Частичное досрочное погашение кредита (Сбербанк) - поясните пожалуйста.

nvv1978,
При аннуитете частичное досрочное погашение наиболее выгодно при уменьшении срока кредита, тогда переплата по кредиту значительно сокращается, при уменьшении размера ежемесячного платежа происходит как у вас.

nvv1978,
Проверил на своем калькуляторе.
Сбербанк посчитал всё правильно.

----------
Цитата

nvv1978 пишет:
У меня есть кредит на 1050000 на 60 мес, ставка 20,65%, взят в сентябре 2013 г. Ежемесячный платеж - 28199,69.


Это как понять?! Внес сумму в досрочное погашение большую, чем та, которую получил как общее уменьшение выплат по кредиту - это же нонсенс, как говорят.(Никаких других комиссий за кредит нет. Новая сумма ежемесячных платежей - 25615,72).
----------


cумма платежа ведь уменьшилась. Теперь, чтобы эффективно сработали ваши внесенные досрочно средства - вы должны постоянно погашать досрочно (или суммами, накопленными за счет уменьшения суммы платежа, или доб. суммами) - пока не выплатите весь кредит.
Особо прикольно становится уже к конце досрочно погашенного кредита - когда небольшой уже остаток растягивается на 30-50 месяцев - банк как бы любыми способами пытается добрать упущенные проценты...

----------
Цитата

nvv1978 пишет:
Это как понять?! Внес сумму в досрочное погашение большую, чем та, которую получил как общее уменьшение выплат по кредиту - это же нонсенс, как говорят.
----------

Проблема в том, что вы сравниваете круглое с мягким, как говорят. Дополнительно внесенные вами деньги пошли на погашение суммы основного долга., на которую начисляются проценты. Конечно, итоговая сумма начисленных процентов уменьшилась, но совпасть такое уменьшение с внесенной вами суммой - напомню, внесенной для погашения долга, а не процентов - могло только случайно. На оставшуюся сумму долга продолжают начисляться проценты, и для точного расчета применяются более сложные математические операции, чем простое вычитание внесенной суммы.
Что касается "пары калькуляторов" - вы уверены, что закладывая мсходные данные для расчета, учли сумму уже выплаченных вами (до внесенеия досрочки) процентов? Или просто расчитали как бы новый кредит при уменьшившейся сумме долга?

nvv1978,
Аннуитетный Платеж (АП) уменьшился на 2 583,97 руб

Далее по моему калькулятору:
Последний Платеж (ПП) уменьшился на 1 531,68 руб

Эффект = Экономия на 50 оставшихся АП и ПП минус досрочка = 43 929,87 руб

Расхождение с калькулятором Сбербанка (за 60 ежемесячных платежей) = 2 копейки

----------
Цитата

xstager пишет:
Проблема в том, что вы сравниваете круглое с мягким, как говорят. Дополнительно внесенные вами деньги пошли на погашение суммы основного долга., на которую начисляются проценты. Конечно, итоговая сумма начисленных процентов уменьшилась, но совпасть такое уменьшение с внесенной вами суммой - напомню, внесенной для погашения долга, а не процентов - могло только случайно. На оставшуюся сумму долга продолжают начисляться проценты, и для точного расчета применяются более сложные математические операции, чем простое вычитание внесенной суммы.
Что касается "пары калькуляторов" - вы уверены, что закладывая мсходные данные для расчета, учли сумму уже выплаченных вами (до внесенеия досрочки) процентов? Или просто расчитали как бы новый кредит при уменьшившейся сумме долга?
----------


Да, точно, переклинило меня. Теперь понял, что в результате досрочного погашения я (если ничего больше не менять) просто сэкономлю около 44 тысяч.
А я сравнивал сумму досрочного погашения с полученной экономией на выплатах - т.е. действительно, теплое с мягким.

Калькулятор, например, вот этот
http://calcsoft.ru/kalkulator-dosrochnogo-pogasheniya-kredita
выдает при моих параметрах "Общая экономия по выплатам за счет сокращения платежей: 129 533,98 рублей" - явно что-то не то. Я сразу обратил внимание, что и суммы ежемес. платежей он считает не точно.

----------
Цитата

Diletantr пишет:
Эффект = Экономия на 50 оставшихся АП и ПП минус досрочка = 43 929,87 руб
----------


Так и есть, теперь понимаю.

Раз ----------
Цитата

SamSusam пишет:
При аннуитете частичное досрочное погашение наиболее выгодно при уменьшении срока кредита, тогда переплата по кредиту значительно сокращается, при уменьшении размера ежемесячного платежа происходит как у вас.
----------


А можно ли погашать кредит в СБ с уменьшением срока? Раньше думал, что разницы нет между двумя способами, поэтому не интересовался в банке.

nvv1978,
Частичное досрочное погашение в день планового платежа сколько времени добавляет?

----------
Цитата

nvv1978 пишет:
А можно ли погашать кредит в СБ с уменьшением срока? Раньше думал, что разницы нет между двумя способами, поэтому не интересовался в банке.
----------

Если бы направили досрочку на уменьшение срока, то закрыли бы кредит за 53 платежа вместо 60.

