Последние десять лет мировая экономика показывает новый вектор развития: переход к экосистемам и крупным мировым игрокам. Эта тенденция коснулась и банковской сферы в России: число банков стремительно сокращается. Ушли в прошлое даже финансовые объединения, которые позиционировали себя как крупные и успешные структуры. Обратимся к цифрам: Центральный банк свидетельствует, что за последние пять лет число банков сократилось более чем в два раза. В 2013 году их насчитывалось 894, а к 2020-му осталось 440. Тенденции к сокращению кредитных структур прослеживаются и в текущем году, и этому есть множество причин.
Тенденции к сокращению банковских структур
Желание контроля финансовых потоков Центральным банком вызвало сокращение числа банков. Это справедливо, ведь среди сокращенных банков были и не классические в этом смысле институты, а скорее финансовые организации. Но решение связано с желанием следить за финансовыми потоками, чтобы деньги консолидировались в государственных банках. Особенно актуально для ЦБ было желание следить за обналичиванием средств.
Общеэкономические проблемы являются одной из главных причин снижения количества банков. Падение уровня доходов и низкая платежеспособность населения, его резкая убыль, недоверие к финансовому сектору страны, завышенные потребности финансистов — лишь малая часть айсберга под названием экономическая нестабильность.
Государственное участие сильно влияет на укрупнение и консолидацию банков. На первый взгляд, кажется, что госструктуры не вмешиваются в происходящее в банковской сфере, но административные ресурсы, нечестную конкуренцию и бизнес с участием государственных средств никто не отменял. Получается, что государство заинтересовано в процессе, его действия являются причиной объединения и закрытия банков.
Цифровизация экономики и общества также лежит в основе сокращения количества банков. Люди привыкли делать переводы, открывать вклады через Интернет. И доверяют они исключительно известным игрокам рынка, слабым структурам не под силу состязаться с ними в области информационных технологий. На наполнение сайта и развитие онлайн-сервисов требуются деньги, которых у мелких банкиров нет, им приходится уходить с рынка.
Пандемия больно ударила по всем отраслям экономики, в том числе и по финансовому сектору. На фоне общего снижения доходов населения пострадали и банки, у которых стало меньше клиентов. Граждане, опасаясь дефолтов, связанных с замедлением экономических процессов, стали массово забирать деньги со счетов. Тенденция характерна для небольших банковских объединений, на которые наиболее сильно влияют экономические катаклизмы.
Населению потребовались «быстрые деньги», которые они с легкостью, хотя и под грабительские проценты, могли получить в микрофинансовых организациях. Небольшие банки остались не у дел: для получения в них кредита нужно собирать документы и ждать одобрения. В МФО ссуду можно получить в день обращения.
Именно поэтому тренд на один — пять банков, которые имеют 80—90% рынка в нашей стране, неизбежен. Процесс консолидации запущен и находится сейчас в самой острой фазе.
СберБанк, ВТБ или «Тинькофф», Альфа-Банк
Тенденция к укрупнению банков очень заметна, на рынке остались крупные игроки, которые соревнуются между собой. «Сбер» позиционирует себя как надежный партнер, известный на протяжении долгих лет. Он первый запустил новую стратегию на экосистемы. Считается, что главный банк страны никогда не прогорит, так как люди ассоциируют его с государственной мощью и 50% акций контролирует правительство РФ.
ВТБ также уверенно выходит в тройку лидеров, 61% банковских акций принадлежит государству. ВТБ предлагает достаточно низкие ставки по кредитованию, в том числе по ипотеке. Внешторгбанк уверенно двигается по пути создания экосистем в рамках своей новой стратегии развития, подключая новых партнеров.
Немного особняком держится Тинькофф Банк, у него совсем нет отделений. «Тинькофф» начал работу, придерживаясь исключительно онлайн-технологий. На этом удалось сэкономить, пустив деньги на развитие сайта и интернет-рекламы.
В перечень можно включить еще и Альфа-Банк, который также делает ставку на экосистемы, качество обслуживания клиентов и увеличение льготного периода по кредитам.
У них всех свое видение экосистемы и свой план развития, но однозначно общее — это диверсификация бизнеса и консолидация разных видов услуг у себя: налоги, справки, страховки, машины, еда, лекарства и другие возможные запросы клиентов.
«Сбер» — экосистема, и этому игроку, чтобы все купить себе, нужно иметь контрольный пакет компаний экосистемы.
ВТБ и Альфа-Банк — партнерские проекты, не нужно покупать компании, следует партнеров включать в свой маркетплейс (например, через мобильные приложения).
Время покажет, какие еще банковские группы смогут занять достойное место в списке лидеров.
Экосистема: мода или выгода для общества
Экосистемы постепенно входят в нашу жизнь, сокращая время и исключая недоразумения, которые возникают при пользовании услугами или приобретении товара. Граждане уже заметили, что «Сбер» или «Тинькофф» предлагают не только финансовые услуги. Теперь в их отделениях или на сайте можно заказать продукты, купить страховку, подключиться к Интернету или мобильной сети.
