Почему иногда отказ из банка — это хорошо, правильно и только к материальной выгоде заемщика.
Мы на Mycreditinfo.ru никогда не питали иллюзий относительно того, зачем наши пользователи запрашивают кредитную историю. Редко из желания контролировать свою платежную репутацию. Еще реже — из праздного любопытства (есть ведь дополнительный документ, да еще такой «нарядный», чего бы не посмотреть). В основном — чуть ли не в 90% случаев — после отказа одного-двух-трех банков. С целью узнать, почему это произошло и чего теперь делать-то.
Но иногда понять невозможно. Во всяком случае, так просто, с ходу. Формально все в порядке: счета есть, обслуживаются регулярно, все «квадратики»-месяцы выкрашены в зеленый. Не придраться. Но все равно в информационной части отказ за отказом и жидкая формулировка «Кредитная политика заимодавца». Жидкая — потому что может означать все что угодно. От «мы выполнили в этом месяце план по выдаче кредитов» до «не кредитуем именно и конкретно заемщиков 1985 года, потому что у нас есть статистика — они сильно дефолтные». Заемщик после этого впадает в отчаяние и начинает творить глупости: заваливать банки своими заявками, кредитоваться под любой процент и у любых людей, включая на руку нечистых. Вместо того, чтобы спокойно во всем разобраться и либо получить хороший кредит, либо вовсе отказаться от денег.
Чтобы помочь пользователям разобраться с кредитной историей, мы внедрили сервис «Консультация». Сервис бесплатный, и вскоре он будет доступен на Банки.ру тоже, в разделе «Кредитные истории».
Работает просто: садимся с вами в онлайн-чат, загружаем кредитную историю, общаемся, выясняем, почему банки отказали сейчас и что нужно сделать, чтобы отказов больше не было. Консультации веду сам, иногда привлекаю других экспертов — банковских андеррайтеров, кредитных брокеров, юристов. И приглашаю вас, конечно.
А пока расскажу кейс из свежих.
Довольно юный москвич получил в «своем» зарплатном банке 1 000 000 рублей. И еще пару кредиток в других банках. Платил исправно, аккуратно, не допуская даже «технических» просрочек до 30 дней. И захотел рефинансироваться. Чтобы объединить все кредиты в один и сократить срок кредитования. Нетипичная история.
Юный москвич обратился в четыре банка из топ-5 и получил отказ. Запросил кредитную историю из всех четырех ведущих бюро (самостоятельно!) и не понял из отчетов причин отрицательного решения кредиторов. И только потом связался с нами.
А в кредитной истории не было никаких оснований отказать, кроме большого количества запросов за последнее время. Стали разбираться глубже, и ларчик открылся.
Официальный доход заемщика — 19 000 рублей в месяц. Это в Москве-то. Неофициальный, серый — 50 000 рублей. А работодатель заемщика три раза за последние два года менял юридическое лицо. Заемщику с такими характеристиками дохода кредит одобрят вряд ли. Тем более в банках первого эшелона, где он искал рефинансирование непременно под меньшую ставку. Когда мы разобрались с причинами отказов, я задал вопрос о цели рефинансирования. И сокращение срока кредита оказалось главным требованием. Тогда я посоветовал заемщику не искать новый кредит вообще. Новый кредит — это новый график платежей, снова погашение сначала процентов и только потом основного долга. А при сокращении срока (которого заемщик и добивался) и незначительном снижении ставки (по первому кредиту она и так была довольно гуманная — 16,5% годовых) заемщик бы только проиграл. Посчитали деньги, прикинули размер платежа и сумму переплаты и сошлись на том, что если очень уж хочется рассчитаться с банками поскорее, то лучше гасить имеющийся кредит досрочно. Параллельно сокращая кредитную нагрузку за счет карточных счетов.
Хорошо банку: он, скорее всего, предложит некое рефинансирование своему «дисциплинированному клиенту» и будет еще долго получать свою прибыль. Хорошо заемщику: он не впутался в лишние долги. Хорошо его кредитной истории: она теперь обойдется без лишних запросов, отказов и записей о кредитах. И нам хорошо, когда все хорошо. Приглашаю еще раз на консультацию по кредитной истории. И напоминаю: это бесплатно.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Ненавязчивая социальная реклама "выйди из тени, заплати налоги - и спи спокойно"
Да, и что особенно приятно - это
несётпишет главный редактор специализирующегося на кредитах ресурса.Думаю, автор имел ввиду, что при аннуитетной схеме платежей в первых по очередности платежах по графику львиная доля от них уходит на погашение процентов и лишь незначительная на погашение основного долга. Но в целом, согласен, учитывая его специализацию, следует выражаться более грамотно
Учитывая его специализацию (я про оказание консультационных услуг), он ещё более неправ.
Ибо клиент, который хочет снизить срок кредита, априори ошибается (при отсутствии комиссионных и приближенных к ним платежей это бессмысленное действие). Целью должно быть снижение суммы ежемесячного платежа. Просто потому, что платить меньше - легче и безопаснее (может внезапно пропасть работа, может внезапно произойти болезнь etc, а уменьшающийся платёж позволяет легче это пережить). И одновременно надо постоянно (если и как только "подушка безопасности" позволяет) производить досрочные погашения (и опять же со снижением суммы ежемесячного платежа). И вообще не смотреть на то, что в графике написано про переплату (ибо это вредно, так как это просто бессмысленный набор цифр).
По поводу же бессмысленности снижения процентной ставки с "и так уже гуманной ставки" могу лишь заметить, что я, например, произведя рефинансирование своей ипотеки, за полгода уже "отобью" все понесённые на этом затраты (новая страховка и оценка квартиры) просто за счёт снижения суммы ежемесячных платежей...