Полис страхования заемщика

Вчера, разбирая тему про ст. 958 ГК, мы упомянули о том, что ни Страховщики, ни Банки не дают возможности заемщику в ДС согласовать условие о возврате Страховой премии при досрочном отказе от ДС.
Мое мнение.
Возможно именно поэтому они и придумали, так называемые, Полисы, чтобы жестко прописать условие о невозврате СП и заемщик не смог повлиять на изменение в ДС этого условия. И там же прописали, что СП вносится единовременно за весь срок кредита.
Как вам кажется-это ни о чём не говорит?
Теперь про сам, так называемый "Полис страхования заёмщиков" (вариации названия разные, а суть одна).
С учетом того, что из Закона о страховании в 1997 году исключена глава 2 о Договоре страхования, получается, что основными нормативными актами для заключения Договора страхования являются главы ГК РФ № 48-Договор страхования и № 39-Договор возмездного оказания услуг, как главы об отдельных видах договоров.
То есть порядок заключения ДС и его существенные условия строго прописаны законом.

Интересно рассмотреть при этом ст.943 ГК:
Статья 943 ГК РФ. Определение условий договора страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида,…
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
4. Страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

С учетом указанного в ст.943 ГК РФ, обращаю внимание:
1. В так называемом «Полисе страхования» (большинстве) указан обычно какой-то продукт, какая-то программа, но не указан, предписанный законом, вид страхования (виды страхования перечислены в ст.32.9 Закона о страховании).
2. В законе нигде не говорится ни про какие Особые условия страхования, Полисные условия страхования. В законе четко и однозначно указано, что возможна только ссылка на правила страхования соответствующего вида.
3. Обычно Страхователю, в силу п.2 ст.943 ГК РФ, правила страхования не вручают, в договоре (полисе) это не удостоверено, в Полисе ссылка на применении этих правил отсутствует и они не прикреплены к Договору страхования.
4. Согласно ч.3 ст.3 Закона о страховании, Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Я даже не берусь считать, сколько нарушений норм права позволяют себе делать Страховщики и Банки при реализации таких "Полисов".

И ещё особое внимание на то, что в законе нет такого вида страхования, как "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита". Зато правила многими Страховщиками придуманы.

Решил, что надо еще добавить ч.3 ст.943:
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Но заемщикам никто не дает возможности это сделать.