Экономия на процентах = 109 917,38 руб - на моём калькуляторе

На калькуляторе Сбербанка, предполагаю, экономия на процентах = 109 917,40 руб - на 2 коп. больше

----------
Цитата

nvv1978 пишет:
А можно ли погашать кредит в СБ с уменьшением срока? Раньше думал, что разницы нет между двумя способами, поэтому не интересовался в банке.
----------

Разница есть, но я бы не рекомендовал. 1. При досрочке с сокращением платежа, у вас остается больше места для маневра - вы можете направить сэкономленное на очередную досрочку, а можете потратить, если вам в это время понадобились деньги. При сокращении срока кредита размер платежа остается тем же и, соответственно, кредитное бремя не облегчается. 2. Следует учитывать инфляционное обесценивание. Деньги, которые вы должны будете отдать через несколько месяцев (а, тем более, лет), в любом случае дешевле тех денег, которые вы отдаете сейчас. Так зачем же сокращать срок обесценивания вашего долга?

----------
Цитата

Diletantr пишет:
Если бы направили досрочку на уменьшение срока, то закрыли бы кредит за 53 платежа вместо 60.
----------

Важно уточнить, что речь идет о 53-х полных платежах, которые в вашем примере сравниваются с 60-ю уменьшенными и недисконтированными платежами. Что лучше 53 платежа по 5000 руб. или 60 по 4417 руб.?

Кредит с аннуитетными платежами имеет смысл гасить досрочно в самом начале срока, когда доля процентов в ежемесячной сумме велика. Когда же останется почти одно тело кредита (ближе к концу срока), то выгодней копить деньги на вкладах, а не гасить ими кредит.

----------
Цитата

Шехерезада Ивановна пишет:
Кредит с аннуитетными платежами имеет смысл гасить досрочно в самом начале срока, когда доля процентов в ежемесячной сумме велика. Когда же останется почти одно тело кредита (ближе к концу срока), то выгодней копить деньги на вкладах, а не гасить ими кредит.
----------

Если у меня есть вклад, процентные выплаты по которому превышают процентные выплаты по кредиту, мне что в начале кредита, что в конце его, менее выгодно делать досрочку.
Другое дело, что здесь речь идет о кредите со ставкой >20%, при которой вклады явно не спасают.

Что лучше 53 платежа по 5000
руб. или 60 по 4417 руб.?
У автора 53 платежа будут по - 28199,69 = 1494547
против 60 по 25615,72 = 1536900
Примерно 42000 разницы которую автор и потерял при расчете.

----------
Цитата

xstager пишет:
Важно уточнить, что речь идет о 53-х полных платежах, которые в вашем примере сравниваются с 60-ю уменьшенными и недисконтированными платежами. Что лучше 53 платежа по 5000 руб. или 60 по 4417 руб.?
----------

Зачем усложняете?

Аннуитетный Платеж (АП) в моем посте не меняется.

У вас размер АП меняется и
вы предлагаете мне решить сферическую задачу на ваших условиях:
----------
Цитата

Что лучше 53 платежа по 5000 руб. или 60 по 4417 руб.?
----------

Пож-та,
- приведите решение вашей задачи
- обоснуйте дисконтирование
- и в чем смысл решения задачи?
-
-
В теме рассматривается конкретный пример:
Пож-та, уточните на конкретных цифрах и приведите размеры последних платежей:
1 - для варианта из 60 платежей из первоначального графики
2 - для варианта из 53 платежей после досрочки
-
Далее сравнивайте 2 варианта как считаете нужным

----------
Цитата

SamSusam пишет:
Что лучше 53 платежа по 5000 руб. или 60 по 4417 руб.?
У автора 53 платежа будут по - 28199,69 = 1494547 против 60 по 25615,72 = 1536900
Примерно 42000 разницы которую автор и потерял при расчете.
----------

Я не менял размер Аннуитетного Платежа (АП)
Я изменил срок и кол-во АП после досрочки.

Приведите свой вариант расчета

Diletantr,
Я тоже привела примерный расчет, но давно уже известно чем дольше платишь аннуитет, тем больше переплата по процентам, поэтому досрочка с уменьшением срока кредита выгоднее.
Кстати автор сам может рассчитать экономию при уменьшении срока кредита. Без всяких формул.
Для этого взять старый график платежей найти графу сумма долга или общая задолженность на июнь 2014 вычесть из этой суммы переплату по кредиту за исключением процентов и посмотреть в графике на какой месяц приходится соответстаующая сумма, сразу станет ясно на сколько месяцев сократился бы кредит и соответственно переплата по процентам.

