МФО

----------
Цитата

dazzler пишет:
А вы эту схему описали, держа в уме Кредитех?
----------

Нет конечно.

Кредиттех как раз пытается честно свернуться, сняв максимум сливок. Я говорю о том, что размер сливок в случае с Кредиттехом не соответствует оценке, которую дал Финансист из МФО.

Каким банком стоит воспользоваться при общением с МФО с разумным межбанком и, главное, минимальными проблемами со 115 ФЗ?
кто чем пользуется, посоветуйте) Москва

----------
Цитата

Кейс3 пишет:
Каким банком стоит воспользоваться при общением с МФО с разумным межбанком и, главное, минимальными проблемами со 115 ФЗ?
кто чем пользуется, посоветуйте) Москва
----------


Популярный ответ - авангард
А вообще есть профильная тема по межбанку
ссылка

----------
Цитата

Кейс3 пишет:
Каким банком стоит воспользоваться при общением с МФО с разумным межбанком и, главное, минимальными проблемами со 115 ФЗ?
кто чем пользуется, посоветуйте) Москва
----------

Тинькофф банк бесплатно переводит без проблем, а также принимает обратно тело вклада и проценты, вопросов никогда нет :thumbsup:

Спасибо, но вы даете ссылку на тему "Дешевый межбанк" а меня в большей степени волнует 115 ФЗ при отношениях с МФО ))))

----------
Цитата

1001126 пишет:
Тинькофф банк бесплатно переводит без проблем, а также принимает обратно тело вклада и проценты, вопросов никогда нет изображение

----------

не было блокировок по 115 ФЗ?

----------
Цитата

Кейс3 пишет:
не было блокировок по 115 ФЗ?
----------

Ни блокировок, ни вопросов, Главное, в назначении платежа укажите номер и дату договора, служащего основанием для перемещения средств. :yep:

----------
Цитата

1001126 пишет:
Ни блокировок, ни вопросов, Главное, в назначении платежа укажите номер и дату договора, служащего основанием для перемещения средств. изображение

----------

Спасибо!)) С назначением понятно )

----------
Цитата

Кейс3 пишет:
Спасибо, но вы даете ссылку на тему "Дешевый межбанк" а меня в большей степени волнует 115 ФЗ при отношениях с МФО ))))
----------


Там обсуждаются разные аспекты, помимо стоимости.
По назначению платежа делаю аналогично ответу выше, а если вопрос у банка и возникает, отправляю скан договора им на почту и на этом всё.

Кейс3 пишет:
Спасибо, но вы даете ссылку на тему "Дешевый межбанк" а меня в большей степени волнует 115 ФЗ при отношениях с МФО ))))

В назначении платежа обычно указываю еще процентную ставку, например (ставка 20% годовых). Под 115ФЗ под подают без процентные договора займа между физическими и юридическими лицами. Отправляю через Россельхозбанк , ни разу проблем не было, да и комиссия божеская, через банк-клиент всего 500 рублей. Но это дело вкуса...

----------
Цитата

Кейс3 пишет:
Каким банком стоит воспользоваться при общением с МФО с разумным межбанком и, главное, минимальными проблемами со 115 ФЗ?
кто чем пользуется, посоветуйте) Москва
----------

