С 1 января вступил в силу закон о ИИС-3. Идея действительно долгосрочного инвестпродукта для частных инвесторов не нова. Однако особенно актуальной она стала именно сейчас, ввиду практически полного отсутствия внешних источников инвестиций.
Как правило, краткосрочными вложениями считаются инвестиции с горизонтом до года, среднесрочными от года до 3-х лет, а долгосрочными - на срок свыше 3-х лет. И именно на весьма долгосрочный горизонт нацелен ИИС-3.
Что же такое ИИС-3 и с чем его едят?
ИИС-3 - это новый тип индивидуального инвестиционного счета, пришедший на смену ИИСам 1-го и 2-го типов. С начала 2024 года можно открыть только ИИС-3, при этом ИИС-1 и ИИС-2 продолжат действовать на прежних условиях, если они были открыты ранее. Переходить на ИИС-3 необязательно, принудительного перевода также не предполагается.
Однако если у вас есть желание поменять ИИС 1-го или 2-го типа на новый ИИС-3, то это можно будет сделать по заявлению своему брокеру. При таком переходе срок владения ИИС сохранится, если он не превышает три года. Если превышает, в зачет срока по ИИС-3 пойдет лишь три года.
Важно отметить, что минимальный срок инвестирования для получения налоговых льгот составит
Основные составляющие нового ИИС:
1. Минимальный срок инвестирования для получения налоговых льгот составит пять лет. Но затем он будет постепенно увеличиваться — зависит от года открытия счета. Если вы решите закрыть счет раньше, будете лишены всех положенных вычетов, а ранее полученные вычеты придется вернуть. Впрочем, это было и по "старым" ИИСам.
В зависимости от года открытия ИИС, минимальный срок инвестирования составит:
- ИИС открыт с 2024 по 2026 г. - срок инвестирования 5 лет,
- открыт в 2027 г. - 6 лет,
- в 2028 году - 7 лет,
- в 2029 году - 8 лет,
- в 2030 году - 9 лет,
- в 2031 и позже - 10 лет.
2. Теперь налоговый вычет стал комбинированным: можно вернуть НДФЛ с суммы взносов, а также освободить от налогообложения доход до 30 млн рублей по всем счетам ИИС-3 суммарно за весь срок владения ими. При этом, можно открыть сразу три счета ИИС у разных брокеров, при условии, что нет открытых счетов 1-го и 2-го типов.
3. Доступность к покупке ценных бумаг. Предполагается введение ограничения на покупку иностранных ценных бумаг за исключением инструментов, выпущенных эмитентами из стран ЕАЭС: Беларуси, Армении, Казахстана и Кыргызстана. То есть, даже рынок «дружественного» Китая для ИИС пока не доступен.
4. Лимита на пополнение счета не будет (старые ИИС можно было пополнять максимум на 1 млн. руб. в год). На мой взгляд, это странное условие, учитывая необходимость привлечения инвестиций внутри страны.
5. Максимальная сумма вычета по-прежнему будет 400 000 рублей для всех ИИС в совокупности.
6. Вывести деньги с ИИС полностью или частично без потери льгот и прерывания срока можно в случае возникновения особых жизненных ситуаций (тяжелого заболевания).
7. Выплата дивидендов и купонов будет осуществляться исключительно на сам ИИС, вывести деньги с которого… см. п.6 выше.
С одной стороны, инструмент выглядит интересным, учитывая все льготы и преференции, с другой – готовы ли граждане в текущих реалиях вкладываться в фондовый рынок на таких долгосрочных горизонтах?
Напомню, что с этого года также заработала программа долгосрочных сбережений (ПДС) в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). У нее есть как свои преимущества по сравнению с ИИС, так и недостатки.
1. Программа предусматривает государственное софинансирование — до 36 тыс. рублей ежегодно в течение трех лет после уплаты первого взноса.
2. Перевести в программу можно ваши пенсионные накопления из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС). Напомню, что мораторий на формирование пенсионных накоплений действует с 2014 года, т.е. сейчас 22% от вашей зарплаты направляются на формирование страховой пенсии и с этих средств выплачиваются пенсии нынешним пенсионерам. Говоря прямо - по сути накопительная пенсия в стране отменена. Я считаю, что это очень хорошая возможность как-то разморозить пенсионные накопления. Конечно же, у кого они есть. Проверить можно онлайн, запросив выписку на Госуслугах.
3. Средства (взносы) застрахованы на сумму в 2,8 млн рублей (в два раза больше банковских вкладов).
Однако есть и минусы (куда же без них):
1. Низкая ликвидность — возможность распоряжаться собственными деньгами после вступления в программу долгосрочных сбережений существенно меньше, чем при самостоятельном инвестировании.
2. Долгий срок участия в программе — программа на 15 лет, что еще больше, чем по ИИС-3.
3. Ограниченный список особых жизненных ситуаций, при которых можно изъять средства без потери дохода, — на оплату дорогостоящего лечения участнику программы (перечень видов дорогостоящего лечения утверждается правительством), а также при потере кормильца.
