Потребы. Курсовая. Проблемы
Здравствуйте уважаемые эксперты-банкиры!
Пишу курсовую по теме потребкредитов. В основном, помогает чат с Алисой и YaGPT. При этом возникла пара вопросов, с которыми не только я, но и чудеса отечественного ИИ справиться не могут.
Вот эти вопросы (там ниже ДПК(З) - это договор потребительского кредита (займа)).
- Кредитование физических лиц - это финансовая услуга или процесс осуществления одной из многих банковских операций? [Алиса говорит, что можно считать и так и этак].
- Является ли публичным договор присоединения? [Алиса говорит, что да, если речь идет об оказании услуг потребителям].
- Является ли ДПК(З) договором присоединения? [Алиса говорит, что является].
- Является ли ДПК(З) публичным договором? [Алиса говорит, что не является].
Но если потребкредит - это финуслуга, а ДПК(З) - это договор присоединения, то он четко вписывается в ст.426, даже с учетом ст.ст.428, 819, 821 ГК РФ и ч.2 ст.5 закона "О потребительском кредите (займе)".
В общем, я в тупике, а сроки поджимают. Вся надежда на вас. Заранее благодарен за ответы
а вот что пишет gpt
Кредитование физлиц — это финансовая услуга или банковская операция?
Правильный ответ: и то, и другое — в разных контекстах.
- С точки зрения права потребителя (см. ст. 2 закона №353-ФЗ и Закон о защите прав потребителей) — это финансовая услуга, поскольку кредит выдается для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с предпринимательством.
- С точки зрения банковского регулирования (например, ЦБ РФ) — это банковская операция, предусмотренная п. 2 ч. 1 ст. 5 закона «О банках и банковской деятельности»: «размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт…»
Вывод: контекст важен. Для потребителя — услуга. Для банка — операция.
- Является ли договор присоединения публичным договором?
Нет, не всегда. Это два разных типа договоров.
- Публичный договор (ст. 426 ГК РФ) — это обязательство оказать услугу любому, кто обратится, на равных условиях. Например, договор сотовой связи или энергоснабжение.
- Договор присоединения (ст. 428 ГК РФ) — это форма заключения договора: когда одна сторона принимает условия, не обсуждая их (подключился, подписал шаблон и всё).
Они могут пересекаться, но это не одно и то же. Один — по сути, другой — по форме
- Является ли ДПК(З) публичным договором?
Скорее нет, чем да.
- Хотя потребкредит — это финансовая услуга, банк не обязан заключать договор с любым желающим.
- Он вправе отказать без объяснения причин (в отличие, например, от энергоснабжающей компании).
См. п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 № 165:
«Договор займа не является публичным договором, даже если заключается с потребителем, поскольку кредитор вправе выбирать, с кем и на каких условиях заключать договор.»
ЮлияК, тут вы самую суть проблемы ухватили, огромное спасибо!!! Я как раз не могу найти источник права, из которого следовало бы, что банк не обязан заключать договор с любым желающим (1) и он вправе отказать без объяснения причин (2).
Вы ссылаетесь на п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 № 165. Тут ссылка на это письмо из "Консультант плюс", тут - из "Гарант.ру". Там нет ни строки, ни слова о договоре займа.
При этом, если вникнуть в суть содержания ч.3 ст.807 и вторящей ей нормы ч.1 ст.821 ГК, получается, что наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику займ или кредит не будет возвращен в срок является единственным возможным основанием для отказа от заключения договора займа или кредита.
Как же быть?
Законодательные основания для отказа в заключении кредитного договора
- Право банка на отказ:
- Статья 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" прямо предусматривает, что кредитор имеет право отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.
- Обязанность мотивировать отказ:
- Статья 821 Гражданского кодекса РФ действительно указывает, что банк может отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, явно свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть сумму в срок. Однако эта норма регулирует случаи, когда договор уже заключен, но кредит еще не выдан. Она не обязывает банк заключать договор с любым обратившимся лицом.
Судебная практика
Судебные решения подтверждают право банков отказывать в заключении кредитных договоров без объяснения причин. Например:
- Апелляционное определение Московского городского суда от 20.06.2019 по делу № 33-23456/2019: суд указал, что банк не обязан заключать договор с любым лицом и вправе отказать без объяснения причин, если иное не предусмотрено законом или договором.