Блокирнуть могут в любом банке, это ведь человеческий фактор, поэтому здесь 100% нет гарантий, что в таком-то банке не блокирнут никогда. Но блокировка когда сделка чистая это не страшно, всё решается предъявлением сканов/оригиналов договора займа, максимум день потеряете, а обычно день в день решается. К тому же банки (их службы безопасности) уже попривыкли к переводам в адрес МФО и получении переводов от них, это раньше были вопросы и приходилось объяснять, что давать в долг МФО это законно и есть 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Я отправляю Авангардом (именно через ИБ или терминал), там даже в ИБ можно предварительно для подстраховки написать в банк письмо с объяснением сути платежа и приложить сканы договора и вам ответят и тогда уже будете 100% знать что проблем не будет, хотя я переводил и так и так проблем не было. Единственная тонкость с Авангардом это система подтверждения переводов. Что бы перевести, например, 1,5 млн. руб. одним платежом нужна ЭЦП, сформировать её не у всех получается, я при помощи консультанта ГЛ смог сделать, там надо установить на комп Яву и потом для формирования или подписи ЭЦП зайти в ИБ с браузера только Internet Explorer причём желательно версии поновее. Если подписи нет, то тогда несколькими платежами придётся (подтверждение перевода кодом со специальной карты кодов, которую выдадут вместе с ExpressCard, при открытия счёта в банке) размер каждого перевода не более 600000 руб., т.е. чтобы перевести стандартные 1,5 млн. руб. надо сделать три платежа, например, 500010+500010+500010, где 10 руб. это на комиссию банка за перевод. Деньги внести на счёт Авангарда можно через кассу банка или безналом, вносить советую именно на текущий счёт, а не на счёт карты.
У Тинькова внести деньги (в нашем случае минимум 1,5 млн. руб.) на счёт можно только межбанком, может можно и через банкомат (не клиент Тинькова поэтому не знаю), но вы представляете себе эту мароку? При реинвестировании будет проще, в случае если деньги вам на счёт Тинькова вернут.
Ещё как вариант через ИБ Ренессанс Кредит, там в сутки не более 1,4 млн. руб. можно перевести (30 руб. комиссия за перевод), но там наверняка будут проблемы со службой безопасности. Когда переводил сумму в 1,2 млн. руб. то перевод отклонили, потребовав подтверждения (договор займа в ОРИГИНАЛЕ!). А вот уже при повторных переводах проблем не было и ничего не просили. Суммы до 600 тыс. руб. даже первично отправляют без вопросов.
Принимать перевод от МФО (что тело, что проценты) можно вообще в любой банк, даже на счёт депозита, тут главное узнать в вашем банке, чтобы не было комиссий за безналичное зачисление, ну и если вы планируете этими деньгами сразу воспользоваться, то узнать про лимиты снятия в сутки, про комиссии при снятии без отлёжки и прочие подробности. Тот же Авангард, Тинькофф, Ренессанс Кредит подходят для этого, но выводить с них сразу тело займа возможно только безналом. Налом возможно со Сбера снять, но всё зависит от отделения, могут день в день не отдать, но у них отделений много, поэтому можно пробовать в разных.
P.S. В назначении платежа лучше указать информацию максимально подробно, например, "Предоставление займа (... %) от Ф.И.О. в сумме 1500000 рублей по договору займа № ... от 11.07.2019г. НДС не облагается."

Что-то по поводу готовности перейти на 6% налог для самозанятых вместо 13% НДФЛ так ни одна компания и не ответила.

----------
Цитата

mellows пишет:
Что-то по поводу готовности перейти на 6% налог для самозанятых вместо 13% НДФЛ так ни одна компания и не ответила.
----------


Добрый день!
Мы, компания "Платиза.ру", завершили изучения вопроса (просим понять, что в вопросах уплаты налога мы должны быть уверены, что ни одно из наших действий не противоречит НК, поэтому не ответили в первый день, когда интерес к этой теме поднялся на данном форуме).
Мы готовы принимать займы у самозанятых. Более того, мы можем перевести на данный режим выплаты процентов по займу инвесторов, уже имеющих действующий договор с компанией (путем подписания Дополнительного соглашения).
Все вопросы вы можете адресовать мне в личном сообщении, на эл.адрес investor@platiza.ru или по телефону (964) 649-06-82.
Надеемся на взаимовыгодное сотрудничество.
Хорошего всем дня!

----------
Цитата

mellows пишет:
Что-то по поводу готовности перейти на 6% налог для самозанятых вместо 13% НДФЛ так ни одна компания и не ответила.
----------


Компании рассматривают потихоньку эту тему. Наша максимальная экономия на этом может достигать 168 т.р. в год, так что этим уже не 1 и не 2 человека интересуются...
Гринмани в устных беседах тоже обещали рассмотреть в обозримом будущем данный вопрос. Так что, думаю, тоже скоро дадут ответ. Платиза совершенно правильно написала, что должна быть 100% уверенность в том, что это ни у кого не вызовет проблем. Торопиться в этом не стоит.

