нарушение конституционных прав клиентов банков у которых отозвана лицензия

    Банк России приказом от 21.02.2024 № ОД-266 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации КИВИ Банк (акционерное общество) КИВИ Банк (АО) (рег. № 2241, город Москва). 

    Основной продукт Киви банка — кошельки, которые использовались для оплаты в интернете. С 11:00 21 февраля кошельки нельзя пополнить и нельзя вывести с них деньги.

    Приказом Банка России от 21.02.2024 № ОД-267 в кредитную организацию назначена временная администрация, функции которой возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Временная администрация будет действовать до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.     Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.

    В оферте, которую подписывают клиенты при открытии кошелька, условий о возмещении и страховании нет. Получается, что кошельки не застрахованы и не приносят дохода. Пользователи электронных кошельков не могут рассчитывать на страховое возмещение от АСВ в размере до 1,4 млн рублей.

    Центробанк уже подтвердил, что возмещения по системе страхования вкладов по киви-кошелькам не будет: «Средства на электронных кошельках не застрахованы по системе страхования вкладов», В ЦБ отметили, что закон о страховании вкладов не подразумевает защиту средств, размещенных на электронных кошельках (п. 5 ч. 2 ст. 5 177 – ФЗ).

    При этом владельцы электронных кошельков вправе подать заявление в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" с приложением документов, которые подтверждают наличие денежных средств в Киви-банке. В течение 30 рабочих дней заявителю будет направлено уведомление о результатах рассмотрения. 

   В ЦБ также пояснили, что требования по выплате средств на электронных кошельках, будут удовлетворяться "в ходе процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации банка за счет взыскания и реализации активов и иного имущества банка». Но стоит так же отметить, что требования кредиторов владельцев кошельков будут удовлетворяться в третью очередь.

    С чем, как Гражданин Российской Федерации не могу согласиться по следующим основаниям:

    Статья 35 Конституции РФ предусматривает, что: Право частной собственности охраняется законом. Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

   Так же думаю, что в Российской Федерации, никакой суд не лишит честного Гражданина, принадлежавшего ему на законных основаниях имущества.

    Киви — кошелек-это электронные деньги (в которые Гражданин перевел осязаемые, материальные деньги.)

    Относятся ли электронные деньги к имуществу, в Законе от 27.06.11 № 161-ФЗ о национальной платежной системе, который дал определение электронных денежных средств и установил правила работы с ними, в том числе осуществления их переводов.

Таким образом, электронные денежные средства являются имуществом. Что касается формы электронных денег, то можно сказать, что они являются разновидностью безналичных денежных средств.

    Так из сказанного выше Граждане могут получить свои денежные средства с электронных кошельков в третью очередь, а могут и быть лишены своего имущества в виде денежных средств на кошельках если не хватит активов для выплаты кредиторам третьей очереди, что противоречит высшему Закону, а именно Конституции Российской Федерации.

    Стоит отметить, что концу 2022 года количество активных кошельков Qiwi составляло около 14 млн. В январе 2024 года группа Qiwi продала Российские активы, включая Киви банк, Qiwi кошелек и другие, гонконгской компании Fusion Factor Fintech Limited за 23,75 млрд руб. Международный бизнес группы в странах, таких как Казахстан и ОАЭ, будет продолжать развиваться под эгидой Qiwi plc.

    Учитывая это, возникает вопрос, как регулятор в лице ЦБ РФ позволил утечки такого капитала, тем самым поставив в опасность клиентов Киви банка, а в дальнейшем своим приказом отобрал право распоряжения своим имуществом у миллионов владельцев Киви кошельков. А Конституция Российской Федерации не наделяло ЦБ РФ лишать Граждан такого права.

    Так же не согласен с положениями ст. 64 ГК РФ, так в свою очередь положение данной статьи ущемляет в правах пользователей (владельцев электронных кошельков) около 14 млн., человек по отношению к лицам, заключившим договор банковского вклада или счета, так как согласно действующему законодательству требования кредиторов, имеющих договор вклада или счета удовлетворяются в первую очередь. Русским языком говоря в том числе и за счет кредиторов третьей очереди тех самых миллионов людей пользователей электронных кошельков.

    Почему не согласен соположением данной статьи ГК РФ, а по следующим основаниям.

    Вклад — это деньги, которые клиент передает банку под процент и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Права и обязанности сторон регулируются статьей 44 Гражданского кодекса. Иногда банковский вклад также называют депозитом.     Когда вы вносите деньги на вклад, то по сути даете их банку в долг, а он использует средства в своих целях: например, выдает кредиты другим клиентам, инвестирует в ценные бумаги или реальный сектор. Чтобы привлекать таким образом средства, банки готовы платить, поэтому вкладчики за размещение денег получают премию — проценты.

    То есть Гражданин заключающий договор вклада (депозита) дает денежные средства в долг банку, заведомо знает, что его денежные средства не будут просто храниться на его счете, вкладе, депозите, а будут использованы банком в его хозяйственно-экономической деятельности в результате чего банк обещает такому клиенту вознаграждение в виде процентов по вкладу, счету, депозиту. А если банк плохо ведет свою хозяйственно-экономическую деятельность, что привело как в данном случае к отзыву лицензии на осуществление банковской деятельности, то владелец счета, вклада, депозита в соответствии с ФЗ-177 от 23.12.2003 года «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» имеет право на возмещение сумм вклада в размере 100% но не более 1.4 млн. рублей в первую очередь.

    А Граждане, которые по различным обстоятельствам принимали оферту на использование кошелька Киви банка, допустимо предположить, что они зачисляли на электронный кошелек бумажные, металлические денежные средства, для удовлетворения своих потребностей, оплаты коммунальных платежей, оплаты покупок в интернете, оплаты сотовой связи, интернета и иных законных платежей и не давали банку право неиспользование этих денег (имущества) в своей деятельности. Граждане, открывая электронный кошелек размещали денежные средства на доверительное хранение своих денежных средств, а при использовании ЭСП платили комиссию банку, которая и является одной из статей дохода банка которая в свою очередь и идет на удовлетворение и нужд вкладчиков в виде процентов по вкладам и других нужд банка.

Дак почему пользователи электронного кошелька, должны жертвовать своими денежными средствами, размещенными в банке (кошельке) на хранение, по долгам банка по другим обязательствам, перед другими кредиторами, которые давали банку в долг. Нормой законодательства при банкротстве запрещается обращать в конкурсную массу имущество, переданное на хранение и принадлежащее третьим лицам.  По информации с официального сайта Банка России АО Киви банк имеет один филиал на территории Российской Федерации, одно представительство за рубежом и пять дополнительных офисов в Москве, Воронеже, Казань, Санкт-Петербурге, Саратове. Это предположительно города, в которых Граждане могли открыть счет или вклад. А остальные многомиллионное число граждан простые пользователи электронных кошельков Киви банка, которые не защищены на законодательном уровне исходя их позиции Банка России и норм действующего законодательства, от потери своего имущества, так как электронные денежные средства это имущество Граждан.