Реализация процедуры банкротства невозможна без банковского обслуживания: арбитражный управляющий обязан открыть банковский счет должника и осуществлять все финансовые операции через него. В чём заключается специфика обслуживания банковских счетов банкротов и почему банки не проявляют в этом активности, в интервью финансовому обозревателю Виктории Кутузовой для портала Banki.ru рассказал арбитражный управляющий, председатель Совета Ассоциация арбитражных управляющих «Сириус», соучредитель портала "Торги России" Кирилл Олегович Ноготков.
1. Может ли арбитражный управляющий обойтись без открытия банковского счета?
КО: В соответствии с законодательством арбитражный управляющий для расчетов с кредиторами обязан открыть банковский счет должника, более того этот счет должен быть единственным. Поэтому в подавляющем большинстве случаев управляющие открывают новые счета или используют один из открытых ранее. Бывают редкие исключения, когда можно обойтись без банковского счета: банкротство умерших, банкротство должников, у которых отсутствуют активы и расчеты с кредиторами не предполагаются.
2. Какие варианты банковского обслуживания банкротов существуют на сегодняшний день? Чем они отличаются друг от друга?
КО: Необходимо разделить банковское обслуживание банкротов – юридических и физических лиц. Обслуживание счетов юридических лиц-банкротов, по своей сути, ничем не отличается от обыкновенных юридических лиц, за исключением более сложной процедуры подтверждения полномочий арбитражного управляющего и необходимостью соблюдения очередности платежей в соответствии с ФЗ «О банкротстве» – и это, наверное, самый сложный момент для банков.
В случае же физических лиц, счет открывается на непосредственно физическое лицо-должника, которое и является его собственником. Арбитражный управляющий лишь распоряжается этим счетом в соответствии с ФЗ «О банкротстве»: выдает согласие на расходы, а также осуществляет расходы с кредиторами. Это вызывает определенные юридические нюансы как для банков, так и для управляющего с должником – поэтому не все хотят в них вникать, выделять на это внутренние ресурсы, особенно в ситуации, когда непонятно, кто будет платить за банковское обслуживание, ведь у должника может и не быть в итоге средств на это.
3. Какие банки работают с банкротами-юридическими лицами, а какие с физическими?
КО: Так или иначе, с банкротами-юридическими лицами работают все банки, так как многим эти счета достаются, если можно так выразиться, «в наследство» после начала банкротства их клиента. Открывать же новые счета для банкротов стремятся далеко не все банки. Среди крупных банков по работе с юридическими лицами можно выделить Совкомбанк, Альфабанк, Уралсиб.
Сбербанк, например, очень хорошо отладил работу со счетами банкротов-физических лиц. Также ряд небольших банков, таких как Далена, Реалист, региональные банки достаточно давно специализируется в этой нише.
4. Чем руководствуется арбитражный управляющий при выборе банка и какова его роль в этом процессе?
КО: В первую очередь, арбитражный управляющий смотрит на тарифы на банковское обслуживание, затем - на удобство работы и готовность банка решать не всегда стандартные вопросы. Его основная задача при открытии счета – предоставить комплект документов, который устроит банк.
5. В чем специфика обслуживания банковских счетов банкротов? Какие проблемы могут возникнуть у банков?
КО: Основная специфика заключается в том, что банки несут ответственность за соблюдение очередности платежей. Есть реестр требований кредиторов – тут более или менее все понятно и регламентировано: реестр формируется на основании решений арбитражного суда, где прописывается очередность (основной долг, штрафы, пени, неустойки, мораторные проценты, за реестровые требования и обязательства перед аффилированными лицами), в рамках которой распределение происходит уже пропорционально между кредиторами.
Но есть также и текущие требования, реестр которых формируется уже арбитражным управляющим. И тут тоже есть очередность. Первая очередь – это расходы управляющих (публикации, вознаграждение и т.д.), вторая очередь – это зарплата и зарплатные налоги, третья очередь – расходы на проведение процедуры, четвёртая – коммунальные расходы и пятая очередь – всё остальное. И здесь уже может возникнуть много нюансов, связанных с отнесением тех или иных расходов к той или иной очереди. Сейчас этот вопрос стоит особенно остро в связи с внедрением единого налогового платежа со стороны ФНС, который, к сожалению, не предусматривает очередности у банкротов. И одна из задач банка как раз и состоит в обеспечении правильной очерёдности платежей, что возможно только при тесном взаимодействии с арбитражным управляющим.
