Как давать деньги в долг
Часть 1
Давно собирался подготовить материал про одалживания. Получилось много, буду выкладывать частями. Что ж, начнем.
Каждый сталкивался с просьбой одолжить денег и с вопросом, у кого занять денег. Часто одалживание денег является причиной последующих конфликтов.
Приведу примеры решений относительно одалживания:
"Никак. В банк пусть идут. И это касается всех. Родня тоже кидануть может. А если всё же давать, то столько, сколько готовы подарить. Зачем идти на риск и создавать себе проблемы? Каждый сам должен думать о себе и иметь запас на черный день. Особенно, если нет семьи и родители закончились, иначе пусть у них и берут. Дети, если работают, и так дадут родителям. И наоборот. Даже если не вернут. Братья сестры идут лесом. Эти в 90% не возвращают. Друзья тоже. У своих пусть просят. Похороны забота трупа. Если не оставил денег или наследства, то зароет государство".
"Сейчас кредиты дают по первому требованию. Смысл давать в долг и дёргаться. У меня только лет 20 назад сосед занимал на 1-2 дня, и то мелочь: на проезд, да в магаз. Поэтому я этого не понимаю)))"
Я полагаю, что причиной конфликта относительно одалживания являются разница между людьми в ожиданиях и отношении к долгу. От чего это зависит? От условия займа, дающего, заемщика и отношений между ними.
Я попытался структурировать эту сферу человеческих отношений.
Что нужно оценить:
- Отношения между дающим и заемщиком;
- Цель займа;
- Финансовое состояние, перспективы, обязательства сторон;
- Условия займа: сумма, стоимость, сроки, обеспечение, гарантии.
Отношения с заемщиком
Отношения с заемщиком - определяющий фактор в одалживании. Чем четче для себя определите отношение к заемщику, тем проще будет принимать решение.
Отношения с заемщиком:
- Самые близкие, кого соединяет любовь, безусловная ответственность, когда другой человек дороже себя: дети, родители, любимые
- Люди, по отношению к которым есть ответственность и с кем отношения важны, длительны: родственники, близкие, друзья;
- Знакомые люди, перед которыми нет ответственности, но желательно сохранить хорошие отношения: хорошие знакомые, соседи, коллеги.
- Малознакомые люди;
- Незнакомые: "попрошайки", организации
Прояснить отношения с заемщиком поможет выяснение целей займа и финансового состояния заемщика. Чем более откровенен будет заемщик, тем больше доверия и выше надежность как стороны сделки.
Цель займа
В целях займа важна временная составляющая: насколько срочно, а также мотивация.
- Спасти: срочно, серьезные негативные последствия, угроза жизни и здоровью, выживание
- Обеспечить: дать денег на операцию, на жилье, помощь после стихийного бедствия.
- Выручить: срочные, неожиданные расходы, которое нельзя отложить, вызывают дискомфорт, или важное событие (травма и последующее лечение, похороны, непредвиденный ремонт)
- Поддержать: помощь в трудной ситуации, не срочно, но важно, поддержание уровня жизни, сгладить неожиданные расходы (свадьба, рождение ребенка)
- Дать шанс: срочно, если "выпал шанс".
- Вложиться: не срочно, улучшить условия жизни, дорогая покупка (жилье, ремонт), вложение в бизнес.
Оценка финансового состояния сторон
Понимание и прояснение финансового состояния сторон дает ответ на вопрос о возможность дать и вернуть деньги.
Финансовое состояние сторон, финансовые перспективы и обязательства:
- Текущие расходы и накопления. Среднее превышение дохода над расходами за последние 6 месяцев (сколько остается):
- Наличие финансовой подушки в 6 месячных доходов
- Наличие целевых накоплений (для дорогостоящих покупок)
- Наличие общих (нецелевых) накоплений
Финансовые перспективы:
- Предстоящие плановые расходы
- Предстоящие плановые доходы
Финансовые обязательства:
- Размер финансовых обязательств перед близкими (любимые, близкие, иждивенцы - сколько человек, сколько расходов в ближайшие 6 месяцев)
- Размер финансовых обязательств перед другими людьми: долги, предстоящие платежи
- Размер финансовых обязательств перед организациями: долги, предстоящие платежи
Условия займа
В условиях займа обычно определяют размер и сроки, реже - стоимость и гарантии.
