Самозапрет на кредиты: о чем новый закон и кому нужен?

С 1 марта 2025 года гражданин сможет установить в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ним кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями договоров потребительского займа. На какие кредиты распространяется этот механизм и как оценить его эффективность - в материале, подготовленном порталом “Торги России” специально для Banki.ru

Механизм установления самозапрета предусмотрен законом.

О каких кредитах речь?

Самозапрет будет распространяться на потребительские кредиты, в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи, несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты), договоры, предполагающие выдачу кредитных карт. 

Стоит однако понимать, что на ипотечные и автокредиты (обеспеченные залогом), а также на образовательные кредиты и поручительства данная мера не распространяется. Также его нельзя будет установить на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.

Почему же невозможно установить самозапрет на все виды кредитов? Ответ прост: эта мера, в первую очередь, призвана пресечь мошеннические схемы, когда злоумышленники от имени человека, но без его ведома оформляют кредит и получают деньги. Эти схемы чаще всего распространены именно в сфере потребительского кредитования. В случаях же с автокредитами, ипотекой или образовательными кредитами, деньги сразу перечисляются в организацию, и риски мошенничества минимальны.

Как установить самозапрет?

С 1 марта 2025 года гражданин РФ сможет установить самозапрет в своей кредитной истории через портал «Госуслуги». Для этого достаточно будет заполнить шаблонное заявление, выбрав одно или несколько из предложенных в нем условий. Для снятия самозапрета также нужно подать заявление. Эта услуга абсолютно бесплатна.

Также можно ограничить возможность получения кредита дистанционно.

"Думаю, это будет актуально в том числе для людей, у которых не самый большой опыт работы с мобильными и онлайн-банками.Помимо этого, данная мера должна позволить снизить количество хищений денег мошенниками от имени клиентов-физических лиц посредством дистанционных каналов взаимодействия с банков".

Дарья Немировская, партнер международной юридической фирмы White Stone

Самозапрет может быть представлен в нескольких вариантах:

• по виду кредитора (кредитная или микрофинансовая организация),
• по способу обращения за займом или кредитом (в офисе и дистанционно либо только дистанционно). 

При желании можно будет установить «полный» самозапрет, который будет распространяться на все условия.

“Если говорить о банках и микрофинансовых организациях, то им потребуется уточнить процедуры выдачи кредитов и займов: теперь перед выдачей кредита нужно будет проводить дополнительную проверку - не установило ли физическое лицо самозапрет на его получение. Если физическое лицо установило запрет, но кредит был все-таки выдан, то кредитор не сможет потребовать от заемщика оплаты долга”.

Дарья Немировская, партнер международной юридической фирмы White Stone

Кстати, самозапрет можно установить, даже если у гражданина нет кредитной истории. Кредитная история может быть сформирована на основании заявления о самозапрете, поданного через МФЦ или Госуслуги. И первой записью в ней будет именно самозапрет на выдачу кредитов.

При этом самозапрет можно установить и снять неограниченное количество раз. И действует эта мера бессрочно, пока человек сам не передумает ее снять. 

Период охлаждения

Если гражданин передумал и, серьезно взвесив все “за” и “против”, всё-таки принял решение о целесообразности получения кредита, то он сможет в любой момент отменить самозапрет. Его снимут через день после внесения в состав кредитной истории соответствующей записи. Такой период охлаждения поможет принять более взвешенное решение о необходимости получить заем или кредит.

“Законодатель предполагал введение «периода охлаждения» перед получением кредита. В ситуации, когда самозапрет установлен, потенциальному заемщику потребуется совершить несколько дополнительных действий, а также выждать день после снятия самозапрета до момента получения кредита. Возможно, эта мера поможет жертвам мошенников задуматься, нужно ли продолжать процедуру получения кредита”. 

Дарья Немировская, партнер международной юридической фирмы White Stone

Эффект от самозапрета

Механизм самозапрета вступит в силу с 1 марта 2025 года. Этот срок обусловлен необходимостью издания ряда нормативных актов, которые установят форму и формат заявлений, порядок взаимодействия граждан с квалифицированными бюро кредитных историй, порядок получения кредитными и микрофинансовыми организациями и гражданами сведений о самозапрете (снятии самозапрета).

"Новый закон, вероятнее всего, не повлияет существенным образом на общий уровень закредитованности россиян, поскольку распространяется в основном на потребительские кредиты и не покрывает ряд других банковских продуктов, включая ипотечные кредиты. Успехом введения меры следует считать снижение общего количества обращений граждан в отношении кредитов, оформленных мошенниками".

Дарья Немировская, партнер международной юридической фирмы White Stone

Источник по ссылке.