Что такое инвестиции в МФК
Если у вас есть крупная (больше 1 500 000 рублей) сумма, которую вы хотите куда-то инвестировать, то есть более простой, чем акции, и более доходный по сравнению со вкладами способ – инвестиции в МФО. Ниже мы расскажем все про инвестиции в займы – как это работает, сколько на этом можно заработать, нужно ли платить налоги, как выбрать наиболее прибыльный и надежный вклад в МФО. Дополнительно приведем рейтинг инвестиций МФО 2023 года в России и детально расскажем про каждую компанию, в которую сейчас можно инвестировать.
МКК и МФК
Для начала разберемся с аббревиатурами МФО, МКК и МФК. Когда рынок микрокредитов только зарождался, было одно понятие – МФО (микрофинансовые организации), оно же в народе и закрепилось. Позже, когда рынок достаточно разросся, МФО захотели привлекать инвестиции от юрлиц и физлиц. Но была проблема – многие МФО имели сверхвысокие риски, и лица, вкладывающиеся в МФО, могли остаться ни с чем. Чтобы обезопасить деньги населения, Центробанк ввел разделение МФО на МКК и МФК. МКК – это микрокредитные компании, они могут выдавать кредиты и привлекать заемные средства у юрлиц. МФК – это микрофинансовые компании, они тоже выдают кредиты и привлекают средства у юрлиц, но, кроме этого, они могут брать деньги и у физлиц.
Основное отличие МКК от МФК – это капитализация. Капитализация – это, грубо говоря, общее количество денег у компании. МФК должна иметь капитализацию от 70 000 000 рублей, у МКК этот порог значительно ниже. Важно это по двум причинам:
1. Возврат денег при банкротстве.
2. Масштаб.
Если компания объявляет себя банкротом – все ее имущество распродается, после чего деньги возвращаются тем, кому компания должна. Если речь идет о компании с капитализацией в 500 000 рублей – вряд ли кто-то что-то себе вернет. Если речь идет о компании с 500 000 000 рублей капитализации – шансы намного выше.
Вторая причина – масштаб. Компания с капитализацией в 500 000 рублей вполне может быть однодневкой, ей сложно доверять. Компания с капитализацией в 500 000 000 рублей – это организация, которая успешно работает и растет на протяжении многих лет, эта МФО вряд ли разорится в ближайшем будущем.
Поэтому инвестировать в микрозаймы – относительно безопасно, по крайней мере – не более рисково, чем инвестировать в акции: Центробанк уже «отсек» все сомнительные организации. Дополнительно к этому все МФК, в которые можно инвестировать, прошли проверку Центробанка и регулярно проходят ежегодный аудит, а также публикуют свою финансовую отчетность. Кроме того, на 2023 год динамика рынка показывает рост интереса населения к микрозаймам, при этом же количество МФК остается +/- одинаковым – следовательно, деньги заемщиков аккумулируются в крупных компаниях, доходы последних растут.
Как работают вложения в МФК
Все достаточно просто – чтобы вложить деньги в МФО, вам нужно заключить договор займа и перевести деньги на указанный расчетный счет. Да, вы дадите взаймы деньги компании, которая обычно сама дает деньги в займ. Естественно, все условия прописаны в договоре – проценты, досрочное расторжение и так далее. Часто люди проводят сравнение между инвестициями в МФО и вкладами, потому что и там, и там инвесторам предлагают похожие параметры (вроде досрочного расторжения), но строго говоря депозит в МФО положить нельзя, депозиты могут открывать только банки. Микрофинансовые организации для инвестирования предлагают исключительно договоры займов.
По условиям все просто: инвестировать в МФК могут физлица (если им есть 18 лет) и юрлица. Физлица могут инвестировать от 1 500 000 рублей, юрлица – от 500 000 рублей, инвестировать от 1 тыс. рублей в МФК не получится. Срок вы чаще всего выбираете сами из предложенных, дополнительные опции зависят от МФО. Проценты начисляют либо в конце срока, либо через равные промежутки – на счет, который вы укажете в договоре. Если вы – физлицо или ИП, налоги за вас платит кредитная компания.
Еще один вариант инвестирования в МФО – это покупка их облигаций. Мы этот способ рассматривать не будем, потому что облигации МФО редко можно найти в свободном обороте, да и прибыль по ним – хуже, чем при прямом инвестировании. Единственный плюс облигаций – их ликвидность, но при крупных долгосрочных вложениях ликвидность не столь важна.
Почему стоит рассмотреть инвестиции в микрозаймы
Потому что это:
1. Выгодно.
2. Относительно безопасно.
В первую очередь МФК привлекают вкладчиков высокими процентами – если по банковскому вкладу вы с трудом найдете 10% годовых доходности, то крупная МФО может принести вам 15-16% годовых, и условия будут менее жесткими.
Вторая причина – безопасность. Многие источники, рассматривающие вопрос вложений в МФО, говорят о высоких рисках, отсутствии страхования инвестиций и прочих ужасах инвестиций в МФК – мол, по банковскому депозиту меньше процентов, но все застраховано, лучше отдать предпочтение ему. И все они не правы по одной простой причине: некорректно сравнивать инвестиции в МФО и вклад в банке, в первом случае мы говорим конкретно про инвестицию, во втором – безрисковую попытку спасти деньги от инфляции.
И если сравнивать вложения в микрофинансовую компанию с другими доступными способами инвестирования (ПИФы, акции, облигации), то этот вид инвестирования выглядит выигрышным. Как и с ценными бумагами, нужно вести учет финансовых вложений в займы и диверсифицировать эти вложения, также нужно учитывать риск банкротства МФО (как и риск банкротства компании, выпустившей акции). При этом МФО предлагают доходность в районе 15-16% годовых – такую же доходность могут предложить только дивидендные акции, хотя выплата дивидендов не гарантирована. Облигации и ПИФы – менее рисковые инструменты, но и доходность по ним не превышает 12%.
Если сравнивать конкретно инвестиции в МФК с акциями, то МФК однозначно выигрывают по одному параметру – простота. При инвестициях в высокодоходные акции вам нужно либо постоянно следить за котировками (чтобы ваши суммы вложения не превратились в ничто), либо слабо диверсифицировать портфель, забирая в него только самые прибыльные акции. Что предлагают надежные микрофинансовые компании? Один раз поставили подпись, перевели деньги, по договору займа получаете свои проценты.
Резюмируя:
• Программы страхования вложений нет ни у ценных бумаг (акции, облигации, ПИФы).
• МФК показывают бОльший размер процентных ставок, чем по выгодным вкладам, ПИФам и облигациям.
• Вложиться в МФО для потенциальных инвесторов – проще, чем в акции.
Основные минусы инвестиций в микрофинансы – входной порог от 1 500 000 рублей, государством взимается налог с доходности в размере 13%.
На что стоит смотреть при выборе МФО для инвестирования
В первую очередь стоит озаботиться надежностью микрофинансовой организации – проверить ее регистрацию в реестре микрофинансовых компаний на сайте Центробанка, проверить основные финансовые показатели (информацию можно найти и в карточках МФК на этой странице, и ниже в подразделах). Размеры минимальных сумм у всех одинаковые, но если хотите вложить действительно много – смотрите на максимальные суммы вложений. Неплохо бы еще ознакомиться с кредитным рейтингом компании (тоже будет ниже). Наконец, нужно смотреть на годовую доходность, которая в основном и интересует частных инвесторов, чем выше доходность – тем лучше.
Рейтинг МФК для инвестиций в микрозаймы
Источник https://www.sravni.ru/invest/investicii-v-mfo/