----------
Цитата

SamSusam пишет:
Diletantr, Я тоже привела примерный расчет, но давно уже известно чем дольше платишь аннуитет, тем больше переплата по процентам, поэтому досрочка с уменьшением срока кредита выгоднее.
----------

Это вы называете расчетом?
----------
Цитата

SamSusam пишет:
Что лучше 53 платежа по 5000 руб. или 60 по 4417 руб.?
У автора 53 платежа будут по - 28199,69 = 1494547 против 60 по 25615,72 = 1536900
Примерно 42000 разницы которую автор и потерял при расчете.
----------

После моего уточнения
----------
Цитата

Diletantr пишет:
Я не менял размер Аннуитетного Платежа (АП)
Я изменил срок и кол-во АП после досрочки.

Приведите свой вариант расчета
----------

Вы сделали хотя бы примерный перерасчет?
Приведите его?
----------
Цитата

Diletantr пишет:
Экономия на процентах = 109 917,38 руб - на моём калькуляторе
----------

Приведите свою цифру экономии и объясните----------
Цитата

SamSusam пишет:
Примерно 42000 разницы которую автор и потерял при расчете.
----------

-
----------
Цитата

SamSusam пишет:
Кстати автор сам может рассчитать экономию при уменьшении срока кредита. Без всяких формул. Для этого взять старый график платежей найти графу сумма долга или общая задолженность на июнь 2014 вычесть из этой суммы переплату по кредиту за исключением процентов и посмотреть в графике на какой месяц приходится соответстаующая сумма, сразу станет ясно на сколько месяцев сократился бы кредит и соответственно переплата по процентам.
----------

ТС интересовался не этим.
А обманул или нет его банк.

----------
Цитата

Diletantr пишет:
Частичное досрочное погашение в день планового платежа сколько времени добавляет?
----------


Не понял вопроса. Какое время имеется в виду?

----------
Цитата

Diletantr пишет:
Если бы направили досрочку на уменьшение срока, то закрыли бы кредит за 53 платежа вместо 60.

Экономия на процентах = 109 917,38 руб - на моём калькуляторе

----------


Серьезная разница. Обязательно поинтересуюсь насчет такого варианта погашения.

----------
Цитата

SamSusam пишет:
Я тоже привела примерный расчет, но давно уже известно чем дольше платишь аннуитет, тем больше переплата по процентам, поэтому досрочка с уменьшением срока кредита выгоднее.
----------


Скачал экселевский файл с удобным расчетом частичного досрочного погашения:
http://www.banki.ru/forum/index.php?PAGE_NAME=message&FID=44&TID=1621&MID=597907#message597907

Получил почти точное совпадение с тем перерасчетом платежей, который мне выдали в СБ (в сбере суммы чуть меньше). Когда ввел ту же сумму досрочного погашения 86800,31 в колонку "Уменьшение срока", то получил общую переплату почти 532 тысячи, т.е. на 66 тысяч меньше.

Теперь, кажется я понял. Исходя из своей ситуации, для частичного досрочного погашения можно выбрать либо уменьшение срока, и при этом платить одну и ту же сумму каждый месяц. И в итоге получить гарантированное максимально возможное уменьшение итоговой переплаты.

Либо выбрать уменьшение ежемесячных платежей, и при этом итоговая переплата больше, но каждый месяц на руках будет оставаться разница между прежней ежемесячной суммой и новой уменьшенной суммой. И если эту разницу каждый раз вкладывать в новое частичное досрочное погашение, то итоговая переплата каждый раз будет уменьшаться. И в конце результат получится таким же как и при первом способе. Можно эту разницу не вкладывать, а пускать на другие текущие нужды. Но тогда итоговая переплата по этому способу будет больше.

Правильно или нет?

nvv1978,
По сути вы правы, но тогда рассчитывайте доход от вклада под 10% годовых с ежемесячным пополнением на 2500 рублей - примерная разница в платежах, даже если вы будете откладывать по 2500 за 50 месяцев получите 125000 - выбирайте, что вам более подходит.

----------
Цитата

nvv1978 пишет:
Не понял вопроса. Какое время имеется в виду?
----------

Сколько минут занимает ЧДП?----------
Цитата

nvv1978 пишет:
Серьезная разница. Обязательно поинтересуюсь насчет такого варианта погашения.
----------

Завтра выложу сравнительный расчет----------
Цитата

nvv1978 пишет:
Теперь, кажется я понял. Исходя из своей ситуации, для частичного досрочного погашения можно выбрать либо уменьшение срока, и при этом платить одну и ту же сумму каждый месяц. И в итоге получить гарантированное максимально возможное уменьшение итоговой переплаты.

Либо выбрать уменьшение ежемесячных платежей, и при этом итоговая переплата больше, но каждый месяц на руках будет оставаться разница между прежней ежемесячной суммой и новой уменьшенной суммой. И если эту разницу каждый раз вкладывать в новое частичное досрочное погашение, то итоговая переплата каждый раз будет уменьшаться. И в конце результат получится таким же как и при первом способе. Можно эту разницу не вкладывать, а пускать на другие текущие нужды. Но тогда итоговая переплата по этому способу будет больше.

Правильно или нет?
----------

Поняли правильно.
Если каждый месяц (без пропусков) делать одинаковые суммарные платежи (=Плановый АП+ЧДП), то итоговые переплаты по обоим вариантам будут равны друг другу