- Размер займа,
- Форму займа (валюта, предмет, вещь и т.п.)
- Сроки: когда брать, когда отдавать
- Цель займа
- Обеспечение займа
- Альтернативные источники заимствования
Размер займа
Оценить размер займа нужно относительно финансового состояния дающего:
- Минимальная сумма: сколько не жалко потерять, не значимая сумма, примерно 1-2% от месячного дохода;
- Минимально значимая сумма: ощущается как потеря, но человек готов на это пойти, примерно 5% от месячного дохода;
- Небольшой: до 1 месячной суммы дохода
- Большой: 1-6 месячных доходов
- Очень большой: больше 6 месячных доходов
Форма займа
- деньги
- имущество
- услуги
Сроки займа
- Срок займа: когда нужны деньги, когда первый транш и прочие
- Срок возврата: сроки частичных платежей, срок окончательного расчета
Варианты сроков возврата:
- Никогда, безвозвратно, дар.
- Надолго
- Когда сам решит отдать
- Определенный срок:до 1 месяцадо 6 месяцевбольше года
- до 1 месяца
- до 6 месяцев
- больше года
- В самое ближайшее время
Источник займа
- Финансовая подушка
- Накопления целевые
- Накопления нецелевые
- Доп.займ (перезанять)
Гарантии
Обеспечение займа (ликвидность, надежность):
- Нет
- Обещание
- Письменная гарантия, расписка
- Поручитель, гарант (чем?)
- Ликвидный залог: деньги, драгоценности, дорогие вещи, автомобиль.
- Малоликвидный залог: обременение недвижимости
Юридическое обеспечение:
- Расписка
- Договор займаСтороныСумма, срокиОбязательства сторонЧто делать, если…Что считать форс-мажором
- Стороны
- Сумма, сроки
- Обязательства сторон
- Что делать, если…
- Что считать форс-мажором
- Нотариальное заверение
Стоимость займа
Все имеет стоимость, в том числе и деньги.
Стоимость займа:
- бесплатно, сколько взял - столько вернул
- на усмотрение берущего
- до ставки рефинансирования ЦБ (сейчас 18% годовых)
- до ставки розничного кредитования (сейчас 35-40% годовых)
- по ставке рискованных инвестиций (сейчас 50-70% годовых)
Разные деньги по-разному стоят. Стоимость денег можно узнать в кредитных организациях. Поэтому условия займа стоит сравнить с альтернативными источниками заимствований.
Альтернативные источники заимствований:
- Кредит в банке
- Микрофинансовые организации
- Ломбард
- Другие люди
- Созаемщики
Займ можно оценить как инвестицию. Надежность займа складывается из всех предыдущих составляющих.
- Рисковый
- Надежный
Продолжение следует...
- Примеры займов и схема анализа.
- Как влияют отношения и цели на способ одалживания.
- Какую сумму и на каких условиях давать.
- Как влияет возраст, пол, особенности личности на решение о займе.
- Какой алгоритм принятия решений в разных ситуациях.
Если хочешь потерять друга, дай ему в долг. Сказано, по всей видимости, очень давно. Временем проверено.
Мы верим, что важные решения нужно принимать вместе — всей активной частью сообщества. Давайте пофантазируем: как еще можно было бы назвать банкимани — внутреннюю валюту Диалога?
Хотим сообщить вам о приятном обновлении в Диалоге: теперь мы добавили возможность для компаний и банков в Диалоге подчеркнуть свой статус и уникальность специальными бейджами.
Где есть лидеры, там есть и те, кому предстоит работа над улучшением сервиса. Сегодня расскажем о банках, которые в 2024 году чаще других вызывали недовольство клиентов.
В рамках рубрики «Диалог с…» мы продолжаем знакомить вас с людьми, которые создают Банки.ру. Руководители направлений и топ-менеджеры рассказывают о своей работе, делятся важными проектами и взглядами на будущее компании.
