом, даже с весьма известным именем. Не доверяйте. Уровень обманов, финансовых пирамид в этой сфере просто огромен. А «страхователь», обычно, разваливается вместе с пирамидой, которую он страховал.

Заповедь вторая. Если ставки по вкладам растут, открывай короткие вклады с расходными операциями. Если ставки падают, открывай длинные вклады с пополнением. Если ставки стабильны – комбинируй

Идеальный вклад тот, который можно пополнять весь срок действия, снимать часть вклада до сравнительно небольшого минимального остатка, а совсем хорошо – ещё и закрывать досрочно без потери процентов. Такие вклады существуют, но, увы, проценты по ним совсем не радуют.

Характеристиками, подобными «идеальному вкладу», обладают накопительные счета. Накопительный счет в банке почти не уступает вкладу. Деньги на нем также застрахованы АСВ. Единственный недостаток накопительного счета в том, что банк имеет право в любой момент изменить процентную ставку, а ставка по вкладу фиксируется на весь срок его действия.

Впрочем, если процентные ставки растут, то возможность изменения ставки накопительного счета даже выгодна вкладчику. Нет нужды перекладывать деньги с одного вклада на другой. Доходность будет расти сама по себе. Но если падают…

Открывая накопительный счет, обратите внимание на то, на какой остаток начисляются проценты. Обычно проценты начисляются на ежедневный остаток. Однако встречаются и «хитрые» накопительные счета, на которых проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца. Такие счета менее удобны. Ведь достаточно того, чтобы один день на счете не было денег, и вы не получите проценты за целый месяц!

Сейчас (в начале марта 2024 года) похоже что наметился разворот по ставкам вкладов. И теперь очень важно успеть зафиксировать высокую доходность на максимально длинный срок. Не стоит уже сейчас игнорировать интересные вклады на долгий срок с возможностью пополнения и небольшой минимальной суммой открытия. Вполне вероятно, такие вклады могут оказаться очень полезными в дальнейшем, после снижения ставок. 

Где можно найти подходящий вклад

Давно ушли те времена, когда потенциальный вкладчик обходил несколько близлежащих банков, записывая в блокнот характеристики понравившихся вкладов. В век Интернета работу по предварительному отбору можно поручить «искусственному интеллекту». Например, удобная система поиска вкладов реализована на сайте banki.ru.

Впрочем, достойную альтернативу «искусственному интеллекту» может составить интеллект коллективный. Так силами форумчан banki.ru ведутся Таблица вкладов с максимальными процентами в рублях и таблица Расходные банковские продукты. Выбор вкладов там, естественно, куда скромнее, но наиболее интересные и доходные вклады там есть, а поиск подходящего вклада занимает куда меньше времени и сил.

Нельзя не упомянуть и принципиально новый инструмент по работе со вкладами: маркетплейс «Финуслуги». Главное достоинство маркетплейса в том, что вам достаточно один раз встретиться с его представителем, чтобы удостоверить свою личность. После этого можно работать с Финуслугами из любой точки мира, открывая через них вклады во многих банках, включая те, что не представлены в вашем регионе. Выбор вкладов там уже вполне достойный. 

-------

Часть 1 - Часть 2  - Часть 3 - Часть 4

Оглавление блога "Справочник начинающего (и не очень) инвестора"