За что банк может заблокировать счёт, карту или отдельную операцию

Банк самостоятельно по закону может заблокировать счёт только лицам, признанным террористами, экстремистами и т.п. Это закон с длинным названием «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ (https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/). Если клиент не относится к таким лицам, то ему могут только отказать в проведении операции или заблокировать карту.

Но тогда откуда столько отзывов в сети о блокировках счетов?

Дело в том, что банк может заблокировать карту, дистанционное обслуживание и/или операции по счёту, что для пользователя так или иначе будет выглядеть как блокировка. Только отдельного закона для этого нет. Зато есть внутренние правила банка и договор клиентского обслуживания, подписывая который мы все с такими правилами соглашались.

Да, банк иногда может заблокировать только карту, которая привязана к счету. Например, если данные карты скомпрометированы, есть опасность снятия денег мошенниками, банк может её заблокировать. При этом средства на счёте останутся доступны клиенту, но не третьим лицам, получившим доступ к данным карты. А к одному и тому же счету может быть привязано несколько карт.

Если три раза подряд неверно ввести пин-код карты, то она заблокируется автоматически на определенный срок, как правило, на 24 часа. Но это частности. Лучше рассмотрим, какие операции по счёту и карте могут привести к блокировке.

Как правило, блокировка происходит автоматически, по настроенным алгоритмам, при реализации одного или нескольких сценариев:

1.       Численность переводов или платежей более определенного количества (от 10 до 30) в сутки или, например, более 50 переводов в месяц разным получателям. Разумеется, покупки в супермаркете или на бензозаправке или переводы за кофе по 200-300 рублей не будут учитываться как подозрительные. Напротив, стандартные бытовые траты – признак нормального, стандартного использования карты.

Обычно большое количество переводов и платежей не характерно для среднестатистического пользователя карты, но часто встречается при проведении транзитных операций, при работе криптообменников. С другой стороны, это могут быть операции в рамках легального бизнеса, у тех же самозанятых граждан. В таком случае, стоит оповестить обслуживающий банк об особенностях своей работы.

2.       Сумма переводов – свыше 100 тыс. рублей в день или 1 млн рублей в месяц. Даже если получить несколько сумм за оплаченный ужин от компании коллег, вряд ли сумма превысит 100 тыс. рублей.

3.       Очень короткий промежуток времени между получением и списанием средств или несколько получений и списаний средств произведены в течение 12 часов. Такие операции характерны для транзитных операций, причисляемых к подозрительным. Но суммы из п.2 тоже учитываются, поэтому указанные выше суммы от коллег финмониторинг вряд ли сочтет подозрительными.

4.       Остаток по счёту в течение недели ниже 10% от среднесуточных поступлений, по сути, остаток по карте регулярно выводится «в ноль» или почти «в ноль».

5.       «Транзакционное поведение» – по карте не проводятся коммунальные и налоговые платежи, оплата мобильной связи и интернета, покупок продуктов и других товаров в магазинах и супермаркетах и т.п.

6.       Частое внесение и снятие существенных сумм наличных с карты. Поведение, характерное для мошенников, использующих третьих лиц или их карты для обналичивания средств, добытых при совершении незаконных операций и иных действий.

7.       Средства внесены в одном городе, а сняты в другом в течение короткого промежутка времени, за которое переместиться между ними однозначно невозможно. Для банка это означает, что картой или приложением воспользовалось третье лицо, что принципиально не допускается правилами обслуживания клиентов кредитных организаций.

8.       Операции проводятся с устройства, MAC-адрес (Media Access Control – уникальный идентификатор устройства, почти как VIN для автомобиля) которого отмечен в банке, как подозрительный. Сюда же можно отнести устройство, с которого регулярно проводят операции разные клиенты.

9.       Перевод на карту, используемую «профессиональными работниками» криптовалютного фронта, занимающимися спекуляцией на криптовалютах (что в этой сфере называется «арбитраж»). Имеется ввиду карта третьего лица, т.н. «дроп-карта» для совершения большого числа операций из перечисленных выше или обналичивания средств, выманиваемых мошенническим путем. У банков есть список таких карт и перевод на одну из них, или получение средств с такой карты, тоже может быть заблокирован.

Разумеется, бывают и мошеннические схемы с криптовалютами и досками объявлений, что тоже может привести к блокировке. Бывают списания и блокировки счетов по долгам по поручению ФНС, решениям суда и требованиям судебных приставов. Но в этом материале рассмотрены именно подозрительные операции с точки зрения систем финансового мониторинга банков.

В финале стоит добавить, что при блокировке карты банк не может забрать себе деньги со счета, даже если блокировка осталась в силе после ответов на вопросы банка и отправления запрошенных документов. Если счёт не арестован по суду и средства не списываются по его предписанию или предписанию судебных приставов, то при блокировке счёта остаток средств должны вернуть через кассу банка или перевести на счёт в другом банке.