Размышления о пенсии. Изменения к лучшему

"Теперь каждый должен сам позаботиться о своей пенсии"-очень правильная и глубокая мысль,могу только поаплодировать!

Однако, советы меня откровенно разочаровали!

Знает ли автор, что обычно зарплата в конверте, выше, чем у работника на той же должности, но с "белой зарплатой".

А дело в том, что работодатель с "белой" зарплаты, допустим 100 тр, заплатит социальные взносы (в т.ч. в пенсионный фонд) 30%, взнос "на травматизм", до 1% (макс - 8,5%), и НДФЛ 13 %.

Итого работодатель заплатит в бюджет со 100 тр  (30+1)% = 31 тр из своих средств +13% НДфл = 13 тр вычтет из зп работника, итого 44 тр

Работник на руки "по белому" получит 100 - 13% = 87 тр. Т.е. налоговая нагрузка от денег "на руки" составляет 44/87 = 50,6%

И вот работодатель говорит работнику, а давай 44тр в бюджет поделим, допустим 22тр тебе плюс к 87, итого 109, но в конверте, а 22 мне, как экономия платежей в бюжет. И у работника возникает соблазн ежемесячно 100, а не 87, тратить на семью, а 9 отложить на вклад, типа на пенсию. 

А теперь давайте подсчитаем пенсию, которую сможет заработать работник с зп 100 тр, допустим имея стаж 30 лет.

Расчет будет достаточно условный, поскольку приведенные коэффициэнты и стоимость баллов меняется, но примерное представление можно получить. Данные текущего, 2025 года

Сумма уплаченных взносов составит 100 000 * 30% * 12 мес * 53,4% (%, который идет из уплаченных взносов на пенсионное обеспечение) = 192 240 руб

Тогда сумма пенсионных баллов за год составит (192 240 / 441 991,80 (максимальная сумма начислений, чтобы получить максимальное число баллов) × 10 (максимальное число балов, начисляемых за год) = 4,35 пенсионных баллов в год. За 30 лет стажа = 130,5 баллов 

Тогда пенсия при стоимости балла 142,76 руб. и Фиксированной выплате 8728,73 руб. составит: 8728,73 + 130,5*142,76 = 27 359

А теперь подсчитаем, сколько накопит "обнальщик" за 30 лет, откладывая по 9 тр ежемесячно на пополняемый накопительный вклад под скромные 12% годовых и с ежемесячной капитализацией.

Калькулятор вкладов https://calc.consultant.ru/vkl дает за 30 лет общую сумму накоплений 31 795 655,89 (!!!).

А, когда подсчитал - выпал в осадок, но необходимо учесть - там сложные проценты

При официальном сроке "дожития" в 2024 г 22 года, если просто тупо проедать эту сумму, то в месяц получится 31 795 655/12/22 = 120 438 руб вмесяц

А если продолжать держать на вкладе? Чтобы я так жил!

И если вдруг загнуться раньше, то эти средства останутся детям в виде наследства, а пенсия - фигу!

Разумеется, это идеальный расчет, который предполагает стабильную работу и з/п, стабильную банковскую систему и стабильный % вклада, но разница между 120 438 и пенсией 27 359 впечатляет!

А вы говорите - "белая" зарплата! При этом у "обнальщика" еще и месячный доход на семью по моему варианту на 13 тр больше!

Вот какие преимущества получают работники при белой (официальной) зарплате:

гарантированные трудовым договором суммы в фиксированном объеме;

кредитование и ипотека: легко подтвердить официальный доход;

работодатель выступает налоговым агентом;

гарантированные взносы в СФР, а это понятные выплаты по больничным, декретным и так далее;

гарантированный ежегодный оплачиваемый отпуск.