Как накопить пенсию!

Какие риски стоит учитывать?

Пенсионные сбережения — это долгосрочный проект, и есть несколько факторов, которые могут помешать вашим планам.

1. Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть рост цен. Цель Банка России по инфляции — 4% в год, значит, средний доход от инвестиций должен быть не ниже.
2. Соблазны. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги — на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн — отщипнуть от пенсионных сбережений.
3. Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились (например, вы потеряли работу и у вас ушло какое-то время на поиск новой) или выросли текущие расходы (скажем, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку), ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.

Как же накопить на дополнительную пенсию? Есть несколько вариантов, которые помогут компенсировать инфляцию и побороть соблазны необдуманных трат.

Банковский вклад или накопительный счет

Хранить сбережения в банке — самый простой и доступный всем способ. Проценты по депозитам известны заранее, они начисляются регулярно, и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).

Все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены. Но если вы планируете накопить больше застрахованной суммы, нужно или тщательно проверять надежность банка, или распределять сбережения по разным.

Есть и минусы. Проценты по депозитам не всегда перекрывают инфляцию, а по накопительным счетам банки к тому же имеют право менять ставки в любой момент.

Не все вклады предусматривают возможность пополнения. На накопительные счета разрешается класть деньги в любой момент, но точно так же легко их снять. Поэтому многое будет зависеть от вашей личной дисциплины.

Ценные бумаги

Многие инструменты финансового рынка позволяют заработать больше, чем на банковских депозитах. Особенно если вы готовы вложиться на долгий срок.

Однако инвестиции могут приносить не только прибыль, но и убытки. И чем выше потенциальная доходность, тем больше вероятность потерять деньги.

Кроме того, на фондовом рынке иногда случаются кризисы, которые затрагивают все бумаги, включая самые надежные. Например, после введения санкций в 2022 году акции и облигации даже крупнейших российских компаний потеряли в цене, а иностранные бумаги миллионов людей оказались заморожены за рубежом — инвесторы не могут распоряжаться ими и получать по ним доход.

Чтобы найти разумный баланс между выгодой и рисками, нужно выработать четкий план действий на бирже и методично ему следовать.

Сбережения в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)

НПФ созданы специально для того, чтобы помочь людям копить деньги на старость. Фонды могут инвестировать средства будущих пенсионеров в надежные инструменты с невысоким риском. Причем выбирают активы, решают, когда их покупать и продавать, профессиональные управляющие. Вам не придется вникать в особенности работы фондового рынка и инвестировать самостоятельно.

Деньги, которые вы отчисляете на будущую пенсию, можно частично вернуть с помощью налогового вычета. А сумму возврата тоже добавить к своим накоплениям в НПФ. Это позволит увеличить доходность сбережений.

Вы можете выбрать подходящий индивидуальный пенсионный план: определить, с какой периодичностью и какие суммы вносить, как получать дополнительную пенсию — пожизненно или в течение определенного срока.

Сбережения на вашем пенсионном счете, как и банковские вклады, застрахованы государством. В случае проблем у фонда вам гарантированно выплатят до 2,8 млн рублей.

Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, когда вы уже начнете получать пенсию, выплаты продолжатся. Просто переводить их вам будет другой фонд, но размер платежей может измениться. Максимальная сумма, которая предусмотрена по закону, – четыре социальные пенсии по старости. В некоторых случаях выплаты могут оказаться больше, но все будет зависеть от финансового положения вашего прежнего фонда.

Когда вы намерены накопить больше 2,8 млн рублей и получать выплаты, которые превысят четыре соцпенсии, безопаснее распределить сбережения между несколькими НПФ.

Стоит учитывать, что вложения фондов в надежные инструменты, как правило, оборачиваются невысокой доходностью. А если фонд инвестирует неудачно и не может обогнать даже инфляцию, то сбережения к моменту выхода на пенсию частично обесценятся. При самостоятельном инвестировании есть шанс получить более солидную прибыль, чем с помощью НПФ, хотя риски потерь будут выше, а времени и сил придется потратить больше.