Кредиты: особые категории

По следам свежих новостей решил повторить уже не единожды сказанное. Не только мной и не только тут.

1. Минфин предлагает снять с участников спецоперации обязательства по уплате процентов по потребительским кредитам после окончания льготного периода (кредитных каникул).

Законопроект такой одобрен уже, но пока не принят. Напоминает осень 2022 года, когда принимали проекты про эти самые каникулы для призванных и прочие риски этой категории заемщиков, работающие в их пользу, но невыгодные банкам. И вот добавляют.

Известия пишут: если на дату вступления законопроекта заемщик уже уплатил проценты во время льготного периода, банк должен будет перенаправить эти средства в счет основного долга; если тело кредита уже полностью погашено, возмещение пойдет в счет других займов участника СВО.

Понимаю всю ситуацию, понимаю про социальные льготы. Банки ситуацию тоже прекрасно понимают. Только вот статистики отказов в кредитовании таким заемщикам в статистике никто не выделяет. А принятие таких решений законодательной властью вряд ли стимулирует банки смягчать требования к этой категории заемщиков.

Только вот принятие такого законопроекта в исходном его виде обязует банки пересчитывать уже выданные кредиты, а это тоже расходы. Не говоря уже о самих процентах, оцениваемых в 11,4 млрд рублей, если исходить о возмещении банкам 50% недополученного дохода по процентам из бюджета на сумму 5,7 млрд рублей. Общая сумма, в сущности, не так велика, особенно для крупных банков, но это тоже потеря доходов. Причем вряд ли запланированная.

2. Тот же Минфин продолжает думать об ограничении льготной ипотеки. Обсуждаются критерии льготных программ, позволяющие, чтобы совокупно на их долю приходилось не более 25% выдач на первичном рынке. При том, что в 2023 году объем льготных ипотечных программ на первичном рынке достигал порядка 90%.

Задача Минфина понятна – нужно «резать косты», снижая бюджетные траты. Предложения по более адресной льготной ипотеке обсуждаются, очевидно, что решение будет принято ко второй половине года. Вопрос в каком виде и как это повлияет на рынок банковского кредитования (ипотека несколько лет является основным локомотивом кредитования), на строительную отрасль через реализацию жилой недвижимости на первичном рынке. С другой стороны, эту самую строительную отрасль будто бы поддерживать ипотекой больше и не хотят, планируя адресовать помощь и субсидии нуждающимся категориям заемщиков.

Конечно, интересно, как будут выкручиваться девелоперы и как сокращение льготной ипотеки на первичку повлияет на соотношение цен между первичкой и вторичкой.

Пока выводов не делаю. Посмотрим, как вышеописанное будет реализовано хотя бы на бумаге.