В реформе ОСАГО сделан очередной шаг к настоящей персонализации тарифов по этому виду страхования. Стоимость «автогражданки» снизится для аккуратных и «низкоаварийных» водителей, а более рискованные группы водителей — злостные нарушители и «лихачи» — заплатят больше.
C 24 августа тарифный коридор по ОСАГО для легковых транспортных средств, принадлежащих гражданам, предполагается расширить на 10%. То есть страховые компании получат возможность шире варьировать величину тарифа для конкретного автолюбителя. Если сегодня диапазон базовой ставки составляет 2 746–4 942 рубля, то после расширения он будет находиться в пределах 2 471–5 436 рублей. Большинство СМИ, по понятным причинам, сосредоточились именно на потенциальном росте тарифа, предупредив читателей о том, что ОСАГО подорожает. На самом деле, с ростом стоимости полиса столкнутся лишь немногие водители, но, что гораздо более важно, реформа отнюдь не ограничивается простым расширением тарифного коридора. Чтобы не пропустить за деревьями леса, попробуем более подробно объяснить, что же мы все, как потребители «автогражданки», получим в ходе реформы.
Во-первых, если называть вещи своими именами, то происходит отнюдь не повышение, но балансировка, индивидуализация тарифов. Каким образом? В расчет стоимости тарифа может быть включен целый ряд дополнительных параметров, которые до сих пор страховщики использовать для этого не могли. Среди этих параметров, например, семейное положение страхователя, наличие у него детей, возраст и пробег автомобиля и ряд других. Эти факторы, согласно статистике, однозначно влияют на убыточность ОСАГО (например, водитель, у которого есть маленькие дети, в среднем более аккуратно ведет себя на дороге в сравнении с бездетным автолюбителем, следовательно, реже попадает в ДТП), но при этом для страховщиков действовал формальный запрет на их применение в тарификации.
Отсюда и следует существенное расширение возможностей для индивидуальной тарификации. Отмечу, что все эти дополнительные параметры будут известны страхователю еще до приобретения полиса: страховые компании обязаны будут раскрывать их явным образом. Причем не только в печатном виде с возможностью использовать «мелкий шрифт», но и размещая на своих сайтах тарифные калькуляторы, с помощью которых каждый клиент сможет предварительно проверить установленный для него тариф, а также перечень используемых при тарификации факторов.
Во-вторых, реформа запретит страховщикам использование для расчета дискриминационных параметров, вроде вероисповедания, расовой принадлежности или политических предпочтений. По крайней мере, соответствующий нормативный акт уже подготовлен ЦБ, хотя пока и не вступил в силу. Регулятор дополнительно предупредил, что если увидит необходимость ограничения каких-то иных факторов, то будет оперативно менять «нормативку». Для большей прозрачности страховщиков могут обязать размещать на своих сайтах калькуляторы расчета тарифа ОСАГО.
В-третьих, не менее важно и изменение в механизме урегулирования убытков — порядка расчета размера страховых выплат при ДТП. Справочник по стоимости запчастей, который используется страховщиками для расчета величины выплаты, теперь будет обновляться по данным о рынке запчастей, который давно уже «перекочевал» в Интернет, поэтому цены будут собираться по интернет-магазинам. Это даст возможность иметь более свежую информацию об уровне цен на автозапчасти, поэтому актуализация этого справочника будет происходить раз в квартал (сейчас — раз в полгода). Если эксперт-техник не согласен с той ценой на запчасть, которая есть в справочнике, то он сможет самостоятельно, но с соблюдением требований Единой методики Банка России, рассчитать ущерб и сообщить о своем расчете в РСА. Однако если такой расчет окажется выполненным с ошибкой и это случится не один раз, то такой эксперт-техник рискует получить аннулирование своей аттестации.
Теперь о том, как, собственно, изменится стоимость полиса ОСАГО. Действительно, для некоторых автолюбителей она повысится, но аккуратные водители будут получать скидки при страховании. Однако изменения тарифа будут вызваны не только и не столько расширением тарифного коридора. Для любого вида страхования основной параметр, влияющий на конечную цену полиса, — это показатель убыточности. А он в последнее время вновь начал расти в сегменте ОСАГО. Здесь на него влияют такие факторы, как количество нарушений ПДД, аварийность, но не менее значимыми являются стоимость ремонта и запчастей. Ослабление рубля привело к повышению цен на них, что немедленно отразилось и на убыточности. Проще говоря, собираемые страховые премии остались на прежнем уровне, а вот стоимость ремонта повысилась.
Никуда, к сожалению, не делась проблема страхового мошенничества, которую невозможно отдельно учесть даже в индивидуальном тарифе, — определенная величина будет закладываться страховщиками по умолчанию на выплаты мошенникам. Остается и проблема так называемых токсичных регионов, где убыточность по ОСАГО значительно выше средней по стране.
Поэтому страховые компании будут пытаться сбалансировать убыточность. Но расширение тарифного коридора и возможность применения для расчета новых факторов как раз и повысят точность прогнозирования убыточности по конкретным водителям. А это, в свою очередь, означает реальную индивидуализацию тарифов, пусть и в первом ее приближении. В будущем, при накоплении рынком более глубокой статистики и продолжении реформы ОСАГО, подразумевающей продолжение расширения тарифного коридора, это движение к индивидуализации продолжится.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