Кейс3
Подтверждаю, что Авангард и Тинькофф - оптимальные варианты для таких переводов, проверенные временем. Нет ограничений по суммам. Нет комиссии (10 руб. у Авы - не в счет). Деньги обычно уходят быстро. Зачисляют - еще быстрее :) По 115-ФЗ вопросов нет, если банку все понятно с переводом (в 99% им все понятно из назначения платежа и получателя/отправителя средств).
С ЭЦП у Авангарда тоже проблем нет, если с компом на ты.

В других банках можно встретить либо зверские комиссии, либо траблы по 115-ФЗ, иногда доходящие до маразма (или злоупотребления законом в своих целях), либо какую-то еще неадекватность или непредсказуемость. Мне один раз РСБ блокирнул все карты за внесение нала в их собственном банкомате сравнительно небольшой суммы с последующим переводом самому себе из РСБ в Тинькофф. Других операций вообще не было. Сослались на 115-ФЗ и мурыжили неделю.

----------
Цитата

ibruev пишет:
Компании рассматривают потихоньку эту тему. Наша максимальная экономия на этом может достигать 168 т.р. в год, так что этим уже не 1 и не 2 человека интересуются...
Гринмани в устных беседах тоже обещали рассмотреть в обозримом будущем данный вопрос. Так что, думаю, тоже скоро дадут ответ. Платиза совершенно правильно написала, что должна быть 100% уверенность в том, что это ни у кого не вызовет проблем. Торопиться в этом не стоит.
----------


Возможно торопиться не стоит, но с другой стороны, вряд ли получение % дохода это именно то, что подразумевали законодатели под словом самозанятость, мне кажется вполне вероятным, что в будущем последуют корректировки к закону.

По возможности применения Налога на профессионального доход при выдаче займов юр.лицам, думаю, лучше сделать запрос в ФНС РФ . Можно и через сайт ФНС.
https://www.nalog.ru/rn77/service/obr_fts/other/
Ведь они этот налог взыскивают и контролируют.
*
Согласно п.1 ст.6 422-ФЗ
1. Объектом налогообложения признаются доходы от реализации
товаров (работ, услуг, имущественных прав).
*
Но является ли процентный доход по договорам займа, в целях налогообложения в трактовке ФНС вообще -услугой, имущественным правом или еще чем-то иным ?
По налогу на прибыль юр.лиц -займ не услуга.
...ни гражданское законодательство, ни законодательство о налогах и сборах не позволяют рассматривать передачу денег по договору займа как оказание услуг либо как предоставление имущественного права.
https://buh.ru/articles/documents/13390/
Можно конечно, еще судебную практику по этому вопросу почитать . Но пока ответа ФНС нет.

----------
Цитата

SoFanny пишет:
Уважаемый mfo-invest,
Не могли бы Вы ответить на сообщение В. Липского ((от 23.05.19г (не путать с сообщением от 03.06.19г.)), в частности, что касаемо Вашей оценки данной МФО.
P.S. Если я что-то пропустил из форума, прошу не винить меня сильно изображение

----------

Не вопрос.

----------
Цитата

Вениамин Липский пишет:
Уважаемый mfo-invest,

Спасибо за обновление оценки по компании Kviku. Было интересно ознакомиться с вашими выводами, однако отдельные оценки носят субъективный характер / некорректно интерпретируются.

Несколько слов о компании. Kviku - международный fintech проект, предоставляющий мгновенные кредитные решения в России, Казахстане и Испании и Польше. С момента основания получено более >3 млн. уникальных заявок и выдано >500 тыс. займов стоимостью >3 млрд. руб. Сервис в России представлен через партнерство с крупнейшими розничными сетями и мобильными операторами, такими как OZON, Ситилинк, Евросеть, Билайн и еще около 50 партнеров e-commerce. Компания также развивает b2c продукты, виртуальные кредитные карты и нецелевые займы для повторных клиентов. Важно отметить, что (1) компания никогда не работала в сегменте PDL (займы до зарплаты), что делает бизнес более защищенным и адаптированным к последним изменениям регулятора в России (2) компания никогда не выдавала нецелевые займы новым клиентам, что делает портфель более качественным относительно PDL сегмента (3) компания работает полностью онлайн.

