Решил снова поднять эту тему. Связано это с тем, что заемщикам видимо тяжело понять что и почему происходит, а отвечать на одинаковые вопросы мне уже надоело.
Чтобы не было вопросов, говорю: это относится ко всем Договорам коллективного страхования заёмщикам (ДКСЗ), независимо от Банка и Страховщика. Везде одни и те же нарушения.
1. Что это за договор такой- ДКСЗ.
Про него говорит ст.429.1 ГК РФ: «Рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.»
То есть, соглашение по существенным условиям договора страхования (ст.942 ГК), в отношении конкретного застрахованного лица должно быть конкретизировано, путём заключения отдельного договора, который, в силу ст.940 ГК, должен быть заключён в письменной форме.
2. Одним из существенных условий договора личного страхования в отношении конкретного застрахованного лица является срок действия договора.
При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК).
Теперь, что мы имеем:
-Заёмщик в Банке оформляет заявление на присоединение (включение и т.д.), в котором указывается срок страхования, начало которого совпадает с началом срока действия кредита (начало следующего дня).
К примеру; кредит получен 02.07.2018г., начало срока страхования указывается 0 часов 03.07.2018г. И деньги за страхование списываются банком 02.07.2018г. Такое же начало срока страхования указывается и в списках застрахованных в этом месяце заёмщиков (Бордеро и т.д.), которые банки пересылают Страховщикам.
Теперь вопрос: А кто страхует заёмщика (то есть выплатит страховую сумму при наступлении страхового случая)?
Ответ вроде напрашивается однозначный – Страховщик!!!!
А теперь самое интересное!
Списки «застрахованных» в этом месяце, то есть в июле, Банк-Страхователь отправит Страховщику в начале следующего месяца, то есть в августе.
Получается, что до того момента, как к Страховщику придут списки от Страхователя-Банка и он их согласует (хотя бы узнает, что существует такой заемщик, которых заключил кредитный договор в июле) ни о каком страховании заемщика речи быть не может.
А если ещё учесть, что согласно п.1 ст. 957 ГК «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса» (кстати тоже самое предусмотрено и в ДКСЗ). В зависимости от Банков и Страховщиков, оплата страховой премии за всех застрахованных производится Банком-Страхователем в период от [U]06 по 20 число следующего месяца.[/U]
Получается, что срок страхования конкретного заемщика, указанный в заявлении на присоединение (включение и т.д.) и списках застрахованных «ЛИПОВЫЙ». Начало срока страхования не соответствует моменту вступления в силу договора страхования в отношении конкретного заемщика.
По нашему примеру с 02.07.2018г. по 06-20.08.2018г. заемщик никакой не застрахованный, но деньги с него за этот срок Банк содрал. А если, вы обратитесь к Страховщику с этим вопросом, то он вам ответит, что вы «ЗАСТРАХОВАНЫ» именно с 03.07.2018г., хотя списки с вашим участием он получил или еще только получит в следующем месяце.
А теперь можно снова вернуться к ст.942 ГК «При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК)».
Вот такая "радостная" картина у нас вырисовывается относительно Договоров коллективного страхования заёмщиков.
Со своими отношениями к тем, кто это придумал и этим занимается определяйтесь сами.
Чтобы не было вопросов, говорю: это относится ко всем Договорам коллективного страхования заёмщикам (ДКСЗ), независимо от Банка и Страховщика. Везде одни и те же нарушения.
1. Что это за договор такой- ДКСЗ.
Про него говорит ст.429.1 ГК РФ: «Рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.»
То есть, соглашение по существенным условиям договора страхования (ст.942 ГК), в отношении конкретного застрахованного лица должно быть конкретизировано, путём заключения отдельного договора, который, в силу ст.940 ГК, должен быть заключён в письменной форме.
2. Одним из существенных условий договора личного страхования в отношении конкретного застрахованного лица является срок действия договора.
При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК).
Теперь, что мы имеем:
-Заёмщик в Банке оформляет заявление на присоединение (включение и т.д.), в котором указывается срок страхования, начало которого совпадает с началом срока действия кредита (начало следующего дня).
К примеру; кредит получен 02.07.2018г., начало срока страхования указывается 0 часов 03.07.2018г. И деньги за страхование списываются банком 02.07.2018г. Такое же начало срока страхования указывается и в списках застрахованных в этом месяце заёмщиков (Бордеро и т.д.), которые банки пересылают Страховщикам.
Теперь вопрос: А кто страхует заёмщика (то есть выплатит страховую сумму при наступлении страхового случая)?
Ответ вроде напрашивается однозначный – Страховщик!!!!
А теперь самое интересное!
Списки «застрахованных» в этом месяце, то есть в июле, Банк-Страхователь отправит Страховщику в начале следующего месяца, то есть в августе.
Получается, что до того момента, как к Страховщику придут списки от Страхователя-Банка и он их согласует (хотя бы узнает, что существует такой заемщик, которых заключил кредитный договор в июле) ни о каком страховании заемщика речи быть не может.
А если ещё учесть, что согласно п.1 ст. 957 ГК «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса» (кстати тоже самое предусмотрено и в ДКСЗ). В зависимости от Банков и Страховщиков, оплата страховой премии за всех застрахованных производится Банком-Страхователем в период от [U]06 по 20 число следующего месяца.[/U]
Получается, что срок страхования конкретного заемщика, указанный в заявлении на присоединение (включение и т.д.) и списках застрахованных «ЛИПОВЫЙ». Начало срока страхования не соответствует моменту вступления в силу договора страхования в отношении конкретного заемщика.
По нашему примеру с 02.07.2018г. по 06-20.08.2018г. заемщик никакой не застрахованный, но деньги с него за этот срок Банк содрал. А если, вы обратитесь к Страховщику с этим вопросом, то он вам ответит, что вы «ЗАСТРАХОВАНЫ» именно с 03.07.2018г., хотя списки с вашим участием он получил или еще только получит в следующем месяце.
А теперь можно снова вернуться к ст.942 ГК «При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК)».
Вот такая "радостная" картина у нас вырисовывается относительно Договоров коллективного страхования заёмщиков.
Со своими отношениями к тем, кто это придумал и этим занимается определяйтесь сами.