Для банка существует риск взыскания с него убытков в случае, если он проведет платеж в нарушении этой очередности. Чтобы избежать этих рисков, требуется постоянная актуализация этого самого реестра текущих платежей (да-да-да, он может меняться в моменте) со стороны арбитражного управляющего и хотя бы минимального контроля со стороны банков.
6. Возникает закономерный вопрос: зачем вообще банкам заниматься таким рискованным направлением?
КО: Во-первых, тарифы за рассчетно-кассовое обслуживание для банкротов значительно отличаются от обычных компаний. Открытие счета юридического лица-банкрота начинается от 30 000 рублей, если конечно нет каких-то специальных программ. Во-вторых, за перечисление денежных средств на счета физических лиц банки часто берут повышенную комиссию в размере от 1 до 10%. А ведь у банкрота могут быть физические лица в составе кредиторов, есть необходимость возвращать задатки участниками торгов, которыми тоже зачастую являются физические лица. Отдельным моментом можно выделить комиссию за перечисление честно заработанного вознаграждения арбитражного управляющего на свой собственный счет. У меня это всегда вызывает возмущение: ты честно работаешь несколько лет, чтобы получить это самое вознаграждение, и в конце помимо налогов, должен еще отдать банку до 10%? Поэтому говорить о том, что для банков это не прибыльное направление – большое лукавство. Те, кто разобрались в этих рисках, смогли отладить у себя все рабочие процессы – совершенно спокойно чувствуют себя в этой нише и неплохо зарабатывают.
7. Существуют ли какие-то дополнительные сервисы и услуги, которые интересны банкам при обслуживании банкротов?
КО: Конечно, существуют, и более того, активно развиваются. В первую очередь, это связано с торгами имуществом банкротов. Банки могут предоставлять кредитные средства покупателям такого имущества с торгов. При наличии нормального взаимодействия с управляющим, весь кредитный и залоговый скоринг по факту делается в рамках самой процедуры банкротства. Наверное, имеет место синергия со страхованием как сделок в банкротстве, так и самих арбитражных управляющих.
8. Возможна ли дистанционная подготовка документов для открытия счетов в целях экономии времени АУ? Есть ли возможность полностью перейти на электронный документооборот?
КО: Дистанционная подготовка документов, действительно, возможна. Банки, которые системно обслуживают управляющих, предоставляют такую услугу: когда можно заранее выслать документы по электронной почте, согласовать их, а приехать только на само открытие счета, чтобы поставить свою подпись в банковской карточке. Для открытия счета в любом случае необходимо присутствие арбитражного управляющего, но всё дальнейшее взаимодействие можно обеспечить через электронный документооборот. Если организовано системное взаимодействие между банком и управляющим или саморегулируемой организацией, в которой он состоит, то, как правило, так и происходит.
Я тут решила купить памятных монет, которые выпускает ЦБ. Просто так, понравилось. Вышла коллекция со зверями (и насекомыми) из красной книги, меня такое умиляет. Потом оказалось, что коллекций много и они все интересные.
Сейчас достаточно много банков предлагают оформить детские карты. Первое на что обращает внимание ребенок – это дизайн. Выбор картинок широк – от мультгероев до блогеров, имеются даже светящиеся карты.
По данным материалов ЦБ о развитии банковского сектора, активы российских банков составили 187,1 трлн руб. на 01.10.2024, увеличившись с учетом валютной переоценки на 11,1% (+18,6 трлн руб.) с начала года и на 2,1% (+3,6 трлн руб.) в сентябре.
Инвестору на заметку. Заседания Банка России по ключевой ставке в 2025 году: 14 февраля, 21 марта, 25 апреля, 6 июня, 25 июля, 12 сентября, 24 октября, 19 декабря.
Я рассматриваю краткосрочные варианты, но задумываюсь о стабильности банка. Для кого-то важнее доходность, а кто-то готов пожертвовать процентами ради спокойствия.
