Очень подробно разобрался со страховкой потреб кредита ВТБ - у меня это заняло больше недели, а Вам будет достаточно прочесть данный пост, сэкономив свое время.
Итак, имеем потребительский кредит ВТБ, кредитный договор. Сумма кредита 1млн, из них страховка - 200к, из которых основные риски (влияют на ставку) стоят 110, дополнительные (не влияют на ставку, от них можно отдельно отказаться) стоят 90. Цена полиса по расчетам в других страховых - не более 10т.
В соответствии с пунктом 4 за отсутствие страховки ставка повысится на 10%, а по пункту 23 - заключаемый полис должен соответствовать требованиям банка. Не аналогичный заключенному - а соответствующий требованиям.
В самом полисе все довольно размыто, КИД не дали - даже территории страхования нет, зато есть отсылка на базовую программу на официальном сайте, где на 90 страницах все подробно расписано. Но она нам не особо интересна.
Также исхожу из того, что Банк не будет подсказывать, что именно в полисе не так: есть ровно одна попытка отправить полис. Не пройдет - подробно напишут, почему, но второго шанса уже не будет. Если и будет - на него не рассчитываем.
Теперь идем на сайт ВТБ: https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/
Раздел "Документы", нам нужны "Списки страховых компаний для страхования операций" и "Перечень требований к полисам/договорам страхования".
Смотрим требования к потреб кредитам: это весь пункт 1, весь пункт 2.3 применительно к потребам. https://www.vtb.ru/-/media/Files/o-banke/bank-vtb/strahovym-kompaniyam/Prilojenie_4.pdf
Не стоит пугаться 28 страниц - к потребам там относится только четыре.
В первом пункте обращаем внимание: каждый подпункт строго обязательно должен быть в страховом договоре. Строго! Обязательно! В явном виде! И точка! Нет пункта и отказываются добавить точно так, как требует банк - полис точно не пройдет! Читайте каждый подпункт пункта 1 очень внимательно по десять раз и столько же раз проверяйте, чтобы все данные были в полисе в полном объеме.
В том числе должен в полном объеме присутствовать 1.2.6, на котором многие полисы горят, прямо так и должно быть написано в договоре страхования: "страховщик обязан уведомить Банк о факте... обязан за 10 дней рассчитать..." и тд! все полностью по списку! Когда в одной страховой мне ответили, что такое не включают, потому что банк все равно их уведомления не читает - я долго смеялся. Ну на том, что полис должен включать данные о кредиторе и номер кредитного договора, я не останавливаюсь - сами в требованиях прочитаете.
Пункт 2.3 читайте полностью не менее внимательно, он говорит нам о том, что если выгодоприобретатель - банк, то обязательно с правом его отказа от выплаты, видим и то, что по потребу застраховать себя нужно только от смерти от несчастного случая или болезни на территории "весь мир" (2.3.5), возможность убрать какие-то территории не предусмотрена. И главное - рядом есть пункт 2.3.7, на котором горят те полисы, которые не погорели на 1.2.6 - исключения из страхового покрытия.
А суть проста: никаких исключений кроме тех, что указаны в 2.3.7, быть не может (искл - читайте ниже про отдельные статьи ГК). Самое популярное - почти у всех страховых любая болезнь считается страховым случаем только если она впервые диагностирована в период действия полиса или о ней было сообщено при оформлении. Вот тут основная проблема: почти никто не согласится эту фразу из полиса убрать, а банк такой полис сразу завернет с формулировкой "Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску смерть в результате несчастного случая и болезни, без ограничения срока диагностирования и без факта уведомления о его наличии данного заболевания до заключения договора", пример https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10401189
В общем, самое основное - именно в сроке диагностирования болезни. Тут страховщики категоричны. Другие пункты вроде исключений из территории покрытия (вроде Африки) или любительских видов спорта согласовать куда проще. Некоторые исключения перекроются минимальными требованиями из упомянутого указания ЦБ. Но не определения болезней и тп.
А с отказом банка принять не соответствующий полис в таком случае ничего не сделать: действительно не соблюдены условия, как бы обратного не хотелось. Аргументация страховщиков "да вам никто так не застрахует!", увы, не работает
Теоретически оформить нужный полис при желании страховой можно даже в тех случаях, когда общие правила страхования (на основании которых полис выписывают) не соответствуют требованиям банка: в общих правилах обычно есть ссылка "условия полиса имеют преимущественную силу над общими положениями" и собственно в полисе или доп соглашениях нужные моменты необходимо перебить. Здесь это сделал Ингосстрах: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/405355349/ (но мне так оформлять отказался).
Итак, матчасть мы изучили.
