ПСБ завтра запускает вклад на 250 дней с лестничной шкалой ставок. Средняя ставка за весь срок - 14,2% (3 процентных периода 50-50-150 дней со ставками 17-15-13% соответственно). Пополнение в течение первых 50 дней. Проценты в конце.

----------
Цитата

Ну раз банки начали ниже ключевой ставки проценты ставить по вкладам и НС, то может логичнее открыть вклад с привязкой годовой ставки к ключевой ставке ЦБ? smile:scratch:
----------


Мертворожденная идея. Почти у каждого банка есть сейчас подобный продукт, и имя ему - накопительный счёт. Легко проследить, что ставки по НС в целом повторяют динамику ключа. Могут быть небольшие отклонения как в среднем по системе, так и в том или ином отдельном случае, но с другой стороны вы получаете полную ликвидность (можно не только пополнять, но и снимать без потери процентов до 100% средств), возможность выбирать лучшие условия в моменте (на акциях банков для новых клиентов например), возможность в ряде случаев фиксировать на максимуме ставку на срок 3-6 месяцев во вкладах на ожиданиях (в начале циклов) снижения ставок, как сейчас и т.п. Ничего этого вклад типа Рантье в Новикоме не даёт. Можно уверенно прогнозировать, что через какое-то время этот продукт там благополучно умрет как это было уже не раз с подобными изобретениями в прошлом. Это ж ведь не Новиком такое придумал. Вклады с привязкой ставки к ключу (тогда правда это называлось ставкой рефинансирования) были лет 15 назад ещё точно и периодически то тут, то там появлялись. Не взлетели ни разу - никому не интересны.

С четверга ставки снижает Открытие. Сейчас там из ТОПовых лучшая ставка на 1 годе - 16% для всех, 17% для премиальных клиентов, зарплатников и пенсионеров. Те же 17% доступны на Финуслугах в дочернем для Открытия РГС Банке, и там это максимальное значение из всех доступных (следующая за ним - 15% у трех банков и дальше на снижение). На фоне тех доходностей по ОФЗ, которые сложились сегодня на торгах, можно предположить, что этот уровень доходности для годового срока сейчас для вкладов высоковат, и вероятно Открытие и РГС Банк двинут его с четверга весьма сильно вниз.

----------
Цитата

gttimtim пишет:
Здесь много выставляли проблем - решения только можно угадывать - практики нет а закон что дышло - куда повернул туда и вышло.
----------


gttimtim, спасибо.
А можете буквально в двух словах сказать, какие ещё ключевые проблемы широко обсуждаются по этой теме? Хочу сделать запрос (нужно по работе), пока из реально важного на ум пришло 2 кейса - описанный про досрочку и про случай смерти вкладчика и получение выплаченного ему процентного дохода его наследниками в том же году.

P.S. Относительно описанного кейса с удержанием ранее выплаченных процентов при досрочном расторжении вклада могу отметить, что есть в НК норма, которая ставит под сомнение гипотезу о том, что вкладчик сможет избежать в этом случае налога. Это абзац второй п.1 ст.210 НК:

----------
Цитата

Если из дохода налогоплательщика по его распоряжению, по решению суда или иных органов производятся какие-либо удержания, такие удержания не уменьшают налоговую базу.
----------


Исходя из этого ФНС может отказать в уменьшении налоговой базы (которая как известно согласно статье 214.2 определяется как превышение суммы доходов в виде процентов, полученных налогоплательщиком в течение налогового периода по всем вкладам (остаткам на счетах) в указанных банках, над суммой процентов, рассчитанной как произведение одного миллиона рублей и ключевой ставки ЦБ РФ) на том основании, что последующее удержание банком суммы процентов при их пересчете по ставке до востребования происходит по сути по распоряжению вкладчика, когда он заявляет требование о досрочном востребовании вклада. Иначе говоря, с учетом этой нормы пока более реалистичным выглядит сценарий «получил проценты - заплати налог, а остальное - твоё проблема». Хотя пока это тоже гипотеза и возможно здесь это выше где-то уже обсуждали ))