4. Невысокая доходность инвестиций и комиссии НПФ.
5. Сильная ограниченность инструментов, в которые инвестируют НПФ. НПФ главное сохранить средства и уберечь их от инфляции, нежели приумножить.
6. Застрахованы только взносы, инвестдоход не застрахован.
Интересно было бы послушать мнение пользователей. В частности, по следующим вопросам:
- Готовы ли вы в текущих реалиях вкладывать средства на такие длительные сроки?
- При каких условиях конкретно вы готовы размещать свои средства на такие сроки?
- Какой продуктовой логики и каких плюшек вам не хватает, что в ИИС-3, что в программе долгосрочных сбережений?
Ключевой момент - возможность планирования. Я не уверен, что могу что-то планировать сейчас на 10 лет вперед, да еще и с такими ограничениями по пользованию собственными средствами. Тут стоит отдельным постом посчитать, насколько и для каких сумм ИИС-3 будет выгоднее, чем более гибкие инструменты сбережений.
Опять же, то что они так зажали выплаты по дивидендам... Прям вот реально только на ИИС, что не вывести, получается? Всё реинвестируется и точка? Очень странное решение.
Варненчик В, кажется, что такой вариант ИИС лучше всего подходит для пенсионных накоплений. Я бы сказал, что при таком сценарии 10 лет лучше, чем 3 года.
С 1 января 2024 года начал действовать только рамочный закон. Законопроект о внесении изменений в НК РФ пока принят только в первом чтении. В него могут быть ещё внесены весьма существенные поправки. Многое, что в этой статье перечислено как факт, есть только в законоПРОЕКТЕ. А что будет в Законе... поглядим. Плюс пока ещё открыть ИИС-3 невозможно. Не готовы инструкции ФНС. Так что сейчас говорить преждевременно.
Кстати, не увидел весьма важный момент о возможности конвертации ИИС-1 и 2 в ИИС-3 с частичным зачетом срока (до 3 лет). А это важно! Но пока, правда, не работает.
BAYv, Нужное дополнение. Благодарствую!🙌
Про перезачет вот в тексте:
"Однако если у вас есть желание поменять ИИС 1-го или 2-го типа на новый ИИС-3, то это можно будет сделать по заявлению своему брокеру. При таком переходе срок владения ИИС сохранится, если он не превышает три года. Если превышает, в зачет срока по ИИС-3 пойдет лишь три года."
Bystander, Скорее всего задумка ЦБ и Минфина в том, чтобы деньги оставались на счету как можно дольше. Длинный инвестиционные ресурсы, которых так не хватает в экономике.
Но полностью согласен, это прям значительно снижает привлекательность продукта((
Злой макрушник, поддерживаю про желание, держать деньги и реинвестировать их прямо на счету ИИС
Свежее важное дополнение к посту: Путин поручил разработать механизм защиты инвестиционных счетов
Президент России Владимир Путин поручил правительству и ЦБ до 1 марта 2024 года обеспечить внесение в законодательство изменений, предусматривающих создание механизма страхования средств граждан на индивидуальных инвестиционных счетах третьего типа (ИИС-3) на сумму в 1,4 млн рублей.
Соответствующее поручение содержится в перечне, опубликованном на сайте Кремля по итогам форума ВТБ "Россия зовет!".
Владимир Путин поручил правительству и ЦБ разработать механизм, по которому индивидуальные инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3) должны быть застрахованы на сумму до ₽1,4 миллиона рублей на человека. Срок исполнения — до 1 марта 2024 года.
Биржевые цены на золото установили очередной рекорд, впервые превысив отметку в $2800 долл. за унцию. Стоимость декабрьского контракта на золото на Чикагской бирже на торгах в среду выросла до $2800,5 (+0,7%) за унцию.
❓Не знаете, с чего начать с финансами?
Сама когда-то тоже не знала, но эти простые шаги помогли мне наконец-то навести порядок.
✅1. Определитесь, чего хотите. Мне, например, хотелось накопить на недвижимость и отпуск. У вас может быть что-то своё — квартира, накопления, путешествие. Составьте бюджет и следите за расходами. Я начала записывать все траты и была в шоке, сколько уходит на мелочи, на покупки на маркетплейсах. Теперь хотя бы вижу, где можно сэкономить.
✅2. Изучите финансовые...
Настал сорок седьмой день инвестиций по сто рублей в день и это четверг (30.10.2024).
Сорок восьмой день инвестиций по сто рублей в день и это пятница(01.11.2024).
День сорок шестой - среда ! (30.10.2024)
Cпасибо zimaleto-1 за разъяснения (скомпилировал из темы)
предлагаю обсуждать в данной теме точки входа и выхода из любых фин инструментов: валюты, драг металлы, гречу и прочее...
Блог "Справочник начинающего (и не очень) инвестора" существует уже много лет. В нем накопилось немало полезной информации, которую я, в меру своих скромных возможностей, стараюсь поддерживать в актуальном состоянии. Но раздел блогов на banki.ru закрыли. Пришлось перенести сюда содержимое старого блога.