По сути, нужно застраховать смерть от несчастного случая и болезни таким образом, чтобы страховщик, не зная о болезнях человека, нес с первого дня страхования за его смерть полную финансовую ответственность (и обязательные пункты в договоре не забыть).
Что сказать - почти никто так не страхует. Полис, купленный при оформлении кредита, не проверял - нет смысла, но на сайте банка написано: или купить полис в этой страховой без проверки полиса, или в другой из списка, но с проверкой полиса. Так что купить даже аналогичный заключенному не выйдет (ну разве что в той же страховой), только соответствующий требованиям.
Стало интересно - а если оформить абстрактный (не привязанный к кредитнику, такой не продадут) полис страхования жизни на нужную сумму в согаз или газпром страховании, не примут ли его для сохранения ставки? И будут ли важны риски, или хоть антиклещ подойдет? Такого опыта в Интернете не нашел, возможно попробую купить Персону универсальный и приложить как дополнительный - хуже не будет, это исключительно мои догадки. Но имейте в виду - личный полис на сумму от 1млн без привязки к кредиту - в согаз это личный визит в офис, доп андеррайтинг до 3 рабочих дней и нужна справка 2ндфл. (если кредит ровно 1млн, можно досрочку хоть на 1т сделать и на следующий день после того как пройдет - оформить страховку, тк в офисе страховой мне сказали, что для полиса от 1млн и больше нужна зарплата от 300т и больше). До 500 можно онлайн, на 501-999 с упрощенным согласованием (минут 30). Причем только от несчастных случаев - от болезней не согласовали. В газпром страховании не знаю - оставлял заявки несколько дней подряд, никто так и не перезвонил.
Переходим к действиям: опрашиваем все (или почти все) страховые компании из списка https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/about/bank/insurance/spisok-strakhovykh-kompaniy_all.pdf
Большинство как только слышат слово ВТБ - отвечают отказом (сразу кстати везде лучше писать не просто «у меня потреб», а «у меня потреб, это не ипотека», многие путают)
Некоторые обещают попробовать, но перезванивают и сообщают, что в этом банке ни один полис не пройдет.
Некоторые поступают совсем некрасиво: говорят, что их полисы требованиям удовлетворяют и банк их принимает, я прошу прислать и начинаю проверять полис, вижу кучу исключений, нарушающих 2.3.7, и вижу отсутствие четко прописанных обязанностей, что нарушает п.1.2.6 (в ряде случаев даже данные о кредиторе и кредитном договоре не включают, нарушая 1.2.8, и при этом говорят - берите, полис примут). Прошу включить нужную инфу - отказываются, когда один сказал, что обязанности об уведомлении банка не включит, тк банк все равно не читает их письма - понял, что дно пробито.
Некоторые дурака включают: мол, вы сами уведомляете банк о новом полисе, а обязанностей у нас о чем-то уведомлять банк нет (нарушение 1.2.6). Но они вовсе не дураки, а расчет может быть на что: ВТБ долго проверяет полисы, и даже если не примут - период охлаждения уже пройдет.
Ряд страховщиков честно сообщают, что банк согласует макеты только для ипотечных кредитов, но не потребов.
И совсем редкие страховые (1-2шт) соглашаются посчитать и прислать полис, обещая честное полное соответствие, в том числе уточнить индивидуальные условия.
Если захотите пробовать добиться заключения аналогичного договора в той же страховой, где полис продали вместе с кредитом, имейте в виду, что добиться нужно в течение периода охлаждения текущей страховки (или 30 дней с момента заключения, судя по КД: "В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.", а прекращение как известно происходит датой заключения независимо от даты отправки письма в период охлаждения). Плюс посмотрите комментарий ЦБ в разделе Обращение в электронном виде - Направить - Страховые организации - Еще - Страхование жизни - Отказ в заключении договора: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register
По сроку страхования - гораздо проще застраховать сразу на требуемый срок, чем на год с продлением - так избежите лишних действий при продлении. Но так делают не все - приходится выбирать из того, что есть.
На все эти коммуникации со страховыми стоит закладывать несколько рабочих дней, тк далеко не все отвечают быстро и полно. Планируйте время правильно, у меня ушло больше недели.
Встречал и зайцев-помогайцев, которые предлагали вернуть текущую страховку и на словах обещали оформить более дешевую с сохранением ставки. А по факту денежку берут за помощь в расторжении (спасибо, письмо Почтой я отправить и сам могу, только следить, чтобы отправили именно ценным письмом, мне однажды пытались 1 класс сделать, отказался, настойчиво попросил обычным, так они EMS отправили, и узнал я об этом только из чека - пришлось перепечатывать документы и отправлять повторно уже правильным письмом). Гарантий же, что банк примет новый полис, никто не дает (если оформят обычный типовой не соответствующий требованиям полис, потом имеют все основания ответить "ну это банк такой, хотите пойдем дальше за денежку").
