Зачем нужна и как сформировать финансовую подушку безопасности.

Финансовая подушка в первую очередь позволяет чувствовать себя комфортно и уверенно в периоды экономической нестабильности. Например, при потери регулярного источника дохода, не придется влезать в долги и значительно сокращать расходы. Да и просто, наличие накоплений позволяет более уверенно себя чувствовать в совершенно разных ситуациях: проблемы со здоровьем, необходимость проведения срочной операции, незапланированный ремонт – например, вы залили соседей. Это некоторая уверенность в будущем, защита от непредвиденных ситуаций.

По своей сути – финансовая подушка безопасности – это основа личного риск-менеджмента. Его азы. В периоды финансовой стабильности крайне важно часть своих средств направлять на формирование накоплений.

Как же правильно формировать финансовую подушку безопасности?

Здесь важно помнить, два правила:

1.       Средства должны быть ликвидны – т.е. доступны в быстрой перспективе;

2.       Средства должны быть вложены в надежные инструменты. Это не те деньги, которыми можно рисковать. Об инвестициях стоит думать лишь тогда, когда подушка безопасности уже сформирована. Необходимо помнить золотое правило инвестирования – чем выше потенциальная доходность, тем выше и риск потерять часть собственных средств, а при неблагоприятном развитии ситуации и их все…

На мой взгляд, для формирования подушки безопасности идеально подходят наиболее консервативные инструменты – банковские вклады и облигации (прежде всего ОФЗ и надежные корпоративные облигации). Это, конечно же, не самые доходные инструменты, но зато надежные и ликвидные.

Еще одно правило – прежде чем начинать формировать подушку, важно погасить свои обязательства – кредиты, микрозаймы, рассчитаться по долгам. Если кредитов несколько, то начать можно с их рефинансирования – это отличная возможность снизить долговую нагрузку.

Кроме того, нужно проанализировать и оптимизировать свои расходы. Смысл подушки в том, чтобы покрыть обязательные траты на время отсутствия регулярного поступления средств. Поэтому необходимо понять, без каких трат точно нельзя обойтись – например, покупка продуктов питания, платежи по коммунальным услугам, кредитам и займам, покупка лекарств и т. д.), а от чего можно отказаться. Например, от традиционного стаканчика кофе в кофейне по утрам, от поездок на такси в пользу общественного транспорта и т.д. Для этого следует: составить список всех жизненно важных продуктов, вещей, лекарств и услуг, платежи по кредитам и займам. Далее необходимо оценить расходы по обязательным платежам, закрыть те, что можно погасить одноразовым платежом.

Вычислив размер трат и сократив необязательные расходы, решите, сколько денег отчислять из зарплаты в резерв. Желательно, чтоб это было не меньше 10-15%. Так постепенно можно довести подушку до необходимого уровня. 

Вложения должны быть ощутимыми, но не сильно сказываться на расходах семьи.

Начинайте часть от доходов  вкладывать в разные инструменты. Это может быть банковский вклад или накопительный счет. Тем более сейчас ставки по ним выглядят весьма привлекательно.  Банк России опубликовал данные по средней максимальной ставке по вкладам в первой декаде января — 14,79% годовых. Средние максимальные процентные ставки по вкладам за первую декаду января 2024 года составили:

·       на срок до трех месяцев — 11,85%;

·       на срок от трех до шести месяцев — 14,44%;

·       на срок от шести месяцев до одного года — 14,64%;

·       на срок свыше одного года — 12,92%.

Как определить размер финансовой подушки безопасности

Считается, что размер финансовой подушки безопасности должен составлять от 3 до 6 ежемесячных обязательных расходов. Обращаю внимание, что не ваших зарплат/регулярных доходов, а именно от 3 до 6 сумм обязательных ежемесячных расходов. Верхнего лимита не существует))

Эти средства можно разделить на несколько частей, и, к примеру, разместить в следующих пропорциях:

-     На депозит и накопительный счет — 50%;

-     Наличные - 20%

-     В облигации — 30%.

Такое распределение средств поможет снизить риски и сохранить деньги, защитив их от инфляции. Помните, что сумма на вкладах и накопительных счетах страхуются АСВ на сумму до 1,4 млн. руб. за каждый вклад.

Кроме того, хорошо бы распределить (диверсифицировать) риски по валютам. Например, 50% сберегать в рублях, а еще 50% распределить в равных долях между долларами, евро и юанями. Так вы еще и убережете себя от резкого снижения стоимости той или иной валюты.

Вклады и накопительные счета можно дополнить и страховыми продуктами. Речь прежде всего идет о таких продуктах как страхование от недобровольной потери работы, страхование здоровья и жизни. Но здесь важно помнить, что страховые продукты не заменяют подушку, а лишь дополняют ее.

Важно помнить, что:

1.       Финансовая подушка — это запас денег на всякий случай, например на случай потери работы, болезни или важные незапланированные расходы. Это не накопления на какую-то конкретную дорогостоящую покупку и не инвестиционный ресурс;

2.       Подушку обычно измеряют в месяцах расходов, на которые ее хватит. Чтобы оценить свои средние расходы за месяц, стоит вести бюджет хотя бы несколько месяцев. Платежи по кредитам при этом тоже относятся к расходам, и подушка должна покрывать и их. Минимальный размер подушки 3 бюджета, которых хватит на покрытие обязательных расходов. Оптимальный вариант — расходы на 6 месяцев;

3.       Чем менее стабильный у вас доход, чем больше у вас риск остаться без денег, тем важнее иметь подушку и тем больше она должна быть;

4.       Подушку целесообразно формировать в стабильное с точки зрения регулярности денежных поступлений времена;

5.       Подушку разумно хранить в корзине валют: часть в рублях, часть в долларах, евро и юанях;

6.       Хорошие инструменты для подушки — банковские вклады, накопительные счета, ОФЗ, корпоративные облигации, надежных эмитентов, в случае с иностранной валютой частично наличные;

7.       Страховые полисы на жилье, жизнь и здоровье - лишь дополнят подушку, но не смогут ее полностью заменить.


А вы формируете свою финансовую подушку? В каких пропорциях по инструментам? Помогала ли она вам когда-нибудь в трудные периоды?