12.12.2019 09:43 добрый день. Ипотека под 5%, общий долг 2,3 млн, срок 13 лет, платеж 20 тыс/мес. Хотим внести 1 млн рублей в счет частично-досрочного погашения. И если увеличим платеж до 40 тыс/мес, то сможем выплатить ипотеку за 3 года. Выгодно ли это, по-вашему? | |
12.12.2019 10:12 ElvisLives, любой ЧДП уменьшает сумму долга, и, как следствие, сумму процентов и общую переплату по нему. А что выгоднее - сократить срок с сохранением платежа или сохранить срок с уменьшением платежа - Вы посчитайте сами на любом ипотечном или кредитном калькуляторе, коих в этих ваших интернетах навалом. Не забывайте про страховку, которую Вы, скорее всего, обязаны платить, особенно при такой льготной ставке 5%. Я другой такой страны не знаю, где так... Как подобрать карту для покупок в определённом магазине или по MCC | |
12.12.2019 10:18 plover, Все посчитано-пересчитано несколько раз. Естественно, это выгодно ,т.к. уменьшает сумму долга. Но выгодно ли это в масштабах времени, инфляции. 1 млн потратить на автомобиль, например, или закрыть им часть долга. Вы бы как поступили? | |
12.12.2019 10:46 Думаю, вам пригодится вот эта статья. В целом, у нас слишком мало данных: есть ли у вас "подушка" накоплений, насколько стабильны доходы и расходы, каковы планы на дальнейшие крупные покупки, каково ваше отношение к риску потери дохода и соответствующему риску просрочек в случае отсутствия подушки и т. д. | |
12.12.2019 10:48 Я бы погасил как можно быстрее. Чисто по психологическим мотивам - проще жить, когда баланс в плюсе. И не стал бы при ипотеке в 5% держать миллион на вкладе в 6%, хотя это выгоднее. А вот на вкладе в 10%, наверное, стал бы, потому как это уже не формально, а реально выгоднее. | |
12.12.2019 11:04 aurochs, Грубо говоря, остаётся 30 тысяч на еду в спб на семью из 2х человек и 2х малышей. | |
12.12.2019 11:09 mikhkon, Да, чисто психологически хочется закрыть ее.но это ведь эмоции, а как с точки зрения выгоды . 7 лет назад мы думали, что платеж в 30 тыс /мес через 7 лет будет ничтожным. Но оказалось что и 20 тыс сейчас ощутимо и мы не можем говорить, что через несколько лет ипотека будет для нас ерундой. Да и вкладов под 10% сейчас нет Изменено: - 12.12.2019 11:09 | |
12.12.2019 11:13 aurochs, Подушки -0. Ничего не остается. Но! Внеся 1 млн мы сократим платеж до 11 тысяч, до 40 тыс будем вносить ЧДП. Соответственно ,в трудные времена мы сможем платить по 11,а это для нас легко. Но я в декрете, конечно, ещё как раз эти 3 года. После того, как выйду на работу гасить станет гораздо проще, но будет ли иметь смысл... | |
12.12.2019 11:25 ElvisLives, То есть ваш супруг - единственный кормилец? Если так, то как вы, ваша семья, планируете, грубо говоря, кормить детей в случае потери вашим супругом заработка без подушки? 11 тысяч будет для вас легко если этот заработок будет, а если его не будет, скажем, полгода? Ну вот случаются кризисы или частные конкретные увольнения, вы от этого не застрахованы и даже не планируете. Я же не просто так привёл ссылку на хороший разбор и сравнение (Ч)ДП с депозитами. У вас есть достаточно редкая возможность одновременно страховаться от риска временной потери дохода и при этом не терять (в сальдо) на вашем долге банку. И вы хотите от этого отказаться, причём не из-за эмоциональных причин, которые понятны и обоснованы человеческой природой, а на основе расчёта? | |
12.12.2019 11:36
Стратегия была простая: накопили денег на ЧДП, уменьшили СУММУ платежа до комфортной, продолжаем копить, далее ЧДП с уменьшение СРОКА, и так до полного досрочного погашения. Под 5% годовых мы бы ещё подумали, а не положить бы излишки на вклад под 6% годовых. (Хотя вряд ли: мне психологически тяжело ощущать себя должником, поэтому я даже кредитные карты не очень люблю использовать). Но я думаю, что у Вас при ставке 5% плюсом идёт ощутимая страховка. Да и новый вклад со ставкой выше 5% уже поискать надо. Поэтому лично я бы гасил. Но это лично моё мнение, я его не навязываю. Я другой такой страны не знаю, где так... Как подобрать карту для покупок в определённом магазине или по MCC | |||
