Вклады в банках в 2025 году:

Из 20 российских банков, которые привлекают больше всего денег по вкладам, ставки снизила половина. Это ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк», Т⁠-⁠Банк, МКБ, РСХБ, «Дом.РФ», «Санкт-Петербург», «Уралсиб» и РНКБ. Эксперты отмечают, что снижение коснулось в основном вкладов сроком до года.

Так, в ВТБ по полугодовому вкладу теперь предлагают не 24, а 23% годовых. В банке «Санкт-Петербург» снижение оказалось более значительным — на 1,5 процентного пункта, а в МКБ — только на 0,5 пункта.

В среднем индекс ставок «Финуслуг» по вкладам в топ-20 банков с 20 декабря по 10 января снизился на 0,6 п. п. по вкладам сроком на шесть месяцев — до 21,87%. По годовым депозитам — на 0,58 п. п., до 20,86%, по вкладам на три месяца — на 0,47 п. п., до 21,52%. Аналитики «Сравни» и «Банки-ру» отмечают схожую динамику изменения доходности вкладов.

Банки начали снижать ставки в конце декабря 2024 года — сразу после решения ЦБ, который сохранил ключевую ставку на прежнем уровне, вопреки прогнозам экспертов. Перед заседанием регулятора в ожидании ужесточения денежно-кредитной политики многие банки начали заранее повышать доходность по вкладам, чтобы привлечь новых клиентов. По данным «Финуслуг», с 2 по 20 декабря индекс по депозитам на три месяца вырос на 0,67 п. п., на шесть месяцев — на 0,43 п. п., на год — на 0,35 п. п.

Когда ожидания не оправдались и ЦБ принял мягкое решение, объяснив его значительным охлаждением кредитования, банки перешли к снижению ставок по депозитам, которые оказались на 1—3 п. п. выше, чем ключевая. И первыми начали снижать ставки как раз те, кто повышал их перед заседанием регулятора. Так, в ВТБ поменяли ставки по вкладам сроком на 3—12 месяцев с 27 декабря, объяснив это решение «ситуацией на рынке».

По словам представителей крупнейших российских банков, сегодня доходность по вкладам близка к своему пиковому значению и считается «экстравысокой». Эксперты полагают, что в новых условиях, когда рост кредитования сильно замедляется, банки будут осторожны с привлечением денег вкладчиков. Если даже регулятор снова повысит ключевую ставку в феврале, то это не окажет существенного влияния на ставки по депозитам.

По словам директора по сберегательным продуктам «МТС-банка» Евгения Вяткина, стоимость фондирования сейчас достигает беспрецедентно высокого уровня. Это требует повышения эффективности размещения денег, то есть кредитования, для обеспечения доходности привлечения — выплаты процентов по вкладам.

Что такое налог на вклады

Это налог на доходы физических лиц (НДФЛ), который начисляется на проценты, полученные по банковским депозитам.

Соответствующий закон вступил в силу в России с 1 января 2021 года. Но до 2023-го в отношении данной меры действовал мораторий. То есть в 2022 году (с доходов, полученных в 2021-м) и в 2023-м (с доходов, полученных в 2022 году) не нужно было платить этот налог. В 2024-м его впервые заплатили те, кто размещал деньги на депозитах в 2023 году и получил доход, превышающий установленный «потолок».

Налог начисляют не на сумму вклада и даже не на все начисленные по нему проценты, а только на те, что превышают установленный лимит. Если доход меньше «потолка», платить его не придется. Лимит, то есть необлагаемая база, зависит от величины ключевой ставки Банка России и рассчитывается следующим образом: максимальное значение ставки ЦБ за отчетный год (показатели берутся на начало каждого месяца) умножается на 1 млн рублей.

В 2025-м налог заплатят те, кто размещал деньги на вкладах в прошлом году и получил доход, превышающий необлагаемую базу. Соответственно, процентные доходы, полученные в 2024 году году в пределах 210 тысяч рублей, НДФЛ облагаться не будут, сказала NEWS.ru доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Екатерина Голубцова. Кроме того, под налогообложение не подпадают доходы по вкладам со ставкой ниже 1%, добавила она.

Остальным придется заплатить 13% или 15% от суммы, превышающей лимит. Например, если процентный доход за 2024 год у вкладчика составил 260 тысяч рублей, НДФЛ в размере 13% будет взиматься только с 50 тысяч рублей. Таким образом, владелец депозита должен будет заплатить государству 6500 рублей.