Внедрение дополнительных сервисов в продукты в самых разных сферах — тенденция сегодняшнего дня. Они максимально облегчают существование, позволяя экономить время. Страхование не исключение.
Чаще всего, приобретая классический страховой полис, мы откладываем его и вспоминаем о страховой защите только в момент, когда происходит нечто неприятное. По статистике, 99% людей, приобретающих рисковые страховые продукты, ими не пользуются — в течение срока действия договора ничего критичного для жизни и здоровья с человеком не происходит. Эта ситуация уникальна для страхового рынка: для сравнения, в автостраховании (каско) убыточность составляет около 50%, в страховании имущества — в среднем 20—25%.
Из-за низкой частоты страховых случаев клиент редко видит реальную отдачу от продукта — это одна из причин, почему сегмент рискового страхования жизни не растет так стремительно, как накопительные или инвестиционные страховые продукты. Рынок страхования жизни за 2017 год вырос на 53%, достигнув объема сборов более 350 млрд рублей, именно из-за ИСЖ и НСЖ.
Сегодня страховщики во всем мире стремятся отойти от привычной схемы рискового страхования, которая подразумевает только получение выплаты в будущем (и то, только если произойдет страховой случай) взамен на оплату полиса сейчас. На классические рисковые продукты «навешиваются» различные (чаще бесплатные) дополнительные опции и сервисы.
Рассмотрим самые интересные сервисы и специальные предложения, которые встречаются как у западных, так и у российских страховщиков.
Страхование на Банки.ру
1. Бонусы за здоровый образ жизни
Сегодня в моде здоровый образ жизни. Все больше компаний из различных сфер предлагают бонусы и скидки клиентам, поддерживающим свое здоровье и занимающимся спортом. Например, австралийская авиакомпания Qantas Airlines Limited запустила мобильный сервис Qantas Assure Life Protect. Действие приложения направлено на поддержание здорового образа жизни. Ведя активный образ жизни, человек зарабатывает «очки», которые может потратить на оплату услуг авиакомпании. Поддерживая индекс массы тела (BMI) в рамках «здорового» показателя от 18,5 до 25, человек получает в том числе и 10-процентную скидку на медицинскую страховку.
2. Копи и консультируйся
На Западе страхование жизни очень консервативно. Максимум, что предлагают европейские страховщики, — дополнить страховку жизни риском обнаружения критических заболеваний. Российские страховщики сейчас также активно продвигают подобные продукты, но у нас спектр дополнительных опций гораздо шире.
Так, в накопительном страховании жизни пользуется популярностью у клиентов такая дополнительная услуга, как помощь налогового консультанта, который помогает оформить вычет (есть, например, у «ВТБ Страхование жизни»), или персонального консультанта по планированию детского образования (он и детские сады подбирает, и курсы, и репетиторов, занимается профилированием ребенка школьного возраста, чтобы лучше понять, в какой сфере ему лучше развиваться). В частности, опцию «образовательный консьерж» предлагают «АльфаСтрахование Жизнь», а также «Сбербанк страхование жизни» к продукту «Детский образовательный план», который поможет сформировать накопления на образование ребенка.
3. Доктор рядом
Наиболее логичными и востребованными дополнениями к продуктам страхования жизни становятся медицинские сервисы. Поэтому многие страховщики жизни, как и медицинские страховщики, дополняют свои программы телемедицинскими услугами. На сегодняшний день сервисом дистанционных медицинских консультаций в России пользуется около 700 тыс. человек, но услуга развивается очень активно. По оценке специалистов Сбербанка, на фоне оживления потребительского кредитования количество пользователей телемедицины вырастет до 4 млн человек уже к концу 2018 года, а к 2020-му увеличится еще на 50—60%.
Одной из первых начала предлагать телемедицину в рамках медицинского страхования СК «ВТБ страхование». Сейчас такие программы есть у многих компаний, в частности у «Сбербанк страхование жизни», «МАКС», MetLife.
Особенно актуальна данная опция для клиентов, которые не могут воспользоваться очной консультацией врача ввиду отсутствия специалистов, нехватки времени или деликатности вопроса. Обычно сервис телемедицины работает через мобильное приложение, где клиент должен зарегистрироваться, выбрать врача, дату и время консультации, получить входящий звонок от доктора. Стоимость обращения колеблется в пределах 500—3 000 рублей. В рамках полиса рискового страхования жизни телемедицинская консультация получится для клиента бесплатной.
В рамках телемедицинских сервисов предоставляется также услуга по верификации диагноза. «Второе медицинское мнение» позволяет в случае постановки критического диагноза направить результаты обследований для получения второго врачебного заключения и навигации по лечению.