Добрый вечер.
Может кто-нибудь пожалуйста подсказать, было ли на форуме обсуждение (или возможно кто-то находил официальные разъяснения или комментарии) по следующей ситуации. Например, вкладчик в течение 2021 года будет получать проценты ежемесячно, и по итогам 2021 года банк до 01.02.2022 направит в ФНС информацию о совокупном размере полученного им процентного дохода. При этом вкладчик уже после этого досрочно закроет этот вклад с пересчетом процентов по ставке до востребования (0,01%) за все время фактического действия вклада, и банк ранее выплаченные излишне проценты удержит из тела вклада. Далее вкладчику из ФНС придёт налоговое уведомление с суммой налога на тот доход, который он сначала в 2021 году получил, а потом его же в 2022 году потерял.
Вопросы:
(1) будет ли в этом случае у ФНС обязанность пересчитать сумму налога с дохода, который вкладчик сначала получил, а потом потерял? Или тут принцип такой: получил доход - плати, а последовавшее за этим удержание этого дохода в связи с досрочным расторжением вклада - это твои проблемы, т.к. сальдирование расходов с доходами для этого случая в НК не предусмотрено?
(2) если законом предусмотрена процедура корректировки налога при таких обстоятельствах, то есть информация о том, как это должно происходить (вкладчик должен сам заявлять требование о такой корректировке, собирать и относить в ФНС документы, доказывать и т.п.) или же корректирующую информацию об утрате вкладчиком этого дохода уже после отправки сведений в ФНС должен будет направлять банк?

Только, пожалуйста, интересуют факты со ссылками на достоверные источники, если есть. Гипотез и фантазий хватает и у самого :)

P.S. Отдельный случай - это когда все случится в одном налоговом периоде. Тут вроде как все и понятно, и в то же время неочевидно, что банк будет иметь право при отправке сведений по доходу уменьшать дебетовый оборот по счетам 47411 на сумму удержанных из тела вклада ранее уплаченных процентов, относимых на доход. По этому поводу нет официального порядка по тому, какая логика правильная?

----------
Цитата

BAY пишет:
Вообще-то, на данный момент именно с максимальноми процентами. В пересчете на ежегодную капитализацию 6,01%. Причем это РЕАЛЬНЫЕ 6,01%, налога с них не будет. Так что эти вклады сейчас однозначно в лидерах. Конечно, если не страшно под такую ставку морозить на 3 года...

----------


По всем признакам нет у Транскапитала (а вместе с ним и Инвестторга) трёх лет в запасе. Диагноз показывает, что пациент скорее мёртв, чем жив. Большие сомнения, что он ещё хотя бы годик протянет.

Если подписаны на ТГ-канал @banksta, можете легко сами по поиску проверить. С его аудиторией в 160 тыс. чел. если б информация не соответствовала действительности, наверняка пиарщики банка начали б опровергать. Всего 3 факта в порядке хронологии:

Март 2019: Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова обозначила с кем регулятор в настоящее время ведет беседы о тяжелом прошлом и малоперспективном будущем. Речь прежде всего идет о банках, которые три года показывают убытки. (некоторые и по четыре). Из крупных банков из убытков не вылезают:
1⃣ Абсолют банк - структуры РЖД
2⃣ Транскапиталбанк - Грядовая-Орлова
3⃣ Москоммерцбанк - Народный банк Казахстана
4⃣ Международный финансовый клуб - Миша Прохоров и Сергей Чемезов

03.06.2020: Транскапиталбанк не способен погасить долг в размере $100 млн в нынешних условиях и затребовал от инвесторов реструктуризации. Банк хочет сделать свой долг бессрочным и спишет его в случае наступления триггеров - санация и падение норматива достаточности базового капитала Банка (Н1.1) ниже 5,125% в совокупности за шесть и более операционных дней в течение любых 30 дней.

18.10.2020: Транскапиталбанк растерял все рейтинги. Банкстеров теперь никто не рейтингует. В конце недели рейтинговое агентство Moody's Investors Service отозвало рейтинги Транскапиталбанка. Рейтинги отозваны по причинам делового характера. Часто это происходит когда рейтинговое агентство может ухудшить рейтинг. Плохой знак.

С учетом того, что они не поленились запускать вклад с процентами вперёд с максимальными сроками и ставками на рынке (явно на волне хайпа на теме с экономией налога при таком способе получение процентов, о чем не написал уже только ленивый, включая Ведомости и Коммерсант) всего на 2 недели, очень похоже, что они цепляются за любую возможность собрать хоть какие-то деньги, включая пылесос на полную мощность. Поэтому, как в той песне: думайте сами, решайте сами...

