Форум

Ипотека с дифференцированными платежами

Ищу предложение на рынке ипотечного кредитования с дифференцированными платежами

Здравствуйте.

Хочу приобрести жилье в Москве и есть возможность досрочного погашения. Поэтому ищу предложения именно с дифференцированными платежами. Позвонил в несколько банков - у всех только аннуитетные платежи.

Подскажите, куда имеет смысл обращаться в моем случае?
 
Цитата
GHopper пишет:
куда имеет смысл обращаться в моем случае?
в калькулятор, куда ж еще

как аннуитет вас ограничивает в досрочке?
Проценты начисляют каждый день, а выплачивают согласно договору.
Платежный баланс карты равен остатку на СКС лишь после проведения всех операций.
 
GHopper,
А чем ануитет не подходит? Гасите досрочно сколько хотите выше ануитета. Будет тот же дифференцированный платеж.
 
Ануитет не подходит тем, что по моим рассчетам он выходит крайне не выгодным при досрочном погашении. Вот как я считал:

1. Если взять кредитный калькулятор и настроить его на какие-либо условия кредита, то при ануитетных платежах переплата всегда рассчитывается больше, чем при дифференцированных

2. Предположим, я беру 1 000 000 р. на три месяца. Делаю первый платеж и закрываю кредит.

При ануитетных платежах я в первом платеже отдаю 8 493,15 р., что составляет 0.85% от миллиона. При дифференцированных платежах мне начисляется за первый месяц 8 219,18 р. процентов, что равно 0.82% от суммы займа. Таким образо, при ануитентный платежах я в первые годы кредита плачу гараздо больший процент, нежели общий по кредиту, зато в конце кредитного периода плата по процентам минимальна и я в основном закрываю тело кредита.
Так вот какой прок мне досрочно гасить аннуитентный кредит, если я в начальный период уже выплатил конские проценты по кредиту и не иду в направлении, когда конские проценты сменяются мизерными. Конечные сроки по аннуитентным платежам - это фактически бесплатные деньги в кармане, за пользование которыми ты уже заплатил. Мне видится не разумным идти и отдавать все банку.
 
Уже примерно 10000я тема про одно и то же. Вердикт всегда один: по математике два, родителей в школу.
 
Цитата
GHopper пишет:
Так вот какой прок мне досрочно гасить
smile:D
мда
ничего, что вы каждый раз платите банку % за сумму используемых заемных средств за период их пользования?
аннуитет на большой срок, досрочка по мере возможностей, профит
Проценты начисляют каждый день, а выплачивают согласно договору.
Платежный баланс карты равен остатку на СКС лишь после проведения всех операций.
 
Надеюсь, вы посмотрели в тех самых калькуляторах суммы ежемесячных платежей при дифференцированном способе погашения? Они прям будут существенно больше при ощутимой сумме кредита.

В остальном вам уже указали, берите аннуитет и гасите досрочно.
Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги
 
Цитата
Avatar71 пишет:
Уже примерно 10000я тема про одно и то же. Вердикт всегда один: по математике два, родителей в школу.


Видимо никак до людей не дойдет и я думаю что это хорошая возможность раскрыть тему так, чтобы вопросов больше не осталось ни у кого.
Я не утверждаю, что мои рассчеты верны. Я готов признать, что я ошибался и бежать за аннуитентной ипотекой. Но пока кроме "ой дурак" ничего и не услышал. Ни одного рассчета.

Цитата
lexincorp пишет:
ничего, что вы каждый раз платите банку % за сумму используемых заемных средств за период их пользования?


Насколько я понимаю, это и есть банковская услуга. Бесплатных денег я не ищу, но сравниваю два типа услуг и хочу выбрать самую выгодную для заемщика.

Цитата
tempur пишет:
Надеюсь, вы посмотрели в тех самых калькуляторах суммы ежемесячных платежей при дифференцированном способе погашения?


Мой калькулятор насчитал 339 для аннуитентного платежа и 341 для диффиринцированного.


Я так и не понял, в каком из моих утверждений ошибка?

Мой калкулятор неправильно рассчитал итоговую сумму переплаты и для аннуитета она должна быть ниже? Если да, то можно проверить на другом калькуляторе.

Или после первых платежей я банку все-таки не выплачиваю больший процент при аннуитентных платежах по сравнению с дифференцированными? Я и это могу пересчитать, без проблем.

Я испльзовал калькулятор с сайта ВТБ24, может быть в нем проблема?

Больше конкретики, пожалуйста.
 
Цитата
GHopper пишет:
Мой калькулятор насчитал 339 для аннуитентного платежа и 341 для диффиринцированного.

Что это за суммы? Я про сумму ежемесячного платежа писал.

Проценты, уплачиваемые ежемесячно, зависят только от суммы остатка основного долга. При дифференцированном платеже основной долг гасится немного быстрее, поэтому и итоговая сумма процентов немного ниже. Но если вы досрочкой будете аналогично уменьшать основной долг при аннуитете, то итоговая переплата будет аналогична дифференцированному способу. Вы сами управляете остатком основного долга и только он влияет на ежемесячные и итоговые проценты.
Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги
 
Цитата
tempur пишет:
Что это за суммы?