4. Техосмотр для организма
В западных странах хорошо развита профилактическая медицина. Люди регулярно посещают врачей, сдают необходимые анализы, стараются правильно питаться и вести максимально здоровый образ жизни. Многие западные страховые компании это поощряют: например, в Финляндии те, кто регулярно проходят медосмотр, платят за страховку на 10% меньше тех, кто не посещает врача.
Несомненный плюс чекапов заключается в возможности обследоваться быстро, в одном месте и в удобное время. В среднем чекап занимает около четырех часов. Стоимость таких медицинских скринингов в зависимости от клиники и программы обследования варьируется от 6 тыс. рублей до нескольких сотен тысяч рублей. Некоторые страховые компании по программам онкострахования предлагают бесплатные чекапы. Но в среднем в рамках страховых продуктов стоимость скрининга дешевле на 10—15%.
Так, компания «Ингосстрах Жизнь» в рамках продуктов медицинского страхования предлагает опцию чекапов, для удобства клиент получает СМС-напоминания с приглашением пройти регулярное обследование.
5. Дорогу — молодым!
Нередко полис каско приобретают начинающие водители, которые еще не уверены в своих навыках. Для водителей-новичков американская компания MAPFRE предлагает сервис Smart driver discount. Его суть в том, что водителям предоставляется возможность пройти несколько тренировок, чтобы оценить свой уровень и качество вождения. Успешно прошедшие данный тест получают скидку на полис каско.
6. Поминутное каско
Для тех, кто редко пользуется автомобилем и не хочет переплачивать за годовой полис, есть сервис «СтартКАСКО» — когда водитель платит за каско лишь тогда, когда находится за рулем. Такие продукты есть уже у нескольких российских страховых компаний. Причем можно застраховать только те поездки, которые вы посчитаете необходимыми.
7. Автоангелы
Также в полисы каско часто включают сервис «Помощь на дороге», который предусматривает консультации по телефону, выезд специалиста и ремонт на месте, при необходимости эвакуацию автомобиля и такси для водителя, если поломку нельзя устранить на месте, подвоз топлива, запуск двигателя автомобиля от внешнего источника, ремонт/замену колеса, вскрытие автомобиля. Кроме того, при продаже полиса каско водителям часто предлагают дополнительные опции. Например, помощь в сборе документов и оформлении в ГИБДД дорожно-транспортного происшествия.
8. Шопинг без риска
Казалось бы, что нового можно предложить в рамках страхования имущества? Но западные страховщики видят нюансы, о которых мы в повседневной жизни порой и не задумываемся. Группа компаний Allianz, французская компания Groupama, польская компания Gothaer в рамках обычного страхования имущества (например, квартиры) предлагают вам еще дополнительный сервис — полис по страхованию вашей ответственности за нанесение вами ущерба в магазине (если вдруг вы что-то сломаете или разобьете в процессе шопинга).
На Западе вообще гораздо больше, чем у нас, распространено страхование своей ответственности перед третьими лицами. Например, перед друзьями, к которым вы пришли в гости и случайно разбили вазу. Это может быть отдельным страховым продуктом или включаться как дополнительная опция в другой полис.
9. Человек собаке друг
Вариацией на тему страхования ответственности перед соседями является, например, опция ответственности за поведение домашнего питомца, ведь даже самый милый щенок может временно превратиться в злобного охотника за прохожими. Такая опция есть, например, у «Ингосстраха» в рамках страхования гражданской ответственности перед соседями.
Заводя домашнее животное, мы также берем на себя ответственность за его здоровье. И для этого тоже появляются специализированные программы с опциями дистанционных консультаций с ветеринаром (например, у того же «Ингосстраха»).
10. Моментальная компенсация
К полисам ВЗР (выезжающих за рубеж) большинство компаний предлагает дополнительно страхование багажа, от задержки или отмены рейса, от потери или кражи документов. Компания INSURION разработала удобный сервис для путешественников — в случае задержки рейса клиент получает сообщение о времени задержки рейса, а затем ему на банковскую карту приходит денежная компенсация пропорционально времени задержки рейса. Такой же сервис внедрили «Ренессанс страхование» и «АльфаСтрахование».
«Сбербанк страхование» в продукте ВЗР предлагает развлечения на воде с использованием водных мотоциклов, восхождение в горы на высоту до 2 000 метров без использования альпинистского оборудования, прогулки на яхте, полеты на воздушном шаре и т. д. Также без дополнительной оплаты компания покрывает расходы на лечение, связанные с солнечными ожогами. Есть и специальные условия защиты спортивного инвентаря.
Наталья БЕЛОВА, руководитель управления индивидуальных страховых продуктов «Сбербанк страхование жизни», для Banki.ru
