​Как и зачем экономить на каско

Как защитить свой кошелек от незапланированных расходов на ремонт авто и соблюсти разумный баланс при выборе полиса каско? Как человек, профессионально оценивающий риски, я, безусловно, за приобретение страховки. Но при этом буду взвешивать риски, которые хочу застраховать.

Шаг 1. Оценка рисков

Первое и самое главное — соотношение дохода и стоимости восстановления автомобиля. Если наличие автомобиля критично, а доход не позволяет восстановить его без ущерба для семейного бюджета, то необходимо страховать. Если восстановление автомобиля можно отложить, то стоит страховать только риск тотального ущерба и угона. Если и полная потеря не важна, то стоит продать машину.

Значимость автомобиля определяет режим его эксплуатации. Если в основном ваши поездки — это «работа — дом», особенно если рядом с местом назначения есть благоустроенная автостоянка, то ваши риски существенно ниже, чем в случае, если работа связана с разъездами. Ежедневные доставка детей в школу и на дополнительные занятия, поездки по магазинам повышают риски дорожных происшествий. Особенно если парковка рядом с нужным объектом затруднена. Поэтому уверен, что вопрос должен заключаться не в том, нужен ли полис каско, а в том, какой конкретно продукт целесообразно выбрать, чтобы не переплатить, но при этом чувствовать себя комфортно и безопасно за рулем.

Шаг 2. Оценка рыночных предложений по страховке

Полное каско действительно может оказаться не всем водителям по карману: средняя стоимость полиса сегодня составляет от 3% до 5% от стоимости автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угоняемости или ремонта марок-моделей сумма может достигать 7% и более. Но это не проблема, страховщики предлагают и экономпродукты каско.

Советую при выборе индивидуального страхового продукта обратить внимание в первую очередь на программы с франшизой. Это означает, что в рамках заранее оговоренной суммы пострадавший автовладелец будет оплачивать ремонт самостоятельно, в пределах, например, 10—20 тыс. рублей. Если ремонт превысит эту сумму или так случится, что новое авто вообще не будет подлежать ремонту, то полную компенсацию выплатит страховая компания. Например, наш продукт «Франшиза со 2-го случая» предполагает полное покрытие всех рисков при одном страховом случае, и только со второго случая подключается франшиза, что значительно повышает привлекательность этой страховки в глазах потребителей. В целом доля продуктов с франшизой растет, и если раньше доля франшиз в полном каско обычно не превышала 5%, то сейчас различные продукты на основе франшизы составляют чуть ли не половину рынка.

Но на франшизе экономварианты далеко не заканчиваются. Есть также спектр еще более облегченных с точки зрения рисков и одновременно более дешевых продуктов — как раз для уверенных и особенно экономных водителей. Страховка каско «Аккуратный водитель» покрывает риски «угон» и «тотальная гибель» автомобиля, а также риски «ДТП по моей или чужой вине». Клиент может выбрать из этого конструктора свой набор рисков, которые кажутся ему наиболее «страшными» (вероятными). Цена зависит от наполнения. По сути, мы можем сформировать продукт на любой кошелек и с учетом толерантности клиента к рискам. Важный нюанс — в настоящее время даже при оформлении автомобиля в кредит можно воспользоваться усеченной страховкой. К слову, стоимость полиса «Аккуратный водитель» — всего 3—4% стоимости транспортного средства, что уже значительно дешевле полного каско.

Также есть крайне интересный продукт «Не виноват» — это, по сути, полное каско для уверенных в себе водителей. Стоимость страховки составит 2,2—3%, защита покроет все риски, произошедшие не по вине водителя. Даже такая распространенная ситуация, как вандализм на парковке или выбитое случайным камнем на трассе стекло, будет компенсирована за счет страховщика.

Самый экономичный вариант — застраховаться от какого-то определенного риска. Например, в нашей компании полная финансовая защита на случай угона составит всего около 1% от стоимости автомобиля, что уже может позволить почти каждый владелец автомобиля (цена этого полиса сравнима со стоимостью полиса ОСАГО).

В поисках наиболее выгодного предложения от страховой компании также не упускайте из виду, что ценовая политика страховых компаний в последние годы существенно изменилась и это открывает дополнительные возможности сэкономить.

Например, если раньше для тарификации использовались возраст и стаж клиента, а также история страхования в компании, то в настоящее время в нашей компании используется порядка 80 факторов, влияющих на решение об итоговом тарифе. Это позволяет сформировать тариф «по индивидуальной мерке» без переплат за убытки аварийных водителей. Мы обращаем пристальное внимание на страховую и кредитную историю клиента. Если вы аккуратный водитель, уверены в своем стиле вождения и ваша страховая история в порядке — можете рассчитывать на минимальный тариф по каско. Клиент, который дает информацию о месте предыдущего страхования, сможет получить существенную скидку. Раскрою и еще один секрет: семейные автовладельцы также получают понижающий коэффициент. Согласно нашему анализу, такие водители более аккуратны и бережливы по отношению к своему автомобилю.

Кроме того, сэкономить поможет отказ от ряда дополнительных опций: ограничение числа водителей, отказ от дополнительного сервиса (аварийный комиссар, эвакуация), другие эксплуатационные ограничения: по месту хранения, годовому пробегу и даже дням недели — некоторые компании предлагают опциональный набор сервисов. Ну и наконец, помните, что страховые компании, как и любые другие, предлагают специальные условия для некоторых сегментов клиентов.

Шаг 3. Выбор страховой компании и уточнения по продукту

Когда вы уже сформировали актуальный для вас лично перечень рисков и определи параметры страхового продукта, который вам необходим, целесообразно проанализировать линейки нескольких компаний, чтобы выбрать ту, которая более всего заслуживает вашего доверия.

Чтобы не ошибиться, в первую очередь обратите внимание на репутацию страховщика — компания должна иметь хороший рейтинг клиентского доверия. Естественно, лучше и надежнее будет крупная компания, которая имеет длительную историю работы на рынке. Сегодня в Интернете представлено большое число форумов, специализированных сайтов (в том числе и в первую очередь портал banki.ru), где можно посмотреть отзывы и понять, насколько клиентоориентирована та или иная компания. Ведь наибольшее число нареканий, как правило, возникает именно из-за проволочек и задержек с возмещением ущерба и ремонта.

Второй важный шаг при покупке полиса — попросить продавца четко рассказать, какие именно риски покрывает полис. И главное — какие риски НЕ покрывает, то есть какие исключения зафиксированы в полисе. Если же агент или брокер не сможет внятно ответить на вопросы, стоит задуматься о его квалификации и отказаться от дальнейшего диалога. Помните, качественный продукт всегда можно объяснить простым доступным языком.

И третье: представитель страховщика должен объяснить, какой именно список документов потребуется для выплаты, в какие именно сроки будет произведено урегулирование и каковы сервисные гарантии компании. Например, в своей компании предусмотрели собственную финансовую ответственность за неоправданные ожидания. Например, наша программа «Железные гарантии» предполагает финансовую ответственность страховщика перед клиентами и партнерами. Отсутствие таких гарантий означает неуверенность компании в качестве предоставляемых услуг. Предусмотрено семь гарантий для клиентов и столько же для партнеров. Это означает, что мы не боимся открыто и честно заявлять о себе как о компании с самым высоким уровнем сервиса в России.

Уверен, что, если учесть эти несложные правила, каждый автомобилист сможет выбрать комфортный по цене и покрытию полис каско. Желаю вам не запутаться и сделать правильный выбор!

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции