12.11.2019 19:45 Беру ипотеку по госпрограмме под 4,5%. Правильно ли я понимаю, что для досрочного погашения кредита мне выгоднее копить деньги на пополняемом вкладе, где ставка выше (хотя бы 4.6) , чем делать частично досрочные погашения? | |
12.11.2019 19:58 mistermarrr, Не совсем верно. Текущие ставки по вкладам будут снижаться и зафиксироваться Вы можете лишь на ограниченный период времени по вкладу (пусть даже пополняемому). Как правило вклады с пополнением и процентами ежемесячно при досрочном истребовании имеют систему штрафов (проценты считались по сроку всего договора, а истребовали досрочно, соответственно все излишне полученное придется вернуть) При досрочном погашении соответственно оптимально для себя выбирать сокращение срока. Сокращая срок, Вы в любом случае снижаете переплату по кредиту, которая гораздо существеннее (при больших сроках превышает в 2 раза первоначальную суму кредита) нежели чем мизерная доходность со вклада. Регионы присутствия: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Ярославль, Краснодар | |
12.11.2019 20:32 mistermarrr, В теории верно. Но если разница в процентах небольшая, то возможно и не стоит заморачиваться. Нужно ещё учесть сумму ипотечной страховки, она же рассчитывается с остатка кредита. Поэтому может и выгодней будет делать ЧДП. Ну и я бы конечно не уменьшал срок, а уменьшал платёж, если хватит выдержки платить суммами первоначальных платежей, что бы снизить переплату. | |
12.11.2019 20:36 mistermarrr,
Это будет выгодно до тех пор, пока ставки по вкладам будут больше, чем ставки по кредиту (берем естественно, надежду на постоянный (без форс-мажоров типа - Денег нет, пойду расторгать вклад досрочно)) доход, который будет позволять и гасить кредит и вносить деньги на вклад. Все остальное - вода.  Тут более верно сказал jhonny2, - важную роль играет страховка.
При досрочном погашении соответственно оптимально для себя выбирать сокращение платежа. Если вы настроены каждый месяц платить сумму бОльшую, нежели в договоре, то и платите ее. Это ничем, т.е. абсолютно не будет отличаться от платежей при сокращении срока. Проценты вы по любому платите на остаток. Но у вас остается возможность маневра. В какой-то момент у вас может не быть этой суммы - заплАтите поменьше.. Или вообще перенесете уплату досрочки на следующий месяц. Изменено: - 12.11.2019 20:39 У меня есть мнение по всем вопросам. Очень четкое мнение. Правда, иногда я с ним не согласен (с) | |||||
12.11.2019 20:43
Если посмотреть на текущие ставки к примеру Сбера по вкладам, то ясно, что ничего особо там не заработать. Можно конечно брать другие банки, но я даже для себя акцентировал бы внимание только на первой десятке (пусть даже и есть АСВ, но по опыту компенсации по ряду банков это то еще счастье и вспоминаются очереди Открытия сразу по 90 человек в очередях пару-тройку лет назад)
Верно, каждый для себя выбирает оптимальную стратегию. Я сокращаю срок, понимая, что погашу скорее кредит) Регионы присутствия: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Ярославль, Краснодар | |||||
12.11.2019 21:07
А если не ограничиваться первой 10-й, а рассматривать, например, первую сотню банков, можно и поинтересней процент найти. | |||
12.11.2019 22:00 С тз математики если и пока % по вкладу больше % по ипотеке, выгоднее вклад чем ЧДП. Неск. лет назад считали конкретную ипотеку с учетом страховки и налоговых вычетов. Получилось что вклад даже с % чуть меньше ипотечного выгоднее ЧДП. Каждый случай индивидуален. Наконец вклад это подушка безопасности. Но это с тз математики. Другие риски каждый учитывает по своему усмотрению. | |
12.11.2019 23:47 По мне так налик всегда интереснее, если он лежит на вкладе расходно-пополняемом с нормальным инет банком для оперативного управления средствами. За наличные можно и скидку где то попросить.. бывают такие случаи, в валюту уйти когда запахнет жареным. Ну и в жизни разные ситуации бывают, когда деньги загасил досрочно на ипотеку под 4.6% и взял в банке или вообще в МФО под 50% годовых (где то и 720% проскакивали, да да именно 720%, но сейчас помоему уже ограничили) Я бы в любом случае зафиксил сейчас такие вклады на вашем месте(я то уже зафиксил) и держал средства там. До определённого лимита конечно. 4 года назад имея ипотеку под 11.9 имел вклады пополняемые под 18%. Естественно держал там и копил. Потом рефинансировал ипотеку под 9.3, но вклад под 15.9% всё ещё имелся- держал там. Потом лафа закончилась, ипотека осталась под 9.3, а вклады только под 7.5-7.8%. Ито я ещё несколько месяцев держал деньги на вкладах, потому как игрался валютой (кстати в плюс) и подыскивал вторую квартиру для инвестии. Планировал за налик квартиру со скидкой взять, но сорвалось и я уже логически подумав загасил ипотеку под 2 млн одним платежом. Единственный мой совет держать на расходном вкладе средства ниже ипотечной ставки- так это подушку безопасности.. в 2-3 месячных платежа. ОСтальное на досрочку И 4.6% вообще шоколадно, где ж такую взять..Я б не думаю зашёл.. | |
14.11.2019 17:29
Уже была тема, где сомневающимся объясняли, что при досрочном погашении без разницы - сокращение срока или уменьшение платежа. Стратегия с сокращением платежа: 1. Например, в самом начале ипотеки ежемесячный платеж был 50 000. 2. Когда есть деньги делаем ДЧП и уменьшаем ежемесячный платеж. 3. Хотя ЕП уже меньше 50 000 продолжаем каждый месяц вносить по 50 тыс. 4. Повторяем Стратегия с уменьшением срока: 1. Например, в самом начале ипотеки ежемесячный платеж был 50 000. 2. Когда есть деньги делаем ДЧП и уменьшаем срок кредита. 3. ЕП остается 50 000, но срок уменьшается. 4. Повторяем Неважно какую стратегию использовать, кредит будет выплачен в одну и ту же дату. При условии одинаковых ДЧП. По теме, если проценты по вкладу больше чем ставка по кредиту + страховка, то вклад выгоднее. Изменено: - 14.11.2019 17:33 Мой телеграмм бот, который следит за ставками рефинансирования ипотеки https://t.me/ref_mortgage | |||
14.11.2019 19:03 SlavaRobotam, Если есть налоговые вычеты по процентам по ипотеке, то для более точного расчета можно сравнить вычеты по % со страховкой. Если вычеты больше страховки, то вклад мб выгоднее ЧДП при равном или даже меньшем % по вкладу. | |
15.11.2019 12:55
Поддерживаю! Если налоговые вычеты + проценты по вкладу БОЛЬШЕ чем страховка + проценты по ипотеке, ВЫГОДНЕЕ вклад Мой телеграмм бот, который следит за ставками рефинансирования ипотеки https://t.me/ref_mortgage | |||