Экосистема — единая цепочка, которая ведет покупателя к конечной цели, не заставляя его обращаться к сторонним структурам. Все теперь можно оформить на одном сайте или в приложении, что, конечно, очень удобно. Экосистема — это удержание клиента за счет предоставления ему разных услуг, игра вдолгую. Отвечает за все услуги банк, к нему и поступают все претензии. Но это накладывает свои повышенные требования к управлению клиентским опытом. Граждане постепенно привыкают к новому виду обслуживания: им удобно взаимодействовать с банковскими сайтами, которые разработали единый интерфейс для предоставления многочисленных услуг.
Эксперты опасаются, что экосистемы приведут к созданию огромных монополий и сокращению малого и среднего бизнеса, о развитии которого так много говорят власти. Банки, имеющие внушительную денежную массу и административный ресурс, распределят между собой все коммерческие структуры.
Что будет с экономикой?
Государство, сделав шаг к сокращению банков, вздохнуло свободнее. Ему удалось направить стихийное развитие финансовых объединений в русло закона. Естественно, что управлять малым количеством кредитных объединений гораздо проще, чем множеством разрозненных структур. Тем более, что прослеживается тенденция к быстрому развитию единственного государственного банка — «Сбера». Не напоминает ли этот процесс недавнее советское прошлое, когда СберБанк был государственным финансовым флагманом, а конкуренция исключалась?
С другой стороны, процесс характерен для развитого капитализма, в котором мы живем уже 30 лет. Капиталистическая система выделяет и награждает сильного, а слабые уходят в небытие, монополизация становится неотвратимым явлением.
Государству удалось избавиться от разрозненных объединений, которые создавали проблемы как для власти, так и для клиентов. Объединения не несли абсолютно никакой ответственности перед клиентской аудиторией, закрывались, банкиры исчезали с деньгами вкладчиков. Сейчас ситуация в корне поменялась: финансовые потоки удалось консолидировать и контролировать их внутри государственной системы.
Ситуация складывается двоякая: с одной стороны, удалось сформировать единую контролируемую экономическую систему, но, с другой, получилось, что постепенно исчезает здоровая конкуренция. Отсутствие конкурентных отношений на рынке может кончиться застоем, который хорошо известен старшему поколению, жившему в СССР.
В мире уже забили тревогу, испугавшись монополизации, примером тому служат планы по разъединению Google и Facebook*. Китай традиционно контролирует монополизацию, а Россия пока выступает с позиции наблюдателя.
В чем выгода для клиента?
Финансовые аналитики рекомендуют клиентам искать выгоду в процессе монополизации банков. Финансисты, позиционирующие себя в качестве лидеров, борются за клиентуру любыми способами, им приходится удивлять потенциальных клиентов щедрыми предложениями. Вспомним широко рекламируемую систему кэшбэков, когда банкиры заманивают покупателей возвратом потраченных на их условиях средств.
Экосистема также выгодна для клиентов, которые все получают в одном месте, даже не выходя из дома, через Интернет. Получается, что банки в борьбе за вкладчиков экономят не только наши деньги, но и нервы, а также время. Почему бы этим не воспользоваться?
Вполне возможно, что период щедрых бонусов скоро подойдет к концу. Финансисты закончат соревнование и начнут играть по своим правилам, закручивать гайки.
Как избежать негативных последствий на стороне клиента
Тенденция на предоставление разносторонних услуг для максимально широкого спектра потребностей человека будет в тренде еще лет десять, а то и больше. В сложившейся ситуации можно посоветовать пользоваться всеми заманчивыми предложениями, которые банкиры разрабатывают для клиентов. А именно, брать беспроцентные льготные кредиты, требовать скидки на продукцию, подключать удобные опции — пользоваться всем, что пока еще предлагают финансисты.
В итоге мы меняем психологию с «где дешевле?» на «где удобнее?».
Кажется, что на ближайшие лет десять есть только плюсы, пока тренд на экосистемы такой сильный. Обратная сторона, когда кто-то победит, он закрутит гайки и будет повышать тарифы для заработка. Пример того же «Сбера»: ввели за последние годы многие тарифы и поборы, которых раньше не было. При этом показали максимальные прибыли и максимальные доли отправили на выплаты акционерам, ведь акционер — это государство и себе забираю по максимуму в бюджет.
Но не стоит бояться перемен, в результате всех экономических пертурбаций рынок определит своих игроков, и обстановка стабилизируется. Уверен, что дизрапторы все равно будут подгонять монстров и заставлять их развиваться вместе с требовательными клиентами, которые привыкают к хорошему клиентскому опыту.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
*Сервис/сервисы, принадлежащие Meta, признанной в РФ экстремистской организацией, деятельность которой запрещена на территории РФ
Комментарии
А ещё есть рептилоиды, и атомная война в 18 веке!!!