Досрочка ипотеки

Скачиваешь депозитный и ипотечный калькулятор и считаешь по каждому году/месяцу что выгоднее копить или гасить.
В начале ипотеки конечно выгоднее гасить, т.к. наврятли найдете % по вкладу который перекрывал % по платежу

Цитата
danil2074 пишет: Скачиваешь депозитный и ипотечный калькулятор и считаешь по каждому году/месяцу что выгоднее копить или гасить. В начале ипотеки конечно выгоднее гасить, т.к. наврятли найдете % по вкладу который перекрывал % по платежу

Нужно понять одно, что при равных ставках по депозиту и ипотеке копить и гасить досрочно одинаково
В случае с депозитом вы создаете подушку безопасности на случай проблем с доходами и избавляете себя от необходимости ежемесячного написания заявления.

Цитата
Diletantr пишет: Иметь подушку в иностранной валюте. Курс валюты может расти быстрее процентов по ипотеке.

Полностью не согласен, подушка нужна в валюте ипотеки. Тогда просто не нужно смотреть на курсы валют. Доллер может и падать.

duhowka,
Моя рекомендация, даже если ставка по пополняемому капитализируемому депозиту чуть ниже ставки по ипотеке. Обязательно сначала копить на подушку безопасности. Мой подход накопить сначала эквивалент годовых взносов по ипотеке, пусть он лежит, а потом уже ваш выбор, либо продолжать копить, если сохраняются довольно выгодные условия по депозиту.
Например у меня есть депозит под 12,5%+, это выше чем ставка по ипотеке (11%), на кой черт мне гасить досрочно. Через 2,5 года этот депозит закончится. Вот тогда наверное нужно будет смотреть на текущие ставки.

Цитата
danil2074 пишет: В начале ипотеки конечно выгоднее гасить, т.к. наврятли найдете % по вкладу который перекрывал % по платежу

Почему это вначале ипотеки выгоднее гасить? Что изменится к середине или концу ипотеки? Вклады больше 12.5% есть.

По теме: депозит выгоднее по многим соображениям, это и чисто экономически выгоднее, и подушка безопасности, и свободные деньги на любые нужды, если что. Тема тут уже много раз обсуждалась, и если поискать, то можно найти калькулятор депозита vs досрочка и взглянуть на вопрос математически.

Цитата
szag пишет: Почему это вначале ипотеки выгоднее гасить?

Потому что вначале оплаты большую часть суммы составляют проценты по кредиту, а в конце платежей процентная часть платежа гораздо меньше. Итоговая себестоимость квартиры для ипотечника включает в себя стоимость покупки + проценты по кредиту + доп. платежи(комиссии, страховки). Сэкономить при ипотеке можно только на процентах. Досрочный платеж уменьшает сумму, на которую набегает процент.

Цитата
Camarada пишет: Полностью не согласен, подушка нужна в валюте ипотеки. Тогда просто не нужно смотреть на курсы валют. Доллер может и падать.

Поддерживаю. Подушка только в валюте кредита. Иначе подушка превращается в рискованные инвестиции, и нужна еще одна подушка. Только я бы определил размер подушки в сумму шестимесячных платежей.

Цитата
Diletantr пишет: 3 - Если ипотека в падающей в валюте а подушка в растущей, то количество платежей в подушке увеличивается

А если окажется, что ипотека в растущей валюте, а подушка в падающей и наступает час X, когда надо подушку использовать? Подушка безопасности так называется, потому что она обеспечивает безопасность, что возможно только при гарантии, что валюта подушки падать не будет. Если уверены, что выбранная валюта будет расти, то добро пожаловать на валютный рынок. Если не готовы торговать валютой, значит оставьте подушку в валюте кредита.

Цитата
WhiteDoctor пишет: Потому что вначале оплаты большую часть суммы составляют проценты по кредиту, а в конце платежей процентная часть платежа гораздо меньше.

Не вводите людей в заблуждение. Срочно читать: http://www.banki.ru/forum/?P...TID=177076
Что в начале кредита, что в конце проценты составляют одно и то же в процентном выражении значение от суммы основного долга. "вначале оплаты большую часть суммы составляют проценты" - это видимость. Увеличиваете ежемесячный платеж и, вуаля, проценты начинают составлять меньшую часть суммы. Но особенность обычного ипотечного кредита такова, что в начале выплат на погашение тела кредита обычно идет меньше, чем на проценты. Но математика от этого не меняется.