12.12.2019 11:48 aurochs, Да,читала как раз вчера вашу статью. Но дело в том,что 450 тыс из 1 млн-это маткапитал, его на вклад не положишь. А от остальных 500 мы за полгода в депозите получили всего 14 тысяч. Если бы мы положили их на досрочку и сократили платеж,то каждый месяц экономили бы 5 тыс и за полгода 30 тыс бы сэкономили. Где выгода в депозитам? Раз вы так рассуждаете, уверена она есть, но я никак не пойму. Насчёт единственного кормильца- я также получаю максимальные декретные пособия, через 1,5 года оно снизится в 2 раза. А работу можно найти быстро, главное захотеть и не вертеть носом. В случае болезни , конечно,неизвестно что делать... на дай бог | |
12.12.2019 11:51 Можно выбрать золотую середину. Оставить 250к за вкладе как подушку, а 750к погасить. | |
12.12.2019 11:54 plover, Спасибо, я думаю именно также. Бизнес может прогореть, депозит невыгоден. Жизнь одна) | |
12.12.2019 12:00 aurochs, "У вас есть достаточно редкая возможность одновременно страховаться от риска временной потери дохода и при этом не терять (в сальдо) на вашем долге банку. И вы хотите от этого отказаться, причём не из-за эмоциональных причин, которые понятны и обоснованы человеческой природой, а на основе расчёта?" О какой страховке идёт речь? У нас застрахована только жизнь, утрата трудоспособности и квартира. Вы предлагаете застраховаться от потери дохода и гасить досрочно? Я не поняла ход мыслей | |
12.12.2019 12:05
Точно так!!!  Изменено: - 12.12.2019 12:05 | |||
12.12.2019 12:14 А вариант открыть ИИС, положить на него 400 тыс и получить возврат НДФЛ + доход от ОФЗ совсем не рассматривался? | |
12.12.2019 12:20 AlexN7, рассматривался. Получу я эти 52 тысячи завтра и 3 года 400 тыс не увижу. Не смогу их взять в экстренном случае, а также через 3 года они обесценятся как раз на эти 52 тысячи. Вообще не вижу смысла. Даже внеся их в качестве ЧДП я сэкономлю те же 50 тысяч в год , если снизить платеж( экономия 4000/мес*12 мес), . Если не права, пожалуйста, исправьте | |
12.12.2019 12:22
Так что ж вы раньше не сказали, это значимая деталь. Эти деньги вам ничего не приносят и их нельзя просто так включать в миллион доступных вам. Именно эти деньги нет смысла откладывать чисто математически. В третьей части приведённой мной статьи автор даёт ссылку на расчёт в Excel, думаю, вы с ним или с его аналогом ознакомились. Да, размер платы по ипотеке уменьшается здесь и сейчас, а вклад "догоняет" и затем "перегоняет" по размерам ежемесячного прироста это уменьшение далеко не сразу. Но, основное допущение, как я понимаю, - что ставка вклада фиксирована на весь срок ипотеки. В текущих реалиях мы не можем предугадать на следующие 13 лет, что произойдёт со ставками. Поэтому от вашего мнения по будущей динамике процентных ставок по вкладам зависит и ваше решение о ЧДП. | |||
12.12.2019 12:30 ElvisLives, Тыщ 200-300 оставить на разные риски, остальные 700-800 гасить | |
12.12.2019 12:34 aurochs, Спасибо! | |
12.12.2019 12:39
Ситуация: супруг теряет заработок на полгода. Что в таком случае можно считать "страховкой" от невыплаты платежей по ипотеке? Я считаю, что это может быть произведение ожидаемого срока поиска заработка (я его не знаю, он зависит от профессии супруга и ещё много чего) в месяцах на размер платежа. Подушка при этом должна содержать не только такую "страховку", но и какую-то сумму на непредвиденные расходы, типа лечения.
Вы же не просто кладёте 400 тысяч, они сами по себе приносят некоторый процент, так как размещены хотя бы в те же трёхлетки ОФЗ. | |||||
12.12.2019 12:54 aurochs, ОФЗ - что это? | |
12.12.2019 13:52
Облигации федерального займа. Доходность сейчас около 6% годовых | |||
12.12.2019 13:56
Получите 13% от 400 тыc + 6% от 400 тыс X 3 = 124 тыс. А вот экономия на процентах у вас какая-то слишком хитрая... 400 тыс X 5% = 20 тыс год или 60 за три года. Что больше и лучше 124 или 60 решать вам.  | |||
12.12.2019 14:41
При ставке ипотеки в 5% выгодно держать на вкладе и в 5%, т.к. всегода есть шанс, что ставки по вкладу могут вырасти. | |||