Это суммы первого платежа по моему гипотетическому кредиту, который я описывал выше пунктом 2.

Цитата
tempur пишет:
Проценты, уплачиваемые ежемесячно, зависят только от суммы остатка основного долга


Для обоих типов ипотеки. Здесь нет преимущества ни у одного из них.

Цитата
tempur пишет:
ри дифференцированном платеже основной долг гасится немного быстрее, поэтому и итоговая сумма процентов немного ниже.


Ровно об этом я и говорю. Итоговая сумма при дифференцированном платеже ниже и эта разница тем больше (читаем дифференцированный кредит выгоднее), чем быстрее вы погашаете вязтый кредит, т.к. в начальный переод для аннуитентных платежей процентная ставка значительно выше средней по всему кредиту.

Цитата
tempur пишет:
Но если вы досрочкой будете аналогично уменьшать основной долг при аннуитете, то итоговая переплата будет аналогична дифференцированному способу.


Непонятно за счет чего переплата будет аналогично, если я уже за первый месяц плачу процентов больше. Соответственно и за второй и за третий. Потом, в какой-то момент времени, процент по аннуитентному платежу станет меньше чем по дифференцированному, но к этому времени я хочу уже закрыть ипотеку. Следовательно я буду платить намного большие платежи первую половину кредитного срока и потом (когда начнется выгодный период) я просто закрываю эту ипотеку.
Но здесь нужны конкретные цифры, т.к. на словах не сильно понятно.
Изменено: GHopper- 20.05.2020 08:46
 
Цитата
GHopper пишет:
Непонятно за счет чего переплата будет аналогично, если я уже за первый месяц плачу процентов больше.

Это невозможно, поскольку вы пользовались одной суммой один и тот же срок.

Возьмите аннуитет и каждый месяц вносите досрочку, уравнивая платеж с дифференцированным, тем самым остаток основного долга тоже будет уравниваться. Вывод далее про ежемесячные проценты сделайте сами.

Условно и на пальцах:
Аннуитет первый платеж 1000 из которых 800 проценты и 200 основной долг
Дифф первый платеж 2000 из которых проценты тоже 800, а вот на основной долг 1200, поэтому он уменьшился больше и в следующем месяце проценты только из-за этого будут меньше в сравнении с аннуитетом.

И если в этом примере к платежу по аннуитету добавить досрочку в 1000, то основной долг по аннуитету сравняется с дифом и проценты за второй месяц будут одинаковы! Вот так аннуитет превращается в дифф, но при этом у вас есть "страховка", поскольку аннуитет можно взять на долги срок и платежи по нему одинаковы и малы в сравнении с платежами в первую половину дифа.
Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги
 
Цитата
GHopper пишет:
Непонятно за счет чего переплата будет аналогично, если я уже за первый месяц плачу процентов больше

Вы процентов платите с одинакового долга одинаково при любой схеме.
Долг у вас миллион, ставка 6%, значит процентов за месяц вы должны ~5000. От аннуитета зависит размер платежа и соответственно погашения основного долга и соответственно остатка основного долга, на который и будут начисляться проценты на следующий месяц.
"Ой дурак" это еще мягко с вами, потому что гении такие приходят еженедельно на форум.

Дифференцированная схема хороша только для недисциплинированных заемщиков. которых договор обязывает платить больше, лишая их свободы маневра. Также как и погашение с сокращением срока, а не платежа.
Прощай могучий. Ушел хранить деньги в сберегательной кассе
 
Цитата
tempur пишет:
Аннуитет первый платеж 1000 из которых 800 проценты и 200 основной долг
Дифф первый платеж 2000 из которых проценты тоже 800, а вот на основной долг 1200, поэтому он уменьшился больше и в следующем месяце проценты только из-за этого будут меньше в сравнении с аннуитетом.


Вам не кажется, что подставляя за первый платеж в одном случае 1000 р. а в другом 2000 р. вы изначально вводите нас в заблуждение? Я уже приводил выше примеры первых плаежей и они отличались на 0.58%. Т.е. в данном случае платежи будут 1000 и 1058 р. но никак не 2000 р.

Цитата
UnembossedName пишет:
Вы процентов платите с одинакового долга одинаково при любой схеме.


Тогда как объяснить то, что в первом аннуитентном платеже у меня процентов больше, чем в дифференцированном?
 
Цитата
GHopper пишет:
Вам не кажется, что подставляя за первый платеж в одном случае 1000 р. а в другом 2000 р. вы изначально вводите нас в заблуждение?

Подставьте 1200 и дальше разбирайтесь сами, поскольку основное вы так и не поняли. smile:omg:
Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги
 
Цитата
GHopper пишет:

Тогда как объяснить то, что в первом аннуитентном платеже у меня процентов больше, чем в дифференцированном?