Бизнес финансируется за счет собственных и заемных средств. Помимо классических источников финансирования на российском рынке (инвестиции от физических лиц), Kviku доверили свои средства международные инвесторы через крупнейшие P2P площадки в Европе и Японии (Mintos, Viventor, Bondster и еще около 2 площадок). Важно понимать, что каждая площадка независимо друг от друга проводила комплексную проверку компании и присваивала рейтинги. В частности одна из первых площадок Mintos, с которой Kviku начало сотрудничать в 2018, присвоила компании рейтинг B по методологии Fitch (международное рейтинговое агентство).

Теперь вернемся к локальному рейтингу Mfo-invest, данный рейтинг строится по собственной методологии Mfo-invest. На основании последней оценки Kviku присвоили рейтинг В и дали негативный прогноз в связи со следующими рисками: (1) неподтверждённая модель на больших объемах, (2) низкое покрытие обязательств, (3) возрастающая конкуренция в сегменте.

Начнем с рисков. (1) и (2) Исходя из Вашей логики, Вы сравниваете портфель с просрочкой до 30 дней с финансовыми обязательствами. Вопрос, а почему именно 30 дней? Почему Вы не включаете портфель с просрочкой более 30 дней? Исходя из данной логики, вероятность собираемости портфеля с просрочкой более 30 дней равна 0, что некорректно. Более того за 30 дней портфель не успевает «вызревать». В нашей компании процесс взыскания выглядит следующим образом: c 1 до 30 дней автоматические уведомления (смс, email, авторобот), с 31 по 120 день – коллекторы (собственная команда, внешние коллекторы), после 121 дня – судебное производство по мере достижения максимальных лимитов по начислениям. Эффективность взыскания: от 31 до 120 дня просрочки – более 30-35% от переданного коллекторам тела, от 121 дня просрочки – более 20% от взыскиваемой по суду задолженности (тело, проценты, штрафы), плюс стоимость цессии, минус расходы на взыскание. Также необходимо учитывать чистый долг компании – обязательства минус все ликвидные активы. Если учесть комментарии выше, то обязательства более чем на 100% покрыты портфелем. (3) Возрастающая конкуренция. Здесь Вы себе сами противоречите. С одной стороны, пишите, что модель нерабочая, с другой стороны, в сегмент «лезут» другие игроки. Конкуренция есть на любом рынке, где нет госмонополии / жестких регуляторных ограничений, поэтому это не риск. Более того мы заведомо пошли в сегмент, где исторически присутствовали банки (POS кредитование). Как показало время и наша динамика бизнеса, конкуренцию мы выдерживаем. Kviku входит в ТОП-1 компаний в сегменте онлайн POS кредитования по объему выдачи уже много лет.

Да в целом сам прогноз устанавливается немного странно. К примеру, по Горсберкассе был прогноз позитивный на конец 2018, но компании нет в реестре с 2019.

Ниже комментарии в отношении самого рейтинга. Обратил внимание на несколько показателей.

Ликвидные активы меньше 5% от валюты баланса — 1 балл,

Вы не учитываете прочие активы компании в бухгалтерском балансе. Дело в том, что это денежные средства, которые лежат на счетах в НЕ кредитных организациях и не могут быть классифицированы как денежные средства. По некоторым партнерам мы держим обеспечительный платеж, с которого списываются средства в счет выдачи займов. Они также не учитываются при расчете собственного капитала по методологии ЦБ, но это cash. Если взять отчетность за 1 квартал 2019, то получаем (16+24)/756 = 5.3% или 2 балла по вашей методологии.

Профильные активы / обязательства > 120% — 1 балл,

Комментарии выше. Если посчитать корректно, то баллов по вашей шкале явно больше 1.

Компания «в меру» открыта — 1 балл,

Мне казалось, что нашу компанию нельзя в этом упрекнуть. Дело в том, что в отличие от многих компаний мы открыто размещаем всю отчетность на сайте в открытом доступе (отчет ОФМД, финансовая отчетность). Плюс всегда открыты к диалогу с инвесторами. Пожалуй, мой номер есть у каждого текущего инвестора Kviku.