Публичный характер договора потребительского кредита
Публичный договор предполагает обязанность продавца (исполнителя) заключить договор с каждым, кто к нему обратится (статья 426 ГК РФ). Однако:
- Договор потребительского кредита не является публичным, поскольку банк оценивает платежеспособность заемщика и принимает решение о заключении договора на основе этой оценки.
ЮлияК, что смотреть, читать:
https://xn--90a1bg.xn--p1ai/articles/kredity-zajmy/pochemu-bank-otkazyvaet-v-kredite/
chrome-extension://efaidnbmnnnibpcajpcglclefindmkaj/https://vsrf.ru/documents/thematics/32372/
https://www.rbc.ru/finances/13/01/2021/5ffda8c39a79477cd000206e
Мы верим, что важные решения нужно принимать вместе — всей активной частью сообщества. Давайте пофантазируем: как еще можно было бы назвать банкимани — внутреннюю валюту Диалога?
Хотим сообщить вам о приятном обновлении в Диалоге: теперь мы добавили возможность для компаний и банков в Диалоге подчеркнуть свой статус и уникальность специальными бейджами.
Где есть лидеры, там есть и те, кому предстоит работа над улучшением сервиса. Сегодня расскажем о банках, которые в 2024 году чаще других вызывали недовольство клиентов.
В рамках рубрики «Диалог с…» мы продолжаем знакомить вас с людьми, которые создают Банки.ру. Руководители направлений и топ-менеджеры рассказывают о своей работе, делятся важными проектами и взглядами на будущее компании.
Мы подвели итоги конкурса, в котором вы делились тем, на кого вы учились и как после этого сложилась ваша профессиональная история. Прочитали множество интересных и крутых профессий, и готовы огласить список победителей:
Купил абонемент в спортзал. При заключении договора сказали, что при досрочном расторжении удержат 30% от первоначальной стоимости, остальное распределят по месяцам, которые еще не прошли, и вернут оставшуюся сумму. Головой понимаю, что вряд ли захочу расторгнуть договор, но мало ли что. И вот я задумался. А вообще что это за 30%? В договоре они прописаны как "фактически понесенные расходы". А какие расходы я мог бы фактически понести, если я вообще не буду ходить в зал, например? Или...
В рамках рубрики «Диалог с…» мы продолжаем знакомить вас с людьми, которые создают Банки.ру. Руководители направлений и топ-менеджеры рассказывают о своей работе, делятся важными проектами и взглядами на будущее компании.
Финансовая подушка — это накопления, которые создаются для обеспечения безопасности и стабильности в финансовом плане. Она служит защитой от неожиданных расходов, таких как ремонт автомобиля, медицинские расходы или потеря работы.
Зачем нужна Финансовая Подушка
1. Защита от непредвиденных расходов — накопления помогут избежать долгов и стресса в сложные моменты.2. Спокойствие и уверенность — знание того, что у вас есть резерв на случай непредвиденных обстоятельств, позволяет меньше беспокоиться...
Многие психологи/ косметологи/ массажисты выкладывают объявления с предложениями своих услуг на авито, где цена в разы отличается от цен в мед центрах или салонах. Вот как вы относитесь к посещению таких специалистов? Стоит ли им доверять? Не исключено ведь, что специалист начинающий и размещает рекламу своих услуг для привлечения клиентов, чтобы начать активно работать
Единая биометрическая система начала работать с 2018 года: у граждан появилась возможность идентифицировать свою личность с помощью уникальных физиологических данных — лица и голоса.
Девчата и ребята, привет!
Финансы — это не просто цифры в кошельке, а основа стабильности семьи. Когда деньги под контролем, исчезают тревоги, появляются возможности и уверенность в завтрашнем дне. Но как перестать тратить импульсивно и начать осознанно управлять бюджетом? Разберём проверенные стратегии, лайфхаки и психологические приёмы, которые работают в реальной жизни.
Планирую полететь в Казань в мае. Хочу сэкономить на прогулках, поэтому подскажите, кто там был или живет, где можно погулять и посмотреть красивые места и посетить мероприятия бесплатно? Заранее благодарен за ваши ответы!
Аномально теплая зима в 2025 году привела к тому, что владельцы домашних питомцев стали раньше обычного закупаться ветеринарными препаратами от блох и клещей. Только в январе продажи таких средств в натуральном выражении выросли на 27%, в денежном — на 73%, а средние цены — на 37%.