А что для вас важнее: риск ради высоких процентов или надежность?
Какой подход выбираете? Либо есть золотая середина?
Добрый день, взяла кредит в Хоум Банке еще 2021 году, платила ежемесячные платежи, были сложности делала рефинансирование, от этого долг становился только больше, так как я по незнанию соглашалась на дополнительную функцию "финансовая защита", в феврале 2024 мое финансовое положение совсем ухудшилось, появилась просрочка, начались звонки с банка, которые предлагали спросить деньги у родственников, взять кредит в другом банке, но никаких серьезных предложений, которые помогли бы мне в...
Втб банк , отказывается переводить деньги со своего счета, на счёт одного и того же владельца без комиссии. (Один человек). Игнорируя закон вступивший в силу от 1го мая. Ссылаясь на ограничения счета по 115ф.з. Переводы самому себе только с комиссией.
Мелькнула пару раз на российском канале реклама где уконос, как символ банка важно и нелепо вещает про то что он мол символ перемен... Так вот - не очень умной девочке, или мальчику "из рекламы" - воображающим себя образованными, и "ваще очень не такими как серая масса вокруг" - телеграмма.
Ситуация банальная до простоты, но доведенная до абсурда. Повесили на жену в Центре эстетической медицины 5 кредитов, в пяти разных банках, в т.ч. АЛЬФА-БАНК. Вы наверное знаете как там умеют убеждать, тем более людей не способных противостоять такому напору. А во всем этом им помогают представитель банков, как то, представителя АЛЬФА-БАНК не смутило, что клиент безработный, о чем сообщил представителю, пустяки, мы поможем, давайте запишем, что вы работаете в торговле с нехилым окладом. Главное...
Я Обратилась в банк "Открытие" в 2021г для оформления вклада,девушка-специалист мне навязала ненужные пакеты, сказала, что если я оформлю Страхование на 50 тыс , то процент по вкладу будет выше, и можно еще получать доход с НСЖ он на 5 лет, но закрывается раньше через 3 года максимум, и с этих страхований можно будет возращать 13%,в итоге на НСЖ я вложила больше средств чем на вклад, вклад закрыла спустя год, а деньги которые я вложила на Страхование будут лежать 8 лет,и еще по...
Добрый день! Работаю официально в банке(по совместительству запрещено работать где либо), могу ли я по договору ГПХ работать в другом банке, не будет ли проблем?
Уважаемый Драйв клик банк! Прошу в срочном порядке внести изменения в мою кредитную историю! 07.05.24 был плановый платёж по кредиту, деньги были также внесены 07.05.24 через СБП. Однако на следующий день в ЛК вижу уведомление о просрочке и начисленном штрафе. Позвонил в банк, сказали, что деньги в обработке и будут зачислены позже. Деньги действительно были зачислены вечером 08.05.24, однако из-за проблем на стороне банка мой кредитный рейтинг резко упал. В кредитной истории зафиксировалась...
Здравствуйте! Банк ВТБ списал проценты по действующей кредитной карте ВТБ за долг по кредитной карте сразу же за 3 месяца три платежа.Банк не направил уведомление или сообщение, что льготный период заканчивается ( а предложения по новым продуктам сбщ по несколько раз приходят в месяц). В приложении ВТБ не указан льготный период и срок периода, сколько я обращалась в банк через чат узнать о сроках льготного периода ( потому что в ВТБ сроки меняются льготного периода, вообщем у них свои...
Здравствуйте! Произошла следующая ситуация - 30 марта 2024 года, в вечернее время, примерно с 21:15 неустановленными лицами были вскрыты мои мобильные приложения четырех банков - ПАО Сбербанк, ПАО РНКБ, ПАО ВТБ и ПАО Совкомбанк. я заметила это около 23 часов - необходимо было провести операцию по Сбербанку и я не смогла войти в приложения, вводила якобы неверный пароль. Введя пароль трижды и заблокировав мобильное приложение, я восстановила доступ и обнаружила, что "мной" были...
Банки, где можно стать клиентами дистанционно, с подтверждённым личным опытом клиентов