Автор не рекомендует инвестировать в компанию — 0 баллов.

Ну здесь сложно аргументировать. Ваше мнение я бы добавил отдельно от рейтинга, т.к. за ним не стоит ничего кроме интуитивных предположений. Ну либо, если вы хотите добавить мнение, то проведите опрос среди других участников форума, тогда это хоть как-то будет увязываться с идеологией объективности рейтинга.

Буду ждать обратную связь.
Спасибо

С уважением,
Вениамин Липский
Финансовый директор
----------

Вениамин вполне по делу ответил на указанные мной риски.

Отмечу, что рейтинг я проставлял по методологии, где учитываются все финансовые активы, а не только с просрочкой до 30 дней. Поэтому довод про некорректный расчет показателя профильные активы / обязательства я не принимаю, потому что рейтинг проставлялся точно таким же способом для всех компаний. Можно, конечно, углубляться в подробности и копаться в истинной сути активов и обязательств — но такую работу все же стоит оставить профессиональным рейтинговым агентствам. У нас на деревне мы просто делим показатели из баланса.

Касательно просрочки до 30 дней — я указал на это обстоятельство в своём обзоре, что привлеченные средства в том числе обеспеченны просроченными займами. У Квику может быть супер-мощный коллекшн и еще много чего хорошего. Но нельзя не отметить, что существенный риск сконцентрирован в том, как обеспечены привлеченные средства.

Про ликвидные активы — довод Вениамина хороший, но расшифровку баланса по прочим активам я не видел, поэтому тут не более чем слова.

Касательно открытости компании — тенденция негативная, поэтому балл был снижен. Во-первых, Вениамин пропал с форума и перестал общаться с инвесторами "здесь" (на момент публикации рейтинга сообщений от Квику не было достаточно долгое время). Во-вторых, сравните сколько всего в отчетности раскрывали Квику в 2018 году (каждая квартальная отчетность со всеми примечаниями), а в 1 квартале 2019 года уже ограничились только стандартным набором Баланс/ДДС/Финрез.

Моё мнение — на то и моё мнение, что оно моё, поэтому состоит исключительно из интуитивных предположений. Здесь Вениамин прав на 100%.

Ну и чтобы 2 раза не вставать, давайте посмотрим на то что происходит с Квику в динамике вот такой:
изображение

Что мы видим:
— в апреле регуляторный капитал падает на 11 млн,
— с начала года прирост регуляторного капитала 16 млн,
— причем рост достигнут за счёт роста дебеторки на 66 млн.

Меня это настораживает, потому что финактивы выросли на 60 млн, финобязательства на 64 млн. А денег стало меньше на 45 млн.

Подобная ситуация является одним из симптомов генерации компанией "бумажной прибыли", которая в дальнейшем побежит вниз — когда прирост финактивов станет поскромнее, а ЦБшные резервы догонят реальность.

Думаю, Вениамин может дать нам расшифровку дебеторки в динамике — в этом случае ситуация будет более понятной.

----------
Цитата

Финансист из МФО пишет:
вряд ли получение % дохода это именно то, что подразумевали законодатели под словом самозанятость
----------


Я уже пару дней назад тут писал, что это противоречит именно "духу" этого закона. Закон призван стричь ремесленников, а не давать поблажки жирдяям инвесторам

Глядя на препарирование отчетностей компаний со всех сторон, все больше и больше хочется проконсультироваться у знатоков в этой сфере по поводу резервов (в первую очередь у mfo_invest-а и Финансиста из МФО). Какой размер резервов вы считаете более корректным/адекватным для Installments-ов?
Я далек от данный темы, но даже мне очевидно, что, например, резерв в 20% для длинных займов смотрится совершенно неадекватно в сравнении с 90% для коротких при одной и той же просрочке 61-90 дней. Долгосрочные заемщики, очевидно - это более надежные плательщики. Но уж точно не настолько...
Можете дать свои экспертные оценки, какие, на ваш взгляд, резервы были бы справедливыми для займов свыше 30 дней с просрочками:
- 31-60
- 61-90
- 91-120
- 121-180
- 181-270
- 271-360
- >360