Косячностью калькулятора мэйби? Покажите расчет.
Изменено: UnembossedName- 20.05.2020 09:30
Прощай могучий. Ушел хранить деньги в сберегательной кассе
 
Был же проблеск сознания
Цитата
GHopper пишет:
Для обоих типов ипотеки. Здесь нет преимущества ни у одного из них.

но в этом же посте он "погашен"
Цитата
GHopper пишет:
если я уже за первый месяц плачу процентов больше

smile:D
Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги
 
Цитата
UnembossedName пишет:
Косячностью калькулятора мэйби? Покажите расчет.


Выше я писал про калькулятор ВТБ. Чтобы мы не говорили о разных случаях а обсуждали конкретный, я рассчитал на этом калькуляторе кредит на 1 млн. руб. на 12 месяцев под 10% годовых. Для двух типов платежей:

Мои рассчеты

Как видите, мои рассчеты подтверждаются этим калькулятором. А именно:

1. Итоговая сумма выплат по кредиту в случае аннуиентных платежей выше (1055253.52 против 1054246.58)

2. Насчитанные проценты по остатку для аннуитентных платежей выше. Из чего я делаю вывод, что при досрочном погашении у меня будет ни 10% кредитная ставка, а выше.
Изменено: GHopper- 20.05.2020 09:45
 
Цитата
GHopper пишет:
Из чего я делаю вывод, что при досрочном погашении у меня будет ни 10% кредитная стаска, а выше и она опустится до 10% только при оплате кредита без досрочных погашений.

smile:jokingly: Это еще сильнее, чем возврат переплаты по кредиту при досрочном погашении. smile:D

Так вы посчитали на обычном калькуляторе проценты за первый месяц? Как они могут различаться при разных способах погашения, если зависят только от суммы срока и ставки? Сумма одна, ставка одна из договора, срок тоже один.
Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги
 
Эти цифры не я нарисовал. Мне их калькулятор выдал. И я их обсуждаю, т.к. именно их мне в банке предложат. Если есть какой-то "правильный" калькулятор, то давайте пересчитаем на нем. Это не сложно.
 
Цитата
GHopper пишет:
Выше я писал про калькулятор ВТБ. Чтобы мы не говорили о разных случаях а обсуждали конкретный, я рассчитал на этом калькуляторе кредит на 1 млн. руб. на 12 месяцев под 10% годовых. Для двух типов платежей:

Я смотрю на калькулятор ВТБ https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/ip...e/#calc_0#
И не вижу выбора схемы платежей.

Возьмите самый известный https://fincalculator.ru/ipotechnyj-kalkulyator
Или простецкий http://calculator-ipoteka.ru/

Это не сложно? Так какого ж черта вы тут нервы нам мотаете, если это не сложно. Я думал у вас файрвол блокирует доступ к другим калькуляторам.

В сотый раз повторяю! Количество процентов за период зависит только от остатка основного долга и процентной ставки! (ну и чуть чуть от количества дней в году).
Почему до вас не дойдет сначала проверить информацию на нескольких калькуляторах, а потом выставлять себя на посмешище?
Изменено: UnembossedName- 20.05.2020 09:57
Прощай могучий. Ушел хранить деньги в сберегательной кассе
 
Калькуляторами тоже пользоваться надо с головой, поскольку дата выдачи кредита влияет на график, поскольку проценты за пользование начисляются ежедневно. Поэтому в разные месяцы на одну сумму разные проценты и в разные годы на один день тоже (365/366) дней. Но проценты за первый месяц не могут различаться. Вы зацепились за мои 2000, но что вам мешает применить это же объяснение к 1060 и понять суть? Ничего.
Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги
 
Если предположить, что после 5 платежа я решу полностью закрыть кредит, то я получаю следующие остатки по задолженности для разных типов:
- 595638.85 для аннуитентного (439 579.45 выплачено к этому момент)
- 583333.33 для дифференцированного (451 575.34 выплачено к этому моменту)

12305.52 (разница в остатке по задолженности) - 11 995.89 (разница в суммер уже выплаченных средств) = 309.63 р. - моя выгода при выборе дифференцированного платежа для данного конкретного случая
 
Цитата
UnembossedName пишет:
Так какого ж черта вы тут нервы нам мотаете, если это не сложно.


Вы если так близко вопспринимаете вопросы, то выйдите из бедесы и не мучайте себя. Я может и не гений математики, но разобраться все-таки хочу. Нервы ваши мне ни к чему, доказывать или навязывать вам мне нечего, у меня исключительно мой шкурный интерес.
 
GHopper, вносите первые 5 платежей с маленькой досрочкой (те самые условные 58 рублей), тогда даже за 5 месяцев излишней переплаты по аннуитету не будет.
Ушёл на ФинФорумс и ХраниДеньги
 
Цитата
GHopper пишет:
Я может и не гений математики, но разобраться все-таки хочу.

Бесит не то, что вы совсем не гений математики, а то, что вы слушать не хотите.
Прощай могучий. Ушел хранить деньги в сберегательной кассе
 

Все продукты Банки.ру

Показать ещеСкрыть