Как ЦБ планирует бороться с бедностью

Глава Банка России Эльвира Набиуллина на выступлении в Госдуме в среду озвучила шесть принципов влияния проводимой ЦБ политики на борьбу с бедностью.

1. Снижение инфляции.

Этому индикатору ЦБ всегда уделяет повышенное внимание. И Набиуллина поясняет почему: «Высокая инфляция – это налог на бедных. Они больше всего страдают от роста цен, который съедает и так небольшие их доходы». Кроме того, она отметила, что «высокой ставкой мы защищаем реальные доходы граждан, это прямой вклад денежно-кредитной политики в борьбу с бедностью», а без повышения ключевой ставки инфляция продолжала бы расти и сейчас, причем не в последнюю очередь из-за цен на товары первой необходимости.

То есть, пока инфляция не повернет в сторону целевых 4,0%, ждать низких ставок не стоит.

2. Усиление защиты людей от чрезмерной закредитованности, чем ЦБ, впрочем, занимается уже не первый год.

«Мы начнем снижать ключевую ставку, когда убедимся, что замедление инфляции набрало нужную скорость и инфляционные ожидания приходят в норму».

Как пример приводится льготная ипотека. Дешевые кредиты, высокий спрос, не успевающее за ним предложение, рост ипотечного портфеля на 35% за год, и, в итоге подорожание жилья заодно с ростом закредитованности граждан.

То есть, охлаждение кредитования ЦБ с повестки дня не снимает. Особенно если речь идет о высокомаржинальных и необеспеченных кредитах, которыми, очевидно, чаще пользуется более бедное население. В то же время, финансовые власти не забывают урезать и число пользователей льготной ипотеки за счет корректировки условий ее получения. Но это уже другая история, не про бедность.

3. Борьба с мошенничеством на финансовом рынке, так как люди с невысокими доходами оказываются наиболее уязвимыми.

К этому пункту относятся закон о противодействии кибермошенникам (заработает с июля), который вводит возможность пользователя отказаться от перевода на подозрительные счета в рамках двухдневного периода охлаждения, а также закон о самозапретах на кредиты (заработает с начала 2025 года). Кроме того, ко второму чтению готовится законопроект о запрете не поднадзорным ЦБ организациям привлекать инвестиции граждан, направленный против финансовых пирамид.

При этом Эльвира Набиуллина отметила, что «не удалось пока добиться перелома в борьбе с мошенниками, мы бьем по хвостам», а указанные законы помогают, но необходимо искать и другие решения.

4. Меры поддержки граждан, оказавшихся в сложных жизненных ситуациях.

Тут речь идет и о кредитных каникулах, и о невозможности реструктуризации задолженности при высокой закредитованности, и о других подобных решениях, направленных на облегчение обслуживания задолженности для таких граждан.

5. Развитие финансовых продуктов для людей с невысокими доходами.

А именно введение социального счета и социального вклад с возможностью для людей с низкими доходами «получать достаточно высокие проценты и на остаток по карте в пределах до 50 тыс. рублей, и по вкладу на такую же сумму, а кроме того, делать платежи без комиссии в сумме до 20 тыс. рублей в месяц». По приведенным в выступлении оценкам, такими продуктами могли бы воспользоваться более 8 млн человек.

То есть, речь о 8 млн малообеспеченных граждан, имеющих средства для сбережения на вкладе и сохраняющих остатки по карте. Интересно. В любом случае, от существования таких продуктов вряд ли кому-то станет хуже – объемы потерь для банков будут несущественны, а малоимущие смогут хоть немного, но сэкономить.

Также глава ЦБ упомянула и специальные программы финансовой грамотности. Эти программы, как и остальные вышеуказанные действия, регулятор организует и предпринимает и сейчас, где-то в большей, где-то в меньшей степени.

Другое дело, что рычагов воздействия на некоторые решения в области экономики у ЦБ недостаточно. Как пример, решение по обязательной продаже валютной выручки, введенное около полугода назад, и почти сразу поддержавшее стоимость рубля относительно основных мировых валют, оказав через это влияние в том числе и на динамику инфляции.

Напомню, что граница бедности в России по итогам 2023 года составила 14 339 рублей. Численность россиян с доходами ниже этой границы превышает 9% от общего числа населения страны.