По диалогу со страховыми: все страховые, до которых удалось дотянуться, отказались менять правила диагностирования болезней. А если это не выполняется - дальше можно не продолжать. Только у одной страховой уже в общих правилах нет ограничений по сроку диагностирования. Это главное. А остальное (вроде территории страхования и других исключений) уже можно при желании согласовать.
Важно, чтобы в полисе и правилах страхования не было явно прописано недопустимых исключений, на проверку нужен именно полис, общие правила и документ о его оплате (не уверен, но мне кажется заявление, КИД и тд присылать не обязательно). Поэтому я занимался именно вычиткой полисов и правил. Это не отменяет того, что нужно следить при оформлении за всем.
Важно знать про статю 964 ГК, которая дает страховым ряд базовых исключений, и если не запрошено иное - включать их в покрытие как я понял не требуется. Почему так подумал - потому что, например, Альфа раньше прямо требовал в КД включать в полис один из рисков этой статьи (простого отсутствия в списке допустимых исключений значит не хватало).
Также: ЦБ прямо разрешает в пункте 6.8 Указания N 6139-У https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/2650 считать наличие некоторых болезней существенным фактором риска, и страховщик имеет право запрашивать такие данные, и отказывать в выплате при ложных сведениях по 944 ГК. И в типовом КИД на странице 18 документа ЦБ в пункте 2 "что не застраховано" именно это и отражено, и этого бояться не нужно, и Банк не может (не проверено!) указывать страховой, как ей считать риски - это устанавливает ЦБ. А еще посмотрите на пункт 6.9 этого указания, поможет перебить некоторые исключения из общих правил.
Но почувствуйте разницу - в таком случае в самом полисе и общих правилах дополнительных исключений в определении болезни не будет! Достаточно пункта "подтверждаю отсутствие таких заболеваний", факта того, что страховщик считает их существенным фактором риска, и наличия статьи 944 ГК.
К сожалению, у большинства страховых не так, и исключения работают не только исходя из существенных факторов риска, а исходя из прямых ограничений, прописанных в правилах страхования, которые гораздо шире. И если исключения еще где-то перебиваются в том числе ЦБ, то определения нет. За что с легкостью может уцепиться Банк.
Посмотрим общие правила страхования от несчастных случаев и болезней (обычно в разделе «правила»/«документы» на сайтах компаний).
Раз:
https://ugsk.ru/pravila/080%20%D0%9F%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B8%D0%BB%D0%B0%20%D0%9D%D0%A1%20%D0%B7%D0%B0%D0%B5%D0%BC%D1%89%D0%B8%D0%BA%D0%BE%D0%B2.pdf (стр 2)
Заболевание (болезнь) – нарушение деятельности организма, впервые диагностированное после начала срока страхования, либо обострение в течение срока страхования хронического расстройства организма, о котором Страхователь сообщил при заключении Договора
Два: https://www-data.rgs.ru/upload/iblock/b6c/pravila_79ks_2019.pdf (стр 5)
Раздел 5: страховые случаи. 5.1.2 смерть Застрахованного в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этой болезни, как прямое ее следствие
Из правил Ингосстрах: "4.3б « Смерть в результате болезни или несчастного случая» — смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу"
Еще: https://www.renins.ru/Media/Default/doc/rules_new/184.pdf (страница 38)
Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита: Страховыми рисками по Договору являются риск смерти, наступающие в результате болезни, диагностированной в период действия страхования...
А также: https://old.reso.ru/export/sites_reso/About/Tariffs_rules/accident-disease-22082022.pdf
Болезнь – нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерть Застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия Договора страхования
Продолжим: https://www.adonis.perm.ru/wp-content/uploads/2022/10/1.-Pravila-NS-i-bol.-dlya-zaemshhika-ot-30.09.2022..pdf
Болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые в период действия Договора страхования...
Смерть Застрахованного лица вследствие болезни (заболевания), впервые диагностированной либо
обострения хронического заболевания (при условии, что Страховщик при заключении договора страхования был поставлен в известность...
Видите - во всех этих случаях (если иное не указано в полисе или доп соглашении): если страховщику не было сообщено о заболеваниях, страховых выплат не будет. Это не удовлетворяет банк - он хочет, чтобы страховщик, ничего не зная о текущих болезнях, с первого дня нес полную ответственность.
А теперь смотрите:
https://euro-ins.ru/wp-content/uploads/pravila/1-1-Pravila_strah_NS_i_B.pdf (стр 4)
Болезнь – ухудшение состояния здоровья, возникшее в течение действия договора страхования, под воздействием факторов жизнедеятельности Застрахованного лица, не
относящееся к несчастному случаю, и приводящее к снижению и/или утрате его трудоспособности.