Может быть кому-то пригодится.
«Файл недоступен»
«Файл недоступен»

Яхонтовый,
видимо у вас слишком много свободного времени, чтобы ради того, чтобы снять средства со вклада, идти и оформлять карту, а потом доить банкомат. И потом, бывают вклады в сумме и больше 1 млн. И если вы заметили, клиент не просто позвонил, а даже зашёл в отделение банка за день. Почему за день, а не за три? Да потому что не ХМБ единым, как говорится. А во всех других банках за день (если с утра заказываешь) - это стандартный и вполне нормальный срок для такой процедуры. И, знаете ли, опять же не у всякого есть возможность и желание заблаговременно перечитывать договор и держать в голове про три дня, если всегда ранее одного дня было более чем достаточно, а если по сроку, то и его не требовали. Ну и если б вы были чуточку внимательнее, то обратили бы внимание, что вопрос даже не про три дня был - вкладчик обратился за заказом средств сегодня утром, а ему ответили, что деньги будут только после Нового года. То есть в этом вас ничего не смутило, и вполне нормальное рациональное поведение клиента вам более непонятно? Однако.

Хоум Кредит,
1. речь шла о получении средств в дату окончания вклада
2. не нужно цитировать пункты договора, противоречащие закону - они юридически ничтожны. И вам об этом прекрасно известно - это вообще во всех банках всем прекрасно известно. И вашим юристам в первую очередь. И наверняка они вам сами на это постоянно указывают (все юристы во всех банках всегда на это указывают). Хотите поупражняться в цитировании, извольте.
- Ст.16 ч.1 Закона о защите прав потребителей: "Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными"
- Ст.837 ч.1 Гражданского Кодекса РФ: "По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию)".
3. 3 (Три!) рабочих дня - это нисколько не рыночный стандарт и не клиентоориентированный подход. Покайтесь и исправьтесь. Все можно понять и простить, когда речь идет в том числе о безопасности клиентов и сотрудников банка (нельзя хранить сверхбольшие остатки в кассе). Поэтому и злоупотребление правом вкладчика тоже грех - один день подождать можно. Но один, максимум два дня, если речь идет о заказе средств вечером. С чего вдруг у вас-то их три?
4. Адрес отделения - Гагарина, 32. И вы уж постарайтесь, пожалуйста. Это же не одолжение, это же выполнение условий договора и требований закона. Вы же законопослушный банк, не так ли?

----------
Цитата

smdg2017 пишет:
Вообще в ХКФ срок заказа 4 рабочих дня. Как раз до 29. Это последний рабочий день в этом году. Так что вполне возможно, что и правда в этом году возможности получить деньги у него не будет.
----------


Вообще заказ средств со своего вклада, который заканчивается по сроку - это выдумка любого банка, противоречащая требованиям закона, согласно которым каждый банк обязан выдать средства со вклада по первому требованию. Понятно, что по объективным причинам это нереально сделать в отношении всех, кто обратится в банк досрочно. И у каждого банка есть своя процедура так называемого предварительного заказа. В том числе по соображениям безопасности. Но, во-первых, формально все эти процедуры вне закона, во-вторых, многие банки не распространяют эти требования на вклады, завершенные по сроку (зачем мне вас предупреждать, если вы из договора знаете, что мой вклад заканчивается), и, наконец, в-третьих, даже если процедура предварительного заказа вводится, ее сроки обычно укладываются в разумные рамки, за которые можно сделать подкрепление наличных из РКЦ или кассы пересчета (если в городе несколько отделений). В Самаре есть РКЦ и в общей сложности 5 отделений. Какие 4 дня для получения денег со вклада по сроку? Что за ерунда?
Если вкладчик обратился с предупреждением о том, что будет завтра забирать свои средства со вклада, завершенного по сроку (чего, в принципе не обязан делать), у банка есть как минимум 2 возможности совершенно спокойно свои обязательства перед клиентом выполнить - заказать сегодня и доставить завтра деньги из РКЦ или перераспределить наличные между кассами своих отделений. Любой отказ это сделать - не только нарушение закона, но и, вероятно, признак серьезных проблем с управлением ликвидности в банке, потому что иначе объяснить подобный подход для крупного банка никак нельзя, если только он прямо не декларирует свое полное пренебрежение принципом клиентоориентированности.