Мы подвели итоги конкурса, в котором вы делились тем, на кого вы учились и как после этого сложилась ваша профессиональная история. Прочитали множество интересных и крутых профессий, и готовы огласить список победителей:
Россия провела первые трансграничные сделки в цифровых финансовых активах (ЦФА) с Белоруссией и другими странами, рассказал «Известиям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Инструмент представляет собой аналог ценных бумаг на какой-то актив с определенным сроком погашения, которые выпущены на блокчейне. Метод расчетов в ЦФА уникален, потому что такие операции не могут отслеживать недружественные страны, которые уже три года только ужесточают санкции. В Госдуме планируют...
Корейский автопроизводитель Hyundai обновил кроссовер Hyundai Creta Grand, который выпускается в версиях с шестью и семью посадочными местами.Автомобиль, который представлен на рынках стран Латинской Америки и Ближнего Востока с 2021 года, получил оформление передней части в новом фирменном стиле корейского бренда с «двухэтажными» фарами. Creta Grand также получил новый задний бампер. За счет этого с 5500 мм до 5560 мм увеличилась длина машины.В интерьере — новая передняя панель с совмещенными...
Здравствуйте, хотела бы поделиться с вами моим опытом использования кредитных карт. Рассказать, почему выгодно использовать именно кредитные карты вместо дебетовых, а также тонкости по их выгодному оформлению.Начну с тонкостей оформления кредитных карт. Не советую напрямую переходить на сайты банков, у которых вы хотите оформить кредитку и начинать оформление. Лучше всего воспользоваться реферальной ссылкой знакомых или родных, которые уже являются клиентами банка. В таком случае оба получат...
Финансовая стабильность — это не просто мечта, а цель, к которой можно уверенно двигаться. Вот несколько простых и эффективных советов по управлению личными финансами:
▎1. Составьте бюджет
Начните с составления бюджета, чтобы понимать свои доходы и расходы. Записывайте все свои траты, это поможет увидеть, где и как можно сэкономить.
▎2. Создайте "финансовую подушку"
Резервный фонд — это ваш щит от неожиданных расходов. Рекомендуется иметь сбережения в размере 3-6 месяцев расхода.
▎3. Изучайте...
Вот интересно стало, если у меня украдут данные карты и т.д, как быстро заблокируют карту???
«Как перестать тратить деньги на вещи, которые не нужны?»
Рынок форекс - крупнейший финансовый рынок в мире, и именно на нем валюты разных стран торгуются друг против друга. Стоимость одной валюты определяется ее обменным курсом к другой валюте. Валюты, которые широко приняты и используются в международной торговле и финансах, как правило, считаются доступными для торговли. Доступная для торговли валюта - это вид валюты, который можно легко купить и продать на валютном рынке, также известном как рынок форекс. Поскольку почти 88% всех валютных...
как бы поступили Вы, неожиданно став обладателем кем-то потерянного миллиона? Да ладно! А если честно? Смею предположить, что так же, как и главный герой комедии положений «Смешные деньги» английского драматурга Рея Куни, премьера которой венчает 84-й театральный сезон в Государственном русском драматическом театре им. Н.А. Бестужева.
Россияне в феврале получат в среднем дополнительно 1 тысячу рублей к пенсии в качестве доплаты за январь и февраль в связи решением президента РФ Владимира Путина проиндексировать страховые и военные пенсии на уровень фактической инфляции. Об этом aif.ru заявил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин. Сегодня Президент РФ Владимир Путин предложил проиндексировать страховые пенсии также дополнительно проиндексирует с учётом роста цен.
Путин на экономическом совещании среди прочего сообщил крайне важную информацию в контексте решения Банка России по ставке: в январе динамика корпоративного кредитного портфеля складывается «ниже целевых ориентиров».◽️Наиболее вероятно, что президент получил эти данные от ЦБ. Напомню, именно эта оперативная закрытая статистика сыграла ключевую роль для Банка России в декабре. Ставку тогда решили не поднимать, потому что быстрое охлаждение кредитования обычно приводит к снижению спроса и темпов...