Нет условий о сроке диагностирования - подходит!
Осталось проследить, чтобы в полисе не было других лишних ограничений. Это требует согласований, обсуждений и времени. Но уже реально. По личному опыту взаимодействия могу сказать: Евроинс - самая адекватная страховая компания из всех, с которыми я общался (а общался с многими). Тратят столько времени, сколько нужно, а не посылают, как некоторые другие, при виде малейшего нестандарта. Правда, нужен глаз да глаз и очень много правок. Возможно, мой полис первый и дальше будут делать уже по этому шаблону.
Также в полисе Евроинс из ранее упомянутого указания ЦБ N 6139-У есть пункт 6.9 «исключением из страхового покрытия в рамках данного полиса может быть только событие, связанное с опьянением», что перекрывает исключения из общих правил. А с определением болезни там все хорошо.
В отделении банка нужны были: копия полиса, общих правил страхования, документа об оплате, заявление в свободной форме. Дополнительно направил почтой. Кстати, сумма в графике платежей меняется сразу при возврате страховой премии, видимо ее скорректируют, если зачтут новый полис.
Мораль: если уже на подводной лодке, ищите полностью на 100% соответствующий полис. Если хоть что-то страховщик отказывается вносить или менять - будьте уверены, полис не примут. Могут и 30 страховщиков отказать. Нет на 100% соответствующего полиса - никто и ничто не поможет. А если еще выбираете - проверяйте, найдется ли готовый выписать нужный полис страховщик, все требования есть в открытом виде, ссылки есть, кредитник для этого не нужен. Надеяться на авось "да что-нибудь найду" может стоить дорого.
Что касается судов - из того, что я находил по решениям - банк судится за полисы страхования до последнего, и выигрывает, не сразу так через обжалование, тк полисы действительно его требованиям не соответствуют и оснований для сохранения ставки нет, а регуляторных ограничений я не нашел.
Также есть подборка для ознакомления с основными причинами отказа банка принять новый полис (ценность - указание причин):
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10709986/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10445120/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10483490/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10751446/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10401189/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10389116/
https://www.banki.ru/services/questions-answers/question/375897/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10473077/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10517597/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10834265/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10482421/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10751446/
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10517597/
https://xn--90afdbaav0bd1afy6eub5d.xn--p1ai/55167332
Кроме Вас никто проверять соответствие Вашего же полиса не будет - читайте пункты 1 и 2.3 в части потреб кредитов и проверяйте, что выполняется каждый. В проверке нет ничего сложного - сложно найти страховую, которая все в полном объеме внесет в полис. Не на словах, а на деле.
Хотя, нюанс в проверке все же есть - для успеха предстоит научиться читать перекрытие пунктов общих правил условиями полиса, указаниями ЦБ, и в совокупности с ГК соотносить это с требованиями Банка. Ссылки на указания, статьи ГК и требования Банка выше. Заучит сложно, но только звучит - когда в руках правильный полис, все само собой сходится!
Начать можно с Евроинс, возможно к тому времени у них уже будет готовый шаблон принимаемого Банком полиса. Но в любом случае проверять нужно как следует!
Также обратите внимание: перед тем, как затевать всю эпопею с заменой страховщика (с не гарантированным результатом), откройте основную страховку и посмотрите сумму страховой премии по основному страховому риску. Это та сумма, которая идет на поддержание ставки, все остальное можно вернуть:
1. Если оформлено более одной страховки - можно вернуть все, которые не относятся к снижению ставки
2. В основной страховке посмотрите цену "дополнительных страховых рисков", от них (лично не проверял!) можно отказаться отдельно, направив письмо Почтой России в страховую, ссылаться на пункт 6.5 Указания ЦБ 17.05.2022 N 6139-У https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/2650 Никакую форму не надо искать - все в свободной форме хоть ручкой на листе бумаги. Не забыть подпись, реквизиты для возврата и паспортные данные, при возврате только допов важно указать, что это отказ от допов и не отказ от основных.
Вместе с документами по кредиту мне КИД не дали - а там в соответствии с этим указанием, как понимаю, должно было быть написано, что можно отказаться отдельно от дополнительных рисков и ставка не повысится.
В моем случае цена основных рисков ровно такая, как переплата по повышенному проценту за срок страхования.
Вполне возможно, что неплохим вариантом будет оставить только основной страховой риск, остальное вернуть, и не париться с заменой страховой компании с непонятными перспективами!
Еще раз: сделать это можно только отправив в период охлаждения письмо Почтой России - а по телефону, при личном визите, по просьбе и так далее ждите ответ «ничего не знаем, или так или никак». Изучать придется самостоятельно, никто подсказывать не будет.