Цитата

Donz пишет: А если окажется, что ипотека в растущей валюте, а подушка в падающей и наступает час X, когда надо подушку использовать? Подушка безопасности так называется, потому что она обеспечивает безопасность, что возможно только при гарантии, что валюта подушки падать не будет. Если уверены, что выбранная валюта будет расти, то добро пожаловать на валютный рынок. Если не готовы торговать валютой, значит оставьте подушку в валюте кредита.

Подписываюсь под каждым словом.

Цитата
WhiteDoctor пишет: Это факт. Сами не вводите людей в заблуждение относительными величинами. Если у меня в начальном платеже в 30тыс рублей процентов набегает на 29,5 тыс, то извините, от чувства, что я эти 29,5 тыс. отдал банку никуда не деться.

Так вы не поддавайтесь чувствам, а возьмите калькулятор и посчитайте. Процент, который вы отдаете банку, одинаков, что в начале ипотеки, что в конце. Эффект от досрочного погашения одной и той же суммой точно так же будет одинаков, что в начале, что в конце. Если есть возможносить инвестировать с гарантированным доходом более ставки кредита, то пусть проценты съедают хоть 99.999% ежемесячного платежа, инвестиции все равно будут выгоднее.

Цитата
Diletantr пишет: Donz пишет: А если окажется, что ипотека в растущей валюте, а подушка в падающей и наступает час X, когда надо подушку использовать? В такой вариант лично я бы не полез.

Так этот вариант надо суметь предвидеть, чтобы в него не вляпаться. А тут опять читайте абзац про торги на валютном рынке.

Цитата
WhiteDoctor пишет: И проценты по ним меньше ипотечной ставки

неправда, сейчас можно под 15.5% деньги на вклад положить. Перечитайте еще раз, что вам Donz написал, похоже вы его недопоняли.

Цитата
szag пишет: неправда, сейчас можно под 15.5% деньги на вклад положить. Перечитайте еще раз, что вам Donz написал, похоже вы его недопоняли.

Покажите где. Тиньков не предлагать. Схема мутная для меня.

rodor, не забывайте, что во втором варианте 10000 остаются у вас после погашения кредита.

Цитата
WhiteDoctor пишет: Я рассматриваю проценты по кредиту как деньги, потраченные, скажем на излишества, не приносящие удовольствия. Жалко отдавать. Для меня существует свое собственное понимание, какую сумму будет не жалко выплачивать в виде процентов. Достичь ее можно в моем понимании только досрочным погашением.

Даже если для вас главное - это душевное спокойствие, то я все равно рекомендую немного посчитать, чтобы получать это спокойствие исходя из математических расчетов, а не определяя на глазок
Очень грубо, но чтобы была видна картина. Есть ипотека под 12%, сумма и срок не важны. Пусть ежемесячный платеж будет 30000, из которых 29000 уйдет на проценты. Есть 600 000 рублей, про которые думаем: на досрочку или на вклад под 12%. Если мы этой суммой досрочно загасим ипотеку, то в следующий месяц мы заплатим меньше процентов на сумму 600 000 * 12%/100% / 12 месяцев = 6000 рублей. Если бы мы эту же сумму положили на вклад, то через месяц получили бы доход на сумму 600 000 * 12%/100% / 12 = 6000 рублей. Суммы идентичны, и неважно, сколько процентов платится в каждом ежемесячном платеже. Во втором случае в качестве бонуса получаем подушку безопасности, но речь сейчас не о ней.

Цитата
rodor пишет: Если внести досрочку 10 000, то в следующем месяце платеж будет 14 205,76 р. Т. е. за первый месяц экономим 141,33 р ... Если положить 10 000 на депозит под 12%, то получим за месяц 100 р.

Вы странно считаете. Сэкономленные проценты рассчитываете через пересчитанный ежемесячный платеж - зачем? Считайте напрямую, как и депозит. Смотрите пример выше.

Цитата
Diletantr пишет: Во многих странах есть ипотеки, где 100% ежемесячного платежа - проценты 1 - где платятся только проценты, а сама ипотека одним платежом в самом конце 2 - или первые 10 лет только проценты, а дальше аннуитет

Пример приведите про многие страны - хотя бы три варианта со ссылками на конкретные банки. Я заметил за вами устойчивую склонность к пустобрехству аналогично забанеенному хартаймеру и куда-то пропавшему тэсэжу.